Rachat de crédit sur 25 ans (300 mois) : taux, conditions et mensualités

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • 25 ans est la durée la plus longue généralement proposée par les partenaires de Solutis pour un regroupement avec garantie immobilière ; il ne s’agit pas d’un plafond légal mais de critères bancaires.

  • Cette solution concerne principalement les propriétaires disposant d’un bien pouvant garantir le financement.

  • À 4,65 %*, la mensualité est estimée à 564 € pour 100 000 €, 847 € pour 150 000 €, 1 129 € pour 200 000 € et 1 411 € pour 250 000 €.

  • Une mensualité plus faible ne signifie pas un crédit moins cher : les intérêts, l’assurance et les frais doivent être comparés sur toute la durée.

Peut-on obtenir un rachat de crédit sur 25 ans ?

Oui, un regroupement de crédits peut être amorti sur 25 ans lorsque le montant, le profil de l’emprunteur et la garantie proposée répondent aux critères de la banque. Cette durée est surtout utilisée pour refinancer un capital élevé comprenant un prêt immobilier, ou pour garantir l’opération avec une hypothèque.

Le nouvel établissement rembourse les créanciers concernés et met en place un seul financement. L’emprunteur règle ensuite une échéance unique, généralement à taux fixe, pendant un maximum de 300 mois dans les offres actuellement référencées par Solutis.

Quelles conditions pour faire un rachat de crédit sur 25 ans ?

Il faut généralement être propriétaire, présenter une capacité de remboursement suffisante et disposer d’un bien dont la valeur permet de garantir l’opération. L’accord n’est jamais automatique : la banque analyse l’ensemble de la situation du foyer.

Faut-il obligatoirement être en CDI ?

Non, le CDI n’est pas une condition légale. Un fonctionnaire, un retraité, un indépendant disposant de plusieurs bilans ou un salarié en CDD avec des revenus réguliers peut obtenir un accord. La banque recherche avant tout des ressources suffisamment stables sur la durée et un reste à vivre adapté au foyer.

L’hypothèque est-elle obligatoire sur 25 ans ?

Elle est très souvent demandée, mais elle ne constitue pas une obligation légale générale. Selon l’établissement et le montage, une hypothèque de premier ou de second rang, une caution ou une autre sûreté immobilière peut être étudiée. En cas d’impayés persistants, la banque peut faire mettre en œuvre la garantie selon la procédure prévue au contrat et par la loi.

Quels crédits peut-on regrouper ?

Un financement sur 25 ans peut réunir un prêt immobilier avec des crédits auto, travaux, personnels ou renouvelables. Certaines dettes et une trésorerie complémentaire peuvent également être intégrées, sous réserve d’acceptation.

Lorsque la part immobilière atteint au moins 60 % du montant total du regroupement, l’opération relève de la réglementation du crédit immobilier. Les règles immobilières s’appliquent également lorsqu’une hypothèque ou une sûreté comparable garantit le financement.

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Quelle mensualité pour un rachat de crédit sur 25 ans ?

À un taux nominal de 4,65 %*, la mensualité hors assurance est d’environ 564 € par tranche de 100 000 € regroupés sur 25 ans. Le tableau suivant présente plusieurs simulations calculées sur 300 mois.

À titre d’exemple, avec un taux fixe de 4,65 %* sur 25 ans (300 mois), un regroupement de prêts de 100 000 € génère une mensualité d’environ 564 €, pour un coût total des intérêts de 69 314 €. Pour un montant de 150 000 €, la mensualité estimée est de 847 €, et elle atteint 1 129 € pour 200 000 €, ou encore 1 411 € pour un regroupement de 250 000 €.

Ces mensualités restent indicatives et peuvent varier selon votre profil emprunteur, votre taux d’endettement, la nature des crédits regroupés et les garanties proposées. Seule une étude personnalisée permettra d’obtenir une simulation précise et adaptée à votre situation.

*Meilleurs taux nominaux des partenaires au 01/07/2026, sous réserve d'étude et hors frais annexes et assurance. Les taux mis à jour sont à retrouver dans le barème des taux de rachat de prêts.

Vaut-il mieux choisir 20 ou 25 ans ?

Une durée de 25 ans réduit davantage la mensualité, tandis qu’une durée de 20 ans limite le coût des intérêts. Pour 100 000 € empruntés au même taux nominal de 4,65 %*, la différence est la suivante :

Dans cet exemple, cinq années supplémentaires réduisent l’échéance d’environ 77 € par mois, mais ajoutent plus de 15 500 € d’intérêts, hors assurance et frais. Une durée de 25 ans est donc surtout pertinente lorsque la réduction de la mensualité est nécessaire pour conserver un reste à vivre suffisant.

Quels sont les avantages et les risques d’un regroupement sur 300 mois ?

Le regroupement ne supprime pas les dettes : il les regroupe selon de nouvelles conditions. Il faut comparer le montant total restant à payer avant l’opération avec le montant total dû après regroupement, en intégrant les intérêts, l’assurance et tous les frais. La Banque de France rappelle qu’une baisse de mensualité ne signifie pas nécessairement que l’emprunteur est financièrement gagnant.

Comment simuler et demander un regroupement de crédits sur 25 ans ?

La première étape consiste à calculer le capital à racheter, puis à comparer la mensualité et le coût obtenus sur plusieurs durées, dont 25 ans. Une simulation de rachat de crédit permet d’obtenir une première estimation gratuite et sans engagement.

Pour obtenir une étude fiable, il faut faire une demande en ligne et renseigner :

• 1. les capitaux restant dus et les mensualités de chaque crédit ;
• 2. les revenus réguliers et les charges du foyer ;
• 3. la valeur du bien immobilier et les garanties déjà inscrites ;
• 4. le montant d’une éventuelle trésorerie supplémentaire ;
• 5. l’âge des emprunteurs et la situation professionnelle.

La banque demandera ensuite les tableaux d’amortissement, les relevés de comptes, les justificatifs de revenus, l’avis d’imposition et les documents relatifs au bien. Consultez la liste des justificatifs d’un rachat de crédit pour préparer le dossier.

La foire aux questions (FAQ)

Quel taux pour un regroupement de crédits sur 25 ans ?

Au 1er juillet 2026, le meilleur taux nominal proposé par les partenaires de Solutis sur 25 ans est de 4,65 %*, avec une garantie immobilière et sous réserve d’étude. Le taux réellement accordé dépend notamment du profil, du montant refinancé, de la valeur du bien et de la gestion des comptes.

Peut-on faire un rachat de crédit au-delà de 25 ans ?

Les durées supérieures à 25 ans sont aujourd’hui très rares et ne figurent pas dans les barèmes actuels des partenaires de Solutis. Elles ne sont cependant pas interdites par la décision du HCSF, qui exclut les regroupements de crédits de son champ d’application.

Peut-on regrouper uniquement des crédits à la consommation sur 25 ans ?

Sans garantie immobilière, une durée de 25 ans n’est généralement pas proposée. Les durées atteignent couramment 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire, selon le prêteur. Avec un bien donné en garantie, un regroupement hypothécaire sur 25 ans peut être étudié, même si les dettes sont principalement des crédits à la consommation.

Quel salaire faut-il pour regrouper 100 000 € sur 25 ans ?

Il n’existe aucun salaire minimum légal. À 4,65 %*, la mensualité hors assurance est d’environ 564 € ; elle représente 35 % d’un revenu mensuel proche de 1 613 €, en l’absence de toute autre charge. La banque tient toutefois compte du logement, des autres dépenses, du reste à vivre et de ses propres critères d’endettement.

Rédigé par Gueladjo TOURE - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 01/09/2026

Responsable webmarketing et rédacteur expérimenté chez Solutis depuis 2011, Gueladjo maîtrise les tenants et aboutissants de chaque aspect sur le crédit, l’économie et le financement des particuliers et professionnels.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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