Rachat de crédit après 6 mois

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Rachat possible dès 6 mois : Un prêt peut être racheté dès son déblocage, sans délai minimum légal.

  • Motifs du rachat : Réduction des mensualités, baisse de revenus ou opportunité d’un meilleur taux peut encourager la démarche.

  • Conditions de rentabilité : L’opération doit être financièrement avantageuse, notamment en cas de forte baisse des taux, ce qui est rare en l’espace de 6 mois.

  • Solutions pour renégocier : L’emprunteur peut effectuer son rachat de prêts au bout de 6 mois en prenant contact avec un organisme concurrent du prêteur ou solliciter un courtier.

A partir de quand peut-on regrouper ses crédits ?

Pour faire face à un taux d’endettement trop important, le rachat de crédit permet à un ménage de modifier le montant de ses mensualités pour l’ajuster à ses revenus actuels. Il permet aussi de renégocier ses conditions d’emprunt avec une autre banque en obtenant un nouveau taux et une durée ajustée. Pour cela, il est nécessaire de s’adresser à un spécialiste de cette opération. En France, les intermédiaires en opérations de banque (IOB) sont des experts du rachat de prêts.

Nommée également regroupement de crédits, l’opération se déroule de la manière suivante : les différentes dettes à racheter sont regroupées au sein d’un unique emprunt. Le montant de la nouvelle mensualité sera alors en adéquation avec le niveau de revenus des emprunteurs. 

Les crédits immobiliers et les prêts à la consommation peuvent faire l’objet d’un rachat puis d’un regroupement, qui peut être avec ou sans garantie (hypothécaire ou caution bancaire). Si seul le prêt immobilier est concerné par l’opération, on parle alors de rachat de prêt immobilier.

Il n’existe pas de délai minimum pour recourir à un rachat. En effet, dès lors qu’un nouveau crédit est contracté, il est possible de s’orienter vers cette opération bancaire. Le rachat de crédit après 6 mois est donc tout à fait envisageable. Afin d’établir sa faisabilité, il existe de performants outils en ligne, à l’image de la simulation de rachat de prêts.

Le rachat de prêts après 6 mois, oui sous conditions

Si en théorie un prêt peut faire l’objet d’un rachat ou regroupement moins d’un an après sa signature, dans les faits, les banques pratiquant le rachat de crédits vont analyser méticuleusement le dossier afin de comprendre les raisons qui poussent l’emprunteur à vouloir entreprendre cette démarche. En effet, le rachat de prêts demandé 6 mois plus tard ne doit pas dégrader sa situation financière, il doit être profitable pour son budget.

En revanche, il existe une situation pour laquelle le rachat de prêts après 6 mois ne pose pas d’ambiguïté : lors d’une forte baisse des taux nominaux. Dans le cas particulier d’une chute spectaculaire des taux d’intérêt, le rachat d’un crédit immobilier après un semestre peut permettre de bénéficier d’un nouveau taux plus attractif permettant de verser moins d’intérêts bancaires et de réaliser ainsi des économies. Mais pour que l’opération soit financièrement intéressante, il faut que le nouveau taux soit inférieur d’au moins 1 point de base par rapport à l’actuel, ce qui permettra de couvrir les frais de dossier et de garantie.

Pour conclure, ce n’est pas l’ancienneté du prêt à racheter qui prime 6 mois après la date de déblocage des fonds, mais plutôt la cohérence de la démarche des candidats au rachat de crédits immobilier et consommation ainsi que l’évolution des taux proposés par les établissements prêteurs.

Les questions fréquentes sur le rachat de crédit après 6 mois

Quand un emprunteur contacte une banque pour faire reprendre un crédit immobilier et/ou consommation dans les 6 mois qui suivent le début du contrat, il est en droit de se poser diverses questions. Voici les réponses de nos experts.

Peut-on faire racheter un crédit qui a moins d’un an ?

Un rachat de crédit avec un prêt immobilier qui a moins d’un an est possible, la loi ne l’interdit pas. En fait, les capitaux restant dus d’un financement bancaire en cours peuvent être rachetés à tout moment, par exemple 3 ou 6 mois après la date de souscription.

Pour quels motifs faut-il faire racheter un prêt de moins de 6 mois ?

Il est légitime de vouloir faire racheter ses crédits en cours pour obtenir un meilleur taux, mais aussi si l’emprunteur accuse d’une baisse de revenus (perte d’emploi, arrêt maladie, décès du conjoint, imprévu financier…) plus ou moins 6 mois après la souscription de son prêt à l’habitat. L’idée est alors de réduire les mensualités du foyer et son taux d’endettement afin de retrouver un meilleur équilibre budgétaire et d’anticiper des incidents de paiement.

Comment renégocier les conditions d’un crédit immobilier qui a 6 mois ?

En cas de difficultés pour verser les mensualités à la banque ou de baisse des taux immobiliers, l’emprunteur d’un crédit à l’habitat qu’il rembourse depuis environ 6 mois peut renégocier son taux et sa durée de remboursement avec l’établissement prêteur, le faire racheter par une autre banque concurrente ou un organisme financier spécialiste en rachat de prêts. Il peut enfin demander l’aide d’un courtier qui peut s’occuper de trouver la banque proposant les conditions les plus avantageuses.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 04/04/2025