Peut-on effectuer un rachat de crédit sur une durée de 35 ans ?

Rembourser un regroupement de crédits sur une durée de 35 ans (420 mois)

Le regroupement de divers crédits et dettes, comme un ou plusieurs prêts immobiliers, des crédits conso et des arriérés d’argent, n’est plus possible sur 35 ans depuis la mise en application des dernières normes relatives à la durée d’octroi maximale des financements immobiliers et hypothécaires.

Si la loi interdit dorénavant les emprunts d’une durée supérieure à 25 ans, il était pourtant bel et bien possible de souscrire un rachat de crédit sur 35 ans auparavant. En effet, avant le 1^er janvier 2022, certains organismes financiers disposaient d’une large gamme de financement et pouvaient accepter d’accorder une durée de remboursement de 35 ans.

L’opération proposée était alors un rachat de crédit immobilier assorti d’une garantie hypothécaire ou de cautionnement. Cependant, la prise d’une hypothèque était généralement la garantie préférée par les banques prêteuses. Cette offre sur une durée de 35 ans concernait les prêts immobiliers et les prêts à la consommation. Un montant dédié à un nouveau projet pouvait être ajouté au financement global.

Cette durée était demandée par les emprunteurs qui souhaitaient diminuer fortement leur mensualité et taux d’endettement, alors que le capital restant dû total de leurs emprunts était très élevé.

Quels étaient les avantages d’un rachat de crédit sur 35 ans ?

Baisse du montant des mensualités, financement de nouveaux projets, ajustement des conditions du contrat, changement d’assurance de prêt, etc…, les avantages d’un rachat de crédit sur 35 ans pouvaient être divers et nombreux selon les attentes de l’emprunteur.

Ce type de regroupement de prêt permettait de réduire considérablement son taux d’endettement en contractant un nouvel emprunt réunissant tous les précédents crédits et autres dettes, le tout à un taux d’intérêt unique et compétitif. La gestion financière se retrouvait donc facilitée.

Certains foyers qui amortissaient des crédits au montant élevé optaient pour un rachat de prêts sur 35 ans afin d’éloigner tout risque de surendettement et d’éviter de se retrouver dans l’impossibilité de payer leurs mensualités de crédit.

Le rachat de crédit sur une durée de 420 mois était aussi une opportunité pour choisir un contrat d’assurance emprunteur adapté à son profil et à ses finances, à un taux d’assurance plus avantageux.

Le regroupement de crédits sur 300 mois : la solution alternative après la suppression des offres sur 35 ans

Avec la mise en place des restrictions sur les durées, la durée plafond des offres de rachat de crédits est de 25 ans. Cette durée permet de bénéficier de l’ensemble des avantages liés au rachat de prêts sur 35 ans, à l’exception du montant de la mensualité qui ne sera pas aussi faible.

Néanmoins, le coût du crédit sera moins élevé, car plus la durée d’un contrat est importante et plus le taux ainsi que les intérêts à verser au prêteur augmentent. Choisir de souscrire un regroupement de prêts sur une durée moindre est par conséquent avantageux si l’emprunteur dispose des capacités financières pour payer sereinement ses mensualités, sans que son taux d’endettement ne dépasse 35 à 40 %.

Si les mensualités du foyer restent encore trop élevées après la simulation de rachat de crédits sur 300 mois, l’emprunteur doit alors envisager d’autres alternatives : renégocier son prêt immobilier avec le prêteur, rembourser par anticipation certains prêts bientôt à échéance ou encore, en dernier recours, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.

Contacter un courtier en regroupement de prêts

Un emprunteur propriétaire peut baisser ses mensualités grâce au regroupement de crédit immobilier non plus sur 35 ans mais sur 300 mois, soit 25 ans, sous certaines conditions, notamment en proposant un bien immobilier en hypothèque. Il est alors recommandé de solliciter les services d’un courtier expert comme Solutis afin de mettre toutes chances de son côté pour trouver un organisme qui propose cette durée.

Recommandé par l’ensemble des grands groupes bancaires, Solutis est intermédiaire bancaire spécialisé dans le rachat de crédit depuis 1998. Cet expert propose de simuler vous-même le regroupement de vos crédits sur une durée allongée. Il suffit de remplir le formulaire de simulation de rachat de crédit puis de le valider.

Le résultat permet de pré-visualiser le montant de sa future mensualité échelonnée. Il est possible de jouer sur la durée de remboursement afin de pré-visualiser les différentes propositions. Important, ce résultat n’est pas définitif, il s’agit d’une estimation basée sur vos informations renseignées. Seule une analyse approfondie, réalisable avec le formulaire de demande de rachat de crédit en ligne, permettra de confirmer ce résultat.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 08/08/2024