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Qu’est-ce que le TAEA ?

Le Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est un taux qui permet de calculer le coût réel d’une assurance de prêt.

TAEA : Taux Annuel Effectif Global, définition

Lors d’un financement immobilier à l’aide d’un crédit, les emprunteurs cherchent le meilleur taux d’intérêt afin de limiter le coût de leur projet. Pour comparer les différentes offres de prêt, il faut comparer le TAEG et non le taux fixe. Car le TAEG (Taux annuel effectif global) englobe tous les frais liés au financement immobilier (frais annexes et assurance).

En matière d’assurance de prêt, c’est au TAEA qu’il faut s’intéresser. Pourquoi ? Parce que c’est un taux qui englobe à la fois le coût de l’assurance mais aussi les frais annexes. Le TAEA ou Taux annuel effectif de l’assurance est donc le seul taux qui peut servir pour comparer des offres d’assurance emprunteur. Il faut donc se pencher sur ce TAEA plutôt que sur le simple taux d’assurance. Voici pourquoi.

Le seul taux d’assurance sert à calculer le coût de la couverture emprunteur. C’est un taux qu’il faut multiplier par le capital emprunté afin d’obtenir le montant annuel de l’assurance. En multipliant par le nombre d’années du crédit, les emprunteurs peuvent connaître le coût de l’assurance.

Le calcul du TAEA d’une assurance de prêt

Ce montant peur représenter jusqu’à plusieurs milliers d’euros. Mais il ne reflète pas le coût total de l’assurance. Ce coût réel s’exprime à travers le TAEA. Le Taux Annuel Effectif de l’assurance englobe donc le taux d’assurance + les frais de dossiers + frais annexes.

Le TAEA est également la différence entre le TEG avec assurance – TEG hors assurance. Le TEG reflète le coût global d’un financement immobilier. Le taux annuel effectif de l’assurance est donc pratique pour comparer les différentes offres lors d’une recherche d’assurance de prêt immobilier.

Le TAEA pour comparer les assurance emprunteurs

Pour connaitre le TAEA proposé par une compagnie, il faut établir une offre de contrat d’assurance. Pour cela, l’emprunteur doit remplir un questionnaire de santé obligatoire mais aussi fournir des informations sur sa situation personnelle et professionnelle.

Le taux d’assurance pourra alors être défini. En ajoutant les frais annexes, l’assurance sera alors en mesure d’indiquer un TAEA. Pour éviter de recommencer ces démarches auprès de chaque assurance du marché, il est possible de faire appel à un courtier en assurance. Ce dernier fera ce travail de comparaison des différents TAEA trouvés sur le marché pour le profil d’emprunteur.

Comment limiter le TAEA du contrat d’assurance

De même, pour limiter le coût de l’assurance les emprunteurs peuvent ajuster les garanties souscrites. Cela est notamment le cas lors d’une délégation d’assurance de prêt qui permet de souscrire une assurance externe à la banque. En ajustant au mieux les garanties par rapport à leur profil, c’est-à-dire en personnalisant leur contrat d’assurance, les emprunteurs pourront voir leur TAEA se réduire.

Enfin, en cherchant à limiter le TAEA, les emprunteurs vont également réduire le TAEG du financement immobilier. Cet ajustement est pratique lorsque le dossier est à la limite du taux d’usure au-delà duquel les banques n’ont pas le droit de prêter. Mais si économiquement, il est intéressant d’avoir un TAEA bas, il faut que la couverture de prêt reste optimale pour pouvoir sereinement s’engager pour des années de remboursement de prêt immobilier.