• Une assurance de crédit immobilier a pour vocation de permettre le remboursement des mensualités si l'emprunteur n'est plus en mesure de le faire. Souscrire ce type d'assurance revêt la plupart du temps un caractère obligatoire. Voici comment comparer les offres.

Comparer les tarifs d’assurance emprunteur va devenir encore plus facile avec la loi Lemoine

Le 28 février 2022, la loi Lemoine a été promulguée. Celle-ci donne la possibilité à un emprunteur de procéder à la résiliation de son assurance de prêt immobilier à tout moment. De plus, le fait de résilier son contrat en cours ne donne lieu à aucun frais. L'emprunteur peut ainsi faire un comparatif des offres des assureurs du marché, et ce, à n'importe quel moment. Il peut ainsi espérer payer une prime d'assurance à un prix plus intéressant.

Avec la loi Hamon, on pouvait changer d'assurance emprunteur n'importe quand dans la première année, jusqu'à 15 jours avant une échéance d'un an. Pour l'amendement Bourquin, la résiliation du contrat ne pouvait s'effectuer qu'à sa date anniversaire, avec un préavis de deux mois. Les dispositions de la loi Lemoine sont applicables à compter du 1er juin 2022 pour assurer un nouveau crédit immobilier. S'agissant des contrats en cours, il faut attendre le 1er septembre 2022. Grâce à la loi Lemoine, il est possible de bénéficier d'une plus grande flexibilité si on envisage de changer de contrat d'assurance.

Plusieurs dispositions accompagnent la mise en application de la loi Lemoine. Il est ainsi prévu que l'assureur a pour obligation de faire connaître le montant du coût d'une assurance de prêt immobilier pour les 8 premières années. Des changements interviennent également en ce qui concerne le questionnaire médical.

Les personnes qui ont moins de 60 ans à la fin du prêt et dont le montant du prêt s'élève à moins de 200 000 euros ne seront plus tenus de le remplir. Si les emprunteurs ont été atteints de cancer ou d'hépatite C, la loi Lemoine prévoit que le droit à l'oubli soit fixé à 5 ans. Celui-ci était de 10 ans auparavant. Par ailleurs, des négociations vont avoir lieu avant le 31 juillet 2022 dont l'objet concerne l'extension du droit à l'oubli à d'autres maladies.

De quoi dépend le calcul de la cotisation pour une assurance de prêt ?

Bien que souscrire une assurance de prêt soit nécessaire pour obtenir un crédit, il n'est pas impératif de choisir le contrat de groupe de la banque prêteuse. Afin de bénéficier d'une prime d'assurance au meilleur tarif pour son contrat individuel, il est utile de faire une comparaison des offres que proposent les différents assureurs.

Dans ce cas, il faut savoir que plusieurs facteurs sont pris en compte pour calculer le coût total de la cotisation. L'âge de l'emprunteur influe sur le prix du contrat. La banque considère en effet que les risques d'invalidité et de décès deviennent plus élevés à mesure qu'on prend de l'âge.

L'état de santé de l'emprunteur, les risques professionnels ainsi que les risques de maladie font partie également des critères examinés. En outre, le tarif d'une assurance emprunteur revient plus cher aux fumeurs.

Le TAEA : l’indicateur de référence pour comparer le coût des contrats

Le TAEA correspond au montant total de l'assurance de crédit immobilier. Il s'agit du taux annuel effectif d'assurance. C'est la variable qui va permettre à l'emprunteur de comparer les tarifs des assurances et qu'on devra retrouver sur les devis.

Le taux annuel effectif d'assurance se calcule en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance, s'il s'agit d'un contrat de groupe. Il faut savoir que, dans le cas d'une délégation d'assurance, le TAEA s'obtient en additionnant le TAEG au TAEA, le TAEG étant le taux annuel effectif global.

Comment trouver une assurance de crédit immobilier au meilleur prix ?

Il est tout à fait possible d'adhérer à l'assurance que la banque propose à un emprunteur à la signature du contrat de crédit immobilier. Cela étant, ce contrat est dit mutualisé, ce qui signifie qu'il peut contenir des couvertures de risques qui ne conviennent pas nécessairement à chaque emprunteur.

C'est pourquoi, pour assurer un prêt en cours de remboursement à des tarifs attractifs, il peut être avantageux de s'adresser à un autre assureur. Cette façon de procéder est appelée la délégation d'assurance. La loi Lagarde de 2010 permet d'y avoir recours, à la condition toutefois que les garanties se situent à un niveau similaire.

Utiliser un comparateur en ligne pour réaliser des économies

Pour comparer les différents assureurs, il est possible de s'adresser directement aux différents établissements bancaires visés et faire établir des devis. Cette méthode prend cependant un temps considérable. Il en existe une autre plus rapide qui consiste à se servir d'un comparateur en ligne.

Un comparateur d'assurance emprunteur va ainsi donner la possibilité d'accéder à un tableau comparatif pour différents assureurs. Il permet de simuler les tarifs applicables à sa situation personnelle. On pourra ainsi visualiser immédiatement les sommes que l'on va pouvoir économiser.

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Les avantages de faire intervenir un courtier en assurances pour comparer les offres

Pour la recherche de son assurance emprunteur à un tarif moins cher, on peut penser à faire appel à un courtier. Il est judicieux dans un premier temps de faire une simulation d'assurance de prêt immobilier. Puis, dans l'objectif de gagner du temps, on peut contacter un courtier qui sera à même de trouver l'assurance emprunteur la plus intéressante.

De plus, celui-ci veillera à comparer les garanties pour s'assurer qu’elles soient équivalentes à celles de l'établissement prêteur. Il s'attachera en outre à faire en sorte que l'emprunteur comprenne correctement les garanties et les exclusions du contrat d'assurance emprunteur à souscrire. Il peut également proposer à son client de prendre en charge les démarches de résiliation.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 26/09/2022

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