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Les devis d’assurance pour prêt immobilier, un atout pour les consommateurs

Les emprunteurs n’y prêtent pas assez attention, mais le choix de l’assurance emprunteur reste primordial voire aussi important que le taux du crédit immobilier. En moyenne, le coût de l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % de l’enveloppe totale consacrée au financement immobilier. Faire plusieurs devis d’assurance emprunteur auprès de différentes compagnies n’est donc pas une idée en vain. Le devis d’assurance de prêt permet d’avoir une première idée du coût de la couverture emprunteur avant ou après avoir contracté un crédit immobilier

Devis d’assurance emprunteur avant de faire un prêt immobilier

Le choix d’un contrat différent de l’assurance de groupe, c’est-à-dire celle de la banque, s’appelle une délégation d’assurance. Depuis 2010, il est possible de s’assurer en délégation à la mise en place du prêt immobilier, cela grâce à la loi Lagarde.

Mais pour trouver le meilleur devis pour une assurance de prêt, il faut connaitre les garanties exigées par l’établissement bancaire qui va faire le crédit à l’habitat. Au minimum, la banque demandera une couverture invalidité décès pour octroyer le prêt. Mais d’autres garanties peuvent entrer en ligne de compte selon le profil de l’emprunteur. Par exemple s’il exerce à un métier physique ou à risques, la banque pourra requérir des garanties optionnelles.

Pour pouvoir comparer au mieux les devis d’assurance emprunteur, les futurs emprunteurs peuvent demander à leur banque la Fiche d’informations standardisée (FIS). Cette fiche est pratique lors de la recherche d’un devis d’assurance-crédit. En effet, la FIS récapitule toutes les garanties exigées par la banque pour couvrir l’emprunteur. Ce dernier dispose donc des informations nécessaires pour faire des devis en ligne ou bien directement auprès des compagnies d’assurance. De même, le futur emprunteur peut mandater un courtier en assurances pour trouver le meilleur devis d’assurance de prêt.

Une fois le choix du devis fait, l’assurance transmet une offre de couverture. Ce contrat d’assurance doit ensuite être accepté par l’établissement bancaire qui va prêter les capitaux.

Devis d’assurance de prêt pour changer de contrat

Faire un devis d’assurance de prêt n’est pas réservé qu’aux futurs emprunteurs. En effet, la loi Hamon puis la loi Bourquin ont élargi les droits des emprunteurs. La loi Hamon de 2014 donne la possibilité de changer de contrat durant la première année du prêt tandis que l’amendement Bourquin introduit la résiliation annuelle qui permet de faire une délégation chaque année.

Il est donc possible de faire un devis d’assurance emprunteur pour un prêt déjà en cours de remboursement. Là aussi, avant de se lancer dans la chasse au meilleur devis, il faudra connaitre les garanties minimums exigées par la banque. Elles se trouvent dans la Fiche standardisée qui a été remise à l’emprunteur lors de la signature de l’offre de prêt ou de la demander à la banque. Ces informations vont permettre de faire des devis d’assurance pour des contrats équivalents. Ainsi, il est plus facile de comparer les différents devis de couverture individuelle.

Le devis, un atout pour estimer le coût d’une assurance individuelle calculée sur le capital restant dû

Comparer le coût d’une assurance de groupe et celui d’une assurance individuelle externe n’est pas toujours chose aisée mais l’édition des devis peut aider à se faire une première idée. Car les modes de calculs diffèrent entre les deux types d’assurance pour emprunteur particulier. Pour l’assurance de la banque, la cotisation mensuelle n’évoluera pas car elle est indexée sur le capital initial emprunté. Ce dernier est fixé selon les termes du contrat du crédit et ne varie pas. A l’inverse, le capital restant dû diminue au fil des mois. Les assurances en délégation s’indexent généralement sur ce capital restant dû. D’année en année, les assurés voient donc leur cotisation baisser. Pour connaitre le coût annuel de l’assurance individuelle, le calcul se révèle complexe mais il faut retenir qu’au final, l’assurance en délégation revient souvent moins chère qu’un contrat de groupe.

Le devis d’une assurance en délégation sert ici à se faire une première idée du coût d’un changement d’assurance, ou plutôt des économies envisageables.

Notre conseil : faire un devis d’assurance en délégation et profiter de la loi Hamon

Le marché de l’assurance de prêt immobilier est largement dominé par les banques. Les compagnies alternatives ont bien du mal à capter 15 % des contrats d’assurance. Les emprunteurs français font donc l’impasse sur des économies substantielles.

A l’heure du choix entre les devis d’assurance de groupe ou individuelle, les emprunteurs hésitent. En réalité, durant les négociations du crédit immobilier, le conseiller bancaire se montre ouvert à un geste commercial si l’assurance de groupe est envisagée. Ainsi, le taux peut être sensiblement baissé pour gagner quelques mensualités. Dans ce cas, mieux vaut prétendre à un meilleur taux de crédit immobilier.

Mais surtout, il ne faut pas hésiter à changer d’assurance quelques semaines après la signature du prêt. En faisant d’autres devis dans le cadre de la loi Hamon, les emprunteurs conserveront les conditions du prêt et réaliseront des économies en optant pour une assurance individuelle.