Quelle est l'utilité d'un devis d'assurance emprunteur ?

Avant qu’il ne décide de s’engager contractuellement, un devis d'assurance va renseigner l’emprunteur de l'ensemble des conditions proposées par une compagnie d'assurance pour assurer un prêt immobilier. Par principe, ils sont gratuits et sans engagement. Voici les différents composants qu'il est possible de retrouver dans un devis :

  • les garanties souscrites ;
  • les conditions d'indemnisation ;
  • les éventuelles exclusions de garantie et/ou les surprimes ;
  • la répartition de la quotité par co-emprunteur ;
  • le TAEA (Taux annuel effectif d'assurance) ;
  • le coût total de l'assurance ;
  • le montant des primes mensuelles ;
  • les coordonnées de l'assureur et de l'assuré.

Un devis d'assurance est indispensable pour étudier les offres du marché. Les emprunteurs n’y prêtent pas assez attention, pourtant le choix de l’assurance emprunteur reste primordial, voire aussi important, que le taux du crédit immobilier. En moyenne, le coût de l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % de l’enveloppe totale consacrée au financement immobilier.

Se contenter du contrat de groupe de la banque est donc rarement une bonne idée si des économies sont souhaitées. C'est pour cette raison que déléguer l'assurance de son crédit immobilier chez un concurrent est un moyen de payer moins cher ses garanties. Faire plusieurs devis d’assurance emprunteur auprès de différentes compagnies est alors une bonne stratégie budgétaire.

Le devis d’assurance de prêt permet d’avoir une première idée des offres présentées par les assureurs, de pouvoir les comparer, de négocier davantage en jouant la carte de la concurrence puis de choisir le contrat aux meilleures garanties et avec un tarif avantageux.

Comment le tarif d'un devis d'assurance de prêt immobilier est-il calculé ?

Le calcul du tarif d'une assurance emprunteur se base sur le déclaratif de la situation de l'emprunteur, mais aussi sur les caractéristiques du financement à couvrir.

Pour établir un devis, le conseiller en assurance doit par conséquent récolter un certain nombre d'informations personnelles. Il s'agit notamment de la profession de l'emprunteur, de ses revenus, mais aussi son état de santé, ses antécédents médicaux, les risques auxquels il est exposé dans son quotidien, les garanties à souscrire, la quotité souhaitée et la consommation éventuelle de tabac et d'alcool. Ces éléments doivent être indiqués par l'emprunteur dans un questionnaire de santé qui peut donner lieu à une visite médicale. Le capital emprunté est aussi, en toute logique, un point crucial pour réaliser le devis. En effet, plus il est élevé et plus l'exposition financière, suite à un sinistre, sera lourde pour l'assureur.

Un devis sera donc édité par le professionnel après l'analyse de la situation de l'emprunteur et de son projet, puis suivant l'estimation du niveau de risque auquel il s'exposera s'il accepte de garantir le prêt immobilier. Plus ce risque est faible et plus le TAEA, qui permet de calculer le coût annuel d'une assurance de crédit, sera bas.

Pourquoi les devis d’assurance emprunteur individuelle sont souvent moins cher ?

Bien que l’édition de devis puisse aider à se faire une première idée, comparer le coût d’une assurance de groupe et celui d’une assurance individuelle externe n’est pas toujours chose aisée. Si le TAEA a son importance, comparer les taux n'est pas suffisant. En effet, les modes de calculs diffèrent entre les offres de groupe et les offres individuelles.

Pour l’assurance de la banque, la cotisation mensuelle n’évoluera pas car elle est indexée sur le capital initial emprunté. Ce dernier est fixé selon les termes du contrat du crédit et ne varie pas. À l’inverse, le capital restant dû diminue au fil des mois. Les assurances en délégation s’indexent généralement sur ce restant dû. D’année en année, les assurés voient donc leur cotisation baisser.

Le devis d’une assurance en délégation sert ici à se faire une première idée du coût d’un changement d’assurance, ou plutôt des économies envisageables.

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Quand faut-il simuler des devis d’assurance de crédit immobilier ?

Au fil des années, la législation française a autorisé les emprunteurs à assurer leur financement bancaire ailleurs que chez les banques prêteuses. Une délégation rendue possible avant qu'un nouvel emprunt soit signé ou pendant la phase de remboursement. Cette souplesse a multiplié les demandes de devis et les simulations auprès des assureurs métiers.

Effectuer des devis pour assurer un financement avant la signature de l'offre de prêt

Le choix d’un contrat différent de l’assurance de groupe, c’est-à-dire celle de la banque, s’appelle une délégation d’assurance. Depuis 2010, il est possible de s’assurer en délégation avant la signature d'une offre de prêt immobilier, cela grâce à la loi Lagarde. Avant cette date, les emprunteurs devaient obligatoirement s'assurer auprès des organismes de financement.

La fin de ce monopole est devenue une opportunité pour chaque emprunteur. Concrètement, l'ouverture à la concurrence a permis de faire baisser les coûts des assurances. Les compagnies entendent bien acquérir de nouveaux assurés, c'est pour cela que les contrats en délégation sont souvent moins coûteux que les offres de groupe. Pour espérer faire des économies, la demande de devis avant d'emprunter un prêt immobilier doit ainsi être une habitude systématique pour tous les emprunteurs.

Les devis d'assurance emprunteur pour changer de contrat en cours grâce à la délégation

Faire un devis d’assurance de prêt n’est pas réservé qu'aux nouveaux financements immobiliers. En effet, la loi Hamon puis la loi Bourquin ont élargi les droits des emprunteurs. La loi Hamon de 2014 donne la possibilité de changer de contrat durant la première année du prêt, tandis que l’amendement Bourquin introduit la résiliation annuelle permettant de faire une délégation chaque année.

Il est donc possible de faire un devis d’assurance emprunteur pour un prêt déjà en cours de remboursement. Avant de se lancer dans la chasse au meilleur devis, il faudra connaitre les garanties minimums exigées par la banque à retrouver dans la Fiche standardisée d’information.

D'ici septembre 2022, les demandes de devis pour les contrats qui couvrent les financements immobiliers pourraient se multiplier. C'est à partir de cette période que la loi Lemoine, votée en février 2022, va entrer en vigueur. Elle vise à assouplir les conditions de résiliation d'une assurance de prêt immobilier pour souscrire un nouveau contrat individuel. En l'occurrence, le changement pourra intervenir à n'importe quelle date. Les emprunteurs n'auront donc plus à patienter au moins 2 mois avant la date anniversaire de leur contrat pour réaliser leurs devis.

La Fiche standardisée d'information (FSI) est obligatoire pour demander des devis d'assurance emprunteur

Pour trouver le meilleur devis pour une assurance de prêt, il faut connaitre les garanties souhaitées par l’établissement bancaire qui va financer le crédit à l’habitat. Au minimum, la banque demandera une couverture contre l’invalidité et le décès. Mais d’autres garanties peuvent entrer en ligne de compte selon le profil de l’emprunteur. Par exemple s’il exerce un métier physique ou à risques, la banque pourra requérir des garanties optionnelles.

Pour pouvoir demander puis comparer des devis d’assurance emprunteur, il faut éditer la Fiche standardisée d'information (FSI). Elle récapitule toutes les garanties exigées par la banque pour couvrir l’emprunteur. Toutes les informations nécessaires pour faire des devis en ligne ou bien directement auprès des compagnies d’assurance y figurent.

Bon à savoir : une banque n'a pas le droit de refuser un contrat d'assurance en délégation si l'équivalence des garanties est respectée.

Le courtier peut jouer le rôle du comparateur de devis d'assurance de prêt

Multiplier les allers-retours chez les compagnies d'assurances pour simuler des devis, ça n'a rien d'une partie de plaisir. Bien que beaucoup d'emprunteurs cherchent à économiser sur le coût total de leur contrat, la lenteur des démarches et le nombre de documents à transmettre peuvent en rebuter plus d'un.

L'assurance de prêt est aussi une offre qui peut s'avérer complexe à appréhender. Elle n'est pourtant pas à négliger, car elle vient couvrir un financement qui peut atteindre plusieurs centaines de milliers d'euros. Les enjeux sont donc bien réels, d'autant que l'idée est que chaque emprunteur puisse couvrir du mieux possible, et au meilleur tarif, sa famille et lui-même.

C'est ici que la demande et la comparaison de devis d'assurance de crédit immobilier auprès d'un courtier font sens. Ce type d'experts, à l'image de Solutis, est capable de mener toutes les démarches et de trouver un contrat aux garanties adaptées et au meilleur prix. Les courtiers peuvent faire appel aux assureurs avec lesquels ils sont partenaires pour identifier rapidement les contrats les plus avantageux en fonction de chaque profil-emprunteur.