• Si souscrire une assurance emprunteur n’est en théorie pas obligatoire, les banques l’exigent toutefois dans la quasi-intégralité des cas lors d’un crédit immobilier. Vous pouvez opter pour l’assurance proposée par la banque, c’est ce qu’on appelle un contrat de groupe. Vous pouvez aussi signer un contrat avec l’aide de Solutis, via une compagnie d’assurance externe et spécialisée. Ce choix de déléguer votre assurance de crédit s’appelle la mise en place d'un contrat individuel, souvent pour un tarif plus bas et de meilleures garanties. Mais alors, quel est le meilleur choix à adopter ? Voyons cela ensemble.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur de groupe ?

L’assurance emprunteur proposée par la banque est généralement un contrat d’assurance standard appliqué par le groupe à tous ses clients. Il est souvent obligatoire pour qu'un établissement bancaire accepte de financer un crédit immobilier, un rachat de crédit consommation ou un regroupement de prêt avec garantie.

Le fonctionnement d’une assurance de prêt de groupe est classique et consiste à mettre en commun le risque de tous ses clients pour faire face à certains imprévus qui pourraient pénaliser aussi bien l’emprunteur que la banque : décès, impayés, catastrophes, risques de sport, etc. En cas de sinistre, l’assureur va rembourser l’établissement prêteur d’un montant calculé en fonction des parts et de la quotité par co-emprunteur.

Contrat d’assurance de groupe : des garanties standardisées et un coût plus élevé

Les jeunes qui font un crédit bénéficient tout de même de tarifs préférentiels, étant par essence moins sujets aux problèmes de santé, à la maladie ou aux risques professionnels. Le contrat d’assurance groupe proposé par la banque est générique et identique pour tous : c’est une offre de groupe qui propose les mêmes garanties et le même niveau de sécurité, quel que soit le souscripteur. Il est difficile de négocier ce genre de contrat. Il ne prend donc en compte les spécificités et risques de chaque client qu’à la marge.

Il en résulte que les tarifs pratiqués par ces assurances de crédit immobilier sont plus élevés que ceux pratiqués par les assureurs spécialisés qui ciblent mieux les profils et risques de santé de chaque client. Par ailleurs, le montant mensuel de l’assurance emprunteur de groupe est calculé en prenant en compte une quotité du capital total emprunté, et non sur le restant dû, ce qui peut rapidement revenir très cher lors d’un emprunt conséquent.

Les avantages d’un contrat d’assurance de prêt de groupe

Malgré son coût, le contrat de groupe présente de nombreux avantages. Tout d’abord, l’assurance est proposée directement par la banque. Vous n’aurez ainsi pas besoin d’en chercher une spécifique : c’est pratique, c’est un gain de temps et vous pouvez être sûr d’être bien couvert, la banque ne prendra aucun risque à vous proposer des garanties au rabais.

Ensuite, les échéances de l’assurance sont fixes tout au long de la durée du crédit. Cela vous permet de ne pas avoir de mauvaises surprises et de connaître son montant mensuel facilement. Enfin, il est toujours plus facile de renégocier son crédit avec sa banque quand vous avez souscrit une assurance emprunteur chez eux plutôt que chez un concurrent. En effet, votre conseiller sera plus ouvert pour réajuster les conditions de remboursement de votre prêt.

Opter pour un contrat individuel en délégation : comment faire et pourquoi ?

Prendre la décision de choisir un contrat individuel, pour assurer son financement grâce à Solutis, est le meilleur moyen d’optimiser ses primes d'assurance en obtenant un taux d’assurance (TAEA) plus bas. En effet, même si le montant mensuel de l’assurance est relativement faible (généralement quelques dizaines d’euros par mois), ce montant peut avoir un impact conséquent sur le coût total du crédit. En parallèle, il est tout aussi intéressant de revoir vos conditions de remboursement en réalisant un rachat de crédit immobilier.

Réfléchissez : en économisant 10 € par mois sur un crédit sur 20 ans, cela représente 2 400 € d’économies au global ! Optimiser le coût de son assurance de prêt immobilier, via une demande de délégation d’assurance, est donc un droit et un excellent moyen pour diminuer la charge de la dette pour vous. Faire attention à son assurance peut vraiment faire la différence entre un investissement gagnant et un investissement perdant.

Mais alors, pourquoi l’offre individuelle est-elle moins chère en souscrivant un contrat chez Solutis, via ses assureurs partenaires ? Tout simplement parce que vous allez bénéficier d’une offre individualisée, qui va déterminer avec précision vos besoins et le risque que vous représentez. Sont notamment pris en compte l’âge de l'emprunteur, les risques de maladie, le train de vie, si vous êtes fumeur, si vous effectuez une activité professionnelle à risque ou encore si vous pratiquez une activité sportive risquée.

Vous pouvez faire la tournée des assureurs, grâce à l’intervention de Solutis, pour assurer votre prêt immobilier, demander des devis après avoir répondu à ces questions puis opter pour celui qui propose les tarifs les plus faibles. Des propositions qui vont résulter selon vos propres besoins et non pas suivants des critères standardisés.

Des garanties au moins équivalentes dans les contrats individuels

En plus de bénéficier d’une assurance de prêt moins chère, vous allez bénéficier de garanties équivalentes à l'offre de la banque. Cela signifie tout simplement que votre nouvelle assurance individuelle a l’obligation de proposer les mêmes garanties de protection que l’offre de groupe proposée initialement. Il est même possible d’être mieux couvert face aux incidents de la vie, soit une meilleure protection, tout en payant des primes mensuelles plus faibles.

Opter pour un contrat individuel n’a donc absolument aucun impact sur votre protection, c’est simplement un moyen de faire des économies de l’ordre de plusieurs milliers d’euros. La seule contrainte réside donc dans la recherche de cet assureur, qui peut parfois se révéler longue et fastidieuse.

Un courtier spécialisé en assurance de prêt, tel que Solutis, avec nos experts de confiance dans ce domaine, peut vous accompagner pour simplifier et accélérer cette étape. Nous pouvons aussi vous aider à faire valoir votre droit à la résiliation en changeant votre contrat en cours pour un meilleur et moins cher.

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Est-il possible de changer d’assurance en cours de crédit ?

La dernière disposition légale en date : la loi Lemoine. Mise en place en février 2022, elle vous permet de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment. Tous les contrats d'assurance souscrits, anciens et nouveaux, sont dès lors résiliables à tout moment, à condition toujours d'apporter au prêteur le maintien des garanties minimales, comme le prévoient les règles en vigueur. Il est donc tout à fait possible de changer à n’importe quelle date son contrat d’assurance en résiliant son offre de groupe et d’opter pour une meilleure offre individuelle.

Pour rappel, la loi Hamon permettait de résilier son assurance de crédit lors de la première année d'adhésion, et ce sans aucune pénalité. Il suffisait de respecter un préavis de 15 jours. L’amendement bourquin permettait quant à elle de remplacer votre contrat d’assurance existant par un autre tous les ans à la date anniversaire du contrat, en respectant un délai de préavis de 2 mois.

Il est important de savoir que la banque a l’obligation de vous informer que vous pouvez opter pour un contrat individuel en lieu et place de leur contrat groupé. Toutes les informations doivent par ailleurs être communiquées dans une fiche standardisée d’information.

Vous pouvez donc retrouver les modalités de changement, ainsi que le coût total de l’assurance facilement. Si cette possibilité d’arbitrer entre contrat de groupe et contrat individuel a été mise en place en 2010 avec la loi Lagarde, c’est un dispositif encore largement méconnu par les contractants de crédits.

Enfin, soyez toujours vigilant quand vous souscrivez un crédit immobilier. Si les assurances existent, c’est qu’il y a un risque. Maîtrisez-les avant de vous lancer et de jouer sur la prime d'assurance. Le dispositif de changement d’assurance ne doit pas être un outil pour diminuer ou augmenter votre risque, mais uniquement un outil pour optimiser les coûts de votre crédit. Sur ce point, demandez des conseils à l’équipe Solutis pour vous indiquer les garanties à accepter.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 03/09/2022

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