Policier : quel contrat d’assurance de prêt immobilier choisir ?

Comment fonctionne une assurance de prêt immobilier pour policier ?

Une banque qui finance l’achat d’un bien exige systématiquement une assurance de prêt immobilier pour garantir l’emprunt, quelle que soit la profession d’un emprunteur, qu'il soit policier ou non. En échange du versement d’une cotisation mensuelle jusqu’à la fin du prêt, ce contrat permet effectivement d’assurer le remboursement du capital emprunté. Une assurance de prêt comporte des garanties obligatoires qui couvrent au moins le décès, l’invalidité et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) couvertes avec une quotité d’au moins 100 %.

Toutefois, les contrats sont modulables puisqu’il est possible de souscrire des garanties facultatives pour renforcer le niveau de protection (perte d’emploi, incapacité au travail…). Les emprunteurs peuvent donc adhérer à une assurance de prêt immobilier personnalisée qui tient compte de leur âge et leur état de santé, de leurs activités et profession et plus globalement du risque qu’ils encourent dans leur vie courante.

Quelle assurance choisir en étant fonctionnaire de police ?

Pour les policiers qui cherchent à garantir un crédit immobilier, il existe sur le marché de l’assurance emprunteur 3 types de contrat :

• L’assurance de groupe : il s’agit de l’offre proposée systématiquement par la banque en complément du prêt. L’emprunteur a le choix de la refuser, il doit néanmoins présenter un contrat pour obtenir un accord de financement.
• L’assurance individuelle déléguée : c’est l’offre externe souscrite chez un concurrent de l’établissement prêteur. Tout assureur métier qui dispose de contrat d’assurance de prêt peut être contacté. Généralement, les contrats individuels sont moins chers et permettent de personnaliser les garanties.
• L’assurance de la mutuelle des fonctionnaires : via sa mutuelle de travailleur dans la fonction publique, l’agent de police peut bénéficier d’un tarif préférentiel pour assurer un crédit immobilier. Ce type de contrat permet de profiter de garanties spécifiques qui répondent aux risques des métiers dans la police.

Policier : un métier à risque pour assurer son prêt immobilier

Un policier est un fonctionnaire chargé de maintenir l’ordre public et de veiller à la sécurité et la protection des individus. La profession conduit donc les agents à intervenir sur des situations potentiellement dangereuses pour leur intégrité physique : conflits entre plusieurs personnes (bagarres, disputes…), contrôles routiers, actes terroristes, poursuites en véhicule, etc… De même, les policiers ont accès à une arme de service qui est un facteur aggravant pour les compagnies d’assurance.

A l’image des gendarmes, des militaires ou encore des pompiers, le métier de fonctionnaire de police est, pour ces raisons évoquées, reconnu par les assureurs comme une profession à risque. C’est-à-dire que le risque de décès est plus élevé que la moyenne, tout comme le risque d’accident et de blessure pouvant entraîner une incapacité au travail ou une invalidité.

Le risque accru conduit l’assureur à imposer des garanties optionnelles aux agents de la fonction publique et donc à appliquer une tarification majorée. Un policier va par conséquent payer une cotisation d’assurance de prêt immobilier avec une surprime. Les dépenses dédiées pour garantir le prêt vont augmenter de façon significative et peuvent représenter plus d’un tiers du coût total d’un financement.

Le questionnaire de santé de l’assurance emprunteur est-il obligatoire quand on est fonctionnaire de police ?

Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire médical n’est plus à compléter pour les crédits immobiliers dont le montant est inférieur à 200 000 € par tête à assurer.

Cela signifie par exemple qu’un couple avec un agent de police peut emprunter jusqu’à 400 000 € sans devoir remplir le questionnaire de santé. Concrètement, le contrat proposé par l’assureur ne pourra contenir aucune surprime ni exclusion de garantie liée au métier à risque de policier ou à des maladies et autres pathologies.

En revanche, si le seuil des 200 000 € par co-emprunteur est franchi, le policier devra se soumettre au questionnaire médical. Les risques liés à cette profession, les pathologies, les handicaps et autres facteurs de surrisques devront être déclarés.

En fonction des informations recueillies, l’assureur pourra alors proposer une solution d’assurance avec un tarif plus élevé, exclure la prise en charge de certains événements ou refuser simplement de faire une proposition.

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Comment changer d’assurance de prêt immobilier en étant policier ?

Opter pour un autre assureur que l’organisme bancaire est un principe appelé la délégation d’assurance de prêt immobilier, elle permet de faire baisser le coût du contrat.

La législation française a assoupli les règles en matière de couverture de crédit avec l’adoption de la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014) de l’amendement Bourquin (2018) puis plus récemment de la loi Lemoine (2022). En clair, il est dorénavant possible pour tous les emprunteurs comme pour les policiers :

• de résilier et de changer d’assurance emprunteur d’un crédit immobilier en cours de remboursement à tout moment, c’est ce qu’on appelle la résiliation infra-annuelle ;
• de souscrire un contrat chez un autre établissement que l’organisme prêteur juste avant de signer une offre de prêt.

La seule condition à respecter, dans le cadre d’un changement de l’assurance emprunteur du fonctionnaire de police, c’est l’équivalence des garanties. En clair, la nouvelle offre proposée doit couvrir au minimum les mêmes garanties que le contrat initial.

Toutefois, rien n’empêche d’avoir de meilleures garanties et un tarif plus bas, ce sont d’ailleurs les principaux objectifs de la délégation d’assurance. Un fonctionnaire de police va ainsi pouvoir mieux protéger sa famille contre les accidents de la vie et adapter les conditions du contrat par rapport à sa situation personnelle et ses risques professionnels spécifiques.

Quand faire une délégation d’assurance ?

Plus tôt la délégation d’assurance est effective et plus l’économie est importante. En effet, en changeant de contrat, le montant de la cotisation de l’assurance de crédit ne va plus s’indexer sur le montant total du crédit, une méthode retenue par les banques, mais sur le capital restant dû que le policier doit encore rembourser.

Chaque année, le coût mensuel va par conséquent être revu à la baisse. Sachant qu’une surprime est à prévoir avec ce statut, les policiers ont donc tout intérêt à aller chercher le prix le plus bas pour leur couverture, tout en veillant à bien protéger eux-mêmes et leurs proches, en comparant les offres d’assurance de prêt immobilier via l’aide de notre équipe de confiance.

Comment trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier pour un policier ?

Assurer son crédit immobilier ailleurs que chez la banque prêteuse permet de réaliser des économies sur toute la durée du crédit. Ce marché, qui était autrefois réservé aux établissements bancaires, est maintenant ouvert aux assureurs externes. Cette ouverture à la concurrence du marché est une aubaine pour les personnes qui exercent une profession à risque telle que les policiers.

En mettant en concurrence les propositions d’assurance de prêt immobilier, les fonctionnaires de police peuvent obtenir une meilleure offre que le contrat de base des banques, appelé l’offre de groupe.

En réalisant une seule demande sur notre comparateur en ligne, Solutis peut contacter pour vous des organismes, puis recevoir et comparer plusieurs devis gratuits. Les offres avec les meilleures garanties et les taux d’assurance (TAEA) les plus bas vous seront ensuite présentées. Un faible taux permet de diminuer le coût total de l’assurance emprunteur.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/10/2023