Risques professionnels et assurance de prêt

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Un métier est considéré à risque par les assureurs lorsqu’il expose à un danger réel physique, des conditions extrêmes ou un risque élevé d’arrêt de travail.

  2. Souvent, un métier à risque entraine une surprime, des exclusions de garanties et plus rarement un refus de l’assureur.

  3. Il est obligatoire de déclarer son métier exact et les risques qu’il expose, sous peine d’engager la nullité du contrat à cause de fausse déclaration.

  4. La délégation d’assurance et l’aide d’un courtier peuvent permettre de négocier un contrat d’assurance pour métier à risque moins cher et plus adapté.

Qu’est-ce qu’un métier à risque lors de la souscription d’une assurance emprunteur ?

La profession exercée est un critère important dans l’évaluation du coût d’une assurance de prêt immobilier, au même titre que les activités sportives. Concrètement, un emprunteur est susceptible d’être confronté à un risque d’instabilité professionnelle ou d’accident qui peut détériorer sa condition physique, l’empêcher de réaliser ses tâches de la vie courante voire causer un décès.

Une profession à risque conduit le bénéficiaire à remplir un questionnaire professionnel dédié qui va permettre d’identifier les différents éléments pouvant augmenter le risque d’assurance tels que :

• un lieu de travail potentiellement risqué ;
• l’utilisation d’outils dangereux ;
• la mise à disposition d’une arme à feu de service ;
• la manipulation de substance nocive ou mortelle ;
• la conduite récurrente d’un véhicule durant les heures de travail, etc…

Quels sont les métiers à risque dans une assurance de prêt ?

Les assureurs disposent tous d’un listing où ils classent des métiers dans une catégorie jugée à risques qui peuvent nécessiter le paiement par l’assuré d’une surprime pour être couvert. Toutefois, il arrive que quelques professions soient totalement exclues par les compagnies d’assurance qui refusent tout bonnement de couvrir les métiers les plus dangereux.

Voici une liste de métiers pouvant être qualifiés à risque :

• policier,
• gendarme,
• militaire,
• sapeur-pompier,
• secouriste,
• agent de sécurité,
• journaliste,
• ingénieur nucléaire ;
• pharmacien,
• agriculteur,
• convoyeur de fonds,
• ouvrier,
• intermittent du spectacle,
• chauffeur routier…

Métiers à risque : quel est l’impact sur l’assurance de prêt ?

En récoltant des informations sur le métier et les tâches accomplies par l’emprunteur dans le cadre de ses fonctions, la compagnie d’assurance va être en capacité de mesurer l’exposition aux risques de celui-ci. Cette étape permet ensuite à l’assureur de formaliser une proposition commerciale avec une tarification adaptée à la situation personnelle mais également professionnelle de l’emprunteur.

L’une des premières conséquences d’exercer dans une profession jugée à risque est l’augmentation du coût pour être couvert appliqué par l’assureur. Dans ce type de situation, il est courant que la compagnie d’assurance applique une surprime calculée selon le risque de l’activité professionnelle et auquel l’emprunteur est exposé.

Les assureurs peuvent également décider d’exclure certaines garanties. Autrement dit, pour certains risques liés à la profession de l’emprunteur, l’assureur ne proposera aucune indemnisation. D’autres assureurs peuvent se montrer plus souples et privilégier une limitation de la couverture au lieu d’une exclusion totale. Dans ces conditions, l’emprunteur peut, malgré le risque professionnel existant, bénéficier d’une protection partielle ou plafonnée selon les conditions d’indemnisation.

La dernière hypothèse, bien que rare mais possible, est le refus pur et simple de la demande d’assurance de prêt pour un métier à risque par l’assureur. Face aux risques professionnels, certains professionnels peuvent refuser un rachat d’exclusion. C’est-à-dire que l’assuré ne sera pas couvert si le risque anticipé se concrétise durant la vie du contrat. Il est également envisageable que l’assureur refuse de couvrir le financement, puisqu’il n’a aucune obligation de donner une réponse favorable à une demande de contrat.

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Métiers à risque : comment trouver un contrat d’assurance de prêt au meilleur prix ?

Quand il faut assurer un prêt immobilier, penser à la délégation d’assurance va permettre de trouver une offre moins chère que les contrats proposés par les organismes prêteurs, appelés l’offre de groupe. Les personnes dont la profession est jugée à risque vont payer un malus sur le montant de leur cotisation, ils ont par conséquent tout intérêt à chercher une meilleure offre d’assurance de prêt pour en réduire son coût. La délégation d’assurance est aussi bien réalisable avant de signer l’offre de prêt que durant toute la période de remboursement du crédit immobilier.

L’emprunteur peut faire plusieurs estimations en se rendant dans des compagnies d’assurance ou en faisant appel à un intermédiaire bancaire, plus communément appelé courtier. Ce professionnel va présenter le dossier à ses partenaires assureurs, comparer les devis proposés en retour puis sélectionner l’assurance de crédit au meilleur prix et adaptée aux risques professionnels.

Délégation d’assurance : quand peut-on en faire la demande ?

L’emprunteur, qu’il ait un métier à risque ou non, est tenu de respecter deux points lors d’une délégation d’assurance :

• faire sa demande de changement d’assurance dans un délai spécifique,
• apporter un nouveau contrat qui comprend des garanties au moins équivalentes à celui de base, inscrites dans la Fiche d’Information Standardisée (FISE) donnée gratuitement par le conseiller bancaire.

Il existe plusieurs délais si l’emprunteur souhaite changer d’assurance de prêt pendant qu’il rembourse ses mensualités. Ce changement peut en effet intervenir lors des 12 premiers mois du crédit, il suffit d’en faire part à son conseiller. Une fois la première année écoulée, l’emprunteur peut changer d’assurance à chaque date anniversaire de la signature de l’offre de prêt. Attention, il doit cependant prévenir la banque au minimum 2 mois avant cette échéance.e.

Vos questions, nos réponses (FAQ)

Mon métier est-il considéré à risque par l’assureur ?

Concrètement, les métiers à risque sont caractérisés lorsqu’une profession est exposée à un danger physique, à des conditions extrêmes ou à un risque important d’arrêt de travail.

L’assureur peut-il refuser de me couvrir à cause de mon métier à risque ?

Bien que possible, le refus de couvrir un emprunteur à cause du risque de son métier reste exceptionnel. Dans la pratique, les assureurs pratiquent une surprime ou des exclusions de garanties lors de la rédaction des conditions de l’assurance de prêt.

Dois-je déclarer mon métier exact à l’assureur ?

La réponse est oui. Vous devez absolument déclarer clairement et précisément votre profession à la compagnie d’assurance. En effet, toute fausse déclaration peut vous exposer à la nullité du contrat et ainsi ne plus être éligible à toute indemnisation quelle qu’elle soit.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 05/12/2025