Au même titre que les particuliers et les fonctionnaires, les militaires sont tenus de contracter une assurance emprunteur pour obtenir un crédit immobilier. Aux yeux des compagnies d’assurance, ce type de métier figure dans la catégorie des activités professionnelles à risques. Trouver une assurance de prêt adaptée peut être difficile, mais aujourd’hui, de nombreuses solutions existent. Solutis vous détaille les contours de ce sujet et vous accompagne dans ce projet.

Assurance de prêt immobilier : militaire, un métier à risque ?

Pour les assureurs, les membres des forces armées sont des emprunteurs présentant un haut niveau de risque. Les exigences de leurs activités professionnelles les exposent en effet à des dangers réguliers et d’une intensité élevée par rapport aux autres professions.

Dans le cadre de leurs missions, et surtout en tant que garants de la sécurité de son pays, les militaires sont amenés à conduire des engins lourds, à se battre ou à se retrouver dans un conflit armé, surtout lors de leurs interventions extérieures. En exerçant un métier dangereux, ils s’exposent donc aux risques de blessure, à l’invalidité et au décès.

C’est pourquoi les assureurs classent ce type de fonction dans la catégorie des profils à risques. La majorité des établissements d’assurance prévoit donc des conditions spécifiques lors de la signature d’un contrat d’assurance emprunteur.

Notre expertise :

Bien évidemment, le traitement des dossiers de ce type d'emprunteur se fait au cas par cas, car les fonctions ne sont pas les mêmes au sein de l’armée. À titre d’exemple, le niveau de risque auquel s'expose un soldat envoyé à l’étranger ne sera pas le même que celui d’un officier qui exerce ses fonctions dans un bureau, en France.

Militaire : les effets sur la souscription d'une assurance de prêt

L’assurance emprunteur figure aujourd’hui parmi les éléments qui conditionnent l’obtention d’un crédit immobilier. L’objectif est de garantir le remboursement du montant accordé lorsque l’emprunteur n’est pas en mesure de le faire. Plus qu’une simple formalité administrative, l’assurance de prêt sert également à protéger l’assuré contre l’impossibilité d’honorer ses obligations vis-à-vis de la banque. Le contrat d’assurance de crédit dédié aux soldats, aux officiers et aux sous-officiers comporte un certain nombre de garanties.

Les garanties obligatoires

Tout contrat d’assurance emprunteur destiné à la profession du secteur de l'armée comporte obligatoirement deux garanties de base, à savoir :

  • la garantie décès qui permet à l’assureur de rembourser l’intégralité de l’emprunt à la banque;
  • la garantie PTIA ou perte totale et irréversible d'autonomie qui rembourse également le crédit lorsque l’emprunteur est déclaré inapte à exercer une activité professionnelle générant des revenus et à effectuer les actes du quotidien sans l’assistance d’un tiers.

Les garanties optionnelles

Dans certains cas, les garanties obligatoires s’accompagnent de couvertures complémentaires. Il s’agit entre autres de :

  • la garantie IPT (Invalidité Permanente et Totale) et la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) qui, en fonction du taux d’invalidité, prend en charge le remboursement du crédit jusqu’à ce que l’état de l’emprunteur soit stabilisé ;
  • la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) qui prend en charge temporairement toutes les mensualités du crédit jusqu’à la reprise du travail.

Les garanties spécifiques

Les compagnies d’assurance prévoient également des conditions spécifiques basées sur les risques aggravés propres aux professionnels de l'armée. Ce type de mesure s’applique également aux pompiers, aux gendarmes et aux professions de la fonction hospitalière.

Notre conseil d'expert :

Au moment de choisir et de souscrire une assurance emprunteur, il est toujours conseillé de mettre en avant sa situation réelle et son profil pour trouver la couverture adaptée.

Le questionnaire médical est-il obligatoire ?

Étant donné qu’il exerce un métier risqué, le militaire est souvent amené à répondre à un questionnaire de santé. Il s’agit d’ailleurs d’une procédure pratiquée régulièrement par les assureurs, afin de cerner au mieux le métier du souscripteur et d’évaluer de la manière la plus précise possible les risques auxquels il s’expose.

Variant d’un assureur à un autre, le questionnaire médical prévoit à peu près le même contenu. Les thématiques abordées portent généralement sur :

  • le corps d’armée auquel le souscripteur appartient ;
  • la fonction exercée et son statut au sein de sa division ;
  • la zone d’exercice, et tout particulièrement les zones de combat désignées pour son affectation ;
  • l’intervention dans un pays en état d’hostilité ;
  • le matériel utilisé dans l’exercice de ses fonctions ;
  • la conduite ou non de véhicules militaires ;
  • les pratiques supplémentaires comme la plongée, l’aviation ou le parachutisme.

Il est également possible d’y ajouter une couverture supplémentaire en cas de perte d’emploi. Bien qu’elle ne figure pas dans la liste des garanties obligatoires, celle-ci constitue un gage de sécurité pour l’assureur.

En fonction des réponses indiquées dans le questionnaire médical, la compagnie d’assurance dispose de trois options, c’est-à-dire :

  • refuser de prendre en charge le demandeur ;
  • appliquer une surprime avec ou sans exclusion de garantie ;
  • proposer un tarif « standard ».
Bon à savoir :

Le questionnaire médical n’est pas toujours systématique. La loi Lemoine prévoit en effet sa suppression et celle de l’examen médical pour les prêts dont le montant reste inférieur à 200 000 €, ou 400 000 € avec un co-emprunteur, et dont le remboursement intégral intervient avant le 60e anniversaire.

Déléguer son assurance de prêt immobilier en tant que militaire avec Solutis

En général, les assurances proposées par les établissements bancaires ciblent plutôt les profils dont l’activité professionnelle ne présente pas de risques aggravés de santé. Par conséquent, pour obtenir son prêt immobilier, le militaire se voit dans l’obligation de s’adresser à une compagnie d’assurance proposant des contrats individuels et qui offrent une meilleure couverture.

Pour trouver la meilleure assurance emprunteur, il est fortement conseillé de faire jouer la concurrence. Prenez donc le temps de comparer les offres proposées sur le marché, afin d’identifier celle qui répond au mieux à vos besoins. Pour cette mission, faites confiance à Solutis, en tant que courtier, nos équipes sont capables de comparer les offres de nos partenaires et ne retenir que les couvertures aux garanties adaptées et au meilleur prix.

La délégation d’assurance vous offre également la possibilité de changer d’assureur. La disposition s’applique surtout lorsque vous trouvez une formule proposant les mêmes garanties à un tarif plus élevé que celle de votre contrat actuel qui prévoit une surprime élevée. Sachez également que la délégation n’est pas seulement réservée à la renégociation d’un contrat existant, il permet en outre de bénéficier d’un contrat à un tarif compétitif dès la souscription d’un prêt immobilier. Pour cela, une demande via notre formulaire suffit.

Avec la délégation d’assurance Solutis, l’emprunteur exerçant une activité professionnelle dans l’armée peut bénéficier d'un tarif plus avantageux pour l’assurance de son crédit immobilier. Le contrat prend en compte sa situation actuelle ainsi que les dangers auxquels il s’expose.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 20/10/2023

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