Obtenir une assurance pour un crédit immobilier sur 25 ans : fonctionnement et conditions

Assurance de prêt immobilier sur 25 ans : le principe

La concrétisation et la réussite de votre projet immobilier tiendra à l’achèvement de plusieurs étapes essentielles dont la dernière est l’adhésion à une assurance-crédit. En ce sens, un établissement prêteur acceptera de vous débloquer les fonds pour votre emprunt immobilier uniquement si vous présentez une couverture conforme. En effet, si en principe le cadre légal n’impose pas la souscription d’une assurance de prêt pour emprunter une somme d’argent, un refus fera souvent suite à une demande de prêt immobilier si celui-ci n’est pas assuré.

Si les prêteurs en font un critère sine qua non à la souscription d’un prêt immobilier sur une période de 25 ans, ce contrat possède une importance toute particulière. Dans les faits, son adhésion permet de garantir le capital qui devra être restitué au créancier. Jusqu’au terme du remboursement, l’assuré peut être exposé à des risques et se retrouver en incapacité d’honorer les mensualités qui doivent être dues. Selon les modalités inscrites dans le contrat d’assurance, l’assureur aura la charge de payer les échéances à venir pendant un temps défini ou le capital restant dans son entièreté.

La souscription d’une assurance de crédit immobilier sur 25 ans possède un coût. Sous forme de cotisation, l’assuré versera à la compagnie d’assurance de façon mensuelle, une somme d’argent calculée à partir du type d’assurance et de ses modalités. Sachez par ailleurs, que plus l’emprunteur est soumis à un risque accru de subir un sinistre, plus l’assureur répercutera cette probabilité sur le tarif de l’assurance de prêt. Ce dernier pourrait également refuser de prendre en compte certaines garanties et ainsi nullifier le remboursement notamment si un sinistre non couvert intervient.

Crédit immobilier sur 25 ans : quelles sont les principales garanties de l’assurance emprunteur ?

Comme expliqué précédemment, la souscription d’une assurance-crédit est un passage que vous devrez réaliser si vous envisagez d’obtenir un prêt bancaire sur 25 ans. Pour respecter la conformité attendue des établissements financiers, votre contrat d’assurance devra justifier de plusieurs garanties, qui sont pour certaines obligatoires et pour d’autres optionnelles.

Le niveau de garantie minimale se compose des garanties suivantes :

• La garantie décès : Si malheureusement l’emprunteur venait à décéder durant la période de remboursement, l’assureur se chargera de restituer le capital dû en fonction des modalités et des quotités renseignées dans le contrat.
• La garantie PTIA : Si suite à un accident, l’assuré n’est plus en mesure de reprendre son activité professionnelle à cause d’un état de santé et physique inadéquat, alors la clause liée à la perte totale et irréversible d’autonomie peut être activée.
• Les garanties IPT et IPP : Suivant la gravité et la période d’incapacité à travailler de l’emprunteur, une prise en charge du remboursement peut être possible durant ce laps de temps et la reprise d’une activité rémunératrice.

Etant donné que chaque établissement financier possède son fonctionnement et ses exigences, des garanties supplémentaires peuvent parfois être demandées. Celles-ci sont :

• La garantie perte d’emploi : En cas de licenciement de l’assuré, un remboursement des mensualités du crédit immobilier est faisable et cela jusqu’à la reprise active d’une activité professionnelle.
• ITT : Si une incapacité de travail temporaire est constatée dû à un accident, cette clause permet de couvrir les échéances à venir qui seront payées par l’assureur.

Est-il possible de réaliser une délégation pour une assurance de crédit immobilier sur 25 ans ?

Votre contrat d’assurance occupe une place importante dans le coût de votre crédit immobilier. En effet, une fois la totalité du capital restitué, vous aurez versé plusieurs milliers d’euros pour bénéficier d’une protection. C’est pourquoi, il est crucial de ne pas souscrire la première offre reçue mais de prendre le temps de comparer chaque offre.

Depuis la loi Lagarde votée en 2010, ce texte permet de mettre en avant un droit fondamental pour l’emprunteur, celui de la délégation de son contrat d’assurance emprunteur. Dernièrement, la loi Lemoine vient compléter et simplifier grandement le fait de s’assurer chez un établissement externe à la banque initiale qui finance le projet immobilier en question.

Bien souvent, les prêteurs proposent à ces clients d’adhérer à leur offre groupée et d’harmoniser les risques. En l’état, le contrat de groupe peut être considéré comme désavantageux pour son souscripteur pour plusieurs raisons. Tout d’abord, les risques étant globalisés et valables à tous les emprunteurs, cela ne permet pas de disposer d’une protection personnalisée et parfaitement adaptée aux besoins de chacun. 

Par ailleurs, la tarification proposée pour ce type de contrat se situe souvent bien au-dessus de celle appliquée pour les contrats délégués. En fait, la délégation permet à l’emprunteur de souscrire une assurance dit individuelle car les modalités sont fixées à partir de la situation de son souscripteur. En résumé, la délégation d’une assurance emprunteur pour un crédit immobilier sur 25 ans représente une opportunité de réaliser des économies substantielles, en plus de profiter d’une couverture en adéquation avec vos besoins et celles de votre famille.

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Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Publié le 20/10/2023