Baissez vos mensualités et simplifiez vos financesLa durée d’un rachat de crédit varie selon la nature des prêts regroupés et la situation de l’emprunteur. Elle peut aller de 12 à 25 ans, en fonction notamment de la présence d’une garantie hypothécaire. Ce paramètre clé influence directement le montant des mensualités et le coût total du financement. Découvrons en détail les durées possibles selon les types de rachat et les critères pris en compte par les établissements prêteurs.
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Ce qu'il faut retenir :
• La durée du nouveau prêt après le rachat et le regroupement des crédits est déterminée en fonction du type des emprunts rachetés et de la présence d’une hypothèque.
• La durée maximum d’un rachat de crédit à la consommation est de 144 mois (12 ans) si l’emprunteur est locataire et 180 mois (15 ans) s’il est propriétaire.
• La durée maximum d’un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire est désormais limitée à 300 mois (25 ans), contre 420 mois (35 ans) auparavant, conformément aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
• La durée est fixée selon la capacité de remboursement de l’emprunteur et l’analyse de son dossier.
• Une durée longue réduit les mensualités mais augmente le coût total du crédit, il est donc conseillé de trouver un bon compromis.
Sur quelle durée peut-on rembourser un rachat de crédits ?
La durée d’un contrat de regroupement de crédits dépend du type d’opération souscrite par l’emprunteur ainsi que de la mise en place éventuelle d’une garantie hypothécaire. Il existe donc des durées maximales différentes selon qu’il s’agisse d’un rachat de crédits à la consommation, immobilier ou hypothécaire.
1. La durée d’un regroupement de crédits à la consommation
La durée maximale d’un rachat de crédits à la consommation est fixée à 12 ans (soit 144 mois) pour un emprunteur locataire, et à 15 ans (soit 180 mois) pour un emprunteur propriétaire (résidence principale, secondaire ou locative). Cette durée peut être étendue jusqu’à 25 ans (soit 300 mois) en cas de mise en place d’une garantie hypothécaire.
Pour rappel, une opération est considérée comme un rachat de crédits à la consommation lorsque les prêts regroupés sont exclusivement des crédits à la consommation, ou si les encours immobiliers représentent moins de 60 % du montant total refinancé.
2. La durée d’un rachat de crédits immobilier ou hypothécaire
La durée maximale d’un rachat de crédit immobilier est fixée à 300 mois (25 ans). Dans la majorité des cas, une garantie hypothécaire est exigée pour obtenir une telle durée.
Ce type d’opération concerne les emprunteurs dont les crédits immobiliers représentent plus de 60 % du montant total des encours regroupés. À l’inverse, si cette part est inférieure à 60 %, l’opération est considérée comme un rachat de crédits à la consommation, avec les limites de durée correspondantes (15 ans sans garantie, 25 ans avec hypothèque).
Récapitulatif des durées maximales selon le type d’opération :
- Regroupement ou rachat à la consommation sans garantie : de 12 mois (1 an) à 144 mois (12 ans) ;
- Regroupement ou rachat de crédits à la consommation avec garantie hypothécaire : de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans) ;
- Regroupement ou rachat de crédits immobilier (ou consommation + immobilier) : de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans).
Comment est fixée la durée de remboursement dans un contrat de rachat de crédits ?
La durée de remboursement d’un rachat de crédits est déterminée conjointement selon les attentes de l’emprunteur et les critères d’octroi définis par l’établissement prêteur. L’organisme financier s’assure notamment que la durée souhaitée permet de ramener le taux d’endettement du foyer à un niveau jugé soutenable, généralement inférieur à 35 %, voire 40 % dans certains cas exceptionnels.
La mise en place de garanties telles qu’une hypothèque, une caution ou un nantissement peut offrir à l’emprunteur une plus grande flexibilité quant au choix de la durée de remboursement.
Il convient de noter que la durée maximale légalement autorisée n’est pas systématiquement accordée. Elle dépend d’une analyse approfondie de la situation personnelle, professionnelle et financière de l’emprunteur. Ce n’est qu’en présence de garanties suffisantes et d’un dossier jugé solide que l’établissement prêteur pourra envisager l’octroi d’une durée d’amortissement étendue.
Faut-il rembourser son rachat de crédit sur la durée maximale ?
En principe, plus l’emprunteur opte pour une durée de remboursement longue dans le cadre de son regroupement de crédits, plus le montant de la mensualité est réduit. Toutefois, cette baisse des échéances a pour conséquence directe une augmentation du coût total du crédit.
En effet, une durée allongée entraîne le versement de davantage d’intérêts et de primes d’assurance à l’établissement prêteur. Cette règle s’applique à l’ensemble des crédits bancaires. Le taux d’intérêt proposé est généralement plus élevé pour un regroupement de crédits à la consommation sur 15 ans, ou pour un regroupement de crédits immobiliers ou hypothécaires sur 25 ans.
Il est donc recommandé d’éviter, dans la mesure du possible, de souscrire un rachat de crédits sur la durée maximale autorisée. Néanmoins, tous les emprunteurs ne disposent pas nécessairement d’une capacité de remboursement suffisante pour choisir une durée courte. Il peut alors être judicieux d’opter pour une durée intermédiaire, permettant d’alléger la mensualité sans majorer excessivement le coût global de l’opération.
La foire aux questions (FAQ)
De quels critères dépend la durée maximale d’une offre de regroupement de crédit ?
La durée maximale pour un regroupement de crédits, généralement comprise entre 12 et 25 ans, dépend essentiellement de deux éléments : la nature des crédits en cours que l’emprunteur souhaite regrouper en un seul prêt, ainsi que sa situation patrimoniale, c’est-à-dire s’il est propriétaire d’un bien immobilier ou simplement locataire, voire hébergé par un tiers.
Quel est l’avantage de choisir la durée maximale pour son rachat de crédit ?
Opter pour la durée maximale permet à l’emprunteur de réduire au minimum le montant de ses mensualités, ce qui contribue à diminuer fortement le taux d’endettement du foyer. Le principal avantage est une plus grande facilité à honorer ses échéances et un meilleur équilibre budgétaire au quotidien. Toutefois, il convient de garder à l’esprit que plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total de l’opération, notamment en intérêts et assurances, augmente.
Tableau récapitulatif des durées selon le type de rachat ou regroupement de crédits
Ce tableau récapitule les durées maximales de remboursement possibles selon le type de rachat de crédit, en mois et en années, pour mieux visualiser vos options.
| Rachat de crédit consommation | Rachat de crédit immobilier ou hypothécaire | Équivalent en années |
|---|---|---|
| Durée en mois | ||
| 12 mois | / | 1 an |
| 24 mois | / | 2 ans |
| 36 mois | / | 3 ans |
| 48 mois | / | 4 ans |
| 60 mois | 60 mois | 5 ans |
| 72 mois | 72 mois | 6 ans |
| 84 mois | 84 mois | 7 ans |
| 96 mois | 96 mois | 8 ans |
| 108 mois | 108 mois | 9 ans |
| 120 mois | 120 mois | 10 ans |
| 132 mois | 132 mois | 11 ans |
| 144 mois | 144 mois | 12 ans |
| 156 mois (propriétaire) | 156 mois | 13 ans |
| 168 mois (propriétaire) | 168 mois | 14 ans |
| 180 mois (propriétaire) | 180 mois | 15 ans |
| / | 192 mois | 16 ans |
| / | 204 mois | 17 ans |
| / | 216 mois | 18 ans |
| / | 228 mois | 19 ans |
| / | 240 mois | 20 ans |
| / | 252 mois | 21 ans |
| / | 264 mois | 22 ans |
| / | 276 mois | 23 ans |
| / | 288 mois | 24 ans |
| / | 300 mois | 25 ans |
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 21/10/2025
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