Quelle durée maximale pour un rachat de crédit ?

Sur quelle durée peut-on rembourser un rachat de crédits ?

La durée d’un contrat de regroupement de crédits dépend du type d’opération souscrit par l’emprunteur et de la prise ou non d’une garantie hypothécaire. Il existe donc une durée plafond différente entre le rachat de crédit conso, immobilier et hypothécaire.

1. La durée d’un regroupement de crédits à la consommation :

La durée maximale d’un rachat de crédit à la consommation est de 12 ans pour un emprunteur locataire et de 15 ans pour un propriétaire d’un bien immobilier résidentiel ou locatif. Elle peut être étendue jusqu’à 25 ans si un bien immobilier est hypothéqué au profit de l’organisme prêteur pour garantir le remboursement.

Pour rappel, un rachat est de type consommation lorsque les prêts rachetés sont uniquement des crédits conso ou si les encours de prêt immobilier représentent moins de 60 % du montant total regroupé.

2. La durée d’un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire :

La durée maximale d’un rachat de crédit immobilier est fixée à 25 ans. Dans la plupart des cas, l’obtention d’une offre sur une durée aussi longue va nécessiter la souscription d’une garantie hypothécaire.

Le regroupement de crédit immobilier est proposé seulement si l’emprunteur regroupe un ou plusieurs emprunts à l’habitat dont les encours sont supérieurs à 60 % du total de l’opération. Si ses encours immobiliers sont inférieurs à ce seuil, il obtiendra une offre de rachat de crédit à la consommation, avec une durée maximale de 15 ans sans garantie ou de 25 ans en cas de mise en place d’une hypothèque

Voici en résumé les durées maximales des différentes offres de regroupement de crédits :

• Rachat de crédit consommation sans garantie = de 12 mois (1 an) à 144 mois (12 ans) ;
• Rachat de crédit consommation avec garantie hypothécaire = de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans) ;
• Rachat de crédit immobilier + consommation = de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans).

Comment est fixée la durée de remboursement dans un contrat de rachat de crédits ?

La durée pour restituer le capital d’un rachat de crédits est déterminée, si possible, selon les attentes de l’emprunteur et les critères bancaires du prêteur. L’organisme financier va alors s’assurer que la durée voulue permet d’obtenir une mensualité qui ramène le taux d’endettement du foyer à un niveau inférieur à 35 ou 40 %. C’est aussi grâce à la prise d’une hypothèque, d’une caution ou d’un nantissement que l’emprunteur va disposer de plus de marges de manœuvre pour choisir la durée qu’il souhaite bénéficier.

Il faut savoir que la durée maximale d’un rachat de crédit n’est pas systématiquement proposée à une personne qui en fait la demande. En effet, le nombre d’années pour rembourser le financement est déterminé après une analyse complète des situations personnelle et professionnelle de l’emprunteur. Si la banque contactée estime qu’il présente des garanties financières solides ainsi qu’un dossier de qualité, alors la durée la plus longue est envisageable.

Faut-il rembourser son rachat de crédit sur la durée maximale ?

Par principe, plus l’emprunteur décide de choisir une durée de remboursement élevée pour son regroupement de prêts, plus le montant de sa nouvelle mensualité sera faible. Néanmoins, cette réduction entraînera une conséquence directe sur le coût total du rachat de crédit.

En l’occurrence, une durée allongée conduit l’emprunteur à verser davantage d’intérêts et de primes d’assurance à la banque prêteuse qui a financée son projet. Cette règle s’applique pour tous les crédits bancaires de façon générale. Le taux d’intérêt proposé dans l’offre de financement sera plus élevé avec un contrat sur 15 ans pour un rachat de prêts à la consommation ou 25 ans pour un regroupement de crédit immobilier ou hypothécaire.

La recommandation est donc d’éviter de souscrire un rachat de crédits avec la durée maximale autorisée. Bien entendu, tous les emprunteurs ne disposent pas d’une capacité de remboursement mensuelle leur permettant de privilégier une courte durée. L’idée est alors de choisir une durée intermédiaire, afin de ne pas accroître excessivement le coût de l’opération tout en bénéficiant d’une nouvelle mensualité suffisamment allégée.

Les questions fréquentes sur la durée du regroupement de prêts

De quels critères dépend la durée maximale d’une offre de regroupement de crédit ?

La durée maximale pour un rachat de crédit, qui peut être comprise entre 12 et 25 ans, dépend essentiellement de deux éléments : de la nature des crédits en cours que l’emprunteur est en train de rembourser et qu’il souhaite regrouper dans un seul emprunt, mais aussi de sa situation patrimoniale, c’est-à-dire s’il est propriétaire d’un bien immobilier ou simplement locataire ou hébergé par une tierce personne.

Quel est l’avantage de choisir la durée maximale pour son rachat de crédit ?

Si un emprunteur obtient la durée la plus élevée pour rembourser le capital de son regroupement de crédits, cela va lui permettre d’obtenir un montant de mensualité le plus faible possible et de baisser fortement le taux d’endettement de son foyer. Le principal avantage est qu’il aura plus de facilités pour honorer le paiement de ses échéances. Il retrouvera également un meilleur équilibre budgétaire. Toutefois, plus la durée choisie est longue et plus le coût de l’opération augmente.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 16/04/2024