Baissez vos mensualités et simplifiez vos financesLa durée d’un rachat de crédit varie selon la nature des prêts regroupés, le profil de l’emprunteur et la présence éventuelle d’une garantie hypothécaire. Elle peut aller de 12 mois à 25 ans selon le type d’opération financée. Ce paramètre influence directement le montant des mensualités, le taux d’endettement après opération et le coût total du financement. Découvrons les durées possibles selon les types de rachat et les critères pris en compte par les établissements prêteurs.
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Ce qu'il faut retenir :
• Un rachat de crédit peut être remboursé sur une durée allant généralement de 12 mois à 25 ans (300 mois).
• Sans garantie hypothécaire, un rachat de crédits à la consommation peut aller jusqu’à 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire, selon les critères du prêteur.
• Avec une hypothèque ou pour un rachat immobilier, la durée peut atteindre 25 ans, sous réserve d’un dossier suffisamment solide.
• Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total du crédit augmente, ce qui demande de choisir un juste équilibre.
Sur quelle durée peut-on rembourser un rachat de crédits ?
La durée d’un contrat de regroupement de crédits dépend du type d’opération souscrite par l’emprunteur ainsi que de la mise en place éventuelle d’une garantie hypothécaire. Il existe donc des durées maximales différentes selon qu’il s’agisse d’un rachat de crédits à la consommation, immobilier ou hypothécaire.
La durée d’un regroupement de crédits à la consommation
La durée maximale d’un rachat de crédits à la consommation est fixée à 12 ans (soit 144 mois) pour un emprunteur locataire, et à 15 ans (soit 180 mois) pour un emprunteur propriétaire (résidence principale, secondaire ou locative). Cette durée peut être étendue jusqu’à 25 ans (soit 300 mois) en cas de mise en place d’une garantie hypothécaire.
Pour rappel, une opération est considérée comme un rachat de crédits à la consommation lorsque les prêts regroupés sont exclusivement des crédits à la consommation, ou si les encours immobiliers représentent moins de 60 % du montant total refinancé.
La durée d’un rachat de crédits immobilier ou hypothécaire
La durée maximale d’un rachat de crédit immobilier est fixée à 300 mois (25 ans). Dans la majorité des cas, une garantie hypothécaire est exigée pour obtenir une telle durée.
Ce type d’opération concerne les emprunteurs dont les crédits immobiliers représentent plus de 60 % du montant total des encours regroupés. À l’inverse, si cette part est inférieure à 60 %, l’opération est considérée comme un rachat de crédits à la consommation, avec les limites de durée correspondantes (15 ans sans garantie, 25 ans avec hypothèque).
Récapitulatif des durées maximales selon le type d’opération
- Regroupement ou rachat à la consommation sans garantie : de 12 mois (1 an) à 144 mois (12 ans) ;
- Regroupement ou rachat de crédits à la consommation avec garantie hypothécaire : de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans) ;
- Regroupement ou rachat de crédits immobilier (ou consommation + immobilier) : de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans).
Exemple : l’impact de la durée sur un regroupement de crédits
Voici un exemple pour un rachat de crédit de 100 000 € avec garantie hypothécaire, hors assurance emprunteur et frais annexes, pour mesurer les effets de différentes durées de remboursement sur la mensualité, le taux et le coût des intérêts.
| Durée | Taux d'intérêt nominal* | Mensualité | Montant des intérêts |
|---|---|---|---|
| 10 ans (120 mois) | 5,20 % | 1 070 € | 28 455 € |
| 15 ans (180 mois) | 6 % | 844 € | 51 895 € |
| 20 ans (240 mois) | 6,05 % | 719 € | 72 637 € |
| 25 ans (300 mois) | 6,05 % | 647 € | 94 208 € |
Dans cet exemple, passer d’une durée de 10 ans à 25 ans permet de réduire la mensualité de 423 € par mois, soit une baisse importante de la charge mensuelle. En contrepartie, le coût du crédit augmente fortement : il passe de 28 455 € à 94 208 €, soit plus de 65 000 € d’intérêts supplémentaires.
Le choix de la durée doit donc être adapté à l’objectif de l’emprunteur. Une durée longue peut être pertinente pour retrouver un budget plus stable, diminuer son taux d’endettement ou éviter des difficultés de remboursement. Une durée plus courte reste préférable lorsque la capacité financière du foyer le permet, car elle limite le coût total du rachat de crédit.
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Comment est fixée la durée de remboursement dans un contrat de rachat de crédits ?
La durée de remboursement d’un rachat de crédits est déterminée conjointement selon les attentes de l’emprunteur et les critères d’octroi définis par l’établissement prêteur. L’organisme financier s’assure notamment que la durée souhaitée permet de ramener le taux d’endettement du foyer à un niveau jugé soutenable, généralement inférieur à 35 %, voire 40 % dans certains cas exceptionnels.
La mise en place de garanties telles qu’une hypothèque, une caution ou un nantissement peut offrir à l’emprunteur une plus grande flexibilité quant au choix de la durée de remboursement.
Il convient de noter que la durée maximale légalement autorisée n’est pas systématiquement accordée. Elle dépend d’une analyse approfondie de la situation personnelle, professionnelle et financière de l’emprunteur. Ce n’est qu’en présence de garanties suffisantes et d’un dossier jugé solide que l’établissement prêteur pourra envisager l’octroi d’une durée d’amortissement étendue.
Faut-il rembourser son rachat de crédit sur la durée maximale ?
En principe, plus l’emprunteur opte pour une durée de remboursement longue dans le cadre de son regroupement de crédits, plus le montant de la mensualité est réduit. Toutefois, cette baisse des échéances a pour conséquence directe une augmentation du coût total du crédit.
En effet, une durée allongée entraîne le versement de davantage d’intérêts et de primes d’assurance à l’établissement prêteur. Cette règle s’applique à l’ensemble des crédits bancaires. Le taux d’intérêt proposé est généralement plus élevé pour un regroupement de crédits à la consommation sur 15 ans, ou pour un regroupement de crédits immobiliers ou hypothécaires sur 25 ans.
Il est donc recommandé d’éviter, dans la mesure du possible, de souscrire un rachat de crédits sur la durée maximale autorisée. Néanmoins, tous les emprunteurs ne disposent pas nécessairement d’une capacité de remboursement suffisante pour choisir une durée courte. Il peut alors être judicieux d’opter pour une durée intermédiaire, permettant d’alléger la mensualité sans majorer excessivement le coût global de l’opération.
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Tableau récapitulatif des durées selon le type de rachat ou regroupement de crédits
Ce tableau récapitule les durées maximales de remboursement possibles selon le type de rachat de crédit, en mois et en années, pour mieux visualiser vos options.
| Type de rachat de crédit | Profil ou garantie | Durée maximale généralement pratiquée | À retenir |
|---|---|---|---|
| Rachat de crédits conso sans garantie | Locataire, hébergé | 12 ans / 144 mois | Durée adaptée aux montants modérés |
| Rachat de crédits conso sans garantie | Propriétaire | 15 ans / 180 mois | Possible si le dossier reste solide |
| Rachat conso avec hypothèque | Propriétaire avec bien immobilier | 25 ans / 300 mois | Permet d’allonger la durée avec une garantie |
| Rachat immobilier ou hypothécaire | Crédit immo majoritaire ou garantie réelle | 25 ans / 300 mois | Durée longue, mais coût total plus élevé |
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La foire aux questions (FAQ)
Peut-on choisir librement la durée de son rachat de crédit ?
Non, l’emprunteur peut demander une durée souhaitée, mais c’est la banque qui valide la durée finale après étude du dossier. Elle vérifie notamment que la nouvelle mensualité reste compatible avec les revenus, les charges, le reste à vivre et l’âge de fin de prêt. En pratique, la durée accordée correspond au meilleur équilibre entre baisse suffisante des mensualités et risque maîtrisé pour l’établissement prêteur.
De quels critères dépend la durée maximale d’une offre de regroupement de crédit ?
La durée maximale pour un regroupement de crédits, généralement comprise entre 12 et 25 ans, dépend essentiellement de deux éléments : la nature des crédits en cours que l’emprunteur souhaite regrouper en un seul prêt, ainsi que sa situation patrimoniale, c’est-à-dire s’il est propriétaire d’un bien immobilier ou simplement locataire, voire hébergé par un tiers.
Quel est l’avantage de choisir la durée maximale pour son rachat de crédit ?
Opter pour la durée maximale permet à l’emprunteur de réduire au minimum le montant de ses mensualités, ce qui contribue à diminuer fortement le taux d’endettement du foyer. Le principal avantage est une plus grande facilité à honorer ses échéances et un meilleur équilibre budgétaire au quotidien. Toutefois, il convient de garder à l’esprit que plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total de l’opération, notamment en intérêts et assurances, augmente.
Quelle durée choisir pour réduire ses mensualités sans trop augmenter le coût ?
Pour réduire ses mensualités sans faire exploser le coût total, une durée intermédiaire de 15 à 20 ans est souvent le meilleur compromis dans un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire. Elle permet d’alléger fortement la mensualité tout en limitant la hausse des intérêts par rapport à une durée maximale de 25 ans. Le bon choix consiste à viser une mensualité compatible avec un taux d’endettement autour de 35 %, tout en conservant un reste à vivre suffisant.
Une durée plus courte est-elle toujours préférable ?
Une durée plus courte est préférable pour réduire le coût total du rachat de crédit, car les intérêts sont payés sur moins longtemps. En revanche, elle augmente la mensualité et peut empêcher l’emprunteur d’atteindre l’objectif principal de l’opération : baisser son taux d’endettement. Elle est donc intéressante uniquement si la nouvelle échéance reste supportable avec les revenus et les charges du foyer.
Peut-on modifier la durée d’un rachat de crédit après signature ?
La durée d’un rachat de crédit ne peut pas être modifiée librement après la signature, car elle fait partie des conditions du contrat de prêt. Une adaptation peut toutefois être étudiée via une renégociation, un avenant ou un nouveau rachat de crédit si la situation financière de l’emprunteur a évolué. La banque réanalyse alors le capital restant dû, les revenus, les charges, le taux d’endettement et la capacité de remboursement.
L’âge de l’emprunteur peut-il limiter la durée d’un rachat de crédit ?
Oui, l’âge de l’emprunteur peut limiter la durée d’un rachat de crédit, car la banque tient compte de l’âge en fin de prêt. Même si une durée de 20 ou 25 ans est possible, elle peut être réduite pour un emprunteur proche de la retraite ou déjà retraité. En pratique, l’établissement prêteur vérifie les revenus actuels, les futures pensions, l’assurance emprunteur, la garantie proposée et la cohérence de la durée avec l’âge de fin de financement.
Pourquoi la banque peut-elle refuser une durée trop longue ?
La banque peut refuser une durée trop longue si elle estime que le risque de remboursement est trop élevé. C’est notamment le cas lorsque l’âge en fin de prêt est trop avancé, que les revenus sont instables, que le reste à vivre est insuffisant ou que la garantie proposée ne couvre pas assez le montant financé. Elle peut alors proposer une durée plus courte, réduire le montant du rachat ou demander une garantie supplémentaire.
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