Baissez vos mensualités et simplifiez vos financesAvant de regrouper plusieurs emprunts, il est important d’identifier la forme de rachat de crédits adaptée à votre situation. Tous les montages ne répondent pas au même besoin : certains servent surtout à réduire le poids des mensualités, d’autres à réorganiser un financement immobilier, à réunir des crédits de nature différente ou à intégrer une trésorerie pour un nouveau projet. Le choix dépend donc autant des crédits à reprendre que de votre objectif, de votre profil emprunteur et des conditions proposées par l’établissement prêteur.
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Ce qu'il faut retenir :
• Il existe différents types de rachat de crédit : consommation, immobilier et mixte qui regroupe crédits conso et immo.
• Le rachat conso regroupe prêts personnels, dettes et crédits divers, avec une durée maximale de 12 à 15 ans (25 ans en cas de prise d'hypothèque).
• Le rachat mixte inclut des crédits immobiliers, des crédits à la consommation et nécessite souvent une garantie hypothécaire si la part immobilière est supérieure à 60 % du total regroupé.
• Le rachat de crédit immobilier consiste à la reprise d’un seul ou plusieurs crédits immobiliers pour renégocier les conditions.
• Une trésorerie optionnelle peut être ajoutée à tout type de rachat pour financer de nouveaux projets ou solder des dettes, sous condition de capacité de remboursement suffisante.
Les différents types de rachat de crédit
Il existe principalement quatre types de rachat de crédit :
- le rachat composé uniquement de crédits à la consommation ;
- le rachat exclusif de prêts immobiliers ;
- le rachat de crédit mixte, qui regroupe à la fois des crédits conso et immobiliers ;
- le rachat avec une trésorerie en plus.
Le bon montage dépend surtout de la nature des emprunts à regrouper, de la part des crédits immobiliers dans l’opération, du montant total à financer, du profil de l’emprunteur et de la garantie éventuellement demandée par la banque.
Le rachat exclusif de crédits à la consommation
Un regroupement de crédits à la consommation est indiqué lorsque l’emprunteur fait racheter uniquement des crédits conso. Dans ce nouveau plan de financement, il est possible de procéder au rachat de crédits renouvelables, de crédits travaux, de prêts auto, de prêts personnels ou encore de LOA.
L’opération peut également inclure des dettes fiscales ou familiales, des découverts bancaires, des retards de loyer ou de pension alimentaire, ainsi que des factures impayées, par exemple d’électricité, de gaz ou d’eau.
Un rachat composé uniquement de crédits à la consommation est généralement proposé sans garantie réelle. Toutefois, pour les dossiers les plus complexes ou lorsque le montant à regrouper est élevé, une garantie complémentaire peut être demandée par l’établissement prêteur, comme une hypothèque pour les propriétaires ou, plus rarement, une caution bancaire, notamment pour les locataires.
Le rachat exclusif d’un ou de plusieurs crédits immobiliers
Un rachat exclusif de crédits immobiliers concerne un emprunteur qui souhaite faire racheter uniquement un ou plusieurs prêts immobiliers en cours de remboursement. Cette opération peut permettre de regrouper plusieurs emprunts immobiliers dans un seul crédit, avec une mensualité unique, une nouvelle durée de remboursement et de nouvelles conditions de taux.
Ce type de rachat peut concerner un prêt immobilier souscrit pour l’achat d’une résidence principale, secondaire ou locative. Il peut aussi inclure plusieurs prêts immobiliers détenus dans une ou plusieurs banques, par exemple après plusieurs acquisitions ou investissements locatifs.
Un rachat composé exclusivement de crédits immobiliers relève généralement du régime du crédit immobilier. Il est le plus souvent assorti d’une garantie, comme une hypothèque conventionnelle, une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, ou une caution selon le montage proposé par l’établissement prêteur. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans selon le profil de l’emprunteur, le montant financé, la valeur du bien immobilier apporté en garantie et les critères de la banque.
Le rachat de crédit mixte (conso + immo)
Un rachat de crédit mixte concerne un emprunteur qui souhaite regrouper à la fois un ou plusieurs crédits à la consommation et un ou plusieurs prêts immobiliers. Cette opération permet de réunir différents emprunts dans un seul financement, avec une mensualité unique, une nouvelle durée de remboursement et un taux adapté à la nature du dossier.
Le rachat mixte peut inclure un prêt immobilier, des prêts personnels, des crédits renouvelables, un crédit auto, un prêt travaux, une LOA, ainsi que certaines dettes comme un découvert bancaire, des retards de paiement, des dettes fiscales ou des factures impayées.
La nature juridique du rachat dépend principalement de la part des crédits immobiliers dans le montant total regroupé. Lorsque les encours immobiliers représentent au moins 60 % de l’opération, le regroupement relève généralement du régime du crédit immobilier et exige une hypothèque. En dessous de ce seuil, il est le plus souvent considéré comme un rachat de crédits à la consommation, généralement sans garantie.
Le rachat de crédit avec une somme d’argent supplémentaire
Dans un regroupement d’emprunts, il est possible de demander une trésorerie complémentaire qui s’ajoute au montant total de l’opération. Cette somme d’argent supplémentaire permet de financer un nouveau projet, de faire face à une dépense à venir ou de disposer d’une réserve de sécurité, tout en l’intégrant dans le nouveau financement.
Cette trésorerie peut notamment servir à réaliser des travaux de rénovation ou d’aménagement, à acheter un véhicule, à financer un voyage, à compléter un apport pour un projet immobilier ou à régler certaines dettes. Elle peut être libre d’utilisation ou affectée à un projet précis selon le montant demandé, le profil de l’emprunteur et les conditions de l’établissement prêteur.
Son obtention n’est pas automatique : elle dépend de l’étude du dossier, des revenus du foyer, du taux d’endettement après opération, de la capacité de remboursement et, le cas échéant, de la garantie proposée. Plus la trésorerie demandée est importante, plus la banque peut exiger un dossier solide et des justificatifs sur l’utilisation prévue des fonds.
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Rachat de crédit consommation et rachat de prêt immobilier : quelles sont les différences ?
La principale différence entre un rachat de crédit consommation et un rachat de crédit immobilier concerne la nature des prêts regroupés, le taux proposé, la durée de remboursement et les garanties demandées.
Dans un rachat de crédits à la consommation, le taux d’intérêt est généralement celui appliqué aux prêts personnels ou aux opérations de regroupement de crédits conso. Il est souvent plus élevé qu’un taux immobilier, car l’opération est le plus souvent accordée sans garantie réelle. À l’inverse, un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire peut bénéficier d’un taux plus proche des conditions des prêts immobiliers, notamment lorsqu’une garantie est apportée sur un bien.
La durée de remboursement est également différente. Un rachat de crédits conso s’étend généralement jusqu’à 12 ans, voire 15 ans selon le profil de l’emprunteur et les critères de l’établissement prêteur. Un rachat avec garantie hypothécaire peut, lui, être remboursé sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans. Une durée plus longue permet de réduire le montant des mensualités, mais elle peut aussi augmenter le coût total du financement.
Enfin, le rachat de crédit immobilier ou hypothécaire entraîne souvent des frais supplémentaires liés à la garantie. Il peut s’agir notamment de frais de notaire, de frais de publicité foncière ou de frais de garantie. Ces frais ne s’appliquent pas dans le cadre d’un rachat sans garantie réelle.
Tableau comparatif des différentes formes de rachat de crédits
| Type de rachat de crédit | Utilité | Durée maximale | Garantie |
|---|---|---|---|
| Rachat exclusif de crédits à la consommation | Réduire ses mensualités, simplifier son budget et regrouper crédits conso, dettes ou découverts | Jusqu’à 12 ans, voire 15 ans selon le dossier | Généralement sans garantie réelle. Une garantie peut être demandée pour les dossiers plus complexes |
| Rachat exclusif de crédits immobiliers | Renégocier les conditions d’un ou plusieurs prêts immobiliers et obtenir une mensualité unique | Jusqu’à 25 ans selon le profil et le montant financé | Le plus souvent avec une garantie : hypothèque, hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ou caution |
| Rachat de crédit mixte, conso + immobilier | Baisser ses mensualités, simplifier son budget et regrouper crédits conso et prêt immobilier | Jusqu’à 12 ou 15 ans en régime conso. Jusqu’à 25 ans en régime immobilier | Variable selon la part immobilière, le montant et le profil. Une hypothèque peut être demandée |
| Rachat de crédit avec une trésorerie en plus | Réduire ses mensualités tout en finançant un nouveau projet ou une dépense à venir | Même durée maximale que le rachat principal | Dépend du montage retenu et du montant demandé |
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