Quels sont les types de rachat de crédits ?

Les différents types de rachat de crédit

Permettant de regrouper plusieurs crédits en cours de remboursement dans un seul financement pour simplifier ses finances, le regroupement de crédits ou rachat de crédit peut prendre deux formes différentes en fonction des prêts rachetés et de la situation de l’emprunteur.

Un rachat de prêts peut être souscrit sans garantie, on évoque alors le rachat de crédit conso qui sera essentiellement composé de prêts personnels (trésorerie, prêt auto et travaux), de crédits renouvelables et de dettes financières. L’opération peut aussi être accompagnée d’une garantie, elle est alors identifiée comme étant un rachat de crédit hypothécaire ou immobilier.

Le rachat de crédit à la consommation

Un regroupement de crédit consommation est indiqué lorsque l’emprunteur fait racheter uniquement des crédits conso ou avec un crédit immobilier dont le capital est inférieur à 60 % du montant total à regrouper.

Dans ce nouveau plan de financement, il est possible de procéder au rachat de crédit renouvelable, de crédit travaux, de prêt auto, des prêts personnels et de LOA. L’opération peut également inclure des dettes fiscales et familiales, des découverts bancaires, des retards de loyer et de pension alimentaire, des factures impayées (électricité, gaz, eau…).

Le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de prêts avec garantie hypothécaire est une opération adaptée pour les personnes souhaitant obtenir un emprunt unique en réduisant leurs mensualités et en regroupant leurs crédits consommation ainsi qu’un ou plusieurs prêts immobiliers.

La prise de garantie est requise lorsque l’opération est composée d’au moins 60 % d’encours de crédit immobilier. Les établissements bancaires proposent alors un regroupement de prêt de nature immobilier ou hypothécaire.

Dans ce cas, l’emprunteur doit accepter de souscrire une hypothèque conventionnelle ou une inscription en privilège de prêteurs de derniers (IPPD). Plus rare, l’établissement bancaire peut aussi demander une caution solidaire ou un nantissement pour renforcer le niveau de garantie.

Le rachat de crédit avec une somme d’argent supplémentaire

Dans un regroupement d’emprunts, il est possible de faire la demande d’une trésorerie qui va s’ajouter au montant total de l’opération. Cet argent frais est un moyen de financer n’importe lequel des projets que le foyer souhaite concrétiser. Il est libre d’usage et est accordé sur un simple déclaratif verbal.

Il peut s’agir d’une somme qui va servir d’apport pour un nouveau projet immobilier, qui va permettre de réaliser des travaux de rénovation et d’aménagement, de s’offrir un nouveau voyage ou de d’acheter des biens et services de tous types.

Rachat de crédit consommation et rachat de prêt immobilier : quelles sont les différences ?

Quand un emprunteur se voit proposer une offre de rachat de crédit de nature consommation, il va profiter d’un taux d’intérêt basé sur les taux d’usure et les baromètres des prêts personnels. Ces derniers sont généralement plus élevés que les taux immobiliers, appliqués aux offres de rachat de crédit de nature immobilier ou hypothécaire.

La durée de remboursement inscrite dans un contrat de rachat de prêts conso ne peut pas aller au-delà de 12 ans, voire 15 ans sous certaines conditions, tandis qu’une offre avec une garantie hypothécaire peut durer jusqu’à 25 ans. Une durée plus élevée est un moyen de rembourser des mensualités d’un montant plus faible, elles seront ainsi plus faciles à verser à l’organisme prêteur. Toutefois, un contrat de longue durée augmente le coût total du financement.

Le rachat de crédit immobilier ajoute également des frais supplémentaires, absents des offres sans garantie : c’est-à-dire des frais de garantie hypothécaire qui doivent être payés chez le notaire pour mettre en place la procédure.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023