Baissez vos mensualités et simplifiez vos financesLe calcul d’un regroupement de prêts est réalisé par un analyste financier, un expert qui s’assure de la faisabilité du projet de financement en calculant plusieurs indices financiers. L’emprunteur peut néanmoins calculer une mensualité, une durée, un taux et un montant estimés à l’aide d’un outil de calcul en ligne. Explication.
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Ce qu'il faut retenir :
• Le calcul d’un rachat de crédit prend en compte les revenus, charges, taux d’endettement et, si applicable, la quotité hypothécaire.
• Une simulation en ligne permet d’estimer la mensualité, la durée et le taux, mais seul un analyste financier fournit un calcul précis.
• Le taux dépend du marché, de la solvabilité de l’emprunteur et des critères bancaires.
• Le coût total d’un rachat de prêts se calcule en additionnant les intérêts, les frais de dossier et de courtage au capital emprunté.
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Cette estimation se base sur les informations saisies et ne constitue pas une offre définitive. Une étude de faisabilité complète est nécessaire. * À partir de. Taux nominaux au 01/01/2026 proposés chez les établissements de crédits partenaires.
Calculer un rachat de crédit : modalités
Le calcul d’un rachat de crédit ne se résume pas à saisir sur une calculatrice le montant des crédits d’un ménage, il faut étudier la situation dans son ensemble pour pouvoir apprécier le financement en lui-même.
Tout d’abord, l’expert financier va étudier la situation de l’emprunteur, c’est-à-dire ses charges et ses revenus, avec ces données il peut calculer le reste à vivre. C’est la somme restante sur le compte bancaire lorsque l’on déduit les charges récurrentes.
L’analyste financier va ensuite calculer le taux d’endettement, soit le montant des échéances de prêts par rapport aux revenus. Idéalement, ce taux doit être au maximum de 33 %, car au-delà il y a un risque de surendettement.
Enfin, si l’emprunteur est propriétaire d’un bien qui fait l’objet d’une hypothèque, l’analyste va calculer ce que l’on appelle la quotité hypothécaire, c’est le ratio entre la valeur du bien et le montant du financement.
En fonction de l’analyse de la situation du foyer et du montant des prêts à racheter, la banque pourra calculer le montant total de l’opération, le taux, la mensualité et la durée avec précision. Tous ces éléments figureront dans le contrat proposé pour signature à l’emprunteur.
Peut-on calculer soi-même un rachat de crédit ?
Il est possible de calculer soi-même le regroupement de ses crédits, Solutis.fr met justement un simulateur à disposition des internautes pour qu’ils puissent calculer eux-mêmes le rachat de leurs emprunts. Cette simulation est accessible à tout moment et propose une estimation de la nouvelle mensualité réduite.
L’échéance allégée est calculée grâce aux informations renseignées par l’emprunteur, comme la durée souhaitée et les capitaux à regrouper. Le taux ou encore le montant de l’échéance sont donnés à titre indicatif, le résultat permet de pouvoir se faire une idée de l’opération de rachat des crédits sans avoir à s’engager.
Pour calculer de façon plus précise le financement d’un regroupement de prêts, il convient de réaliser une demande en ligne, c’est aussi gratuit et sans engagement. La différence est qu’à ce niveau, c’est un analyste financier qui procède au calcul et qui peut communiquer à l’emprunteur un résultat très précis, au plus proche de la réalité.
Comment intégrer une trésorerie supplémentaire dans le calcul d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit ne sert pas uniquement à regrouper des prêts existants. Il permet également d’intégrer une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet : travaux, achat de véhicule, mariage, études, ou encore besoin de liquidités.
L’ajout de cette somme modifie le calcul du financement et doit être étudié avec précision.
Comment se calcule le nouveau montant financé ?
Lorsque l’on intègre une trésorerie, le capital total du nouveau prêt est calculé ainsi :
Capital total = Montant des crédits à racheter + Trésorerie demandée + Frais liés à l’opération
Les frais peuvent inclure :
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA)
- Frais de dossier
- Frais de courtage
- Frais de garantie (hypothèque ou caution)
La trésorerie demandée s’ajoute donc au capital refinancé.
Quel impact sur la mensualité ?
Deux scénarios sont possibles :
- Maintenir la durée initialement prévue
La mensualité augmente proportionnellement au montant de trésorerie ajouté.
- Allonger la durée
La mensualité peut rester stable ou proche de l’objectif fixé, mais le coût total du crédit augmente.
L’analyste financier ajuste le montage en fonction :
- Du taux d’endettement
- Du reste à vivre
- Des critères bancaires
Exemple concret
Situation initiale :
- Crédits à racheter : 90 000 €
- Nouvelle durée envisagée : 15 ans
- Mensualité estimée : 650 €
Ajout d’une trésorerie de 15 000 € :
- Nouveau capital : 105 000 €
- Nouvelle mensualité sur 15 ans : environ 760 €
Si l’objectif est de conserver 650 € de mensualité, il faudra allonger la durée (ex : 18 ans).
Quelles sont les principales différences entre le calcul et la simulation d’un rachat de crédit ?
On confond souvent calcul et simulation de rachat de crédit. Pourtant, ces deux démarches n’ont ni la même précision, ni la même portée.
Comprendre leurs différences permet d’avoir une vision plus claire du processus.
La simulation : une estimation rapide et indicative
La simulation de rachat de crédit est un outil en ligne accessible gratuitement. Elle permet d’obtenir une première estimation en quelques minutes.
Elle repose sur :
- Les montants déclarés des crédits en cours
- Les revenus indiqués
- La durée souhaitée
- Une estimation de taux moyenne du marché
Objectif de la simulation
Donner un aperçu :
- De la future mensualité
- D’une durée possible
- D’un taux indicatif
- D’une économie mensuelle estimée
La simulation est basée sur des données déclaratives et automatisées. Elle ne constitue pas une offre contractuelle.
Le calcul : une étude personnalisée et précise
Le calcul d’un rachat de crédit est réalisé par un analyste financier après étude complète du dossier.
Il inclut :
- Vérification des justificatifs de revenus
- Analyse détaillée des charges
- Étude du taux d’endettement réel
- Examen du reste à vivre
- Évaluation du risque bancaire
- Intégration des frais exacts (IRA, garantie, assurance)
Objectif du calcul
Déterminer avec précision :
- Le capital exact à financer
- Le taux réellement applicable
- La mensualité validée
- La durée contractuelle
- Le coût total de l’opération
Le résultat débouche sur une proposition officielle.
Pourquoi les résultats peuvent-ils différer ?
Plusieurs éléments peuvent faire évoluer une simulation vers un calcul différent :
- Ajustement du taux selon le profil réel
- Intégration précise des frais
- Correction du montant exact des capitaux restants dus
- Application des critères bancaires spécifiques
Il est donc normal qu’une offre finale diffère légèrement de la simulation initiale.
Les questions courantes des emprunteurs sur le calcul d’un rachat de prêts
Comment est calculée la mensualité et la durée d'un rachat de crédit ?
La durée d’un rachat de prêts est déterminée en fonction du capital à racheter ainsi que du niveau de revenus et taux d’endettement de l’emprunteur. Le calcul se base sur le montant de mensualité qui convient aux capacités de remboursement du foyer. Plus la mensualité a besoin d’être réduite par rapport au total avant rachat, plus la durée est allongée. Il faut savoir que l’emprunteur peut choisir sa durée de remboursement, sous condition de faisabilité et de respect des critères bancaires.
Comment calculer le taux d'un regroupement de crédits ?
Le taux proposé dans une offre de regroupement de crédits consommation ou immobilier est calculé par les établissements bancaires qui font du rachat de crédit en fonction des taux d’usure, des taux pratiqués sur le marché interbancaire et de la solvabilité de l’emprunteur. Plus sa situation financière est stable, meilleur sera le taux d’intérêt inscrit dans la proposition de contrat.
Quels sont les calculs à faire pour un rachat de crédit ?
Pour obtenir le coût des intérêts d'un rachat de crédit, il suffit de calculer la formule suivante : multiplier le montant de la mensualité par le nombre de mois total, puis soustraire ce résultat par le capital prêté par la banque. Le dernier calcul à faire est d'additionner ce montant obtenu avec les frais de dossier et de courtage, le cas échéant. Le résultat de ce calcul représente le coût total du regroupement de crédits, qui est inscrit dans le contrat de prêt.
Comment calculer le montant d’un rachat de crédit hypothécaire ?
C’est la quotité hypothécaire qui va permettre de calculer le montant d’un rachat de crédit avec hypothèque, que peut bénéficier un foyer propriétaire d’un ou de plusieurs actifs immobiliers. En général, la quotité retenue est d’environ 80 %, ce qui signifie par exemple qu’il est possible d’emprunter un rachat de prêts d’un montant de 160 000 € en mettant en garantie un bien d’une valeur de 200 000 €.
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