Obtenir un rachat de crédit sur 15 ans (180 mois) : conseils, calcul et demande en ligne

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Regrouper ses prêts sur 180 mois permet d’allonger la durée pour rembourser ses dettes afin de réduire son taux d’endettement et de simplifier sa gestion financière.

  • L’éligibilité dépend de revenus stables, d’une bonne gestion bancaire et de garanties solides, excluant généralement les locataires sans bien à garantir.

  • Les mensualités dépendent du montant et du taux ; par exemple, à 4,32 %* sur 15 ans, elles sont d’environ 756 € pour 100 000 €, 1 134 € pour 150 000 €, 1 512 € pour 200 000 €, et 1 890 € pour 250 000 €.

  • La simulation en ligne est indispensable pour estimer mensualités et coût total, avant de constituer un dossier complet et déposer la demande auprès d’un organisme spécialisé ou d’un courtier.

Pourquoi choisir une durée de 15 ans pour un rachat de crédit ?

Opter pour une durée de 15 ans dans le cadre d’un rachat de crédits permet de faire racheter ses dettes par une nouvelle banque, de les regrouper et de réduire considérablement le montant des mensualités, sur un total de 180 mois. Cela rend le nouveau plan de remboursement plus supportable pour le budget du foyer, notamment lorsque les charges sont élevées ou les revenus limités.

Ce type de durée relativement longue est principalement réservé aux emprunteurs propriétaires, car il implique en général une garantie hypothécaire sur un bien immobilier. Les locataires ne peuvent y accéder que s’ils disposent d’un bien immobilier à mettre en garantie (par exemple un bien secondaire ou un logement mis en location).

Un rachat de crédits sur 180 mois permet également d’inclure un nouveau projet dans l’opération : travaux, achat de véhicule, financement d’études, etc. Cette trésorerie supplémentaire peut entraîner une légère hausse des mensualités ou une adaptation de la durée, mais elle est intégrée dès le départ dans le montage, selon vos besoins exprimés lors de la demande.

Qui peut bénéficier d’un regroupement de crédits sur 180 mois ?

Le regroupement de crédits sur 180 mois, soit 15 ans, est une solution financière principalement accessible aux propriétaires, qu’ils soient occupants ou bailleurs. Cette durée longue nécessite le plus souvent la mise en place d'une garantie hypothécaire sur un bien immobilier, ce qui exclut de fait la majorité des locataires.

Profils éligibles à un regroupement de crédits sur 180 mois :

• Propriétaires disposant d’un bien immobilier libre de dettes ou faiblement endetté, pouvant être utilisé comme garantie.
• Emprunteurs fortement endettés ou confrontés à une baisse de revenus (perte d’emploi, divorce, etc.), mais souhaitant retrouver une stabilité financière grâce à une mensualité réduite.
• Demandeurs ayant plusieurs crédits à la consommation ou immobiliers dont le montant total dépasse 100 000 €, rendant pertinent un étalement sur une durée plus longue.

Les conditions bancaires à remplir pour avoir un regroupement de crédits sur 180 mois

Même en tant que propriétaire, l’obtention d’un rachat de crédits sur 180 mois n’est pas automatique. Il faut répondre à plusieurs critères d’acceptation :

• Disposer de revenus stables et réguliers (salaires, pensions, revenus locatifs…) justifiant votre capacité à assumer la nouvelle mensualité.
• Présenter un taux d’endettement acceptable après regroupement, idéalement en dessous de 35 %, même si ce seuil peut être assoupli selon les profils.
• Avoir une gestion bancaire saine, sans incidents de paiement récents (rejets, découverts chroniques, fichage FICP ou FCC).
• Ne pas être en situation de surendettement avéré, auquel cas le dossier devra être traité par la commission de surendettement.
• Transmettre les justificatifs nécessaires au montage du dossier pour l’étude de solvabilité.

En résumé, le rachat de crédits sur 180 mois s’adresse avant tout aux propriétaires en mesure de fournir des garanties solides et de démontrer leur solvabilité. Les locataires, quant à eux, sont limités à une durée de 144 mois maximum, sauf exception très encadrée. Avant toute démarche, il est recommandé de réaliser une étude personnalisée pour évaluer la faisabilité de l’opération.

Quel emprunt peut-on regrouper sur 15 ans ?

Un rachat de crédit sur 15 ans concerne généralement les crédits à la consommation, mais il peut aussi inclure des crédits immobiliers, sous certaines conditions.

Sur une durée de 180 mois, l’organisme financier étudie la composition des emprunts à regrouper, le montant total à racheter ainsi que la capacité de remboursement de l’emprunteur. La faisabilité du regroupement sur 15 ans dépend donc de ces éléments.

Il est possible de faire racheter :

• des prêts personnels ;
• des crédits renouvelables ;
• des prêts auto ;
• des crédits travaux ;
• des dettes financières.

Aussi, éventuellement un ou plusieurs prêts immobiliers, à condition que leur part ne dépasse pas 60 % du montant total du regroupement. Lorsque cette condition est respectée, l'opération est considérée comme un rachat de crédit à la consommation, ce qui permet une durée maximale de remboursement de 15 ans, voire plus si l’emprunteur propose une hypothèque d’un de ses biens en guise de garantie en faveur de la banque prêteuse.

Les avantages et inconvénients du regroupement de crédits sur 15 ans

1. Les avantages à retenir :

Le principal atout du regroupement de crédits sur 15 ans est de retrouver une gestion financière plus équilibrée. En allongeant la durée de remboursement, vous réduisez vos mensualités, ce qui vous permet de diminuer vos dépenses, de mieux anticiper les coups durs de l’avenir et de retrouver une capacité à financer un nouveau projet grâce à une trésorerie intégrée dans l’opération.

Regrouper vos crédits, qu’il s’agisse de prêts à la consommation ou de crédits immobiliers, permet aussi :

• d’avoir une seule mensualité à rembourser ;
• une meilleure lisibilité de vos charges ;
• une date de prélèvement unique, fixée selon vos préférences.

C’est donc une solution efficace pour reprendre le contrôle de votre situation financière, surtout si vous êtes confronté à un taux d’endettement élevé.

2. Les principales limites :

Malgré ses avantages, le regroupement sur 180 mois présente quelques contraintes,  avec notamment des frais parfois élevés qu’il faut anticiper. Obtenir un accord sur une aussi longue durée peut également s’avérer plus difficile pour les emprunteurs qui ne sont pas propriétaires, car les banques exigent souvent des garanties supplémentaires.

Dans ce cas, il peut être nécessaire de :

• présenter une caution bancaire ou une hypothèque sur un bien appartenant à un proche ;
• ou encore renforcer son dossier avec un revenu stable et suffisant.

Pour maximiser vos chances d’obtenir un accord, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé comme Solutis. Il vous accompagne dans la constitution et la présentation du dossier, et vous aide à obtenir la meilleure offre auprès de ses partenaires bancaires. Un soutien précieux, surtout lorsque regrouper ses crédits devient une urgence.

Quelles mensualités pour un regroupement de crédits sur 15 ans (180 mois) ?

Pour déterminer la mensualité à rembourser après un rachat de crédits sur 15 ans, il faut pour cela tenir compte du montant de l’opération et du taux de l’organisme prêteur. Voici plusieurs estimation hors assurance et frais avec la mise en place d’une garantie hypothécaire, parfois nécessaire :

Pour un rachat de crédit sur 15 ans (180 mois) à un taux de 4,32 %*, la mensualité atteint 756 € pour un montant de 100 000 € (coût des intérêts de 36 049 €), 1 134 € pour 150 000 € (54 073 €), 1 512 € pour 200 000 € (72 097 €) et 1 890 € pour 250 000 € (90 123 €).

*Meilleurs taux des partenaires au 01/04/2025, sous réserve d'étude. Les taux mis à jour sont à retrouver dans le barème des taux de rachat de prêts.

Comment faire sa simulation et demande de rachat de crédit sur 15 ans ?

Pour obtenir un rachat de crédit sur 15 ans, il faut commencer par vérifier votre éligibilité en fonction de votre situation financière. Cela passe par plusieurs étapes, de la simulation initiale à la constitution d’un dossier complet.

Étape 1 : Réaliser une simulation de rachat de crédit

Avant toute demande, il est recommandé de réaliser une simulation gratuite pour avoir une estimation de la nouvelle mensualité, suivant le montant total que vous comptez regrouper sur 15 ans. Cette étape permet d’estimer :

• le montant de vos futures mensualités ;
• la durée de remboursement (ici 180 mois) ;
• le coût total du regroupement de crédits.

Vous pouvez comparer plusieurs durées et options pour choisir la solution la plus adaptée à votre budget et à vos objectifs.

Étape 2 : Constituer et déposer votre demande

Une fois la simulation validée, vous devez déposer une demande officielle de rachat de crédit et fournir un dossier complet :
pièce d’identité, bulletins de salaire, relevés de comptes, tableaux d’amortissement des prêts en cours, justificatifs de charges, etc.

Plus le dossier est bien préparé, plus vous augmentez vos chances d’obtenir une réponse rapide et favorable.

Étape 3 : Choisir le bon interlocuteur

Vous pouvez faire votre demande de rachat de crédit sur 15 ans :

• directement auprès d’une banque traditionnelle ;
• via un établissement spécialisé dans le regroupement de crédits ;
• ou par l’intermédiaire d’un courtier comme Solutis, qui vous accompagne dans la constitution du dossier et compare pour vous les meilleures offres du marché.

Passer par un courtier ou un spécialiste permet souvent de gagner du temps et de bénéficier de meilleures conditions grâce à un large réseau de partenaires.

La foire aux questions (FAQ)

Pourquoi effectuer un rachat de crédit sur 15 ans et pas une autre durée ?

Effectuer un rachat de crédit sur 15 ans permet de réduire ses mensualités de façon significative tout en limitant le coût total du crédit. C’est une durée équilibrée, adaptée aux emprunteurs souhaitant stabiliser leur budget sans s’endetter trop longtemps. Elle convient aux regroupements de crédits conso, avec ou sans prêt immobilier sous certaines conditions. Contrairement à des durées plus longues, elle reste plus avantageuse en termes d’intérêts tout en restant accessible.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 18/07/2025