Rachat de crédit sur 15 ans (180 mois)

Un rachat de crédits sur 15 ans ou 180 mois : c’est quoi ?

Le regroupement de crédit permet de faire racheter plusieurs dettes et de les rassembler en une seule, cette opération a pour principal avantage de réduire le montant des mensualités. Le nouveau crédit est basé sur une nouvelle durée (dans cet exemple on parle de 15 ans) et sur un nouveau taux. Ce réajustement bancaire prend en compte la situation du ménage, ses crédits en cours et surtout sa capacité de remboursement.

Généralement, la mise en place de cette opération permet d’atteindre différents objectifs selon les besoins du ménage. Par exemple, une augmentation de la pression budgétaire suite à une perte de revenus ou une augmentation des charges rendant difficile de joindre les deux bouts, peuvent inciter à envisager cette solution.

Cette durée est idéale pour profiter d’une réduction considérable de ses mensualités, dans le but qu’elles s’ajustent aux ressources du foyer. A savoir, le rachat de crédit sur 180 mois est essentiellement destiné aux emprunteurs propriétaires car cette opération nécessite la mise en garantie d’un bien immobilier. Cela signifie que le rachat de crédit sur 15 ans est ouvert aux locataires à condition d’être propriétaire d’un bien immobilier à mettre en tant que garantie.

De plus, il est possible d'ajouter un moment dédié à un nouveau projet, cet ajout peut plus ou moins influer sur la durée de remboursement. Pour cela, il suffit de faire part de vos besoins et de la nécessité d’entreprendre certains projets lors de la soumission de votre demande. Celui-ci s’occupera d’intégrer, de la manière la plus optimale possible, cette demande de fonds supplémentaires à votre opération de regroupement sur 180 mois.

Quel emprunt peut-on regrouper sur 15 ans ?

Sur une période de 15 années, il est préférable de parler de rachat de crédit consommation. Pour pouvoir mettre en place un remboursement sur 180 mois, vous devez vous assurer que la composition de vos emprunts soit adaptée.

Il est possible de faire racheter différents types de crédits, c'est-à-dire des prêts à la consommation et/ou des prêts immobiliers. L'étude de faisabilité permet de savoir si la durée de 15 ans est valide avec le montant des crédits à racheter et la capacité de remboursement de l'emprunteur.

A savoir, dans un rachat de crédit sur 15 ans, l’organisme va privilégier le regroupement des différents crédits à la consommation souscrits ou encore des crédits immobiliers à certaines conditions particulières. La principale est que la part de vos prêts à l’habitat ne doit pas dépasser les 60% de la valeur totale de l’opération de rachat.

Généralement, les foyers ayant cumulé plusieurs prêts personnels, crédits renouvelables, prêts travaux ou encore des crédits autos peuvent avoir recours à un regroupement sur 15 ans. 

Pourquoi faire un regroupement de crédit sur 15 années ?

Les avantages du rachat de crédit sur 15 ans

L’intérêt premier de réaliser un rachat de prêts sur 15 ans est de redevenir maître de votre budget. En effet, locataire ou propriétaire, un endettement élevé peut représenter un vrai frein au quotidien et à l’avenir. C’est pourquoi, regrouper ses crédits conso ou/et immobilier pour les propriétaires sur 15 ans est intéressant car cela permet de retrouver une capacité d’épargne ou d’emprunt suffisante.

Pour rappel, le rachat de crédit permet de regrouper l’ensemble ou une partie de vos prêts bancaires souscrits pour n’en détenir plus qu’un seul. La gestion de vos dépenses devient alors plus simple avec une seule date de prélèvement, fixée selon vos convenances. De même, la lecture de vos charges se simplifie en réduisant considérablement le nombre d’emprunts à rembourser.

Si le rachat de crédit sur 15 ans permet de faire face à une situation difficile, notamment à cause de votre endettement élevé, votre quotidien n’est pas le seul objectif de ce financement, votre avenir est tout aussi important. En effet, il est concevable d’intégrer une trésorerie supplémentaire à votre opération de regroupement pour financer tout type de projet.

Les inconvénients du rachat de crédit sur 15 ans

Bien qu’il puisse être avantageux de rassembler ses prêts sur 180 mois, il est possible que vous rencontriez les limites de cette opération. Tout d’abord, les emprunteurs locataires peuvent éprouver des difficultés à trouver un organisme de crédit acceptant de réaliser un financement sur une période aussi longue.

Dans cette idée, ce type de profil devra passer par un renforcement de leur dossier afin de convaincre le prêteur qu’il est un emprunteur de confiance. Pour cela, un demandeur locataire peut être obligé de présenter des garanties pour améliorer ses chances d’obtenir un avis favorable à propos de son rachat de crédit d’une durée de 15 ans. Par exemple, un membre de sa famille peut mettre un bien en hypothèque ou il peut encore souscrire une caution auprès d’un organisme. 

Pour augmenter vos chances d’obtenir une offre après votre demande de regroupement, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier comme Solutis. Ceux-ci s’occuperont de monter votre dossier avec vous et de le défendre face à nos partenaires bancaires. Un atout non négligeable si le besoin de regrouper ses encours sur 15 ans se fait pressant.

Qui est concerné par le regroupement de crédits sur 15 ans ?

Comme un simple rachat de crédit, le regroupement de prêts sur 15 ans ne possède aucun critère restrictif sur le profil de l’emprunteur. Que vous soyez salarié, chef d’entreprise, à votre compte, célibataire, marié ou encore divorcé, vous pouvez tout à fait faire racheter vos emprunts.

Toutefois, en pratique le rachat de crédit sur 15 ans peut présenter quelques spécificités sur son octroi. Dans le cadre d’un regroupement sur ce genre de période, il est rare qu’un organisme de crédit accorde l’étalonnement du remboursement des créances sur 180 mois pour un emprunteur locataire ne pouvant pas présenter de garanties. Dans ce type de situation, ce sont plutôt les propriétaires en quête d’un nouveau souffle dans leur budget qui sont la cible.

Gardez en tête, en l’absence de garantie, un rachat de crédit à la consommation est généralement échelonné au maximum sur 144 mois.

Plusieurs contextes peuvent vous faciliter l’obtention d’un rachat de crédit sur 15 ans en tant que locataire :

• Le premier est que vous êtes titulaires uniquement de plusieurs crédits à la consommation (crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable) d’une valeur totale dépassant les 100 000 €.
• Le second est que vous faites face à un endettement important qui vous met dans une situation indélicate pour honorer les échéances. Alors, un organisme de crédit peut accepter de regrouper vos encours bancaires sur 15 ans, dans l’objectif de retrouver un équilibre financier et budgétaire stable.
• Pour le dernier cas, votre demande de rachat de crédit sur 180 mois peut recevoir un avis favorable en cas d’un ajout de trésorerie important pour financer un projet.

Exemple de rachat de crédit sur 15 ans

Pour avoir une idée plus concrète des effets d’un rachat de crédit portée sur 15 ans, voici un exemple fictif où l’emprunteur souhaite regrouper 100 000 € soit une mensualité de 950 € provenant d’un prêt immobilier et fait la demande d’une enveloppe de trésorerie à hauteur de 30 000 €.

Grâce à la mise en place d’un rachat de crédit sur 15 ans, ce dernier pourra financer de nouveaux projets tout en réduisant son endettement car la nouvelle mensualité s’élève à 772 € par mois.

Pour recevoir une offre contractuelle notamment pour regrouper ses crédits sur 180 mois, il est nécessaire de réaliser une demande afin que le dossier de l’emprunteur puisse être soumis à l’étude.

Quelles mensualités pour un remboursement d’un regroupement de crédits sur 15 ans ?

Pour déterminer la mensualité que vous allez rembourser après le regroupement de vos crédits sur 15 ans, il faut pour cela tenir compte du montant total racheté, du TAEG de l’opération puis de la durée de remboursement (ici 15 ans).

*Meilleurs taux des partenaires au 06/08/2024, sous réserve d'étude. Les taux mis à jour sont à retrouver dans le barème des taux de rachat de prêts.

Sur 15 ans (180 mois) à un taux de 5,11 %, la mensualité sera de 1 194€ pour un rachat de crédit d’un montant de 150 000 €, de 1 592 € pour 200 000 € ou de 1 990 € pour 250 000 € regroupés.

Ces échéances se basent sur le meilleur taux proposé durant une période, il s’agit d’une estimation qui ne correspond pas à une offre définitive, qui demande une étude complète et qui dépend de la situation de l’emprunteur.

Pour obtenir le rachat de vos crédits et la mise en place d’un échéancier sur 15 ans, il faut répondre aux critères d’éligibilité énoncés par les établissements de crédits. L’emprunteur doit alors produire une série de justificatifs qui permettront de monter le dossier, et donc à terme d’obtenir le financement. Un simulateur est mis à votre disposition, il vous permettra de pré-visualiser le montant de votre future mensualité sur 15 ans mais aussi de la faire glisser sur d’autres périodes plus ou moins longues. Une demande en ligne sera nécessaire pour confirmer le résultat obtenu par un analyste.

Comment obtenir un rachat de crédit sur 15 ans ?

Pour obtenir un rachat de crédit sur 15 ans, cela passe par la satisfaction des critères d’éligibilités de la banque. Pour y arriver, la première étape est de faire une demande puis de transmettre tous les justificatifs relatifs à sa situation professionnelle, personnelle puis patrimoniale. En effet, un dossier jugé complet possède plus de chance de faire mouche et recevoir une offre de regroupement.

Pour vous aider, vous pouvez confier cette mission à un courtier à l’image de Solutis. Ce dernier s’occupe de réaliser les démarches à votre place et ainsi de vous proposer les meilleures offres du marché et cela en quelques jours seulement. D’ailleurs, plusieurs simulations peuvent être réalisées afin d’estimer le montant de vos futures mensualités et d’opter pour l’option la plus intéressante en fonction des différentes durées.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 11/09/2024