Avec une demande de rachat de crédits conso et/ou immobilier, l’emprunteur peut modifier le montant de ses mensualités et la durée de remboursement. En cas de difficulté financière, l'opération peut permettre de baisser la nouvelle mensualité en augmentant la durée du contrat ou en décrochant un meilleur taux. A l'inverse, il est possible de réduire la durée du financement pour réaliser des économies. Deux cas de figures qui répondent à des besoins différents. Nos experts font le point sur ce sujet.

Réduire la mensualité ou la durée avec un rachat de crédit : que faire ?

Un rachat de crédit consiste à faire racheter par une autre banque plusieurs crédits en cours de différentes natures d'un emprunteur afin qu’il bénéficie de nouvelles conditions de remboursement. Il peut donc modifier la durée et le montant de ses échéances, obtenir un taux unique et réaménager le coût de l’opération.

Quand un emprunteur effectue un rachat de crédit pour baisser la durée, il va généralement augmenter ses mensualités et diminuer le coût du crédit ou conserver une mensualité équivalente et diminuer le coût du crédit à condition d’obtenir un meilleur taux. A l’inverse, quand l’emprunteur choisit de faire un rachat de crédits pour réduire la mensualité, il va baisser son taux d’endettement et ses dépenses récurrentes ainsi que rééquilibrer son budget, mais aussi augmenter le coût total de l’opération dans la majorité des cas.

Réduire la mensualité ou la durée lors d’un regroupement de crédits dépend donc de la situation du foyer de l’emprunteur et de ses besoins. Certains vont chercher à ne plus rencontrer des difficultés financières et vont donc privilégier un allégement du montant de leurs mensualités en augmentant la durée du contrat, alors que d’autres souhaiteront diminuer fortement le coût des intérêts bancaires en optant pour une durée plus courte.

Tout emprunteur peut bénéficier de conseils à ce sujet en effectuant une simulation puis une demande de rachat de crédits, qui va permettre d’étudier auprès d’un expert quelle est la meilleure solution à choisir entre la baisse de la mensualité ou de la durée d’emprunt. Il est possible pour cela de contacter sa propre agence bancaire ou des concurrents comme un autre établissement financier ou un courtier en regroupement de prêts, à l’image de Solutis.

Rachat de crédit immobilier ou consommation : pourquoi baisser la durée ou la mensualité ?

Réduire ses mensualités permet d’éprouver moins de difficultés pour finir le mois en attendant le versement du prochain salaire, d’éviter de se retrouver régulièrement à découvert bancaire et de retrouver de la sérénité dans ses finances.

L’emprunteur peut également en faire la demande à la suite de certains événements :

Bien que le regroupement de crédits permette également de réduire la durée, c’est essentiellement le rachat de crédit immobilier qui est sollicité par les emprunteurs afin d’écouter le nombre d’années du contrat. Voici plusieurs situations où il peut être intéressant d’envisager cette opération :

  • pendant une période de forte baisse des taux d’intérêt ;
  • après une hausse des revenus du foyer (augmentation salariale, promotion ou changement de poste ou d’entreprise) ;
  • après avoir effectué un remboursement anticipé partiel du capital restant dû ;
  • pour pouvoir ajouter un nouveau co-emprunteur dans l’opération.

Là encore, il faut qu’il y ait un intérêt réel pour l’emprunteur à réduire sa durée de remboursement, c’est-à-dire la perspective de réaliser des économies sur le montant total des intérêts bancaires et du coût de l’assurance de prêt.

Evaluer la baisse de la durée ou de la mensualité avec un organisme en rachat de crédit

Que ce soit pour réduire la durée ou la mensualité, il faut que l’opération de crédit soit en accord avec les attentes de l’emprunteur, c’est le devoir de conseil de l’établissement prêteur qui permet de respecter ces conditions. C’est-à-dire qu’un organisme financier, qui propose du rachat de crédit ou du regroupement de prêts, doit s’assurer que le plan de financement proposé ne soit pas compromettant pour son client, que ce dernier parviendra à rembourser ses dettes dans des conditions optimales.

C’est pour cette raison que les établissements financiers recommandent systématiquement une étude de faisabilité afin de vérifier l’adéquation entre les attentes de l’emprunteur (baisse de la durée ou de la mensualité) et les possibilités de financement. Cette analyse est gratuite et sans engagement, le bénéficiaire n’a rien à verser tant que des fonds ne sont pas débloqués.

Dans ce genre de situation, faire appel à un courtier comme Solutis peut s'avérer utile. Les années d'exercice à accompagner les différents emprunteurs, souhaitant regrouper leurs crédits, permettent à nos experts de proposer une écoute et un devoir de conseil adapté à chaque demande de rachat de prêts.

Les questions et nos réponses sur la diminution de la durée ou des mensualités lors d’un regroupement de crédits

Comment baisser la mensualité avec un rachat de crédit ?

Pour diminuer le montant de sa mensualité grâce à un rachat de crédit, l’emprunteur doit soit allonger la durée de remboursement jusqu’à une durée maximale 12 ou 15 ans pour un rachat de crédit à la consommation et de 25 ans pour un rachat de crédit immobilier, soit obtenir un taux beaucoup plus faible que ceux de ses emprunts rachetés. Pour prolonger le contrat sur une durée supérieure à 15 ans, la prise d’une garantie hypothécaire sur un bien immobilier au profit de l’organisme prêteur sera généralement demandée.

Quelle conséquence de diminuer sa mensualité avec un regroupement de prêts ?

Pour baisser le montant de ses échéances de remboursement, un emprunteur doit souvent accepter de prolonger la durée, ce qui entraîne mécaniquement une hausse du coût des intérêts et de l’assurance de prêt. Il peut éviter cela en ayant un taux beaucoup plus faible que ceux de ses prêts rachetés et qui compense les frais de l’opération (frais de dossier, frais de courtage, pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie…).

Comment baisser la durée de remboursement avec un rachat de crédit ?

A condition d’être solvable et en capacité de rembourser les mensualités, l’emprunteur est libre de choisir la durée de son rachat de crédit, ce qui veut dire qu’il peut soit l’augmenter ou la diminuer en fonction de ses besoins et ses revenus. La banque va néanmoins s’assurer que la durée déterminée, permettant de calculer la mensualité, ne va pas faire augmenter le taux d’endettement du foyer à un seuil supérieur à 35 %.

Quel avantage de diminuer la durée du contrat avec un regroupement de crédits ?

Le principal avantage à tirer d’une réduction du nombre d’années de remboursement avec un rachat de crédits, par rapport à la durée initiale de ses emprunts, est que l’emprunteur va payer moins d’intérêts et moins de cotisations d’assurance. Ce choix est généralement fait par les foyers qui ont bénéficiés d’une évolution positive de leur situation professionnelle, entraînant une hausse de leurs revenus et donc une capacité de remboursement améliorée.

Mathieu Dubuffet

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 15/10/2024

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