Rachat de crédit : faut-il réduire la mensualité ou baisser la durée du prêt ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Réduire la mensualité équilibre le budget, facilite sa gestion et baisse le taux d’endettement, mais augmente la durée et le coût total du crédit.

  • Diminuer la durée réduit les intérêts, mais nécessite une capacité de remboursement plus élevée.

  • La baisse des mensualités doit être envisagée après une perte de revenus, une baisse des taux ou le besoin de financer un nouveau projet, tandis que la réduction de la durée et du coût du crédit doit être privilégiée après une hausse des revenus.

  • Une simulation avec un expert, comme un courtier, aide à définir la solution la plus adaptée selon la situation et les objectifs de l’emprunteur.

Réduire la mensualité ou la durée avec un rachat de crédit : que faire ?

Un rachat de crédit consiste à faire racheter par une autre banque plusieurs crédits en cours de différentes natures d'un emprunteur afin qu’il bénéficie de nouvelles conditions de remboursement. Il peut donc modifier la durée et le montant de ses échéances, obtenir un taux unique et réaménager le coût de l’opération.

Quand un emprunteur effectue un rachat de crédit pour baisser la durée, il va généralement augmenter ses mensualités et diminuer le coût du crédit ou conserver une mensualité équivalente et diminuer le coût du crédit, à condition d’obtenir un meilleur taux. A l’inverse, quand l’emprunteur choisit de faire un rachat de crédits pour réduire la mensualité, il va baisser son taux d’endettement et ses dépenses récurrentes ainsi que rééquilibrer son budget, mais aussi augmenter le coût total de l’opération dans la majorité des cas.

Réduire la mensualité ou la durée lors d’un regroupement de crédits dépend donc de la situation du foyer de l’emprunteur et de ses besoins. Certains vont chercher à ne plus rencontrer des difficultés financières et vont donc privilégier un allégement du montant de leurs mensualités en augmentant la durée du contrat, alors que d’autres souhaiteront diminuer fortement le coût des intérêts bancaires en optant pour une durée plus courte.

Rachat de crédit immobilier ou consommation : pourquoi baisser la durée ou la mensualité ?

Réduire ses mensualités permet d’éprouver moins de difficultés pour finir le mois en attendant le versement du prochain salaire, d’éviter de se retrouver régulièrement à découvert bancaire et de retrouver de la sérénité dans ses finances.

L’emprunteur peut également en faire la demande à la suite de certains événements :

• une réduction des revenus du foyer (perte d’emploi, arrêt maladie de longue durée, décès du conjoint…) ;
• un changement de situation personnelle (séparation, divorce…) ;
• des dépenses imprévues (factures élevées, frais de réparation, changement de véhicule) ;
• un taux d’endettement trop élevé ;
• l’impossibilité d’obtenir un nouveau prêt pour financer un projet ;
• l’accumulation de dettes (retards d’impôts, frais de succession, dette familiale, dette bancaire…), etc…

Bien que le regroupement de crédits permette également de réduire la durée, c’est essentiellement le rachat de crédit immobilier qui est sollicité par les emprunteurs afin d’écourter le nombre d’années du contrat. Voici plusieurs situations où il peut être intéressant d’envisager cette opération :

• pendant une période de forte baisse des taux d’intérêt ;
• après une hausse des revenus du foyer (augmentation salariale, promotion ou changement de poste ou d’entreprise) ;
• après avoir effectué un remboursement anticipé partiel du capital restant dû ;
• pour pouvoir ajouter un nouveau co-emprunteur dans l’opération.

Là encore, il faut qu’il y ait un intérêt réel pour l’emprunteur à réduire sa durée de remboursement, c’est-à-dire la perspective de réaliser des économies sur le montant total des intérêts bancaires et du coût de l’assurance de prêt.

Évaluer la baisse de la durée ou de la mensualité avec un organisme en rachat de crédit

Que ce soit pour réduire la durée ou la mensualité, il faut que l’opération de crédit soit en accord avec les attentes de l’emprunteur, c’est le devoir de conseil de l’établissement prêteur qui permet de respecter ces conditions. C’est-à-dire qu’un organisme financier, qui propose du rachat de crédit ou du regroupement de prêts, doit s’assurer que le plan de financement proposé ne soit pas compromettant pour son client, que ce dernier parviendra à rembourser ses dettes dans des conditions optimales.

C’est pour cette raison que les établissements financiers recommandent systématiquement une étude de faisabilité afin de vérifier l’adéquation entre les attentes de l’emprunteur (baisse de la durée ou de la mensualité) et les possibilités de financement. Cette analyse est gratuite et sans engagement, le bénéficiaire n’a rien à verser tant que des fonds ne sont pas débloqués.

Dans ce genre de situation, faire appel à un courtier comme Solutis peut s'avérer utile. Les années d'exercice à accompagner les différents emprunteurs, souhaitant regrouper leurs crédits, permettent à nos experts de proposer une écoute et un devoir de conseil adapté à chaque demande de rachat de prêts.

Tableau comparatif entre la réduction des mensualités ou de la durée avec un rachat de crédit

Ce tableau récapitule les différences essentielles entre un rachat de crédit visant à réduire la mensualité ou à diminuer la durée, afin d’aider chaque emprunteur à identifier l’option la plus adaptée à sa situation et à ses objectifs financiers.

Simulation chiffrée : réduire la mensualité ou la durée, quel impact réel ?

Exemple 1* : baisser la mensualité en augmentant la durée du crédit

Situation du foyer :

• Capital restant dû : 120 000 €
• Durée restante : 10 ans (120 mois)
• Taux nominal : 4,50 %
• Assurance : 30 €/mois
• Revenus nets du foyer : 3 200 €/mois
• Autres crédits (auto, conso…) : 350 €/mois

Avant rachat :

• Mensualité hors assurance : 1 243,66 €
• Mensualité avec assurance : 1 273,66 €
• Coût total estimé (capital + intérêts + assurance) : environ 152 839 €
• Taux d’endettement (avec autres crédits) : (1 273,66 + 350) / 3 200 = 50,7 %

Après rachat :

• Nouvelle durée : 20 ans (240 mois)
• Nouveau taux nominal : 3,80 %
• Assurance : 30 €/mois
• Mensualité hors assurance : 714,59 €
• Mensualité avec assurance : 744,59 €
• Coût total estimé (capital + intérêts + assurance) : 178 702 €
• Taux d’endettement (avec autres crédits) : (744,59 + 350) / 3 200 = 34,2 %

Résultat de l’opération :

• Mensualité : - 529 €/mois environ
• Endettement : - 16,5 points (50,7 à 34,2 %)
• Coût total : + 25 900 € (152 839 à 178 702 €), hors frais/IRA

Exemple 2* : baisser la durée pour réduire le coût total du crédit

Situation du foyer :

• Capital restant dû : 120 000 €
• Durée restante : 15 ans (180 mois)
• Taux nominal : 4,00 %
• Assurance : 30 €/mois
• Revenus nets du foyer : 4 500 €/mois
• Autres crédits (auto, conso…) : 200 €/mois

Avant rachat :

• Mensualité hors assurance : 887,63 €
• Mensualité avec assurance : 917,63 €
• Coût total estimé (intérêts + assurance) : environ 165 173 €
• Taux d’endettement (avec autres crédits) : (917,63 + 200) / 4 500 = 24,8 %

Après rachat :

• Nouvelle durée : 10 ans (120 mois)
• Nouveau taux nominal : 3,20 %
• Assurance : 30 €/mois
• Mensualité hors assurance : 1 169,84 €
• Mensualité avec assurance : 1 199,84 €
• Coût total estimé (mensualités + assurance) : 143 981 €
• Taux d’endettement (avec autres crédits) : (1 199,84 + 200) / 4 500 = 31,1 %

Résultat de l’opération :

• Mensualité : + 282 €/mois environ
• Endettement : + 6,3 points (24,8 à 31,1 %)
• Coût total : - 21 200 € (165 173 à 143 981 €), hors frais/IRA

*Ces exemples sont indicatifs : le résultat réel dépend notamment des frais (dossier, garantie, courtage), des IRA et surtout du mode de calcul de l’assurance (sur capital initial ou sur capital restant dû), qui peut modifier sensiblement la mensualité et le coût total.

Vous pouvez aussi utiliser notre simulateur de rachat de crédit pour calculer votre nouvelle mensualité indicative en augmentant ou allongeant la durée de vos prêts :

Baisse de mensualité ou réduction de durée : l’arbre de décision en 4 questions

Répondez à ces 4 questions pour identifier l’option la plus cohérente entre la baisse de la durée ou des mensualités à l’aide d’un rachat de prêts.

1) Vos revenus sont-ils stables pour les 12–24 prochains mois ?

• Non / incertains → privilégier la baisse de mensualité (sécuriser le budget)
• Oui / en hausse → passer à la question 2

2) Votre budget est-il tendu (reste à vivre faible, découverts, imprévus fréquents) ?

• Oui → baisser la mensualité
• Non → passer à la question 3

3) Votre priorité est-elle le reste à vivre ou le coût total ?

• Reste à vivre / confort mensuel → baisser la mensualité
• Économies globales / payer moins d’intérêts → réduire la durée

4) Avez-vous un projet à horizon court (6–24 mois) nécessitant de la capacité d’emprunt ?

• Oui → souvent baisser la mensualité (améliorer le taux d’endettement)
• Non → souvent réduire la durée (optimiser le coût total)

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La foire aux questions (FAQ)

Faut-il baisser les mensualités ou la durée d’un prêt ?

En général, baissez les mensualités de crédit si elles sont élevées et que votre capacité de remboursement est insuffisante ou fragilisée (revenus en baisse, charges en hausse), afin d’obtenir une échéance compatible avec votre budget et de préserver votre reste à vivre.

À l’inverse, si vos revenus sont stables ou en hausse et que votre budget le permet, réduire la durée du prêt peut être préférable lorsque l’objectif est de diminuer le coût total du crédit (moins d’intérêts et, souvent, moins d’assurance) et de rembourser plus vite.

Comment baisser la mensualité avec un rachat de crédit ?

Pour diminuer le montant de sa mensualité grâce à un rachat de crédit, l’emprunteur doit soit allonger la durée de remboursement jusqu’à une durée maximale de 12 ans pour un rachat de crédit à la consommation et de 25 ans pour un rachat de crédit immobilier, soit obtenir un taux beaucoup plus faible que ceux de ses emprunts rachetés. Pour prolonger le contrat sur une durée supérieure à 12 ans, la prise d’une garantie hypothécaire sur un bien immobilier au profit de l’organisme prêteur sera généralement demandée.

Quelle conséquence de diminuer sa mensualité avec un regroupement de prêts ?

Pour baisser le montant de ses échéances de remboursement, un emprunteur doit souvent accepter de prolonger la durée, ce qui entraîne mécaniquement une hausse du coût des intérêts et de l’assurance de prêt. Il peut éviter cela en ayant un taux beaucoup plus faible que ceux de ses prêts rachetés et qui compense les frais de l’opération (frais de dossier, frais de courtage, pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie…).

Comment baisser la durée de remboursement avec un rachat de crédit ?

À condition d’être solvable et en capacité de rembourser les mensualités, l’emprunteur peut choisir une durée de rachat de crédit plus courte, ce qui augmente généralement la mensualité mais réduit le coût total (intérêts et assurance). La banque va néanmoins s’assurer que la durée déterminée, permettant de calculer la mensualité, ne va pas faire augmenter le taux d’endettement du foyer à plus de 35 %, qui est le seuil maximum imposé par le HCSF pour obtenir un crédit immobilier, et qui sert souvent de référence pour la stabilité budgétaire, avec une marge de flexibilité.

Quel avantage de diminuer la durée du contrat avec un regroupement de crédits ?

Le principal avantage à tirer d’une réduction du nombre d’années de remboursement avec un rachat de crédits, par rapport à la durée initiale de ses emprunts, est que l’emprunteur va payer moins d’intérêts et moins de cotisations d’assurance. Ce choix est généralement fait par les foyers qui ont bénéficiés d’une évolution positive de leur situation professionnelle, entraînant une hausse de leurs revenus et donc une capacité de remboursement améliorée.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 18/03/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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