Peut-on faire racheter un crédit récemment souscrit ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Même un prêt récemment contracté peut être racheté librement par une autre banque, sans restriction réglementaire, à condition d’être solvable.

  • Le rachat est pertinent si les taux ont baissé, les mensualités deviennent trop lourdes ou pour financer un nouveau projet.

  • Des frais (IRA, courtage, dossier) peuvent réduire la rentabilité de l’opération, surtout pour un prêt récent.

  • Il est conseillé de passer par un courtier ou un organisme spécialisé pour optimiser les conditions et comparer les offres.

Peut-on faire racheter un prêt récent, souscrit il y a plusieurs mois ?

Oui, il est possible de faire reprendre par une autre banque un prêt immobilier ou un crédit à la consommation souscrit depuis quelques mois seulement. Un emprunt récent, datant de plusieurs semaines, mois ou années, peut donc faire l’objet d’un rachat ou d’un regroupement de crédits à tout moment, aucune loi ne l’interdit.

D’ailleurs, il peut être intéressant de faire racheter un prêt le plus tôt possible en cas de baisse importante du taux d’intérêt. En effet, les économies réalisées seront plus élevées. Il faut cependant tenir compte des frais de dossier et de courtage qui peuvent augmenter le coût de l’opération et annuler les gains réalisés sur la durée totale du contrat.

Au-delà du coût du crédit, c’est aussi la situation de l’emprunteur qui peut changer et nécessiter de faire racheter un prêt tout juste contracté.

Quelles raisons peuvent motiver le rachat d’un emprunt récent ?

La nécessité d’inclure un crédit tout juste contracté dans un regroupement de crédit dépend de la situation personnelle de l’emprunteur, de la nature du prêt à racheter et de la conjoncture des taux d’intérêts.

Plusieurs raisons peuvent encourager un emprunteur à faire racheter ses prêts, même s’ils ont été contractés récemment (depuis quelques mois ou années) :

• Il accuse une perte de revenus importante et veut baisser ses mensualités ;
• Son taux d’endettement est supérieur à 35 %, seuil recommandé à ne pas dépasser ;
• Il souhaite augmenter sa capacité d’emprunt pour financer un nouveau projet (changement de véhicule comme une auto ou une moto, achat d’un bien, travaux…) ;
• Il veut obtenir un meilleur taux avec un rachat de prêt immobilier.

Rembourser par anticipation un prêt récent engendre-t-il des frais ? 

Le regroupement ou rachat impliquant un prêt fraîchement souscrit consiste à le clôturer par anticipation, ce qui peut occasionner des indemnités, aussi appelées les IRA, réclamées par la banque prêteuse d’origine. La clôture d’un prêt peut être décidée à tout moment par l’emprunteur, comme le prévoit l’article L312-34 du Code de la consommation pour les prêts conso et l’article L313-47 pour les prêts immobiliers.

Pour un prêt immobilier, les indemnités peuvent atteindre 6 mois d’intérêts au taux moyen du contrat, sans aller au-delà de 3 % du capital restant dû, si la clause est présente dans le contrat. Pour un crédit à la consommation, des indemnités sont dues uniquement si le montant est supérieur à 10 000 euros sur une période de 12 mois. Elles atteignent 0,5 % du montant du prêt si le contrat prend fin dans moins d’un an ou 1 % s’il se termine dans plus d’un an.

Quel organisme solliciter pour faire reprendre un emprunt récemment contracté ?

Pour faire racheter des prêts dont un crédit récemment souscrit, il faut contacter un organisme de rachat de crédits, comme une banque ou un établissement spécialisé. Un courtier peut également accompagner l’emprunteur pour trouver l’offre la plus avantageuse. Il est important de vérifier si des pénalités de remboursement anticipé s’appliquent, puis de les calculer le cas échéant, notamment au prêt tout juste contracté, car elles peuvent s’avérer élevées.

Bien que les agences bancaires classiques proposent des offres, celles-ci sont souvent limitées. Des offres plus complètes sont accessibles uniquement en sollicitant un organisme expert dans ce domaine ou à l’aide d’un intermédiaire, à l’image de Solutis.

Avec la présence d’un conseiller dédié au montage du dossier, ce dernier mettra tout en œuvre pour trouver la bonne solution pour simplifier la gestion des crédits en cours et optimiser les conditions de reprise d’un emprunt plus récent. Dans un premier temps, plusieurs simulations seront réalisées afin d’avoir une idée du montant de la nouvelle mensualité. Dans la foulée, le dossier passera par une analyse complète avant de recevoir potentiellement des offres de rachat, en cas d’éligibilité aux critères d’octroi.

Tableau récapitulatif sur le rachat d’un prêt récemment emprunté

Voici un résumé des réponses à savoir sur ce sujet avant d’envisager le rachat d’un emprunt qui a été contracté il y a peu de temps.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 11/09/2025

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

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