Peut-on faire un rachat de crédit avec un nouveau prêt unique récent ?

Peut-on faire racheter un crédit récent ?

Inclure un prêt immobilier ou consommation récemment souscrit dans un projet de regroupement de crédit n’a rien d’illicite et est autorisé. Un crédit récent peut donc faire l’objet d’un rachat de crédit à tout moment. Selon nos spécialistes, il est même plus intéressant d’inclure des prêts récemment souscrits (lié à un véhicule, un logement, etc…) et des dettes dans un regroupement de crédit qu’un emprunt qui aurait plusieurs années.

En fait, lorsqu’un emprunteur rembourse son prêt (immobilier, consommation), ce sont d’abord en grande partie les intérêts qu’il rembourse, puis seulement après le capital. Comme le regroupement de crédit consiste à rembourser par anticipation les crédits en cours afin de mettre en place un nouvel emprunt à mensualité adaptée, le remboursement anticipé est donc plus intéressant si on le fait rapidement. C’est-à-dire dans le premier tiers de la durée d’emprunt.

Par ailleurs, la nécessité d’inclure un crédit récent dans un regroupement de crédit dépend de chaque situation, de la nature des crédits à racheter et de la conjoncture des taux d’intérêts. Parmi les autres points d’attention pouvant vous alerter sur la nécessiter d’inclure un nouveau crédit unique dans un regroupement, il faudra vous fier à votre situation personnelle et financière.

Plusieurs motifs peuvent vous encourager à faire racheter différents types de crédit, même s’ils ont été contractés récemment (depuis quelques mois ou années) :

• si vous accusez une perte de revenus disponibles trop importante après le paiement de vos charges ;
• si votre taux d’endettement est supérieur avec la limite des 35 % maximum ;
• si vous souhaitez financer avec une trésorerie un nouveau projet (changement de véhicule comme une auto ou une moto, achat d’un bien, travaux…).

Quelles que soient vos motivations et la valeur totale des prêts à rassembler, vous avez donc la capacité de regrouper et réduire vos mensualités avec un rachat de crédit immobilier ou consommation, cela vous sera bénéfique autant pour votre budget que pour vos prochains projets et achats à concrétiser. 

Rembourser par anticipation un prêt récent engendre-t-il des frais ? 

Le regroupement de crédit engendre dans la plupart des cas des indemnités de remboursement anticipé et va mettre fin aux contrats de prêt. Ces frais sont plafonnés par décret, ils peuvent monter jusqu’à 3 % du capital restant dû, sans dépasser le montant des 6 prochains mois d’intérêts. De ce fait, les indemnités de remboursement anticipé sont donc plus importantes en début de prêt. C’est-à-dire pour un crédit (immobilier, consommation) obtenu récemment.

Dans le regroupement de différents types de crédit, il est très important de prendre en compte la pénalité totale constituée à la suite d’une demande de remboursement anticipé. En fait, ces frais peuvent être renégociés ou annulés dans la mesure où l’emprunteur réalise son rachat, ou plutôt sa renégociation, dans la banque qui lui a accordé le prêt, mais cette absence de pénalité ne vaut pas en cas de rachat de crédit réalisé par une banque concurrente.

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Pourquoi solliciter un intermédiaire financier ?

Il est très rare d’obtenir un regroupement de crédits récents ou anciens au sein de l’agence bancaire dans laquelle les prêts ont été souscrits. D’abord, il est impossible de modifier les conditions d’un crédit conso avec l’organisme prêteur. De plus, quand une banque accepter de renégocier les modalités d’un prêt immobilier, cela passe souvent par une baisse de taux et des intérêts, ce qui va rogner sa marge. Ainsi, il n’est pas intéressant pour elle de revoir les conditions initiales du crédit accordé.

La banque prêteuse pourrait éventuellement faire un geste, mais qui n’aurait pas grande incidence sur le coût total du prêt et qui sera toujours moins compétitifs par rapport aux conditions de crédit proposées par la concurrence.

C’est pourquoi, la plupart des opérations de rachat de crédit conso et immobilier sont réalisées via un intermédiaire bancaire, ou courtier, à l’image de notre agence Solutis qui peut vous accompagner. Nous sommes mandatés par une multitude d’établissements de crédit et sommes en mesure de proposer à nos clients les meilleures offres en vigueur, accompagnées d’une assurance adaptée. En plus de bénéficier d’un contrat aux conditions de remboursement avantageuses, ce qui prime au sein de notre métier est l’accompagnement client que nous mettons au centre de nos priorités.

Avec la présence d’un conseiller Solutis dédié à votre dossier, ce dernier mettra tout en œuvre pour trouver la bonne solution pour simplifier la gestion de vos crédits en cours et le rachat de vos récents emprunts. Dans un premier temps, plusieurs simulations seront réalisées afin que vous puissiez avoir une idée sur comment vous souhaitez optimiser vos finances. Dans la foulée, votre dossier pourra être monté par nos spécialistes afin de l’envoyer à l’étude à nos partenaires bancaires.

Ainsi, cela vous permettra de recevoir les différentes offres de financement et d’assurance et choisir celle qui correspond le plus à vos besoins. Que ce soit la baisse de vos mensualités ou/et l’ajout d’une trésorerie pour financer un nouveau projet, c’est vous qui avez le dernier mot. Une fois le contrat signé, un nouveau tableau d’amortissement sera édité pour établir votre nouveau remboursement où seront inscrits le montant de la mensualité et celui de la prime d’assurance.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 03/07/2023