Une personne en difficulté financière peut faire appel à sa banque pour réaliser un rachat de crédit, mais elle aura plus de chances de réussir à financer son dossier difficile en passant par une société spécialisée dans le rachat de crédit ou un courtier, qui peut aller trouver un organisme ayant des critères d’octroi moins stricts pour les emprunteurs en situation délicate. Voici des explications détaillées ci-dessous.
Les 4 points à retenir :
1. Un emprunteur en difficulté peut s’adresser à une société de rachat de crédit spécialisée ou à un courtier, qui trouvera un organisme avec des critères d’octroi plus souples.
2. Un regroupement de crédit devient plus compliqué à obtenir en raison d’un fichage Banque de France, d’un endettement élevé, d’une instabilité professionnelle ou de l'absence de garanties solides.
3. Pour améliorer ses chances, il faut éviter les incidents bancaires récents, fournir des garanties (hypothèque, caution, co-emprunteur) et contacter un courtier pour comparer les critères et les offres.
4. Le courtier négocie avec plusieurs banques, optimise le dossier et cible les organismes acceptant des profils en difficulté financière, augmentant ainsi les chances d’obtenir un accord.
Lors d’un regroupement de crédits, il est logique que les banques et les établissements bancaires privilégient les bons dossiers pour réduire les risques de non-remboursement. Après une demande de financement, chaque dossier est alors analysé pour passer par une étude de faisabilité. Cette étude est obligatoire pour vérifier la solvabilité de l’emprunteur avant de lui donner un accord pour regrouper ses crédits en cours de remboursement. Cette analyse conditionne donc l’obtention d’un financement.
Une situation financière compliquée n’est pas systématiquement éliminatoire. En effet, un emprunteur, dont le dossier serait jugé moyen, peut être considéré comme solvable si ses mensualités et son taux d’endettement baissent assez après la mise en place du regroupement de crédits. Toutefois, sa situation professionnelle doit être suffisamment stable pour assurer la rentrée d’un revenu régulier et rembourser la nouvelle échéance. C’est pourquoi, un contrat de travail pérenne, tel qu’un CDI ou un statut de fonctionnaire, est obligatoire en cas de dossier difficile.
Si vous êtes une personne en difficulté financière, contactez une société de rachat de crédit, telle que les établissements financiers spécialisés, comme Créatis, CréditLift ou MyMoneybank par exemple, qui pourra étudier votre situation et proposer une solution adaptée, même e, ayant un dossier plus difficile à faire aboutir. Préparez et envoyez vos justificatifs de revenus, dettes et charges, puis comparez les offres reçues.
Faire appel à un courtier peut aussi faciliter l'obtention d'un accord de regroupement de crédits, surtout en cas de dossier difficile et de fichage Banque de France. Cet expert peut vous aider à défendre votre situation et appuyer votre solvabilité auprès de ses partenaires bancaires pour parvenir à négocier un accord de financement.
L’intermédiaire peut aussi faire gagner du temps en contactant uniquement les organismes qui sont les plus aptes à financer la demande de rachat de prêts compliquée d’une personne en difficulté avec ses crédits. Solliciter un courtier est donc un moyen d’augmenter ses chances de recevoir une ou plusieurs offres de la part de sociétés spécialisées dans le rachat de prêts.
Expert dans le rachat de crédit depuis 1998, Solutis est un courtier qui propose d’accompagner les emprunteurs qui ont des problèmes financiers et un dossier plus difficile à faire accepter.
Plusieurs raisons liées à la situation personnelle et financière de l’emprunteur peuvent rendre une demande de rachat de crédit difficile et conduire à un refus, les voici :
Il est possible de souscrire un rachat de crédit, malgré un dossier difficile, en appliquant quelques conseils :
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Pour augmenter ses chances d’avoir un accord de financement et de recevoir une offre d’un établissement financier, il faut envoyer tous les justificatifs nécessaires à l’étude après sa demande de rachat de prêts. Un dossier moyen doit être complet.
Voici une liste non exhaustive des pièces que l’établissement aura besoin pour le monter, puis pour effectuer l’analyse de faisabilité :
En cas de situation financière compliquée, une simulation en ligne ne peut pas indiquer un résultat fiable. Seule une analyse approfondie, menée par un conseiller de banque ou un intermédiaire bancaire, pourra aider à faire aboutir une demande de rachat de crédit avec un dossier difficile.
Tous les critères particuliers requis, pouvant être compliqués à comprendre, peuvent être expliqués et mis en application par un courtier spécialiste du rachat de crédit.
Par exemple, un fichage à la Banque de France pourra constituer un frein lors de la demande, tout comme un profil qui accuse des rejets de prélèvement. Cependant, selon que l’emprunteur fiché FICP soit propriétaire ou locataire, la donne change. Pour un propriétaire, son bien immobilier pourra servir de garantie afin d’assurer à la banque le remboursement du capital en cas de défaut de paiement. Ce type de dossier compliqué peut alors être financé.
Un regroupement de crédit est difficile suivant la situation propre à chaque emprunteur, tandis que tout le monde n’a pas la même notion des difficultés. Pour certains, les complications se présenteront dès la constitution du dossier afin de rassembler les différents documents requis, ou bien pour d’autres, les préoccupations porteront davantage sur la manière dont le rachat de prêts fonctionne. C’est au courtier de juger de la difficulté précise du dossier et d’adopter les actions nécessaires afin de bénéficier d’un accord de financement.
Un emprunteur doit établir un bilan précis de sa situation financière en listant ses revenus, charges et dettes. Il doit ensuite négocier directement avec ses créanciers pour obtenir une suspension temporaire de ses remboursements, une réduction de ses échéances avec un rééchelonnement de la durée de ses prêts.
Il peut aussi faire une demande de rachat de crédit pour regrouper l’ensemble des emprunts dans un seul prêt, réduire ses mensualités et son taux d’endettement et simplifier la gestion de ses finances. Même si le rachat de crédit est considéré comme difficile à aboutir, il est important de lancer une étude de faisabilité qui est gratuite et sans engagement.
En cas de ou même un effacement partiel de la dette. Si la situation est critique, il peut déposer un dossier de surendettement à la commission dédiée de la Banque de France, qui peut aider à restructurer les dettes, voire proposer un effacement partiel ou complet.
Un accord de rachat de crédit est difficile à obtenir, car il exige une évaluation rigoureuse de la solvabilité et capacité de remboursement de l'emprunteur, notamment via son taux d'endettement, sa stabilité financière et son historique de remboursement, ce qui peut limiter les personnes éligibles en cas de situation financière fragile ou de dettes multiples. Les établissements financiers imposent des conditions strictes pour minimiser les risques de non-remboursement, comme la prise de garantie et d’assurance de prêt, tout en devant respecter des réglementations légales.
Les emprunteurs peuvent estimer que leur situation va constituer une difficulté pour bénéficier d’un rachat de crédit. Toutefois, un accord de financement n'est pas forcément plus compliqué à décrocher qu'un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, car les critères du rachat de prêts sont finalement relativement proches d'un emprunt bancaire ordinaire. Tout est une question de confiance et de capacité financière de l'emprunteur à pouvoir rembourser le rachat de crédit demandé.
Le rôle d’un courtier en regroupement de prêts est d’aider un emprunteur à obtenir le meilleur contrat, même si sa situation financière de l'emprunteur est difficile. Il en existe des différents sur le marché : les intermédiaires exclusifs, qui ne collaborent qu’avec une seule banque, et non exclusifs qui disposent de plusieurs partenaires bancaires. L’idéal est de choisir un courtier indépendant et non exclusif à l’image de Solutis, car il pourra comparer librement les critères de ses partenaires pour envoyer le dossier difficile à celui qui propose les conditions les plus souples.
Une personne en difficulté qui est fichée FCIP signifie qu’elle s’est retrouvée en situation d’échéance de crédit impayée pendant plus de 60 jours. Il est alors plus difficile de convaincre une autre banque pour emprunter un regroupement de crédits si le fichage est toujours présent, car elle peut manquer de confiance quant à la capacité de l’emprunteur à verser ses mensualités sans incident. Il est donc préférable de lever le fichage bancaire avant d’effectuer sa demande de financement. Proposer une garantie hypothécaire sur un bien immobilier possédé peut néanmoins aider à faire accepter son dossier.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 22/04/2025
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