Un accord en rachat de crédit est-il difficile à obtenir ?

Le rachat de crédit est-il une opération difficile à emprunter ?

Le rachat d’emprunts n’est pas une opération compliquée en soit, mais elle peut soulever des interrogations et être légèrement plus difficile à obtenir qu'un crédit classique. Effectivement, la difficulté d’un rachat de crédit réside dans le fait que les banques traditionnelles ne proposent pas des offres complètes. Il faut donc solliciter des organismes en mesure de financer tout type de besoin.

L’emprunteur a donc le choix de contacter sa banque principale, un autre établissement bancaire concurrent, un organisme spécialisé ou encore un intermédiaire en opérations de banque. L’accès au regroupement de crédits et ses démarches ne sont pas difficiles, si tout est correctement pris en charge par un expert.

L’emprunteur peut éprouver moins de difficultés en faisant appel à un courtier spécialiste. En passant par un intermédiaire qui a l’habitude de cette opération, l’emprunteur sait qu’aucune de ses questions ne seront laissées sur le carreau. En l'occurrence, un spécialiste du rachat, tel que Solutis, connaît les inquiétudes d'un emprunteur et son expertise sera en mesure de le rassurer et de lui faciliter les démarches. C'est lui qui va se charger du montage du dossier et des négociations avec les organismes spécialisés, ce qui rend l'opération tout de suite plus simple.

De plus, il sait quels sont les points que les emprunteurs oublient d’aborder ou les sujets sur lesquels la technicité s’avère compliquée. Un bon accompagnement peut donc permettre de simplifier la mise en place d’un rachat de crédit, dont le dossier est difficile.

Pourquoi un rachat de crédit peut être difficile ?

Plusieurs raisons liées à la situation personnelle et financière de l’emprunteur peuvent rendre une demande de rachat de crédit difficile et conduire à un refus, les voici :

• Si l’emprunteur est fiché à la Banque de France dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FCIP), il risque de rencontrer des difficultés pour obtenir un accord auprès d’un organisme de rachat de crédits ;
• Si le foyer est surendetté et a un taux d’endettement trop élevé, un accord peut aussi devenir plus difficile à avoir, voire devenir impossible en cas de dépôt d’un dossier de surendettement à la Commission de la Banque de France ;
• Si l’emprunteur est âgé de plus de 70 ans avec des complications de santé, il sera nécessaire d’avoir des garanties de remboursement solides (ex : garantie hypothécaire), sans quoi le dossier sera très difficile à financer ;
• Si des dépenses et dettes de jeux de hasard et de casino sont recensées sur une période récurrente, l’emprunteur aura beaucoup de difficultés à trouver une banque qui accepte de lui accorder un rachat de crédit ;
• Si l’emprunteur a une situation professionnelle instable (absence de CDI et de revenus réguliers), l’obtention d’un regroupement de prêts est difficile, voire impossible, à moins d’avoir un co-emprunteur avec une capacité de remboursement suffisante.

Comment obtenir un rachat de crédit avec un dossier difficile ?

Il est possible de souscrire un rachat de crédit malgré un dossier difficile en appliquant quelques conseils :

• Si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier, il peut souscrire une garantie hypothécaire au profit de la banque prêteuse pour solidifier son dossier, notamment en cas de fichage FICP ou FCC ;
• Tout dossier difficile de rachat de prêts peut être amélioré en apportant des garanties de remboursement supplémentaires (caution, nantissement, présence d’un co-emprunteur…) ;
• Pendant les 3 derniers mois précédant la demande de rachat de crédits, il faut veiller à ne pas être régulièrement à découvert ni avoir d’incidents de paiement fréquents;
• Tous les documents justificatifs exigés par l’organisme prêteur doivent être envoyés rapidement pour que le dossier soit correctement étudié et qu’il aboutisse plus facilement à un accord;
• Il est important d’être transparent avec les organismes prêteurs et de ne pas mentir au sujet de sa situation et de ses dépenses ;
• Il faut contacter un intermédiaire bancaire, ou courtier, qui va comparer les critères des banques pour trouver une offre de rachat de crédit avec un dossier difficile.

Simulation et demande de rachat de crédit en cas de difficultés : ce qu’il faut savoir

En cas de situation financière compliquée, une simulation en ligne ne peut pas indiquer un résultat fiable, seule une analyse par un conseiller de banque ou un intermédiaire bancaire pourra aider à faire aboutir une demande rachat de crédit difficile.

Tous les critères particuliers requis, pouvant être compliqués à comprendre, peuvent être expliqués et mis en application par un courtier spécialiste du rachat de crédit.

Par exemple, un fichage à la Banque de France pourra constituer un frein lors de la demande, tout comme un profil qui accuse des rejets de prélèvement. Cependant, selon que l’emprunteur fiché FICP soit propriétaire ou locataire, la donne change. Pour un propriétaire, son bien immobilier pourra servir de garantie afin d’assurer à la banque le remboursement du capital en cas de défaut de paiement. Ce type de dossier compliqué peut alors être financé.

Un regroupement de crédit est difficile suivant la situation propre à chaque emprunteur, tandis que tout le monde n’a pas la même notion des difficultés. Pour certains, les complications se présenteront dès la constitution du dossier afin de rassembler les différents documents requis, ou bien pour d’autres, les préoccupations porteront davantage sur la manière dont le rachat de prêts fonctionne. C’est au courtier de juger de la difficulté précise du dossier et d’adopter les actions nécessaires afin de bénéficier d’un accord de financement.

Les questions souvent posées sur les dossiers compliqués en rachat de prêts

Comment restructurer des dettes avec une situation difficile ?

Un emprunteur doit réaliser une demande de rachat de crédit s’il souhaite restructurer ses dettes qu’il a accumulées et qui le met en difficulté. L’opération va permettre de regrouper l’ensemble des emprunts dans un seul prêt, de réduire ses mensualités et son taux d’endettement et de simplifier la gestion de ses finances. Même si le rachat de crédit est considéré comme difficile à aboutir, il est important de lancer une étude de faisabilité qui est gratuite et sans engagement.

Un rachat de crédit est-il plus difficile à avoir qu’un crédit conso ou prêt immobilier ?

Les emprunteurs peuvent estimer que leur situation va constituer une difficulté pour bénéficier d’un rachat de crédit. Toutefois, un accord de financement n'est pas forcément plus compliqué à décrocher qu'un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, car les critères du rachat de prêts sont finalement relativement proches d'un emprunt bancaire ordinaire. Tout est une question de confiance et de capacité financière de l'emprunteur à pouvoir rembourser le rachat de crédit demandé.

Quel courtier pour un rachat de crédit difficile ?

Le rôle d’un courtier en regroupement de prêts est d’aider un emprunteur à obtenir le meilleur contrat, même si sa situation financière est difficile. Il en existe des différents sur le marché : les intermédiaires exclusifs, qui ne collaborent qu’avec une seule banque, et non exclusifs qui disposent de plusieurs partenaires bancaires. L’idéal est de choisir un courtier indépendant et non exclusif à l’image de Solutis, car il pourra comparer librement les critères de ses partenaires pour envoyer le dossier difficile à celui qui propose les conditions les plus souples.

Pourquoi un fichage FICP rend le rachat de crédit difficile ?

Une personne qui est fichée FCIP signifie qu’elle s’est retrouvée en situation d’échéance de crédit impayée pendant plus de 60 jours. Il est alors plus difficile de convaincre une autre banque pour emprunter un regroupement de crédits si le fichage est toujours présent, car elle peut manquer de confiance quant à la capacité de l’emprunteur à verser ses mensualités sans incident. Il est donc préférable de lever le fichage bancaire avant d’effectuer sa demande de financement.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 01/12/2023