Courtier ou société de rachat de crédit pour une personne en difficulté : qui contacter ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Un emprunteur en difficulté peut s’adresser à une société de rachat de crédit spécialisée ou à un courtier, qui trouvera un organisme avec des critères d’octroi plus souples.

  • Un regroupement de crédit devient plus compliqué à obtenir en raison d’un fichage Banque de France, d’un endettement élevé, d’une instabilité professionnelle ou de l'absence de garanties solides.

  • Pour améliorer ses chances, il faut éviter les incidents bancaires récents, fournir des garanties (hypothèque, caution, co-emprunteur) et contacter un courtier pour comparer les critères et les offres.

  • Le courtier négocie avec plusieurs banques, optimise le dossier et cible les organismes acceptant des profils en difficulté financière, augmentant ainsi les chances d’obtenir un accord.

Un rachat de crédits est-il possible en cas de dossier moyen ou difficile ?

Lors d’un regroupement de crédits, il est logique que les banques et les établissements bancaires privilégient les bons dossiers pour réduire les risques de non-remboursement. Après une demande de financement, chaque dossier est alors analysé pour passer par une étude de faisabilité. Cette étude est obligatoire pour vérifier la solvabilité de l’emprunteur avant de lui donner un accord pour regrouper ses crédits en cours de remboursement. Cette analyse conditionne donc l’obtention d’un financement.

Une situation financière compliquée n’est pas systématiquement éliminatoire. En effet, un emprunteur, dont le dossier serait jugé moyen, peut être considéré comme solvable si ses mensualités et son taux d’endettement baissent assez après la mise en place du regroupement de prêts. Toutefois, sa situation professionnelle doit être suffisamment stable pour assurer la rentrée d’un revenu régulier et rembourser la nouvelle échéance. C’est pourquoi, un contrat de travail pérenne, tel qu’un CDI ou un statut de fonctionnaire, est souvent requis en cas de dossier difficile.

Obtenir un rachat de crédit avec un dossier difficile : quelle société contacter ?

Si vous êtes une personne en difficulté financière, contactez une société de rachat de crédit, telle que les établissements financiers spécialisés, comme Créatis, CréditLift ou MyMoneybank par exemple, qui pourra étudier votre situation et proposer une solution adaptée, même en ayant un dossier plus difficile à faire aboutir. Préparez et envoyez vos justificatifs de revenus, dettes et charges, puis comparez les offres reçues.

Faire appel à un courtier peut aussi faciliter l'obtention d'un accord de regroupement de crédits, surtout en cas de dossier difficile et de fichage Banque de France. Cet expert peut vous aider à défendre votre situation et appuyer votre solvabilité auprès de ses partenaires bancaires pour parvenir à négocier un accord de financement.

L’intermédiaire peut aussi faire gagner du temps en contactant uniquement les organismes qui sont les plus aptes à financer la demande de rachat de prêts compliquée d’une personne en difficulté avec ses crédits. Solliciter un courtier est donc un moyen d’augmenter ses chances de recevoir une ou plusieurs offres de la part de sociétés spécialisées dans le rachat de prêts.

Exemple réel d’un dossier difficile financé via Solutis

Un rachat de crédit peut rester possible même lorsque le dossier paraît fragile au départ. C’est notamment le cas lorsque l’endettement initial est élevé par rapport aux revenus disponibles, ce qui complique l’obtention d’un accord auprès des organismes prêteurs. Dans l’exemple ci-dessous, la situation de Nathalie** présentait justement plusieurs critères de vigilance : des revenus modestes, 6 crédits en cours et un taux d’endettement de 60 %, un niveau généralement considéré comme trop élevé pour un financement classique.

Si ce dossier a pu être financé, c’est parce qu’il comportait aussi des points forts importants. La pension de retraite de Nathalie** constitue un revenu stable et régulier, ce qui rassure les prêteurs sur la capacité de remboursement dans la durée. De plus, sa pleine propriété représente un véritable atout : ne supportant ni mensualité de prêt immobilier ni loyer, son budget est plus lisible et son reste à vivre peut être mieux préservé après l’opération.

Enfin, l’accord n’a pas reposé uniquement sur le profil de l’emprunteuse, mais aussi sur la qualité du montage du dossier. Solutis a pu constituer une demande solide, cibler les organismes les plus susceptibles d’accepter une situation fragile, puis négocier et défendre le projet pour obtenir une offre adaptée. Cet exemple concret permet de mieux comprendre dans quelles conditions un dossier difficile peut malgré tout aboutir à la signature d’un rachat de crédit.

Pourquoi un rachat de crédit est difficile à obtenir ?

Plusieurs raisons liées à la situation personnelle et financière de l’emprunteur peuvent rendre une demande de rachat de crédit difficile et conduire à un refus, les voici :

• Si l’emprunteur est fiché à la Banque de France dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), il risque de rencontrer des difficultés pour obtenir un accord auprès d’un organisme de rachat de prêts ;
• Si le foyer est surendetté et a un taux d’endettement trop élevé, un accord peut aussi devenir plus difficile à avoir, voire devenir pratiquement impossible en cas de dépôt d’un dossier de surendettement à la Commission de la Banque de France ;
• Si l’emprunteur est âgé de plus de 70 ans avec des complications de santé, il sera nécessaire d’avoir des garanties de remboursement solides (ex : garantie hypothécaire), sans quoi le dossier sera très difficile à financer ;
• Si des dépenses et dettes de jeux de hasard et de casino sont recensées sur une période récurrente, l’emprunteur aura beaucoup de difficultés à trouver une banque qui accepte de lui accorder un rachat de crédit ;
• Si l’emprunteur a une situation professionnelle instable (absence de CDI et de revenus réguliers), l’obtention d’un regroupement de prêts est difficile, voire impossible, à moins d’avoir un co-emprunteur avec une capacité de remboursement suffisante.

Faire un regroupement de crédits avec une situation difficile : nos conseils

Il est possible de souscrire un rachat de crédit, malgré un dossier difficile, en appliquant quelques conseils :

• souscrire une garantie hypothécaire au profit de la banque prêteuse pour solidifier son dossier, notamment en cas de fichage FICP ou FCC ;
• apporter des garanties de remboursement supplémentaires (caution, nantissement, présence d’un co-emprunteur…) ;
• Pendant les 3 derniers mois précédant la demande de rachat, veiller à ne pas être à découvert ni à avoir d’incidents de paiement fréquents ;
• Envoyer les documents justificatifs exigés par l’organisme prêteur pour que le dossier soit complet et qu’il aboutisse plus facilement à un accord ;
• être transparent avec les organismes prêteurs et de ne pas mentir au sujet de sa situation et de ses dépenses ;
• contacter un intermédiaire bancaire, ou courtier, qui va comparer les critères des banques pour trouver une offre de rachat de crédit avec un dossier difficile.

Quels documents à envoyer pour son regroupement de crédits en cas de dossier moyen ?

Pour augmenter ses chances d’avoir un accord de financement et de recevoir une offre d’un établissement financier, il faut envoyer tous les justificatifs nécessaires à l’étude après sa demande de rachat de prêts. Un dossier moyen doit être complet.

Voici une liste non exhaustive des pièces que l’établissement aura besoin pour le monter, puis pour effectuer l’analyse de faisabilité :

• une pièce d’identité (carte nationale d’identité, passeport, permis ou carte de séjour en cours de validité) ;
• des documents sur la situation professionnelle (3 derniers bulletins de salaire et relevés de compte bancaire, l’attestation en cas d’allocation, le dernier avis d’imposition, un contrat de travail) ;
• les justificatifs des crédits en cours (contrat de prêt, tableau d’amortissement, le dernier relevé des crédits renouvelables, etc…) ;
• dernière quittance de loyer pour les locataires ou dernier avis de taxe foncière pour les propriétaires.

Simulation et demande de rachat de crédits pour les personnes en difficulté : ce qu’il faut savoir

En cas de situation financière compliquée, une simulation en ligne ne peut pas indiquer un résultat fiable. Seule une analyse approfondie, menée par un conseiller de banque ou un intermédiaire bancaire, pourra aider à faire aboutir une demande de rachat de crédit avec un profil fragile.

Tous les critères particuliers requis, pouvant être compliqués à comprendre, peuvent être expliqués et mis en application par un courtier spécialiste du rachat de prêts.

Par exemple, un fichage à la Banque de France pourra constituer un frein lors de la demande, tout comme un profil qui accuse des rejets de prélèvement. Cependant, selon que l’emprunteur fiché FICP soit propriétaire ou locataire, la donne change. Pour un propriétaire, son bien immobilier pourra servir de garantie afin d’assurer à la banque le remboursement du capital en cas de défaut de paiement. Ce type de dossier compliqué peut alors être financé.

Un regroupement de prêts est difficile suivant la situation propre à chaque emprunteur, tandis que tout le monde n’a pas la même notion des difficultés. Pour certains, les complications se présenteront dès la constitution du dossier afin de rassembler les différents documents requis, ou bien pour d’autres, les préoccupations porteront davantage sur la manière dont le rachat de prêts fonctionne. C’est au courtier de juger de la difficulté précise du dossier et d’adopter les actions nécessaires afin de bénéficier d’un accord de financement.

Tableau comparatif : choisir le bon interlocuteur en cas de difficultés financières

Selon votre profil et vos difficultés financières, certaines sociétés seront plus aptes à vous proposer une offre de rachat de prêts que d’autres : voici un comparatif clair pour vous aider à identifier ceux à contacter en priorité.

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La foire aux questions (FAQ)

Comment restructurer des dettes avec une situation difficile ?

Un emprunteur doit établir un bilan précis de sa situation financière en listant ses revenus, charges et dettes. Il doit ensuite négocier directement avec ses créanciers pour obtenir une suspension temporaire de ses remboursements, une réduction de ses échéances avec un rééchelonnement de la durée de ses prêts.

Il peut aussi faire une demande de rachat de crédit pour regrouper l’ensemble des emprunts dans un seul prêt, réduire ses mensualités et son taux d’endettement et simplifier la gestion de ses finances. Même si l’opération est considérée comme difficile à aboutir, il est important de lancer une étude de faisabilité qui est gratuite et sans engagement.

Si la situation est critique, il peut déposer un dossier de surendettement à la commission dédiée de la Banque de France, qui peut aider à restructurer les dettes, voire proposer un effacement partiel ou complet, et consulter les solutions en cas de difficultés financières pour connaître les démarches et dispositifs d’accompagnement.

Pourquoi un accord de rachat de crédit est-il difficile à obtenir ?

Un accord de rachat de crédit est difficile à obtenir, car il exige une évaluation rigoureuse de la solvabilité et capacité de remboursement de l'emprunteur, notamment via son taux d'endettement, sa stabilité financière et son historique de remboursement, ce qui peut limiter les personnes éligibles en cas de situation financière fragile ou de dettes multiples. Les établissements financiers imposent des conditions strictes pour minimiser les risques de non-remboursement, comme la prise de garantie et d’assurance de prêt, tout en devant respecter des réglementations légales.

Le rachat de crédit est-il la solution de la dernière chance ?

Le rachat de crédit peut être perçu comme une solution de la dernière chance lorsqu’un emprunteur ne parvient plus à faire face à ses mensualités. Il permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt avec une mensualité réduite, offrant un meilleur équilibre entre les revenus et les dépenses. Cependant, il doit être envisagé avec prudence, car il prolonge souvent la durée d’endettement et peut coûter plus cher sur le long terme.

Un rachat de crédit est-il plus difficile à avoir qu’un crédit conso ou prêt immobilier ?

Les emprunteurs peuvent estimer que leur situation va constituer une difficulté pour bénéficier d’un rachat de crédit. Toutefois, un accord de financement n'est pas forcément plus compliqué à décrocher qu'un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, car les critères du rachat de prêts sont finalement relativement proches d'un emprunt bancaire ordinaire. Tout est une question de confiance et de capacité financière de l'emprunteur à pouvoir rembourser le rachat d’emprunts demandé.

Quel courtier pour un rachat de crédit difficile pour une personne en difficulté ?

Le rôle d’un courtier en regroupement de prêts est d’aider un emprunteur à obtenir le meilleur contrat, même si sa situation financière de l'emprunteur est difficile. Il en existe des différents sur le marché : les intermédiaires exclusifs, qui ne collaborent qu’avec une seule banque, et non exclusifs qui disposent de plusieurs partenaires bancaires. L’idéal est de choisir un courtier indépendant et non exclusif à l’image de Solutis, car il pourra comparer librement les critères de ses partenaires pour envoyer le dossier difficile à celui qui propose les conditions les plus souples.

Pourquoi un fichage FICP rend le rachat de crédit difficile ?

Une inscription au FICP signifie que l’emprunteur est en difficulté financière et fait l’objet d’un signalement pour un incident de remboursement caractérisé sur un crédit ou qu’il est concerné par une procédure de surendettement. Tant que ce fichage est en cours, l’obtention d’un rachat de crédit devient plus difficile, car les établissements y voient un risque de non-remboursement plus élevé. Il est donc préférable de lever le fichage bancaire avant d’effectuer sa demande de financement. Proposer une garantie hypothécaire sur un bien immobilier possédé peut néanmoins aider à faire accepter son dossier.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 20/03/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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