Le rachat de crédit est une opération permettant de réorganiser vos finances en rassemblant vos prêts en cours en un seul. Cette opération permet de regrouper tous les types de crédits consommation en cours de remboursement comme un prêt personnel, un prêt travaux, un crédit auto, un prêt renouvelable, des découverts bancaires ainsi que des prêts immobiliers afin de diminuer les mensualités à verser.

  • Ce qu'il faut retenir :

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    • Prêts inclus : Tous les crédits à la consommation et immobiliers peuvent être regroupés, ainsi que certaines dettes financières (découverts, impôts, loyers impayés…).

    • Le regroupement réduit les mensualités et le taux d’endettement en rassemblant plusieurs emprunts en un seul, cependant le coût total du crédit peut augmenter.

    • Si les crédits immobiliers rachetés dépassent 60 % du total, le regroupement est considéré comme immobilier et peut nécessiter une garantie hypothécaire.

    • Certains crédits, comme un prêt immobilier ancien à taux bas, un prêt aidé, un PTZ, un prêt employeur ou un crédit proche de son terme, peuvent techniquement être intégrés dans un regroupement, mais leur rachat n’est pas toujours avantageux : le conseiller compare alors le gain mensuel attendu avec le coût total de l’opération avant de recommander ou non leur intégration.

Quels types de prêts peuvent entrer dans un rachat de crédit ?

Le budget est une préoccupation majeure pour de nombreux ménages et peut être une source de stress importante. Un rachat de crédit peut être sollicité par un foyer souhaitant revoir la gestion de ses différents emprunts et alléger le poids de ses mensualités. La plupart des prêts en cours peuvent être étudiés dans le cadre d’un regroupement de crédits, notamment les crédits à la consommation et les prêts immobiliers, sous réserve d’acceptation par l’établissement prêteur.

La mise en place d’un regroupement de crédit repose généralement sur le remboursement anticipé des prêts intégrés à l’opération. La nouvelle banque rembourse alors les créanciers concernés avant de réunir les encours retenus dans un seul crédit. Cette opération peut permettre à l’emprunteur de réduire ses mensualités, d’améliorer son taux d’endettement et de retrouver un budget plus équilibré. Certains prêts, comme un crédit immobilier à taux bas, un prêt aidé ou un crédit proche de son terme, peuvent toutefois être conservés lorsqu’il est plus avantageux de ne pas les intégrer.

Quels crédits à la consommations peut-on inclure dans un regroupement de prêt ?

Les différents crédits à la consommation en cours de remboursement peuvent généralement être inclus dans un rachat ou regroupement de crédits, sous réserve d’acceptation du dossier par l’établissement prêteur. L’emprunteur éligible peut ainsi intégrer plusieurs emprunts ayant servi à financer des achats ou des projets du quotidien, comme des travaux, l’acquisition d’un véhicule, l’achat de biens d’équipement ou le règlement d’une dépense imprévue.

Les principaux crédits à la consommation pouvant entrer dans un regroupement de crédits sont les suivants :

  • Les crédits auto et moto souscrits pour acheter un véhicule neuf ou d’occasion ;
  • Les contrats de LOA ou de leasing, notamment lorsque l’option d’achat ou le solde à financer peut être intégré à l’opération ;
  • Les prêts travaux, par exemple pour des rénovations, un aménagement ou une extension du logement ;
  • Les crédits renouvelables, aussi appelés crédits revolving, dont le capital restant dû peut être regroupé avec les autres prêts ;
  • Les prêts personnels, lorsqu’ils ont servi à financer une dépense imprévue, des réparations, des frais de santé, un besoin de trésorerie ou tout autre projet personnel ;
  • Les crédits vacances, si un voyage a été financé à l’aide d’un emprunt bancaire ;
  • Certains financements spécifiques, comme un crédit-bail ou un financement lié à une activité professionnelle, peuvent parfois être étudiés au cas par cas, mais ils ne sont pas toujours intégrés dans un regroupement de crédits destiné aux particuliers.

Peut-on inclure un prêt immobilier dans un regroupement de crédits ?

Oui, en plus des crédits à la consommation, un emprunteur souhaitant regrouper ses prêts peut inclure un ou plusieurs crédits immobiliers dans son opération. Ainsi, le capital restant dû d’un prêt souscrit pour l’achat d’une maison, d’un appartement, d’un immeuble, d’une résidence principale ou secondaire, ou encore d’un terrain à bâtir, peut être réuni avec d’autres crédits au sein d’un financement unique.

Si la part des crédits immobiliers représente 60 % ou plus du montant total regroupé, l’opération relève alors du régime du crédit immobilier. Ce type de financement peut permettre d’étaler le remboursement sur une durée plus longue, pouvant aller jusqu’à 25 ans selon le profil de l’emprunteur, le montant financé et les critères de l’établissement prêteur. Une garantie, notamment hypothécaire, peut également être demandée.

Notre conseil :

Si vous possédez un ou plusieurs prêts avantageux, comme un prêt aidé, un prêt immobilier à taux réduit ou un crédit proche de son terme, il est souvent préférable d’étudier leur conservation avant de les intégrer dans un regroupement de crédits. Un conseiller financier pourra comparer le gain mensuel attendu avec le coût total de l’opération afin de déterminer la solution la plus favorable pour votre budget.

Quelles sont les dettes qui peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédit ?

Si le regroupement de crédits concerne principalement les emprunts bancaires, il peut aussi intégrer certaines dettes personnelles, bancaires ou fiscales de l’emprunteur, sous réserve d’acceptation par l’établissement prêteur.

Vous pouvez inclure, dans votre regroupement de crédits, les dettes suivantes :

Certaines dettes, lorsqu’elles s’accumulent, peuvent devenir difficiles à rembourser dans les délais prévus. Leur intégration dans une opération de rachat de crédits peut permettre de regrouper les montants dus dans un seul financement et d’étaler leur remboursement sur une durée plus longue, convenue avec l’organisme prêteur.

Les mensualités peuvent alors être réduites afin de mieux correspondre à la capacité de remboursement actuelle de l’emprunteur. Cette solution peut aussi contribuer à limiter le risque d’incidents de paiement et à rééquilibrer durablement le budget du foyer.

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Tableau récapitulatif des prêts compatibles avec le rachat de crédit

Type de montant à intégrer Exemples concernés Intégration possible ? Quand c’est utile
Crédits à la consommation Prêt personnel, crédit auto/moto, prêt travaux, crédit renouvelable, crédit vacances, crédit équipement Oui Pour remplacer plusieurs mensualités par une seule échéance plus adaptée au budget.
Financements auto spécifiques LOA, leasing, option d’achat Oui, selon le montage Pour financer l’option d’achat ou intégrer le solde lié au véhicule dans l’opération.
Prêts immobiliers Crédit résidence principale, secondaire, investissement locatif, terrain Oui Pour réduire la mensualité globale lorsque le prêt immobilier pèse fortement dans le budget. En revanche, un prêt immobilier avec des conditions avantageuses, notamment un taux bas, est généralement à conserver de préférence.
Prêts aidés PTZ, prêt Action Logement, prêt conventionné, PAS, éco-PTZ Possible, mais à étudier Leur conservation est généralement préférée lorsqu’ils bénéficient de conditions avantageuses, notamment un taux réduit ou nul.
Ancien regroupement de crédits Rachat de crédit déjà en cours Oui, sous conditions Pour rééquilibrer un budget si la situation financière a changé depuis le premier regroupement.
Dettes bancaires Découvert bancaire, solde débiteur Oui, selon dossier Pour régulariser un compte débiteur et limiter les frais liés au découvert.
Dettes fiscales et administratives Impôts en retard, taxe foncière, amendes, régularisations Oui, selon justificatifs Pour étaler le remboursement d’une somme exigible qui fragilise le budget.
Dettes liées au logement Loyers impayés, charges de copropriété, factures d’énergie ou d’eau Oui, selon dossier Pour apurer des arriérés et éviter l’aggravation d’une situation d’impayés.
Dettes personnelles Dette familiale, reconnaissance de dette, arriérés de pension alimentaire Oui, au cas par cas Pour rembourser une dette privée tout en conservant une mensualité compatible avec ses revenus.
Dettes professionnelles Prêt professionnel, crédit-bail, dette liée à une activité indépendante Parfois Pour clarifier la situation financière d’un emprunteur indépendant, selon le montage accepté.
Dettes de jeux d’argent Casino, paris sportifs, jeux de hasard Non en général Ces dettes sont généralement exclues d’un regroupement de crédits.
Bon à savoir :

L’intégration d’un prêt ou d’une dette dans un regroupement de crédits se décide au cas par cas, selon les besoins de l’emprunteur, son taux d’endettement, sa capacité de remboursement et les conditions des prêts déjà en cours. L’objectif est de trouver la solution la plus favorable pour stabiliser son budget, tout en conservant de préférence les crédits avantageux, comme un prêt immobilier à taux bas ou un prêt aidé. Les conseillers Solutis sont à votre disposition pour étudier votre situation et vous accompagner dans le choix des prêts à intégrer ou à conserver.

Un courtier peut vous accompagner dans le regroupement de vos crédits en cours

Si votre dossier semble complexe et que les démarches s’annoncent difficiles, faire appel à un courtier en rachat de crédits, comme Solutis, peut être une solution judicieuse. Grâce à notre expertise, nous vous accompagnons pour trouver l’offre de financement la plus adaptée, avec des mensualités ajustées à votre situation.

Vous souhaitez estimer le coût d’un regroupement de vos prêts ? Solutis vous propose une simulation gratuite pour vous donner une première idée. Vous bénéficierez ainsi des offres de notre large réseau de partenaires, vous permettant de choisir la meilleure proposition. Votre conseiller se charge de négocier avec les établissements bancaires afin d’obtenir un contrat sur mesure, parfaitement adapté à vos besoins.

De plus, votre expert Solutis vous aide à obtenir le taux le plus avantageux selon votre profil, ainsi qu’une assurance associée à votre rachat de crédits, offrant un tarif compétitif et des garanties optimales pour vous et votre famille. Pour démarrer vos démarches, il vous suffit de compléter notre formulaire en ligne, rapide et sans engagement.

La foire aux questions (FAQ)

Quels prêts peuvent être inclus dans un regroupement de crédit ?

Tous les types de prêts peuvent être rachetés et regroupés dans une opération de rachat de crédit, réalisée par une nouvelle banque. En plus de tous les prêts à la consommation et immobiliers, voire d’un premier rachat de crédit, ce financement peut aussi inclure des dettes, à régler via une nouvelle trésorerie incluse.

Combien de crédits peut-on regrouper dans un rachat de crédit ?

Il n’existe pas de plafond légal concernant le nombre de crédits pouvant être regroupés dans un rachat de crédit. La faisabilité de l’opération dépend surtout de la situation de l’emprunteur, de son taux d’endettement, de sa capacité de remboursement et du montant total à financer. Plus l’opération intègre de prêts ou de dettes, plus le montage peut s’avérer complexe. Dans cette situation, faire appel à un courtier, comme Solutis, peut simplifier les démarches et aider à rechercher une offre adaptée au profil de l’emprunteur.

Quels sont les crédits qui ne peuvent pas faire l’objet d’un regroupement de crédit ?

En principe, un rachat de crédit permet d’étudier le regroupement de nombreux emprunts, qu’ils soient de nature consommation ou immobilière. Certaines créances sont toutefois généralement exclues, notamment les dettes liées aux jeux d’argent et de hasard, comme les dettes de casino ou de paris sportifs. Les établissements prêteurs peuvent aussi refuser certaines dettes non justifiées, trop risquées ou incompatibles avec leur politique d’acceptation.

Photo Mathieu Dubuffet
Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin
Mis à jour le 24/06/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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