La souscription d’un crédit ballon pour une voiture est compatible avec une opération de regroupement ou rachat de crédits. Semblable à la LOA, l’emprunt ballon est une forme de crédit auto qui peut être racheté par une nouvelle banque et regroupé avec les autres prêts en cours d’un foyer. L’objectif de l’opération va être d’ajouter une trésorerie pour que l’emprunteur puisse payer les indemnités de la résiliation de son crédit ballon, puis de racheter le véhicule s’il le souhaite, de diminuer le montant de ses mensualités et de simplifier la gestion de son budget. Voici des explications au sujet de cette opération, ainsi que des détails sur le fonctionnement d’un crédit ballon.
Ce qu'il faut retenir :
• Oui, un crédit ballon peut faire partie d’un rachat de crédits, à condition qu’il soit regroupé avec au moins un autre prêt en cours.
• Le rachat permet de régler les indemnités du crédit ballon avec une nouvelle trésorerie dédiée et de racheter le véhicule.
• L’opération va contribuer à réduire le montant des mensualités et à simplifier la gestion du budget.
• Il faut fournir les justificatifs du crédit ballon pour pouvoir l’intégrer à l’opération, être solvable et convaincre un organisme de sa capacité à rembourser le financement, notamment à l’aide d’un courtier.
En matière de financement de véhicule, le crédit auto et la LOA sont les solutions les plus connues. Pourtant, s’il ne fait pas l’objet d’une publicité de même ampleur, le crédit ballon est bien connu des concessionnaires automobiles. Le prêt ballon pour voiture ressemble sensiblement à la location avec option d’achat. Cette parenté lui vaut d’être également connu sous le nom de « LOA ballon ».
En pratique, le crédit ballon est un contrat de location qui fonctionne de la manière suivante : pour partir avec un véhicule neuf, le client va déposer un apport personnel et signer un contrat de crédit semblable à une offre de LOA. Chaque mois, l’usager rembourse une mensualité composée uniquement d’intérêts, dont le montant est fixé dans le contrat pour une durée comprise entre 12 et 48 mois, voire 60 mois chez certains.
Le paiement du capital est donc reporté à la fin du bail, à l’image d’un prêt in fine. C’est l’emprunteur qui décide de le régler pour acheter le véhicule, et en devenir le propriétaire, ou de ne rien payer mais de le restituer au concessionnaire. La valeur de rachat du véhicule est obligatoirement indiquée dans le contrat du crédit ballon.
Le principal avantage du crédit ballon est que les mensualités sont moins élevées que celles d’un prêt auto classique, car elles ne sont composées que d’intérêts et que le capital est reporté à la fin de la location. Le crédit ballon pèse donc moins dans le budget mensuel du foyer et augmente moins son taux d’endettement qu’un crédit auto.
A l’instar de la LOA classique, la location avec ballon permet de rouler dans une voiture récente qui nécessite, en théorie, peu d’entretien. Il est d’ailleurs possible de changer de véhicule à la fin d’un premier contrat.
Les contrats sont aussi très flexibles et personnalisables, notamment au niveau du montant des échéances et de la durée, selon la situation financière de l’emprunteur et des options qu’il souhaite incorporer.
Si un prêt ballon présente des avantages concrets, des inconvénients sont à recenser. Cette méthode de financement est souvent plus chère qu’un prêt auto classique. De plus, les dépenses d’entretien ne sont pas incluses dans le contrat et sont facturées à l’emprunteur. Enfin, Au terme du bail, si l’emprunteur décide de restituer la voiture, celle-ci ne devra pas dépasser un kilométrage indiqué dans le contrat. De plus, le véhicule devra être en bon état, sous peine de pénalités.
A l’issue de la période contractuelle d’un crédit ballon, l’emprunteur voit se profiler plusieurs situations :
Toutes les situations sont prévues et les conséquences financières détaillées dans le contrat initialement signé.
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Cumuler un crédit ballon avec plusieurs crédits implique de rembourser plusieurs mensualités. Ce cumul de charges peut vite peser sur le budget d’un ménage. Cependant il existe une opération bancaire destinée à réduire le montant des échéances et le taux d’endettement des emprunteurs : le rachat de crédit.
En pratique, procéder à un rachat de prêts permet de regrouper plusieurs crédits au sein d’un seul emprunt. De par sa nature, il est tout à fait possible d’inclure un crédit ballon dans un rachat d’emprunt. En effet, cette opération s’apparente à un contrat de leasing. Pour l’intégrer dans un regroupement de crédit, l’automobiliste devra fournir ses justificatifs de son crédit ballon. Une trésorerie sera affectée pour régler les indemnités restant à verser au concessionnaire, voire pour payer également la valeur résiduelle du véhicule pour en devenir propriétaire.
En rééchelonnant la durée de remboursement, le spécialiste du rachat de crédit ballon pourra adapter le montant de la nouvelle mensualité avec les revenus du foyer qui en fait la demande. L’obtention de cette opération peut se faire auprès d’une banque ou d’un courtier, tel que Solutis.
Lors d’un regroupement de prêts, l’emprunteur peut solliciter le financement d’un nouveau projet. Cette nouvelle ligne de crédit, intégrée dans l’opération, peut permettre de financer des travaux, un bien tel qu’une voiture voire un bien immobilier.
Le crédit ballon permet de louer un véhicule en versant des échéances moins élevées qu’un prêt auto. Lors du dernier versement du crédit, l’emprunteur peut décider de payer la valeur résiduelle pour acquérir le véhicule, moins le montant de l’apport, ou de le rendre au concessionnaire. Tout apport versé au début du contrat est, dans ce cas, considéré comme perdu. Un crédit ballon s’assimile plus au fonctionnement d’une LOA ou d’une LLD plutôt que d’un crédit auto amortissable.
Le crédit ballon diffère de la LOA sur certains points, notamment en ce qui concerne l’apport personnel. Dans le cadre du prêt ballon, cet apport est perdu quelle que soit l’option choisie à l’issue du contrat.
Pour une LOA classique, la somme versée initialement sera considérée comme un apport à part entière. La somme déposée en apport pour souscrire un crédit ballon varie entre 10 et 20 % du prix de vente du véhicule, ce qui peut donc vite être considérable.
Il existe quelques différences notables entre ces deux contrats. Le crédit ballon permet de rembourser des mensualités sans capital mais avec des intérêts, alors que celle d’une LOA inclut une part de la valeur de la voiture louée.
S’il existe bien une clause prévoyant le rachat du véhicule à la fin de ces deux types de contrat, les conditions du crédit ballon sont peu incitatives au déclenchement de cette clause, alors que l’option d’achat est parfois déclenchée pour les LOA.
Enfin, les frais d’entretien, pris en charge par le concessionnaire en LOA, sont généralement à la charge de l’emprunteur dans un crédit ballon.
En général, le crédit ballon est un emprunt proposé par certains concessionnaires auto. Pour en bénéficier, une personne doit donc en faire la demande et fournir les justificatifs demandés par le professionnel qui va étudier sa capacité de remboursement et son identité. Pour qu’un contrat soit mis en place, un premier apport doit être versé d’un montant compris entre 10 et 20 % du prix de la voiture. Si l’apport est élevé, les mensualités sont ensuite plus faibles que celles d’un prêt auto ou d’une LOA, ce qui peut compenser l’obligation d’apport.
Après signature d’un contrat de crédit ballon, l’emprunteur dispose d’un droit de rétractation légal de 14 jours pour changer d’avis et annuler son engagement sans pénalité. Une fois passé ce délai, l’emprunteur doit aller au bout de la durée de son contrat. Toutefois, certains concessionnaires peuvent accepter une résiliation d’un contrat en cours, à condition de verser le montant des intérêts restant dus et de payer des indemnités. Le montant total à régler pour sortir d’un crédit ballon peut faire l’objet d’une négociation avec le professionnel.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 24/04/2025
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