Peut-on faire un rachat de crédit ballon ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Oui, un crédit ballon peut faire partie d’un rachat de crédits, à condition qu’il soit regroupé avec au moins un autre prêt en cours.

  • Le rachat permet de régler les indemnités du crédit ballon avec une nouvelle trésorerie dédiée et de racheter le véhicule.

  • L’opération va contribuer à réduire le montant des mensualités et à simplifier la gestion du budget.

  • Il faut fournir les justificatifs du crédit ballon pour pouvoir l’intégrer à l’opération, être solvable et convaincre un organisme de sa capacité à rembourser le financement, notamment à l’aide d’un courtier.

Le crédit ballon, le faux jumeau de la LOA

En matière de financement de véhicule, le crédit auto et la LOA sont les solutions les plus connues. Pourtant, s’il ne fait pas l’objet d’une publicité de même ampleur, le crédit ballon est bien connu des concessionnaires automobiles. Le prêt ballon pour voiture ressemble sensiblement à la location avec option d’achat. Cette parenté lui vaut d’être également connu sous le nom de « LOA ballon ».

En pratique, le crédit ballon est un contrat de location qui fonctionne de la manière suivante : pour partir avec un véhicule neuf, le client va déposer un apport personnel et signer un contrat de crédit semblable à une offre de LOA. Chaque mois, l’usager rembourse une mensualité composée uniquement d’intérêts, dont le montant est fixé dans le contrat pour une durée comprise entre 12 et 48 mois, voire 60 mois chez certains.

Le paiement du capital est donc reporté à la fin du bail, à l’image d’un prêt in fine. C’est l’emprunteur qui décide de le régler pour acheter le véhicule, et en devenir le propriétaire, ou de ne rien payer mais de le restituer au concessionnaire. La valeur de rachat du véhicule est obligatoirement indiquée dans le contrat du crédit ballon.

Pourquoi le crédit ballon peut-il être intéressant ?

Le principal avantage du crédit ballon est que les mensualités sont moins élevées que celles d’un prêt auto classique, car elles ne sont composées que d’intérêts et que le capital est reporté à la fin de la location. Le crédit ballon pèse donc moins dans le budget mensuel du foyer et augmente moins son taux d’endettement qu’un crédit auto.

A l’instar de la LOA classique, la location avec ballon permet de rouler dans une voiture récente qui nécessite, en théorie, peu d’entretien. Il est d’ailleurs possible de changer de véhicule à la fin d’un premier contrat.

Les contrats sont aussi très flexibles et personnalisables, notamment au niveau du montant des échéances et de la durée, selon la situation financière de l’emprunteur et des options qu’il souhaite incorporer.

Que se passe-t-il à la fin d’un crédit ballon ?

A l’issue de la période contractuelle d’un crédit ballon, l’emprunteur voit se profiler plusieurs situations :

• acheter le véhicule selon un prix fixé dans le contrat. Cette valeur résiduelle constitue le ballon à régler pour en devenir le propriétaire ;
• restituer tout simplement le véhicule et repartir sur un autre crédit ballon pour une voiture neuve ;
• choisir de revendre lui-même le véhicule pour rembourser le montant du ballon et bénéficier de l’éventuel montant supérieur à sa valeur ;
• prolonger le contrat d’une à deux années supplémentaires pour continuer à utiliser le véhicule.

Toutes les situations sont prévues et les conséquences financières détaillées dans le contrat initialement signé.

Regrouper plusieurs prêts dont un crédit ballon

Cumuler un crédit ballon avec plusieurs crédits implique de rembourser plusieurs mensualités. Ce cumul de charges peut vite peser sur le budget d’un ménage. Cependant il existe une opération bancaire destinée à réduire le montant des échéances et le taux d’endettement des emprunteurs : le rachat de crédit.

En pratique, procéder à un rachat de prêts permet de regrouper plusieurs crédits au sein d’un seul emprunt. De par sa nature, il est tout à fait possible d’inclure un crédit ballon dans un rachat d’emprunt. En effet, cette opération s’apparente à un contrat de leasing. Pour l’intégrer dans un regroupement de crédit, l’automobiliste devra fournir ses justificatifs de son crédit ballon. Une trésorerie sera affectée pour régler les indemnités restant à verser au concessionnaire, voire pour payer également la valeur résiduelle du véhicule pour en devenir propriétaire.

En rééchelonnant la durée de remboursement, le spécialiste du rachat de crédit ballon pourra adapter le montant de la nouvelle mensualité avec les revenus du foyer qui en fait la demande. L’obtention de cette opération peut se faire auprès d’une banque ou d’un courtier, tel que Solutis.

La foire aux questions sur les conditions du crédit ballon auto

C'est quoi le crédit ballon ?

Le crédit ballon permet de louer un véhicule en versant des échéances moins élevées qu’un prêt auto. Lors du dernier versement du crédit, l’emprunteur peut décider de payer la valeur résiduelle pour acquérir le véhicule, moins le montant de l’apport, ou de le rendre au concessionnaire. Tout apport versé au début du contrat est, dans ce cas, considéré comme perdu. Un crédit ballon s’assimile plus au fonctionnement d’une LOA ou d’une LLD plutôt que d’un crédit auto amortissable.

Quel apport pour faire un crédit ballon ?

Le crédit ballon diffère de la LOA sur certains points, notamment en ce qui concerne l’apport personnel. Dans le cadre du prêt ballon, cet apport est perdu quelle que soit l’option choisie à l’issue du contrat.

Pour une LOA classique, la somme versée initialement sera considérée comme un apport à part entière. La somme déposée en apport pour souscrire un crédit ballon varie entre 10 et 20 % du prix de vente du véhicule, ce qui peut donc vite être considérable.

Quelle est la différence entre un crédit ballon et un LOA ?

Il existe quelques différences notables entre ces deux contrats. Le crédit ballon permet de rembourser des mensualités sans capital mais avec des intérêts, alors que celle d’une LOA inclut une part de la valeur de la voiture louée.

S’il existe bien une clause prévoyant le rachat du véhicule à la fin de ces deux types de contrat, les conditions du crédit ballon sont peu incitatives au déclenchement de cette clause, alors que l’option d’achat est parfois déclenchée pour les LOA.

Enfin, les frais d’entretien, pris en charge par le concessionnaire en LOA, sont généralement à la charge de l’emprunteur dans un crédit ballon.

Comment faire un crédit ballon ?

En général, le crédit ballon est un emprunt proposé par certains concessionnaires auto. Pour en bénéficier, une personne doit donc en faire la demande et fournir les justificatifs demandés par le professionnel qui va étudier sa capacité de remboursement et son identité. Pour qu’un contrat soit mis en place, un premier apport doit être versé d’un montant compris entre 10 et 20 % du prix de la voiture. Si l’apport est élevé, les mensualités sont ensuite plus faibles que celles d’un prêt auto ou d’une LOA, ce qui peut compenser l’obligation d’apport.

Comment sortir d'un crédit ballon ?

Après signature d’un contrat de crédit ballon, l’emprunteur dispose d’un droit de rétractation légal de 14 jours pour changer d’avis et annuler son engagement sans pénalité. Une fois passé ce délai, l’emprunteur doit aller au bout de la durée de son contrat. Toutefois, certains concessionnaires peuvent accepter une résiliation d’un contrat en cours, à condition de verser le montant des intérêts restant dus et de payer des indemnités. Le montant total à régler pour sortir d’un crédit ballon peut faire l’objet d’une négociation avec le professionnel.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/04/2025