Un crédit hypothécaire est un financement bancaire patrimonial s’adressant aux propriétaires de bien immobilier. Comme son nom l’indique, la prise d’une hypothèque conventionnelle est requise pour en bénéficier. Pour en faire la demande, il faut passer par des organismes spécialisés, c’est-à-dire en dehors des agences bancaires traditionnelles. Solutis vous dresse les conditions d’éligibilité de cette opération, ses avantages et vous propose de vous mettre en relation avec nos partenaires bancaires pour en bénéficier.
Un crédit hypothécaire consiste à emprunter un prêt bancaire qui sera garanti par la mise en place d’une hypothèque conventionnelle portant sur un seul ou plusieurs biens immobiliers détenus par l’emprunteur. Il s’agit d’une offre de financement réservée à tous les propriétaires, particulièrement intéressante pour les séniors retraités, qui sont titulaires d’un patrimoine immobilier et souhaitent obtenir des liquidités.
C’est la banque prêteuse qui est inscrite comme la bénéficiaire de la garantie. Elle pourra précéder à la saisie puis à la vente aux enchères de la propriété si le crédit hypothécaire accuse plusieurs mensualités impayées.
Les modalités du crédit hypothécaire sont les suivantes : l’emprunt est amortissable ou in fine. La durée du contrat peut s’étendre jusqu’à 20 ans et est fixée en fonction du capital financé par la banque et des capacités de remboursement de l’emprunteur. Le capital permet d’acheter un nouveau bien immobilier et de financer tout type de projet personnel ou une activité professionnelle.
Le montant d’un crédit hypothécaire dépend du bien immobilier mis en garantie pour sécuriser le financement. On estime généralement que les établissements bancaires spécialisés accordent entre 50 % et 70 % de sa valeur de revente sur le marché local.
À titre d’exemple, un souscripteur solvable et propriétaire d’une maison estimée à 650 000 € peut obtenir entre 325 000 et 455 000 € en prenant en compte ce ratio hypothécaire, cité précédemment.
Il est possible d’emprunter entre 50 000 euros et jusqu’à plusieurs millions d’euros avec cette solution de financement. Seule la valeur du patrimoine hypothéqué et la capacité de remboursement de l’emprunteur vont permettre de définir un seuil maximum.
Il est possible de mettre en place un financement avec plusieurs logements hypothéqués pour garantir l’opération.
Un crédit hypothécaire peut se rembourser de deux méthodes différentes : de façon amortissable ou in fine. C’est à l’emprunteur de choisir le montage qui correspond le mieux à ses attentes et sa situation financière, avec l’accord de l’établissement bancaire.
Le financement hypothécaire amortissable s’étale jusqu’à 20 ans et consiste à amortir une partie du capital lors du prélèvement de chaque mensualité, intégrant des intérêts au profit de la banque et une prime d’assurance facultative.
Le crédit hypothécaire in fine permet de reporter lors du dernier versement la restitution intégrale du capital emprunté, soit à la toute fin du contrat qui peut durer jusqu’à 10 ans. Les échéances ne se composent aussi que d’intérêts bancaires et d’une cotisation d’assurance non requise.
En fonction des capacités financières de l’emprunteur, il peut décider d’effectuer un remboursement anticipé partiel ou total de son crédit garanti par une hypothèque.
Plusieurs conditions sont à rassembler pour qu’une banque accepte de mettre en place un crédit hypothécaire :
C’est au travers d’une étude, qui va permettre d’analyser le profil de l’emprunteur, que l’organisme de prêt, partenaire de Solutis, va évaluer la faisabilité de l’opération selon ses critères. Si un avis favorable est émis, il reste à chacune des parties de négocier le montant du capital, la durée de remboursement et le TAEG.
La dernière étape pour valider la souscription définitive d’un crédit hypothécaire est de signer le contrat chez un notaire. La signature va permettre d’inscrire la garantie au bureau hypothèque pour que la banque procède dans l’immédiat au déblocage des fonds.
Le contrat prendra fin lorsque le capital sera entièrement restitué, soit sur la durée prévue ou suite à un remboursement anticipé.
La souscription d’une hypothèque conventionnelle pour obtenir un emprunt bancaire peut avoir des avantages intéressants pour une clientèle patrimoniale :
Le crédit hypothécaire est une solution accordée sans restriction quant à l’usage des fonds. L’emprunteur peut donc financer une large variété de projets personnels et professionnels.
Voici quelques exemples :
Étant une opération très technique qui demande une étude rigoureuse, un montage précis et une offre attractive, il est préférable de contacter un courtier en prêt pour demander un crédit hypothécaire.
De plus, étant donné que ce financement n’est pas proposé dans le réseau des agences bancaires classiques, un courtier comme Solutis va vous mettre en relation avec les organismes de prêt qui sont en capacité de financer ce type d’opération.
À savoir que Solutis est depuis plus de 25 ans un spécialiste dans l’intermédiation bancaire. Vous pouvez donc accorder votre confiance dans la capacité de nos experts pour vous trouver une offre de crédit hypothécaire rapide, facile et au meilleur taux en vigueur. Vous pourrez recevoir de précieux conseils pour piloter votre patrimoine, mettre en garantie le bien adéquat en fonction de vos besoins et déléguer toute la partie administrative à nos équipes.
Pour profiter de nos services de qualité et étudier votre éligibilité à un financement avec hypothèque, il vous suffit d’effectuer une demande en ligne sur notre formulaire dédié. Vous pouvez également prendre un RDV à distance à la date de votre choix, vous serez rappelé gratuitement par un expert patrimonial Solutis.
Pour se voir accorder un crédit, il peut être demandé de mettre un bien en garantie, on parle alors d’hypothèque. Un nombre important d’emprunteurs se questionnent à ce sujet. Voici quelques réponses aux questions fréquemment posées sur l’hypothèque pour obtenir un crédit.
Prendre une hypothèque peut être avantageux pour concrétiser des projets en étant propriétaire sans avoir d’apport initial important. Il est possible d'étaler le remboursement sur une période longue. De plus, les établissements financiers sont moins frileux à suivre l’emprunteur car le risque de défaut de paiement est minimisé par la prise d’hypothèque, qui pourra assurer un remboursement.
L’hypothèque est une garantie portée sur un bien réel consentie par un propriétaire pour obtenir en échange un accord de financement auprès d’une banque. En cas de défaut de paiement, elle pourra le revendre pour se faire rembourser.
Pour garantir un crédit bancaire, une inscription hypothécaire sur un bien immobilier se fait auprès d’un notaire via la signature d’un acte authentique. Cela permet ensuite le déblocage des fonds qui seront crédités sur le compte du propriétaire dans les 48h qui suivent.
En complément des intérêts bancaires qui rémunèrent la banque, l’emprunteur doit prendre en charge des frais d’hypothèque. Ils sont à payer au notaire et se composent de plusieurs éléments : les émoluments de l’officier ministériel, les débours, la taxe de publicité foncière et les droits de mutation.
La garantie hypothécaire est levée une fois que le capital emprunté est entièrement remboursé. Pour la retirer avant le terme du contrat, l’emprunteur doit d’abord recevoir l’autorisation de la banque puis procéder à une main levée en signant un nouvel acte authentique.
La saisie du bien est le dernier recours si l’emprunteur est insolvable et qu’il ne peut plus rembourser son crédit hypothécaire. Dans ce cas, l’organisme prêteur est en droit de saisir le logement puis de le mettre en vente pour récupérer les fonds. L’éventuel surplus est ensuite reversé au propriétaire dont le bien a été vendu.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 23/02/2024
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