Faut-il prendre une hypothèque pour obtenir un crédit ?

• L'essentiel à retenir :

  

  • Un crédit hypothécaire est un prêt garanti par un bien immobilier, accessible aux propriétaires et souvent utilisé par les seniors pour obtenir des liquidités.

  • Le montant empruntable varie entre 50 % et 70 % de la valeur du bien mis en garantie, avec des durées allant jusqu'à 20 voire 25 ans.

  • Le remboursement peut être amortissable (mensualités avec capital et intérêts) ou in fine (remboursement du capital à la fin).

  • L’hypothèque permet d’accéder plus facilement à un accord de prêt, mais expose à un risque de saisie en cas de déblocage et d'impayés.

Principe d’un financement hypothécaire

Un crédit hypothécaire consiste à emprunter un prêt bancaire qui sera garanti par la mise en place d’une hypothèque conventionnelle portant sur un seul ou plusieurs biens immobiliers détenus par l’emprunteur. Il s’agit d’une offre de financement réservée à tous les propriétaires, particulièrement intéressante pour les séniors retraités, qui sont titulaires d’un patrimoine immobilier et souhaitent obtenir des liquidités.

C’est la banque prêteuse qui est inscrite comme la bénéficiaire de la garantie. Elle pourra précéder à la saisie puis à la vente aux enchères de la propriété si le crédit hypothécaire accuse plusieurs mensualités impayées.

Les modalités du crédit hypothécaire sont les suivantes : l’emprunt est amortissable ou in fine. La durée du contrat peut s’étendre jusqu’à 20 ans et est fixée en fonction du capital financé par la banque et des capacités de remboursement de l’emprunteur. Le capital permet d’acheter un nouveau bien immobilier et de financer tout type de projet personnel ou une activité professionnelle.

Quel est le montant d’un crédit hypothécaire ?

Le montant d’un crédit hypothécaire dépend du bien immobilier mis en garantie pour sécuriser le financement. On estime généralement que les établissements bancaires spécialisés accordent entre 50 % et 70 % de sa valeur de revente sur le marché local.

À titre d’exemple, un souscripteur solvable et propriétaire d’une maison estimée à 650 000 € peut obtenir entre 325 000 et 455 000 € en prenant en compte ce ratio hypothécaire, cité précédemment.

Il est possible d’emprunter entre 50 000 euros et jusqu’à plusieurs millions d’euros avec cette solution de financement. Seule la valeur du patrimoine hypothéqué et la capacité de remboursement de l’emprunteur vont permettre de définir un seuil maximum.

Comment se rembourse un financement hypothécaire ?

Un crédit hypothécaire peut se rembourser de deux méthodes différentes : de façon amortissable ou in fine. C’est à l’emprunteur de choisir le montage qui correspond le mieux à ses attentes et à sa situation financière, avec l’accord de l’établissement bancaire.

Le financement hypothécaire amortissable s’étale jusqu’à 20 ans et consiste à amortir une partie du capital lors du prélèvement de chaque mensualité, intégrant des intérêts au profit de la banque et une prime d’assurance facultative.

Le crédit hypothécaire in fine permet de reporter lors du dernier versement la restitution intégrale du capital emprunté, soit à la toute fin du contrat qui peut durer jusqu’à 10 ans. Les échéances ne se composent aussi que d’intérêts bancaires et d’une cotisation d’assurance non requise.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit hypothécaire ?

Plusieurs conditions sont à rassembler pour qu’une banque accepte de mettre en place un crédit hypothécaire :

• présenter un patrimoine immobilier à mettre en garantie ;
• être pleinement propriétaire du ou des biens hypothéqués, c’est-à-dire qu’aucun prêt immobilier ne doit être en cours de remboursement ;
• disposer d’une capacité d’emprunt suffisante pour verser les mensualités jusqu’au terme du contrat ;
• avoir un taux d’endettement respectant les normes actuelles ;
• exercer une activité professionnelle pérenne permettant de disposer de revenus stables et réguliers ;
• avoir une gestion responsable des comptes bancaires personnels et donc sans incident de paiement récurrent ;
• prévoir la signature du contrat chez un notaire.

C’est au travers d’une étude, qui va permettre d’analyser le profil de l’emprunteur, que l’organisme de prêt, partenaire de Solutis, va évaluer la faisabilité de l’opération selon ses critères. Si un avis favorable est émis, il reste à chacune des parties de négocier le montant du capital, la durée de remboursement et le TAEG.

La dernière étape pour valider la souscription définitive d’un crédit hypothécaire est de signer le contrat chez un notaire. La signature va permettre d’inscrire la garantie au bureau des hypothèques pour que la banque procède immédiatement au déblocage des fonds.

Le contrat prendra fin lorsque le capital sera entièrement restitué, soit sur la durée prévue ou suite à un remboursement anticipé.

Quels sont les avantages d’emprunter un crédit avec une hypothèque ?

La souscription d’une hypothèque conventionnelle pour obtenir un emprunt bancaire peut avoir des avantages intéressants pour une clientèle patrimoniale :

• le capital emprunté est sans affectation et libre d’utilisation, il est donc possible de financer tout type de besoin ;
• obtenir des fonds propres en mobilisant un patrimoine surtout composé de biens immobiliers ;
• emprunter rapidement de l’argent sans attendre de vendre un bien et rembourser la somme par anticipation avec les fruits de sa vente future ;
• obtenir plus facilement un prêt bancaire quand on est sénior et retraité ;
• l’assurance de prêt est facultative, un moyen d’emprunter à moindre coût et de faire des économies surtout pour les emprunteurs âgés.

Une solution destinée à financer tout type de projet

Le crédit hypothécaire est une solution accordée sans restriction quant à l’usage des fonds. L’emprunteur peut donc financer une large variété de projets personnels et professionnels.

Voici quelques exemples :

• financer tout type de loisirs et de biens tel qu’un voyage, une cérémonie de mariage à l’étranger, une voiture haut de gamme, un avion, un bateau de plaisance, une œuvre d’art… ;
• financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier ;
• financer des travaux de rénovation, d’aménagement et/ou d’extension dans une résidence principale, secondaire ou locative ;
• financer la création ou le développement d’une activité professionnelle ;
• apporter une aide financière à ses enfants en versant une donation du vivant pour les soutenir dans leurs projets ;
• financer ses frais médicaux et/ou le coût de placement en maison de retraite ;
• rembourser une dette (fiscale, bancaire, familiale, professionnelle…) ;
• payer des frais de succession d’un montant très important ;
• prendre en charge une soulte pour racheter la part de l’ex-conjoint lors d’un divorce.

Faire appel à un courtier pour mettre en place un crédit hypothécaire

Étant une opération très technique qui demande une étude rigoureuse, un montage précis et une offre attractive, il est préférable de contacter un courtier en prêt pour demander un crédit hypothécaire.

De plus, étant donné que ce financement n’est pas proposé dans le réseau des agences bancaires classiques, un courtier comme Solutis va vous mettre en relation avec les organismes de prêt qui sont en capacité de financer ce type d’opération.

À savoir que Solutis est depuis plus de 25 ans un spécialiste dans l’intermédiation bancaire. Vous pouvez donc accorder votre confiance dans la capacité de nos experts pour vous trouver une offre de crédit hypothécaire rapide, facile et au meilleur taux en vigueur. Vous pourrez recevoir de précieux conseils pour piloter votre patrimoine, mettre en garantie le bien adéquat en fonction de vos besoins et déléguer toute la partie administrative à nos équipes.

Pour profiter de nos services de qualité et étudier votre éligibilité à un financement avec hypothèque, il vous suffit d’effectuer une demande en ligne sur notre formulaire dédié. Vous pouvez également prendre un RDV à distance à la date de votre choix, vous serez rappelé gratuitement par un expert patrimonial Solutis.

Les questions et nos réponses sur l’hypothèque

Pour se voir accorder un crédit, il peut être demandé de mettre un bien en garantie, on parle alors d’hypothèque. Un nombre important d’emprunteurs se questionnent à ce sujet. Voici quelques réponses aux questions fréquemment posées sur l’hypothèque pour obtenir un crédit.

C'est quoi une hypothèque sur une maison ?

Une hypothèque est un acte juridique par lequel un bien immobilier (maison, appartement) sert de garantie à un prêt bancaire hypothécaire. Si l'emprunteur ne respecte pas ses échéances de remboursement, la banque peut engager une procédure de saisie du bien pour récupérer les sommes dues, que le crédit finance l'acquisition de ce bien ou un autre projet. L’hypothèque sur une maison sécurise ainsi l'établissement prêteur tout en permettant l'accès à des financements avantageux et à obtenir plus facilement un accord de prêt.

Pourquoi prendre une hypothèque ?

Prendre une hypothèque peut être avantageux pour concrétiser des projets en étant propriétaire sans avoir d’apport initial important. Il est possible d'étaler le remboursement sur une période longue, souvent 25 ans à 30 ans. De plus, les établissements financiers accordent plus souvent les demandes de prêt avec une hypothèque, car le risque de défaut de paiement est minimisé par la prise de la garantie, qui pourra assurer le remboursement du capital en cas de non-remboursement des mensualités.

Qu’est-ce qu’une hypothèque conventionnelle ?

L’hypothèque est une garantie portée sur un bien réel consentie par un propriétaire pour obtenir en échange un accord de financement auprès d’une banque. En cas de défaut de paiement, elle pourra le revendre pour se faire rembourser.

Comment mettre en place une hypothèque ?

Pour garantir un crédit bancaire, une inscription hypothécaire sur un bien immobilier se fait auprès d’un notaire via la signature d’un acte authentique. Cela permet ensuite le déblocage des fonds qui seront crédités sur le compte du propriétaire dans les 48h qui suivent.

Quels sont les risques d'hypothéquer sa maison ?

Hypothéquer sa maison expose l’emprunteur au risque de saisie immobilière en cas de défaut de paiement, mais aussi à un endettement accru (frais de dossier, intérêts) et à une dégradation de sa notation financière. Cela engage sa propriété comme garantie, limitant sa marge de manœuvre pour un rachat de crédit ou une revente ultérieure. Bien que sécurisant le prêteur, cet engagement nécessite une évaluation rigoureuse de sa capacité de remboursement à long terme et des frais de notaire occasionnés.

Quel est le coût d'une hypothèque ?

Le coût d'une hypothèque inclut généralement les frais de notaire (rédaction de l'acte) et les taxes fiscales (publicité foncière et sécurité immobilière), pour un total moyen de 1,5 % à 2 % du montant du crédit hypothécaire. Ces dépenses varient selon la valeur du bien et les honoraires des intervenants (notaire, conservateur). Pour une estimation précise, une simulation intégrant les spécificités du montant du prêt et du projet est recommandée auprès d’une banque ou d’un notaire.

Quelle est la durée effective d’une hypothèque ?

La garantie hypothécaire est levée une fois que le capital emprunté est entièrement remboursé. Pour la retirer avant le terme du contrat, l’emprunteur doit d’abord recevoir l’autorisation de la banque puis procéder à une main levée en signant un nouvel acte authentique.

Dans quel cas le bien hypothéqué peut-il être saisi ?

La saisie du bien est le dernier recours si l’emprunteur est insolvable et qu’il ne peut plus rembourser son crédit hypothécaire. Dans ce cas, l’organisme prêteur est en droit de saisir le logement puis de le mettre en vente pour récupérer les fonds. L’éventuel surplus est ensuite reversé au propriétaire dont le bien a été vendu.

Quelle est la différence entre un prêt immobilier et un prêt hypothécaire ?

Un prêt immobilier finance spécifiquement l'achat, la construction ou la rénovation d'un bien immobilier. En revanche, un prêt hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque sur un bien déjà possédé ou acheté, permettant de financer divers projets (travaux, dette, immobilier… etc.). La différence clé réside dans la prise de garantie : le prêt immobilier est souvent associé à une caution bancaire, tandis que le second est couvert par une hypothèque.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/03/2025