Le fonctionnement du crédit hypothécaire pour acheter un terrain 

Selon vos envies et les projets que vous souhaitez réaliser, ces derniers peuvent prendre forme grâce à l’acquisition moins orthodoxe d’un terrain. En effet, si bien souvent les emprunteurs passent directement à un investissement dans la pierre, il est possible de devenir le propriétaire d’un terrain. Si vous comptez passer le pas, vous devrez vous renseigner suffisamment auprès de la mairie afin de faire le bon choix et éviter les mauvaises surprises.

Pour réunir les fonds nécessaires pour faire du terrain votre, l’emprunt bancaire classique est le moyen le plus pratiqué. Toutefois, l’éligibilité à un financement est mesurée grâce à divers critères dont font partie : le taux d’endettement, le reste à vivre, le comportement bancaire, les revenus, les charges, les crédits en cours, le passif bancaire.

Si vous remboursiez déjà plusieurs emprunts, il est fort probable que les banques rechignent à vous octroyer un nouveau crédit. Elles considèrent que l’ajout d’une charge supplémentaire sur votre budget peut nuire à vous et votre famille. Pourtant, vous tenez à cœur d’acquérir une parcelle pour cultiver un jardin, un espace vert ou le transformer en lieu de stockage. Alors, Solutis peut vous orienter vers une alternative : le crédit hypothécaire.

Concrètement, vous avez en votre possession un patrimoine immobilier que vous avez acquis au cours de votre vie ou tout simplement hérité de votre famille. Vous pouvez le mobiliser pour obtenir une somme d’argent en échange. En effet, en plaçant une prise d’hypothèque sur votre bien, vous recevrez une partie de la valeur vénale de l’actif immobilier en question. À titre d’exemple, vous décidez de mettre en garantie un bien hérité et estimé à 200 000 €. En respectant une quotité hypothécaire de 50 %, la trésorerie débloquée sera donc de 100 000 €.

Avant de vous lancer dans l’hypothèque d’un de vos logements pour acheter un terrain, il est essentiel de définir et distinguer l’objet de votre future acquisition.

Quels sont les différents types de terrains achetables ?

Tout d’abord, il faut distinguer deux types de terrains, ceux qui sont dits constructibles et donc dans la logique ceux qui ne le sont pas. Il est important de faire la différence entre ces deux classifications, car elles exercent une influence aussi positive que négative sur la propriété en question.

Un espace dit constructible peut légalement voir des habitations (maison, immeuble…) y être bâties, cela a pour principale conséquence de faire gonfler le prix. À contrario, le prix au mètre carré est plus intéressant pour un terrain non constructible. Toutefois sa géolocalisation est-elle que des phénomènes climatiques, altérant l’état du terrain, y sont plus fréquents.

Le terrain non constructible

Comme expliqué plus haut, un terrain est déclaré non constructible à partir du moment où celui-ci est dans l’incapacité d’accueillir une habitation décente pour une personne. En résumé, si une zone est soumise à des inondations régulières dues aux fortes pluies ou à un risque d’affaissement lié à l’érosion du sol, alors le terrain est qualifié de non constructible.

À savoir :

Il est conseillé de consulter, en amont de l’achat, l’état de votre terrain. Pour cela, n’hésitez pas à solliciter le PLU ou Plan Local d’Urbanisme à la mairie de la commune. Un terrain se situant dans une zone naturelle, agricole ou n’étant pas raccordé à l’eau et l’électricité a de fortes chances d’être déclaré comme non constructible.

Si vous ne pouvez pas construire votre maison sur cet espace potentiellement dangereux, vous avez le droit de l’aménager pour qu’il réponde à d’autres fonctions/besoins. De plus, si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale, alors l’achat d’un espace non constructible est intéressant.

Si un terrain non constructible ne peut accueillir une installation permanente comme une maison, vous pouvez très bien y installer un camping-car, mais seulement temporairement. Sinon, l’usage de la parcelle est assez divers. Libre à vous de l’aménager selon vos besoins, Solutis vous donne quelques idées.

Tout d’abord, sur le terrain récemment acquis, vous pouvez cultiver plusieurs légumes et autres fruits dans votre potager ou serre. De même, vous pouvez aménager un espace vert pour vous y détendre ou encore, si vous pratiquez une activité sportive comme de l’équitation ou de la moto-cross, alors le terrain peut être modifié à votre convenance pour votre loisir.

Selon la localisation du terrain, son prix peut être amené à varier à la hausse comme à la baisse. Mais pour donner un ordre d’idée, un terrain non constructible coûte entre 0.5 € et 10 € le mètre carré. Si vous avez pour objectif d’acquérir une parcelle boisée, il faudra compter sur un apport de fonds plus important, le prix d’une forêt avoisine les 600 € l’hectare à 13 000 €/ha pour les bois les plus prisés.

Le terrain constructible

Si vous cherchez à aménager un terrain pour construire, par vous-même ou par une société extérieure, votre maison, alors vous devez songer à acquérir un terrain dit constructible. Pour information, uniquement ce type d’espace est habilité à accueillir un logement conformément à la loi. En effet, bien souvent les personnes intéressées par l’acquisition d’un terrain constructible, cherchent notamment à bâtir leur résidence principale.

Attention, vous pouvez également voir l’acquisition de ce genre de parcelle comme un réel investissement. Parfois, un terrain se situant à côté d’une future zone commerciale, zone pavillonnaire ou centre d’activité professionnelle peut voir son prix grimper en flèche. De même, le propriétaire d’un terrain peut envisager de le conserver et d’y construire une ou plusieurs habitations et ainsi engendrer des revenus passifs à travers un investissement locatif.

À titre indicatif, le prix moyen du mètre carré pour un terrain constructible est de 159 €.

Comment obtenir un prêt hypothécaire pour l’achat d’un terrain constructible ou non constructible ?

Si malheureusement, vous ne parvenez pas à obtenir les fonds nécessaires par votre banque, alors il faut envisager d’autres alternatives comme le prêt hypothécaire, avec votre courtier Solutis, pour faire l’acquisition d’un terrain.

En effet, si vous êtes propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers, vous pouvez les mobiliser et les mettre en garantie pour obtenir une somme d’argent en échange. Pour faire simple, l’un de nos partenaires bancaires accepte de débloquer un montant de capital qui sera assuré par votre bien.

Pour cela, une quotité évaluée entre 50 et 70 % de la valeur du bien hypothéqué est mise en place. Par exemple, si vous hypothéquez un bien de 300 000 € avec un ratio de 70 %, notre partenaire peut donc procéder un prêt de 210 000 € pour l’achat de votre terrain. Grâce à l’apport de liquidité, vous devenez en capacité d’acheter la parcelle en question, mais aussi d’y inclure le budget travaux si vous souhaitez l’aménager.

Comment se passe un prêt hypothécaire chez Solutis pour financer un terrain ?

Tel un emprunt traditionnel, le financement d’un prêt hypothécaire débute à sa demande. En effet, il vous suffira de renseigner vos informations afin d’établir votre besoin et votre situation au global sur notre formulaire dédié. Si aucun élément notable ne fait obstruction à votre prêt de trésorerie hypothécaire, alors un premier avis de faisabilité sera fourni.

Pour l’étape suivante, un expert Solutis vous contactera afin de faire le point sur votre situation et pour monter le dossier. De ce fait, l’envoi de vos pièces est crucial afin qu’une analyse précise de votre profil soit réalisée. Il n'est en aucun cas bénéfique, pour vous comme pour le prêteur, de procéder à un financement à risque.

L’étude portera notamment sur le bien dont vous êtes propriétaire et que vous souhaitez hypothéquer. De même, la souscription de ce prêt hypothécaire doit être cohérente avec votre reste à vivre restant, c’est-à-dire en tenant compte du remboursement du capital, mais aussi que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 35 % de vos revenus. À savoir, une situation professionnelle stable est fortement appréciée (CDI, fonctionnaire), tout comme une source de revenus régulière. Une réponse positive à votre demande de crédit hypothécaire est également conditionnée à votre comportement bancaire. En effet, nos partenaires jugeront votre fiabilité à travers le passif de votre compte, la présence d’une épargne et l’absence de retard de paiement. Ce sont des facteurs donnant du poids à votre profil.

Si votre profil répond à l’ensemble des critères, alors les fonds pourront être débloqués sur votre compte en quelques jours et financer le terrain que vous souhaitez.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 07/12/2022

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