Dans la perspective d’un futur achat immobilier, si vous ne souhaitez pas attendre la vente de votre bien actuel, le recours à un prêt relais semble tout trouvé. Ce montage permet de faire le lien entre les deux opérations. En résumé, un établissement avance un capital à l’emprunteur pour que l’acquisition soit possible. Les fonds prêtés seront quant à eux récupérés à partir de la vente de l’ancien bien. Toutefois, si vous ne parvenez pas à trouver un acheteur durant le délai indiqué, quelles sont les alternatives ? Pouvez-vous transformer une opération de prêt relais en un crédit immobilier amortissable classique ? Nos experts vous disent tout.
Lors de la mise en place d’un prêt relais, il est attendu de la part de son bénéficiaire la vente de son logement durant les 12 prochains mois. Au terme de cette période, l’emprunteur doit réussir à trouver un acquéreur pour que l’établissement bancaire puisse être remboursé grâce aux fruits de la revente. Si ce scénario idéal venait à ne pas se produire, le bien en question pourrait être saisi par la banque afin d’être vendu aux enchères.
N'ayez aucune inquiétude car, avant d’en arriver à cette situation, il existe un certain nombre de leviers pour se sortir de toute éventuelle complication. La première chose à savoir est qu’un délai supplémentaire peut être demandé, la période de vente est reconductible une fois de 12 mois supplémentaires. Si quand bien même, la vente n’a pu être actée, la seconde alternative est d’engager la transformation du prêt relais en une opération amortissable sur plusieurs années : un crédit immobilier.
Pour faire simple l’objectif est de convertir le prêt relais, pour cela la souscription d’un prêt immobilier sera nécessaire. Cependant, avant de valider ce changement d’opération, plusieurs vérifications et précautions seront prises par la banque. Naturellement, la première est l’adéquation de votre situation avec cet emprunt supplémentaire. Dans ce cas, votre taux d’endettement doit être situé en dessous des 35 %, seuil maximal autorisé par les prêteurs.
Pour envisager la conversion de votre prêt relais en prêt immobilier classique, vous devez démontrer une solvabilité suffisante, un marqueur signifiant que vos revenus vous permettent de supporter cette nouvelle charge ainsi que son remboursement en temps et en heure. De cette manière, vous rembourserez une mensualité chaque mois jusqu’à la vente de votre bien. Dès lors la transaction actée et les fonds de la revente perçus, un remboursement par anticipation de votre prêt immobilier servira à clôturer l’opération.
Si vous avez dû souscrire un prêt supplémentaire, donnant lieu à un prêt relais adossé, afin de couvrir le coût total d’acquisition du futur bien, la transformation en un crédit immobilier ne peut être acceptée qu’à condition que votre situation financière vous permette de régler les mensualités liées à ces deux opérations.
Si les banques estiment que votre solvabilité ne correspond pas avec la souscription d’un crédit immobilier, alors l’autre solution est de procéder à la transformation de votre prêt relais en le faisant racheter. Pour sortir d’une situation économique complexe et éviter la saisie de votre bien, le rachat de crédit est envisageable, voire conseillé.
À juste titre, si vous approchez rapidement de la fin de votre prêt relais sans pour autant avoir conclu de vente, alors il y a un grand intérêt à regrouper cette opération avec vos autres prêts en cours. En effet, cette opération permet de rembourser par anticipation vos encours dont votre prêt relais. Le capital regroupé bénéficiera de nouveaux termes de contrat notamment une augmentation de la durée de remboursement. De cette manière, les mensualités à honorer atteindront un niveau qui vous permettra de faire face à vos échéances sans difficultés. Cette réorganisation budgétaire vous laissera ainsi plus de temps pour trouver un acquéreur.
Si une partie de vos ressources financières restent disponibles, une trésorerie supplémentaire peut être accordée dans le cadre du rachat de votre prêt relais. Grâce à ces nouveaux fonds, un aménagement ou un home staging de votre bien est possible afin d’augmenter les chances de vente et conclure un accord rapidement.
Afin d’agir avant qu’il ne soit trop tard, un courtier comme Solutis peut vous aider à vous en sortir face aux difficultés que vous rencontrez. Vous pouvez compter sur le professionnalisme de nos équipes pour identifier vos besoins et vous proposer une solution adaptée.
Fort de ses connaissances et de sa compréhension des différentes offres de crédits bancaires, chaque conseiller est en mesure de fournir un accompagnement personnalisé à la hauteur de vos attentes. Au profit de vos intérêts, votre expert négociera auprès de notre réseau de partenaires pour défendre votre projet et obtenir le financement adéquat à votre situation.
Condition d’emprunt, taux, mensualités, durée de remboursement, chaque élément sera abordé et comparé pour aboutir à une offre qui correspond à votre demande. Pour entamer dès maintenant la prise en charge de votre dossier, une prise de rendez-vous avec un conseiller est possible afin d’être recontacté dans la journée, selon vos dispositions.
En fonction de sa situation financière, de son taux d’endettement, un emprunteur peut passer d’un prêt relais à un crédit immobilier ou à un rachat de crédit, s’il n’a malheureusement pas pu vendre son bien immobilier dans les 2 ans évitant ainsi la saisie par la banque prêteuse.
Généralement un prêt relais est proposé pour quelques mois ou une année, il peut être prolongé d’une année supplémentaire en cas de difficultés à vendre son bien.
Dans la majorité des établissements bancaires, un prêt relais a une durée maximale de 2 ans. L’emprunteur aura donc 2 années pour réussir à vendre son bien immobilier.
Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis
Publié le 24/01/2024
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