Comment obtenir un prêt personnel sur 20 ou 25 ans ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Un prêt personnel classique possède une durée de remboursement maximale de 10 ans, mais un prêt hypothécaire permet un amortissement jusqu’à 25 ans à condition de mettre un bien en garantie.

  2. Il existe plusieurs alternatives pour un prêt longue durée : le prêt immobilier, le crédit hypothécaire ou le rachat de crédit offrent des durées de remboursement plus longues, mieux adaptés au financement de gros projets.

  3. Pour obtenir un prêt longue durée, les banques attendent que l’emprunteur présente des revenus stables, un historique bancaire sérieux, une situation professionnelle stable.

  4. Afin de trouver la meilleure solution et d’obtenir les meilleures conditions, il est conseillé de faire appel aux services d’un courtier expérimenté comme Solutis.

Peut-on obtenir un prêt personnel sur 20 ou 25 ans ?

À priori, un prêt personnel est identifié comme un crédit à la consommation. De ce fait, il est régi par la loi Lagarde, qui a pour fonction de réguler les emprunts de ce type. C’est pourquoi, habituellement la durée de remboursement d’un prêt personnel est plafonnée entre 7 et 10 ans selon les critères des banques. Ces dernières permettent alors à l’emprunteur d’amortir son achat via un plan de remboursement pouvant atteindre 120 mois.

A proprement parler, un établissement de prêt est donc en incapacité d’accorder un prêt personnel sur 20 ou 25 ans car le remboursement d’un crédit consommation ne peut pas dépasser 10 ans. Toutefois, dans certaines situations spécifiques, il est possible de pousser le remboursement d’un prêt personnel pour l’établir sur une longue durée à l’aide d’un prêt personnel hypothécaire.

Attention, à la différence d’un prêt personnel classique, l’emprunteur devra placer en hypothèque un bien immobilier totalement remboursé en tant que garantie pour bénéficier d’un prêt personnel sur 20 ou 25 ans. Cette prise de garantie est essentielle car elle intervient pour rassurer la banque. En cas de défaillance de l’emprunteur lors du remboursement des mensualités, cette dernière est en capacité de saisir le bien hypothéqué, de le mettre aux enchères afin de récupérer les fonds prêtés.

Quelles sont les alternatives pour un prêt sur 20 ou 25 ans ?

Le prêt immobilier

Si vous avez pour projet de financer des travaux de plus de 75 000 € ou un bien et que vous envisagez un remboursement au-delà de 20 ans, alors il est possible de faire un crédit immobilier. En effet, pour les financements sur le long terme, il est courant de passer un crédit de nature immobilière.

Ce type de solution permet d’emprunter une somme importante puis de rembourser la banque sur une période souvent comprise entre 15 et 25 ans voire plus à certaines conditions précises. Le montant pouvant être emprunté sera défini à partir d’un paramètre qu’est la capacité d’emprunt. Autrement dit, cet indicateur prend en compte les revenus et les charges du foyer pour établir la part des revenus disponibles et pouvant être allouée au remboursement de ce prêt immobilier. Afin de faciliter la tâche, l’utilisation d’un simulateur de capacité d’emprunt permet d’estimer rapidement et simplement le montant pouvant être emprunté.

Le crédit hypothécaire

Les propriétaires d’un ou de plusieurs biens immobiliers peuvent donner en garantie hypothécaire une partie de leur patrimoine afin d’obtenir en échange une trésorerie. Grâce à cette somme d’argent pouvant représenter jusqu’à 70 % de la valeur du bien hypothéqué, celle-ci peut être utilisée pour financer divers projets de vie parfois coûteux comme une autre acquisition immobilière, une rénovation conséquente, etc…

La souscription d’un crédit hypothécaire donne la possibilité de convenir d’un remboursement jusqu’à 25 ans et ainsi d’adapter les mensualités selon les ressources du foyer.

Le regroupement de crédit

Si actuellement vos prêts en cours de remboursement font obstacle au financement de vos nouveaux projets, alors il est intéressant d’envisager un regroupement de ces derniers. En effet, en recourant à un rachat de crédit, cette opération permet de regrouper diverses dettes comme des crédits consommations, des prêts immobiliers et des dettes personnelles. De nouvelles conditions de remboursement seront alors mises en place, favorisant un meilleur équilibre budgétaire grâce à une mensualité recalculée. Il est possible de planifier un remboursement sur 20 ou 25 ans à l’aide d’un rachat de crédit immobilier.

De plus, grâce à un reste à vivre plus conséquent et un taux d’endettement plus faible, le financement de nouveaux projets est envisageable en injectant une trésorerie lors du regroupement des prêts immobiliers et conso.

Quelles conditions pour obtenir un prêt personnel sur 25 ans ?

Sachant que la souscription d’un crédit sur le long terme engage financièrement l’emprunteur sur plusieurs années, celui-ci doit remplir les critères des établissements de prêt pour obtenir ce type de financement.

Les principales conditions sont les suivantes :

• Avoir une situation professionnelle stable (CDI/fonctionnaire)
• Des revenus réguliers
• Un taux d’endettement raisonnable, inférieur à 35 % après l’obtention du nouveau prêt ;
• Avoir un dossier solide et complet ;
• Un passif bancaire responsable, aucun fichage à la banque de banque (FICP, FCC) ;
• Être propriétaire d’un bien immobilier totalement remboursé.

Les banques ayant leur propre barème interne, ces dernières peuvent se montrer plus ou moins strictes vis-à-vis des critères à respecter pour emprunteur sur le long terme.

Pourquoi faire la demande d’un prêt personnel d’une durée de 25 ans ?

Grâce à une durée de remboursement fixée sur 300 mois, vous vous assurez d’avoir des échéances adaptées à votre capacité d’emprunt, tout en conservant votre confort de vie actuel. Vous pourrez alors réaliser vos nombreux projets personnels comme un voyage, l’achat d’une voiture ou encore la réalisation de travaux grâce à votre prêt personnel hypothécaire adapté à vos ressources

En effet, avec la mise en place d’une garantie sur un de vos biens immobiliers dont vous êtes le plein propriétaire, il est possible d’envisager un prêt consommation sur 20 ou 25 ans. Que ce soit une maison, un appartement, votre logement va pouvoir couvrir votre opération de financement durant toute la durée d’amortissement du capital emprunté. Pour réaliser vos petits comme les projets plus ambitieux, il suffit d’effectuer une demande de prêt personnel hypothécaire en ligne.

Quelle est la meilleure durée pour un prêt personnel hypothécaire ?

Les conditions d’emprunt sont extrêmement importantes pour la banque comme pour vous. En effet, celles-ci seront valables tant que l’entièreté de l’argent emprunté ne sera pas reconstituée. De ce fait, elles conditionneront le déroulement du remboursement de votre prêt longue durée, mais surtout pendant combien de temps vous devrez honorer vos échéances de crédit à votre prêteur. La durée de remboursement, au-delà d’indiquer un nombre de mois ou d’années, influence directement le montant de votre mensualité de prêt personnel hypothécaire.

Assez logiquement, en privilégiant un remboursement sur le long terme, vos charges de crédit seront moins importantes que celles que vous auriez pu avoir en privilégiant un prêt personnel sans garantie. De cette manière, le fait d’entreprendre un investissement ne rentre pas en contradiction avec l’équilibre budgétaire que vous souhaitez maintenir. Par exemple, vous pourrez parfaitement faire l’acquisition d’une voiture haut de gamme ou réaliser de gros travaux, sans sacrifier ou dégrader vos conditions de vie.

Tout en sachant cela, vous pourriez ne pas privilégier un amortissement sur 25 ans de votre prêt personnel hypothécaire, mais plutôt envisager un remboursement sur un plus court terme comme une dizaine d’années. Néanmoins, pour opter pour cette modulation de mensualité, il est recommandé de vérifier que votre capacité de remboursement concorde avec votre désir. En effet, avec un nombre d’années moins conséquent, cela se traduira par une mensualité plus onéreuse. Concrètement, pour rendre à temps l’argent emprunté, vous devrez verser chaque mois une somme potentiellement plus élevée.

Pour trouver le bon entre-deux, vous pouvez vous faire accompagner par un conseiller Solutis. Gage de professionnalisme et d’expertise, notre équipe peut vous aider à faire le point sur votre situation afin de décider quelle est la meilleure durée de remboursement pour votre prêt personnel hypothécaire. Ainsi, notre conseiller reprendra chaque point de votre profil concernant votre situation personnelle, professionnelle et financière dans la perspective de trouver l’offre de financement idéale. Une fois le contrat en main, il ne vous restera plus qu’à le signer.

Emprunter sur 20 ou 25 ans : pourquoi faire appel à un courtier ?

Vous semblez être perdu face à la quantité d’informations à laquelle vous êtes confronté dans vos recherches, alors il peut être intéressant de faire appel à un courtier comme Solutis. Avec plus de 25 ans d’expérience dans ce domaine, nous mettons la satisfaction client dans la réussite de leur projet au cœur de nos priorités.

Pour cela, faites-nous confiance. Ainsi, dans un premier temps, vous pouvez simuler votre situation grâce à nos outils présents sur notre site. Cela vous permettra d’avoir une première idée des répercussions de ce type de financement sur votre budget. Puis dans un second temps, il vous restera à réaliser une demande, gratuite et sans engagement, en remplissant notre formulaire à l’aide de vos informations. Un conseiller Solutis vous recontactera par la suite afin que vous puissiez expliquer votre situation et vos objectifs. Une fois fixé, ce même expert vous accompagnera dans le montage de votre dossier pour être soumis à l’étude. À la suite de cette étape, une offre de prêt personnel hypothécaire vous sera proposée par nos soins. Si celle-ci répond à vos attentes, alors vous n’aurez qu’à apposer votre signature pour officialiser votre accord et donc recevoir les fonds souhaités après déblocage.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 26/03/2025