Peut-on faire un rachat de prêt relais ?

Rappel des conditions de remboursement du prêt relais

Le prêt relais a pour vocation d'offrir une possibilité de financement pour l'acquisition d'un bien immobilier, parallèlement à la mise en vente de celui dont on est propriétaire. Le remboursement par anticipation de ce prêt s'effectue après l'aboutissement de la vente du bien en question.

Dans le cas où le bien que l'on désire acquérir a une valeur plus importante que celui mis en vente, l’emprunteur peut obtenir un nouveau prêt immobilier avec son prêt relais. Il s'agit dans cette hypothèse d'un prêt relais « adossé ou associé ».

Le prêt relais est dit « sec » lorsque le bien futur est d’une valeur équivalente ou moins cher au bien à vendre. Dans cette circonstance, l’emprunteur ne doit s'acquitter que des intérêts et de l'assurance emprunteur. Plus rare, il est possible d’opter pour un prêt relais avec une franchise totale, qui consiste à reporter le versement des intérêts lors du remboursement du capital après la vente du bien.

Il faut savoir que la date d’échéance pour effectuer le remboursement s'élève à un an, laquelle peut profiter d'une prolongation d'une autre année, soit 2 ans au maximum. Par ailleurs, la banque prend en considération la valeur du bien destiné à la vente pour fixer le montant du prêt relais. En règle générale, celui-ci se situe entre 60 et 80 % de cette valeur, on parle alors de ratio hypothécaire, pour se protéger en cas de prix de vente inférieur à la valeur.

Quand faut-il envisager d'effectuer un rachat de prêt relais ?

Un rachat de prêt relais peut se révéler être une solution dans plusieurs situations, notamment en cas de dépassement du délai du contrat, d’annulation de la vente du bien ou de difficultés financières de l’emprunteur. Voici quelques explications à ce sujet :

1. Si le bien n’est pas vendu dans les délais impartis :

Un emprunteur peut avoir recours au rachat de son crédit relais par une autre banque lorsque la vente du bien immobilier n'a pas eu lieu dans les deux ans impartis. Or, à la fin de la durée du contrat, la banque exige le remboursement intégral du capital.

Son rachat durant la vie du contrat va permettre d’éviter la saisie du bien à vendre et de transformer le financement en un prêt amortissable, qui pourra être clôturé une fois sa vente réussie.

2. Si l’emprunteur ne souhaite plus vendre son bien :

Un autre motif peut encourager le vendeur à différer la vente de son bien et à procéder à un rachat de son prêt relais en cours, comme un marché immobilier local défavorable qui va réduire le prix de vente.

Dans ce cas présent, l’emprunteur peut décider de ne pas le vendre dans l’immédiat pour éviter une moins-value, voire le conserver pour le mettre en location ou la convertir en résidence secondaire.

3. Si l’emprunteur est en difficulté financière :

Un emprunteur qui éprouve des difficultés pour payer les intérêts et l’assurance de son prêt relais, mais aussi les charges de ses autres crédits en cours, peut effectuer un regroupement de crédits afin de diminuer le montant de ses mensualités et retrouver un meilleur équilibre budgétaire.

L’opération va consister à faire racheter par un nouvel organisme les prêts en cours, dont le crédit relais, qui va s’occuper de rembourser par anticipation les créanciers.

Faire un rachat de crédit avec un prêt relais : sous quelles conditions ?

Pour profiter d’un rachat de crédit incluant un prêt relais en cours de remboursement, la situation de l’emprunteur doit respecter les conditions d’éligibilité des banques suivantes :

• avoir un taux d’endettement raisonnablement élevé, inférieur à 50 % ;
• être titulaire d’un CDI ;
• toucher des revenus réguliers et fixe ;
• disposer d’un reste à vivre suffisant après opération ;
• présenter des comptes bancaires avec peu d’irrégularités de paiement ;
• ne pas être fiché Banque de France.

Dans le cas où le prêt relais compte pour moins de 60 % du rachat total, il peut faire partie d'un regroupement de crédits à la consommation sans garantie. Pour un prêt relais représentant plus de 60 % du montant total, il s'agira alors d'un regroupement de crédit nécessitant un la prise d’une garantie hypothécaire.

En outre, il est possible que le crédit relais soit le seul crédit concerné par le rachat de crédit. On parle alors de prêt relais sec. Toutefois, le rachat de crédit peut concerner un prêt relais adossé à un autre prêt immobilier.

Comment se passe l’obtention d’un rachat de crédit relais ?

Le fait de recourir à un rachat de crédit entraîne le changement du prêt relais en un crédit remboursable classique. L'emprunteur dispose à ce moment-là d'une prolongation quant au délai de vente du bien. Il bénéficie aussi d'une diminution du montant de ses mensualités, mais, en contrepartie, la durée de remboursement sera plus longue.

Si l'on décide de faire procéder à un rachat de prêt relais, il est à noter que des frais vont y être accolés. Il s'agit notamment :

• des intérêts bancaires ;
• des frais de dossier ;
• des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• des primes d'assurance emprunteur.

Par ailleurs, la contraction d'une hypothèque sur le bien à vendre peut être requise par la banque prêteuse, dans un souci de protection. Dans ce cas, des frais d’hypothèque sont à prévoir, ils peuvent représenter environ 1 % du capital.

Bien que le rachat de prêt relais s'avère une solution abordable, il ne faut pas ignorer sa complexité de mise en œuvre. C'est pourquoi, il convient de procéder à un examen minutieux de sa situation et de l'ensemble des éléments qui composent l'opération. Avoir un expert va grandement aider pour faciliter les démarches et obtenir des conseils.

Si l'emprunteur souhaite bénéficier d'une opération de rachat de crédit relais, il peut donc démarcher une banque ou un courtier pour bénéficier d’une étude, puis recevoir une proposition en cas d’éligible. Après signature d’une offre de prêt, celui-ci va regrouper les crédits conso et immo en cours de l’emprunteur avec son prêt relais.

Demande de rachat de crédit incluant un prêt relais en ligne avec Solutis

Vous avez des difficultés pour rembourser à temps votre prêt relais ? Que vous ayez contracté un financement adossé ou sec, vous pouvez tout à fait effectuer votre demande de rachat de crédit relais auprès de Solutis.

Notre équipe de confiance va s’assurer que votre situation financière coche les conditions d’éligibilité de cette opération. À savoir que vous n’avez rien à faire, les démarches sont toutes confiées à votre expert.

Vous aurez toujours un conseiller à votre disposition pour répondre à toutes vos questions et vous accompagner dans vos démarches. Par ailleurs, il vous est possible de réaliser votre demande de rachat de prêt relais en ligne sur notre formulaire en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.

En raison de l'intervention d'un grand nombre de composants, il faut songer profitablement à se faire épauler par un courtier spécialisé en la matière, comme l’est Solutis depuis 1998. Notre équipe peut mettre toute son expertise au service de l’emprunteur pour lui communiquer toutes les informations utiles et lui obtenir le rachat de crédit relais le plus adapté.

La foire aux questions sur le prêt relais et le rachat de crédit

Les emprunteurs se posent légitimement des interrogations sur les conditions pour bénéficier d’un rachat de prêt relais à l’aide d’un regroupement de crédits.

Qu’est-ce qu’un rachat de prêt relais ?

Le rachat d’un prêt relais par une autre banque, via une opération de regroupement ou rachat de crédit, permet de transformer ce crédit in fine, d’une durée maximale de 2 ans, en un crédit amortissable classique remboursable sur 25 ans. L’opération est utile lorsque l’emprunteur ne réussit à vendre son bien dans les délais prévus pour rembourser son prêt relais ou s’il souhaite conserver son logement.

Qui peut faire un rachat de prêt relais ?

Toute personne majeure et solvable avec un revenu stable possédant un prêt relais en cours est éligible à une demande de rachat de crédit, du moment qu'elle détient un autre crédit conso ou immobilier pour les regrouper dans un seul financement.

C'est en effet une condition obligatoire pour bénéficier d'un rachat de prêt : réunir au minimum deux lignes de crédit. Le prêteur peut également proposer de rassembler le crédit relais avec une trésorerie supplémentaire, libre d'usage.

L'emprunteur doit ensuite être en mesure de rembourser sans difficulté sa nouvelle mensualité réduite et avoir un taux d’endettement inférieur à 40 %.

Quelle banque contacter pour faire racheter un prêt relais ?

L’emprunteur doit contacter une banque autre que celle qui a accordé le prêt relais pour le faire racheter afin de modifier les conditions de remboursement. Il peut s’agir d’une agence bancaire classique, d’un organisme spécialisé ou d’un courtier, tel que Solutis. L’interlocuteur contacté va ensuite procéder à une étude de faisabilité pour évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur et pouvoir se prononcer s’il est en mesure de proposer une offre de rachat de prêt relais.

Avant d'arrêter son choix sur un établissement bancaire pour un rachat de prêt relais, il est avisé de faire une comparaison pour trouver la meilleure offre. Il est recommandé de passer par un intermédiaire ou/et d’utiliser un simulateur en ligne pour trouver la proposition la plus avantageuse.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/08/2024