Peut-on faire un rachat de prêt relais ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Le rachat de prêt relais permet de convertir un prêt relais en crédit amortissable classique, étalant le remboursement sur une durée plus longue.

  • Ce rachat de crédit est utile en cas de non-vente du bien dans les délais, de souhait de conserver le bien ou de difficultés financières de l'emprunteur.

  • Des revenus stables, un taux d’endettement raisonnable après rachat, l’absence de fichage bancaire et une bonne solvabilité sont exigés pour en bénéficier.

  • En cas de difficulté pour rembourser son prêt relais, l’emprunteur peut d’abord tenter une renégociation ou une prorogation auprès de sa banque, puis solliciter un rachat par un autre établissement concurrent, si cette solution n’aboutit pas.

Rappel des conditions de remboursement du prêt relais

Le prêt relais est un financement temporaire destiné à être remboursé grâce à la vente d’un bien immobilier. Sa durée est généralement courte, souvent comprise entre 1 et 2 ans. Si la vente intervient dans le délai prévu, le capital avancé par la banque est remboursé au moment de la signature.

Lorsque le bien acquis a une valeur supérieure à celle du logement mis en vente, le prêt relais est généralement complété par un autre prêt immobilier : on parle alors de prêt relais adossé, ou associé. À l’inverse, le prêt relais est dit sec lorsqu’aucun financement immobilier complémentaire important n’est nécessaire.

Pendant la durée du prêt relais, l’emprunteur règle le plus souvent les intérêts et l’assurance emprunteur, avec parfois la possibilité d’une franchise partielle ou totale selon le contrat. Le montant accordé par la banque représente en général une fraction prudente de la valeur estimée du bien à vendre, souvent comprise entre 50 et 70 %, afin d’anticiper un éventuel écart entre le prix espéré et le prix réellement obtenu lors de la vente.

Quand faut-il envisager d'effectuer un rachat de prêt relais ?

Un rachat de prêt relais peut se révéler être une solution dans plusieurs situations, notamment en cas de dépassement du délai du contrat, d’annulation de la vente du bien ou de difficultés financières de l’emprunteur. Voici quelques explications à ce sujet :

1. Si la banque refuse de le renégocier :

Bien que des négociations soient possibles, le prêteur est en droit de refuser de renégocier le prêt relais, que ce soit pour le proroger ou pour le transformer en prêt amortissable.

L’emprunteur peut alors envisager un rachat de son prêt relais par un autre établissement, éventuellement avec l’accompagnement d’un courtier.

2. Si le bien n’est pas vendu dans les délais impartis :

Un emprunteur peut avoir recours au rachat de son crédit relais par une autre banque lorsque la vente du bien immobilier n'a pas eu lieu dans les deux ans impartis ou plus, si une prolongation a été accordée. Or, à la fin de la durée du contrat, la banque peut exiger le remboursement intégral du capital si une demande de prorogation est refusée.

Son rachat durant la vie du contrat peut éviter la saisie du bien à vendre et transformer le financement en un prêt amortissable, qui pourra être clôturé une fois sa vente réussie.

3. Si l’emprunteur ne souhaite plus vendre son bien :

Un autre motif peut encourager le vendeur à différer la vente de son bien et à procéder à un rachat de son prêt relais en cours, comme un marché immobilier local défavorable qui va réduire le prix de vente.

Dans ce cas présent, l’emprunteur peut décider de ne pas vendre le logement dans l’immédiat pour éviter une moins-value, voire le conserver pour le mettre en location ou le convertir en résidence secondaire.

4. Si l’emprunteur est en difficulté financière :

Un emprunteur qui éprouve des difficultés pour payer les intérêts et l’assurance de son prêt relais, mais aussi les charges de ses autres crédits en cours, peut effectuer un regroupement de crédits afin de diminuer le montant de ses mensualités et retrouver un meilleur équilibre budgétaire.

L’opération va consister à faire racheter par un nouvel organisme les prêts en cours, dont le crédit relais, qui va s’occuper de rembourser par anticipation les créanciers.

Faire un rachat de crédit avec un prêt relais : sous quelles conditions ?

Pour profiter d’un rachat de crédit incluant un prêt relais en cours de remboursement, la situation de l’emprunteur doit respecter les conditions d’éligibilité des banques suivantes :

• avoir un taux d’endettement inférieur à 35-40 % après opération ;
• toucher des revenus stables (CDI, fonctionnaire, pension de retraite…) ;
• disposer d’un reste à vivre suffisant après opération ;
• présenter des comptes bancaires avec peu d’irrégularités de paiement ;
• éviter d’être fiché Banque de France.

Dans le cas où le prêt relais compte pour moins de 60 % du rachat total, il peut faire partie d'un regroupement de crédits à la consommation souvent sans garantie. Pour un prêt relais représentant plus de 60 % du montant total, il s'agira d'un regroupement de crédit nécessitant généralement la prise d’une garantie hypothécaire.

En outre, il est possible que le crédit relais soit le seul crédit concerné par le rachat de crédit. On parle alors de prêt relais sec si celui-ci n’est pas associé à un autre prêt immobilier. Toutefois, le rachat peut également concerner un prêt relais adossé à un autre emprunt. Dans les deux cas, l’emprunteur peut y inclure des crédits à la consommation en cours et éventuellement une nouvelle trésorerie.

Comment se passe l’obtention d’un rachat de crédit relais ?

Le recours à un rachat de prêt relais permet de transformer ce financement temporaire en un crédit amortissable classique. L’emprunteur n’est alors plus soumis aux mêmes contraintes de remboursement à court terme qu’avec un prêt relais, ce qui peut lui laisser plus de souplesse pour vendre son bien. Il peut également bénéficier d’une réduction du montant de ses mensualités, en contrepartie d’une durée de remboursement plus longue.

Le rachat de prêt relais peut toutefois entraîner plusieurs frais, parmi lesquels :

• des intérêts bancaires ;
• des frais de dossier ;
• des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• des primes d’assurance emprunteur.

Par ailleurs, la banque peut exiger la mise en place d’une garantie hypothécaire sur le bien concerné. Dans ce cas, des frais d’hypothèque sont à prévoir et peuvent représenter environ 1 % du capital financé.

Même si cette opération peut constituer une solution utile lorsque la vente du bien tarde ou que la situation financière se tend, elle reste technique et doit être étudiée avec attention. Il est donc recommandé d’analyser précisément sa situation, le coût global de l’opération et les conditions du nouveau financement avant de s’engager. L’accompagnement d’un professionnel peut faciliter les démarches et aider à identifier la solution la plus adaptée.

Pour mettre en place un rachat de prêt relais, l’emprunteur peut solliciter une banque, un organisme spécialisé ou un courtier afin d’obtenir une étude de faisabilité. Si le dossier est accepté, une offre de prêt est proposée. Après signature, le nouvel établissement rembourse les crédits repris, dont le prêt relais, et met en place un nouveau financement adapté au profil de l’emprunteur.

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De la constitution du dossier jusqu’à l’étude de votre demande, vous profitez d’un accompagnement personnalisé avec un interlocuteur dédié. Votre demande peut être réalisée en ligne, gratuitement et sans engagement, afin d’obtenir rapidement une première étude.

Parce qu’un rachat de prêt relais reste une opération technique, l’appui d’un courtier spécialisé constitue un vrai atout pour être orienté vers une solution claire, cohérente et adaptée. Solutis accompagne les emprunteurs depuis 1998 dans la recherche de solutions de financement sur mesures.

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La foire aux questions (FAQ)

Les emprunteurs se posent légitimement des interrogations sur les conditions pour bénéficier d’un rachat de prêt relais à l’aide d’un regroupement de crédits.

Que se passe-t-il si le bien n’est pas vendu à la fin du prêt relais ?

Le prêt relais reste dû même si le bien n’a pas été vendu à l’échéance. C’est pourquoi ce type de financement doit être utilisé avec prudence. Avant d’en arriver là, l’emprunteur peut tenter de négocier une prolongation, une adaptation du financement ou, selon sa situation, un rachat permettant de transformer le relais en prêt amortissable plus classique.

Qu’est-ce qu’un rachat de prêt relais ?

Le rachat d’un prêt relais par une autre banque, via une opération de regroupement ou rachat de crédit, permet de transformer ce crédit in fine, d’une durée maximale de 2 ans (24 mois), en un crédit amortissable classique remboursable sur 25 ans. L’opération est utile lorsque l’emprunteur ne réussit à vendre son bien dans les délais prévus pour rembourser son prêt relais ou s’il souhaite conserver son logement.

Peut-on faire racheter un prêt relais avant son échéance ?

Oui, il est possible d’agir avant la fin du prêt relais. C’est même souvent la meilleure stratégie lorsque la vente du bien tarde, car cela laisse plus de temps pour étudier une renégociation, une prorogation ou un rachat par un autre établissement. Attendre le dernier moment peut réduire les options disponibles et fragiliser le dossier.

Peut-on inclure un prêt relais dans un rachat de crédit immobilier classique ?

Oui, un prêt relais peut être intégré à un rachat de crédit immobilier, à condition que le nouvel établissement accepte d'en reprendre le solde. Cette opération permet de convertir le prêt relais en un crédit amortissable et d'y inclure d'autres emprunts en cours. Une garantie hypothécaire est généralement exigée si la part immobilière dépasse 60 % du montant total.

Peut-on rembourser par anticipation un rachat de prêt relais après la vente du bien ?

Oui, une fois le bien vendu, l’emprunteur peut utiliser le produit de la vente pour rembourser tout ou partie du nouveau crédit mis en place. Selon le contrat, des indemnités de remboursement anticipé peuvent s’appliquer, mais elles sont légalement plafonnées pour les prêts à taux fixe. Il est donc utile de vérifier ce point avant de signer l’offre de rachat.

Peut-on faire un rachat de prêt relais sans vendre son bien immobilier ?

Oui, si l’emprunteur décide de conserver son bien (par exemple pour le louer), le prêt relais peut être racheté et transformé en crédit classique. Cela permet d’éviter une vente à perte ou précipitée sur un marché défavorable, mais augmente le coût total de l’opération. Le nouveau prêt devra alors être remboursé selon un échéancier amortissable, en tenant compte de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Qui peut faire un rachat de prêt relais ?

Toute personne majeure et solvable, avec un revenu stable, possédant un prêt relais en cours, est éligible à une demande de rachat de crédit, du moment qu'elle détient un autre crédit conso ou immobilier pour les regrouper dans un seul financement.

C'est en effet une condition obligatoire pour bénéficier d'un rachat de prêt : réunir au minimum deux lignes de crédit. Le prêteur peut également proposer de rassembler le crédit relais avec une trésorerie supplémentaire, libre d'usage.

L'emprunteur doit ensuite être en mesure de rembourser sans difficulté sa nouvelle mensualité réduite et avoir idéalement un taux d’endettement inférieur à 35 %, après opération.

Quelle banque contacter pour faire racheter un prêt relais ?

L’emprunteur doit contacter une banque autre que celle qui a accordé le prêt relais pour le faire racheter afin de modifier les conditions de remboursement. Il peut s’agir d’une agence bancaire classique, d’un organisme spécialisé ou d’un courtier, tel que Solutis. L’interlocuteur contacté va ensuite procéder à une étude de faisabilité pour évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur et pouvoir se prononcer s’il est en mesure de proposer une offre de rachat de prêt relais.

Avant d'arrêter son choix sur un établissement bancaire pour un rachat de prêt relais, il est avisé de faire une comparaison pour trouver la meilleure offre. Il est recommandé de passer par un intermédiaire et/ou d’utiliser un simulateur en ligne pour trouver la proposition la plus avantageuse.

Une banque peut-elle refuser le rachat d’un prêt relais ?

Oui, comme pour tout financement, la banque peut refuser si elle estime que le dossier présente un risque trop élevé ou que l’opération n’est pas soutenable. Elle vérifie notamment les revenus, les charges en cours, le reste à vivre, la valeur du bien concerné et les garanties mobilisables. Le rachat d’un prêt relais n’est donc jamais automatique, même si le projet est cohérent sur le fond.

Rédigé par Gueladjo TOURE - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 16/03/2026

Responsable webmarketing et rédacteur expérimenté chez Solutis depuis 2011, Gueladjo maîtrise les tenants et aboutissants de chaque aspect sur le crédit, l’économie et le financement des particuliers et professionnels.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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