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Quand un rachat de crédit est-il proposé sans pénalité de remboursement ?

En réalisant un regroupement de crédits, votre nouvelle banque va rembourser par anticipation tous vos prêteurs d’origines afin de clôturer vos emprunts rachetés puis regroupés. Vous pouvez être amené à verser des pénalités à vos anciens créanciers. Ces frais ne sont ni plus ni moins que des Indemnités de remboursement anticipé (IRA) que vous devez payer pour chaque prêt immobilier en cours racheté.

Vous aurez une proposition de rachat de crédit sans pénalité systématiquement si vous n’avez aucun crédit immobilier à regrouper avec vos autres créances. Cela signifie que le regroupement de tous vos crédits conso en cours (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, LOA, LLD…) et de toutes vos dettes (retard d’impôt, dette familiale, découvert bancaire…) n’entraîne aucune pénalité de remboursement anticipé.

Il existe principalement deux cas de figure où il n’est pas possible que votre rachat de crédit soit sans pénalité :

  • vous faites regrouper des emprunts avec un ou plusieurs crédits immobiliers, vous aurez des pénalités (IRA) pour chaque prêt à l’habitat racheté,
  • vous faites racheter un seul crédit immobilier pour négocier un meilleur taux et vous aurez également à payer ces pénalités.

Comment éviter de payer des pénalités de remboursement anticipé ?

Si un prêt immobilier est racheté, il n’est pas possible d’éviter les pénalités si les clauses du contrat prévoient des IRA. Vous êtes néanmoins libre d’essayer de négocier avec votre banque prêteuse le montant de ces indemnités de remboursement anticipés. Lors d’un rachat de prêts avec un crédit immobilier, sachez que le calcul de ces pénalités est égal à 6 mois d’intérêts bancaires au taux du contrat mais elles ne peuvent pas dépasser 3% du capital restant dû.

Bon à savoir :

Vos pénalités de remboursement anticipé sont lissées dans le montant de vos mensualités pour être remboursées durant toute la durée de votre rachat de crédit. Vous n’avez pas à les avancer et à les verser en une seule fois, ce qui va faciliter grandement leur paiement.