Quand faire un rachat de crédit immobilier ?

Quand faire un regroupement de crédit immobilier intéressant ?

Il peut être intéressant de procéder à un rachat de crédit pour renégocier les conditions de remboursements. Vos raisons de faire racheter vos crédits peuvent être multiples :

• Quand vos mensualités sont trop lourdes

Vous avez plusieurs emprunts en cours et donc autant de mensualités. Cumulées, ces mensualités pèsent sur votre budget mensuel. Il est possible de réduire leur poids financier grâce au regroupement de crédits. En rassemblant vos crédits, vous obtenez une nouvelle mensualité dont le montant est en accord avec vos revenus. Le rachat des prêts réduit vos mensualités et diminue également votre taux d'endettement.

• Quand vous voulez profiter d’un meilleur taux

Vous avez des prêts immobiliers et/ou des crédits à la consommation en cours dont vous trouvez les taux trop élevés. Vous pouvez renégocier vos conditions d’emprunt en les regroupant au sein d’un nouveau financement. Les nouvelles conditions seront adaptées à votre situation. Nous trouvons et vous proposons les meilleures offres du marché. C’est vous qui choisissez.

• Quand vous souhaitez financer un nouveau projet

Vous avez un projet à réaliser et déjà des crédits en cours ? Vous pouvez regrouper ces emprunts et y inclure le financement d’un nouveau projet (auto, voyage, loisir, santé...). Si cela concerne un achat immobilier (résidence principale, secondaire ou locative), un organisme bancaire partenaire peut vous accorder une trésorerie qui peut faire guide d'apport personnel pour votre futur crédit à l'habitat.

• Quand votre situation évolue

Vos revenus ont baissé, vous préparez votre retraite, vous êtes séparés… Votre situation change ou va changer, vous pouvez adapter vos mensualités avec votre nouvelle situation personnelle ou professionnelle.

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Quand faire racheter votre crédit immobilier pour qu'il soit rentable ?

Les conditions contractuelles de votre crédit immobilier ne vous conviennent plus ? Vous pouvez les modifier en renégociant votre prêt avec votre banque. La renégociation n’est pas systématique, et vous pouvez choisir d’interroger d’autres banques. Chez Solutis, nous comparons pour vous les offres de rachat de crédit immobilier.

En réduisant le taux fixe de votre crédit immobilier grâce à un rachat, vous ouvrez la voie vers des économies substantielles intéressantes. Surtout si votre rachat de crédit intervient tôt.

Durant le premier tiers de la durée du financement immobilier :

En abaissant le taux d’intérêt assez tôt, les économies seront donc plus importantes et l'opération sera rentable si les frais sont compensés par la baisse des intérêts bancaires. Il suffit de faire une simulation de la rentabilité avec un conseiller pour savoir s'il est intéressant de faire racheter un prêt immobilier.

Nous vous conseillons de faire votre rachat de crédit immo durant le premier tiers de la durée du crédit. Par exemple avant le 6ème anniversaire du contrat pour un crédit sur 18 ans. Pourquoi ? Car c’est durant cette période que vous réaliserez le plus d’économies sur le coût total du financement.

Quand le nouveau taux est attractif :

A l’occasion du rachat de crédit, le prêt immobilier initial est remboursé par anticipation. Ce remboursement avant la fin du contrat va générer des frais. Ils sont prévus dans votre contrat de crédit et représentent 6 mois d’intérêts au taux moyen limités à 3 % du capital restant dû. Ces pénalités de remboursement anticipé (PRA) représentent une somme qu’il faut prendre en considération.

Pour cela, il faut que l’écart entre l’ancien et le nouveau taux soit suffisant pour compenser les frais et afin que l'opération soit financièrement intéressante et rentable. 

Si vous êtes dans les premières années du crédit, une baisse de taux d’au moins 0,7 % sera significative. La part des intérêts va baisser sur la durée donc le coût total du financement sera réduit.

Si vous avez dépassé le premier tiers de la durée du prêt, alors il faut viser une réduction du taux de l’ordre de 1 % pour que l'opération soit intéressante.

Et l’assurance de prêt, quand en changer ?

En faisant racheter votre crédit immobilier par une autre banque, votre assurance sur ce prêt devient caduque. Pour couvrir votre rachat de crédit immobilier, la banque va vous proposer son assurance maison (offre de groupe). Vous pouvez maximiser vos gains en vous intéressant à la délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir une assurance alternative.

Vous pouvez faire une délégation à tout moment, pour cela vous souscrivez une nouvelle assurance auprès d’un établissement externe. Solutis, courtier en assurance peut vous aider pour trouver et comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur. Nous nous occupons de négocier auprès de différents organismes assureurs, les garanties adaptées à votre profil. Confiez votre dossier à notre cellule en assurance, permet de diminuer le temps de recherche pour profiter d’une couverture de qualité et moins onéreuse.

Ensuite, comme pour tous les emprunteurs immobiliers, vous pouvez en changer à tout moment selon votre bon vouloir. Pour cela, vous devez informer votre banque de votre souhait de procéder à une délégation du contrat d’assurance, qui sera obligatoirement accordée.

Un changement d’assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.

Questions fréquemment posées sur quand faire un rachat de crédit immobilier

Faut-il racheter son crédit immobilier ?

Faire racheter son crédit immobilier peut être avantageux pour les personnes qui ont des mensualités trop importantes, qui souhaitent bénéficier d’un taux plus attractif que celui souscrit lors de l’emprunt immobilier, qui ont un nouveau projet à fiancer, qui ont des revenus qui évoluent à la hausse ou à la baisse pour rééquilibrer les finances. De nombreux facteurs peuvent faire en sorte qu’un emprunteur fasse racheter son crédit immobilier, c’est pourquoi, il est souvent conseillé de se faire accompagner par un expert pour s’assurer que cette solution bancaire est la meilleure option.

Est-il intéressant de rembourser un prêt immobilier par anticipation ?

Certains emprunteurs qui ont les finances décident de rembourser leur crédit immobilier par anticipation, en partie ou dans sa globalité pour réaliser des économies sur le coût total du prêt.

L’opération de rachat de crédit immobilier est une opération qui prévoit également le remboursement par anticipation du prêt immobilier en cours. Le rachat de crédit permet donc de racheter une partie ou tous les crédits en cours de l’emprunteur pour n’avoir qu’un prêt unique facilitant la gestion des finances, de plus, l’emprunteur pourra établir avec l’établissement bancaire d’une nouvelle durée de remboursement pour revoir le montant de ses mensualités qui peuvent être fortement réduites.

• les 4 points à retenir :

  

  1. Faites un rachat de crédit immobilier de préférence durant le premier tiers de la durée du prêt pour maximiser les économies sur les intérêts.

  2. Optez pour cette opération si vos mensualités sont trop lourdes, si vous voulez un meilleur taux, financer un nouveau projet ou adapter vos remboursements à une évolution de votre situation.

  3. Un écart significatif entre l'ancien et le nouveau taux (au moins 0,7 %) est nécessaire pour que l’opération soit rentable après frais.

  4. Pensez à renégocier ou déléguer votre assurance emprunteur pour réduire davantage vos coûts.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 23/12/2024