Quand faire un rachat de crédit immobilier ?

• Les 4 points à retenir :

  

  1. Faites un rachat de crédit immobilier de préférence durant le premier tiers de la durée du prêt pour maximiser les économies sur les intérêts (exemple : sur les 8 premières années pour un contrat sur 25 ans).

  2. Optez pour cette opération si vos mensualités sont trop lourdes, si vous voulez un meilleur taux, financer un nouveau projet ou adapter vos remboursements à une évolution de votre situation.

  3. Un écart significatif entre l'ancien et le nouveau taux (au moins 0,7 %) est nécessaire pour que l’opération soit rentable après frais.

  4. Pensez à renégocier ou déléguer votre assurance emprunteur pour réduire davantage vos coûts.

Quand faire un regroupement de crédit immobilier intéressant ?

Il peut être intéressant de procéder à un regroupement ou rachat de crédit pour renégocier les conditions de remboursements pour mieux coller à votre situation actuelle. Plusieurs raisons peuvent vous encourager à racheter vos crédits. Les voici :

• Quand vos mensualités sont trop élevées :

Vous avez plusieurs emprunts en cours et donc autant de mensualités. Cumulées, ces mensualités pèsent sur votre budget mensuel. Il est possible de réduire leur poids financier grâce au regroupement de crédits. En rassemblant vos crédits, vous obtenez une nouvelle mensualité dont le montant est en accord avec vos revenus. Le rachat des prêts réduit vos mensualités et diminue également votre taux d'endettement.

• Quand vous voulez profiter d’un meilleur taux :

Vous avez des prêts immobiliers et/ou des crédits à la consommation en cours dont vous trouvez les taux trop élevés. Vous pouvez renégocier vos conditions d’emprunt en les regroupant au sein d’un nouveau financement. Les nouvelles conditions seront adaptées à votre situation. Nous trouvons et vous proposons les meilleures offres du marché. C’est vous qui choisissez.

• Quand vous souhaitez financer un nouveau projet :

Vous avez un projet à réaliser et déjà des crédits en cours ? Vous pouvez regrouper ces emprunts et y inclure le financement d’un nouveau projet (auto, voyage, loisir, santé...). Si cela concerne un achat immobilier (résidence principale, secondaire ou locative), un organisme bancaire partenaire peut vous accorder une trésorerie qui peut faire guide d'apport personnel pour votre futur crédit à l'habitat.

• Quand votre situation évolue :

Vos revenus ont baissé (perte d'emploi, arrêt maladie longue durée...), vous préparez votre retraite, vous êtes séparés, etc… Votre situation change ou va changer, vous pouvez adapter vos mensualités avec votre nouvelle situation personnelle ou professionnelle pour qu'elles collent mieux à vos ressources actuelles.

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Quand faire racheter votre crédit immobilier pour qu'il soit rentable ?

Les conditions contractuelles de votre crédit immobilier ne vous conviennent plus ? Vous pouvez les modifier en renégociant votre prêt avec votre banque. La renégociation n’est pas systématique, et vous pouvez choisir d’interroger d’autres banques. Chez Solutis, nous comparons pour vous les offres de rachat de crédit immobilier.

En réduisant le taux fixe de votre crédit immobilier grâce à un rachat, vous ouvrez la voie vers des économies substantielles intéressantes. Surtout si votre rachat de crédit intervient tôt.

Durant le premier tiers de la durée du financement immobilier :

En abaissant le taux d’intérêt assez tôt, les économies seront donc plus importantes et l'opération sera rentable si les frais sont compensés par la baisse des intérêts bancaires. Il suffit de faire une simulation de la rentabilité avec un conseiller pour savoir s'il est intéressant de faire racheter un prêt immobilier.

Nous vous conseillons de faire votre rachat de crédit immo durant le premier tiers de la durée du crédit. Par exemple avant le 6ème anniversaire du contrat pour un crédit sur 18 ans. Pourquoi ? Car c’est durant cette période que vous réaliserez le plus d’économies sur le coût total du financement.

Quand le nouveau taux est attractif :

A l’occasion du rachat de crédit, le prêt immobilier initial est remboursé par anticipation. Ce remboursement avant la fin du contrat va générer des frais. Ils sont prévus dans votre contrat de crédit et représentent 6 mois d’intérêts au taux moyen limités à 3 % du capital restant dû. Ces pénalités de remboursement anticipé (PRA) représentent une somme qu’il faut prendre en considération.

Pour cela, il faut que l’écart entre l’ancien et le nouveau taux soit suffisant pour compenser les frais et afin que l'opération soit financièrement intéressante et rentable. 

Si vous êtes dans les premières années du crédit, une baisse de taux d’au moins 0,7 % sera significative. La part des intérêts va baisser sur la durée donc le coût total du financement sera réduit.

Si vous avez dépassé le premier tiers de la durée du prêt, alors il faut viser une réduction du taux de l’ordre de 1 % pour que l'opération soit intéressante.

Et l’assurance de prêt immobilier, quand en changer ?

En faisant racheter votre crédit immobilier par une autre banque, votre assurance sur ce prêt est automatiquement résiliée, puisque l’emprunt est soldé par anticipation. Un nouveau contrat devra être mis en place pour garantir le rachat de crédit immobilier.

La banque prêteuse vous proposera généralement son assurance groupe, mais vous êtes libre de choisir une autre compagnie via une délégation d’assurance. Cette délégation peut être mise en place avant la signature du nouveau contrat de prêt, ou à tout moment après la signature grâce à la loi Lemoine de 2022, qui autorise le changement d’assurance sans frais, sans préavis, et à n’importe quelle date.

Cette liberté peut vous permettre de réaliser des économies importantes, parfois de plusieurs milliers d’euros, tout en accédant à des garanties mieux adaptées à votre profil (santé, métier, âge…).

La foire aux questions (FAQ)

Voici les réponses à des questions souvent posées qui portent sur le moment à partir duquel il peut être intéressant ou recommandé de procéder à un rachat de prêt immobilier.

Faut-il racheter son crédit immobilier ?

Faire racheter son crédit immobilier peut être avantageux pour les personnes qui ont des mensualités trop importantes, qui souhaitent bénéficier d’un taux plus attractif que celui souscrit lors de l’emprunt immobilier, qui ont un nouveau projet à financer, qui ont des revenus qui évoluent à la hausse ou à la baisse pour rééquilibrer les finances. De nombreux facteurs peuvent faire en sorte qu’un emprunteur fasse racheter son crédit immobilier, c’est pourquoi, il est souvent conseillé de se faire accompagner par un expert pour s’assurer que cette solution bancaire est la meilleure option.

Est-il intéressant ou pas de faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est intéressant pour réduire ses mensualités et améliorer sa gestion budgétaire en regroupant plusieurs prêts en un seul, qui peut comprendre prêts immobiliers et crédits à la consommation en cours. Il permet aussi de diminuer le taux d’endettement, d’augmenter le reste à vivre et de retrouver une capacité d’emprunt. Cependant, il faut bien vérifier les frais associés et la durée totale du nouveau prêt pour éviter de payer plus au final, surtout s’il s’agit d’un rachat seul d’un crédit immobilier et non d’un regroupement de crédits.

Quel gain peut-on attendre d'un rachat de crédit ?

Pour savoir si un rachat de crédit immobilier est intéressant, il faut mesurer sa rentabilité. L’opération génère des économies si les gains réalisés sur les intérêts et le coût total du crédit sont supérieurs aux frais à payer pour mettre en place l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de courtage, etc…). C’est cette condition qui doit être respectée pour que le rachat soit rentable et intéressant. Néanmoins, en cas de difficultés financières, le gain peut aussi prendre la forme d’une baisse de mensualité, qui permet de s’extraire de sa situation complexe, malgré un allongement de la durée et une hausse probable du coût du crédit.

Est-il intéressant de rembourser un prêt immobilier par anticipation ?

Rembourser un prêt immobilier par anticipation est avantageux, car cela permettre de réduire le coût total du crédit en supprimant les intérêts restants dus. Cette opération est particulièrement intéressante en début de prêt ou si les pénalités de remboursement anticipé sont faibles voire inexistantes. Solder un prêt immobilier permet aussi de se libérer définitivement de ses dettes et d’alléger le total de ses charges mensuelles.

L’opération doit cependant être évaluée en fonction de votre situation financière et des conditions prévues dans votre contrat de prêt pour savoir si elle peut vous convenir.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/10/2025