Renégocier un regroupement de crédit : nos conseils pour réussir

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un regroupement de crédit immobilier peut être renégocié auprès de la banque prêteuse si les encours immo sont supérieurs à 60 % du total.

  • Un regroupement de crédits conso ne peut pas être renégocié, sauf en sollicitant un rachat par un autre établissement avec au moins une autre dette.

  • La renégociation est soumise à l’accord de la banque et doit offrir un bénéfice clair à la situation de l’emprunteur.

  • En cas de refus, l’alternative est de faire racheter son regroupement de crédits par une banque concurrente ou via un courtier afin de pouvoir renégocier les conditions de son contrat.

Peut-on renégocier un regroupement de crédits à la consommation ?

Un emprunteur ne peut pas demander à renégocier son regroupement de crédits à la consommation à sa banque prêteuse, car cette opération ne peut pas faire l’objet d’un avenant pour modifier les conditions du contrat, comme la durée ou le taux d’intérêt par exemple. Tout emprunt à la consommation ne peut d’ailleurs pas être renégocié une fois le contrat signé et les fonds débloqués.

Pour réussir à renégocier un regroupement de prêts conso, l’emprunteur doit alors procéder à une nouvelle demande de regroupement de crédits auprès d’un autre organisme financier concurrent. La condition pour en bénéficier est de regrouper le regroupement de crédits avec au minimum un autre crédit en cours ou une nouvelle trésorerie et de respecter les critères d’éligibilité et de solvabilité de l’opération.

Est-il possible de renégocier un regroupement de crédit immobilier ?

Un emprunteur ayant regroupé un ou plusieurs prêts immobiliers avec d’autres crédits en cours chez une banque peut lui demander une renégociation, si le regroupement de crédit est de nature immobilière, c’est-à-dire dans le cas où les encours immobiliers représentent plus de 60 % du montant total du financement.

Dans ces conditions, renégocier son regroupement de prêt immobilier est possible en contactant l’établissement bancaire prêteur. Ce dernier est toutefois en droit de refuser cette demande, aucune disposition légale contraint un prêteur à accorder une renégociation de regroupement de crédits.

De plus, pour que la renégociation soit envisageable, il faut que les nouvelles modalités soient suffisamment intéressantes, comme un meilleur taux pour baisser le coût du financement ou une mensualité plus faible en cas de difficultés financières du foyer. Si la renégociation du regroupement de crédit immobilier n’apporte aucun bénéfice réel à l’emprunteur, l’opération ne pourra pas être accordée, comme le prévoit le principe du devoir de conseil des banques prêteuses.

Les questions des emprunteurs sur la renégociation d’un regroupement d’emprunts

Qu’est-ce que la renégociation d’un crédit immobilier ?

Une renégociation de prêt immobilier ou de regroupement de crédit immobilier est une opération par laquelle un emprunteur souhaite modifier ses conditions de remboursement de son contrat suite à une amélioration de la conjoncture par exemple ou à une dégradation des finances du foyer. Il va donc s’entretenir avec son conseiller pour négocier des nouvelles conditions (taux, durée…) et un avenant sera signé entre les parties pour les acter.

Comment effectuer une demande de renégociation de regroupement de prêts ?

La demande pour renégocier son regroupement de crédits s’effectue toujours auprès de son organisme prêteur, à l’occasion d’un RDV à distance ou en agence. C’est lui qui est en capacité de proposer un avenant au contrat pour mettre en place les nouvelles modalités.

Quels sont les frais de renégociation d’un regroupement de crédits ?

La renégociation d’un regroupement de crédit est généralement sans frais, car elle a pour objectif de fidéliser l’emprunteur en évitant qu’il fasse racheter son prêt par un établissement concurrent. Mais la banque prêteuse peut parfois facturer des frais de dossier de quelques centaines d’euros.

Que faire si ma demande pour renégocier mon regroupement de crédit immobilier est refusée ?

Si la demande de renégociation d’un regroupement de crédit est refusée par l’organisme prêteur, l’emprunteur peut modifier ses conditions de remboursement en effectuant un rachat de son regroupement de prêts en démarchant une autre banque concurrente ou un courtier. Il devra s’acquitter de frais de remboursement anticipé et signer un nouveau contrat de crédit avec le prêteur.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/04/2025