Baissez vos mensualités et votre taux d'endettement -
Vous êtes actuellement en train de rembourser le crédit de votre maison ainsi qu'un autre souscrit pour l'acquisition d'un bien locatif (investissement) ? Ou encore vous avez deux prêts immobiliers au sein de votre foyer, un pour votre logement et l'autre pour la rénover complètement ? Le fait de devoir rembourser plusieurs crédits immobiliers peut créer des tensions dans votre budget, surtout en cas de perte de revenu ou d'augmentation des charges. Si vous constatez des difficultés financières dans cette situation, il est conseillé de regrouper ses 2 crédits immobiliers par le biais d’un organisme comme Solutis par exemple.
Est-il possible de regrouper deux crédits immobiliers ?
Le principe du regroupement de crédits est de rassembler plusieurs prêts en un seul, que ce soient des prêts à la consommation (renouvelable, voiture, travaux…) mais aussi des emprunts immobiliers. L’une des conditions à respecter pour être éligible à un rachat de crédit proposé par nos banques partenaires, est qu'il faut avoir deux prêts bancaires en cours de remboursement. Alors, est-il possible de regrouper deux prêts à l'habitat ? Naturellement, si vous avez deux crédits immobiliers en cours, il est parfaitement envisageable de les réunir dans une seule et unique opération.
De ce fait, si vous êtes en train de rembourser le capital emprunté pour acheter votre maison et à la même occasion, vous avez souscrit un second emprunt immobilier auprès de votre banque pour faire l'acquisition d'un autre bien dans le but de le mettre en location (investissement locatif), vous pourriez très bien faire regrouper ces deux crédits immobiliers en un seul. De la même façon, votre logement actuel, toujours sous crédit, ne vous convient plus et vous souhaitez changer de résidence principale pour acheter un nouveau logement. La mise en place d'un prêt relais en plus de votre emprunt immobilier pourrait se révéler parfois nécessaire. Néanmoins, l'accumulation de deux crédits peut être inconfortable et source de stress pour les budgets serrés et pour certains emprunteurs.
Voici quelques exemples de deux crédits immobiliers pouvant être regroupés dans un rachat de dettes, il peut s’agir :
- d’un prêt relais (un prêt pour l’ancien bien et un pour un nouveau) ;
- de 2 prêts pour un seul bien (un pour l’achat puis un pour des gros travaux comme la construction d’une extension) ;
- de 2 prêts pour deux biens différents (résidence principale, secondaire, locative).
Dans tous ces cas, les deux crédits peuvent être regroupées pour en faire un seul avec une unique mensualité... Si vous souhaitez faire racheter deux prêts immobiliers et éventuellement des prêts à la consommation, l’opération est tout aussi simple. Si vous êtes dans cette situation et trouvez particulièrement incommodant de rembourser deux crédits à l’habitat, un expert Solutis peut vous accompagner avec des conseils avisés et vous aider dans la comparaison des différentes offres de regroupement, provenant de nos partenaires, et pour obtenir le meilleur TAEG (coût total du crédit y compris les frais liés à l’assurance emprunteur et hors frais de notaire).
Quels sont les avantages de regrouper deux prêts immobiliers ?
La souscription de deux crédits immobiliers, pour l’achat de biens immobiliers, est totalement possible, notamment si vos finances le permettent. Néanmoins, gardez en tête qu’obtenir ce type de prêt vous engage et cela pour plusieurs années. En effet, tout dépend de la valeur du bien immobilier financé, mais généralement plus d’une dizaine d’années sont nécessaires pour constituer l’argent emprunté à votre banque. Ce constat équivaut pour les deux crédits immobiliers que vous êtes en train de rembourser. Durant cette période rien ne vous protège contre les aléas de la vie, parfois quand vient le moment d’honorer ces différentes échéances de crédit, des difficultés financières peuvent apparaitre.
Par exemple, un licenciement ou une maladie provoquant l’arrêt de votre activité professionnelle pourrait représenter des risques et directement impacter vos sources de revenus. Assez logiquement, avec une capacité de remboursement amoindrie, il peut être complexe de vous s’acquitter des mensualités dans de bonnes conditions. Dans ce genre de situation, pour faire regrouper vos deux crédits immobiliers, ainsi que vos prêt conso, si c'est le cas, nous disposons d’une solution économiquement intéressante, c’est de les faire racheter et de les regrouper pour diminuer l’unique mensualité résultante.
Grâce à cette opération bancaire, vous allez pouvoir revoir la composition de votre dette, mais également les conditions de remboursement liées à celle-ci. Cela peut permettre de baisser le coût global de votre crédit et l’assurance emprunteur.
Baisser vos mensualités en regroupant deux crédits immobiliers
Le poids de deux mensualités de crédits immobiliers, pour l’acquisition de votre résidence principale, sur votre budget peut se faire ressentir si vos revenus connaissant des variations durant la période de remboursement de ces deux créances. En réunissant vos deux prêts immobiliers, nos experts pourront alors recalculer et vous proposer le montant de votre nouvelle mensualité. En effet, le rachat de crédit a pour avantage de permettre à ses souscripteurs de rembourser le capital emprunté avec des conditions de remboursement favorables et revues en fonction de leur nouvelle situation.
À travers cette opération, vous pouvez baisser les charges mensuelles liées au remboursement de ces emprunts et ainsi avoir la capacité d'aborder en toute sérénité vos prochaines échéances de prêt.
Deux prêts à l’habitat et endettement limite : incluez les dans un rachat de crédit
De façon mécanique, si votre niveau de charges de crédit reste inchangé mais à l'opposé, vos revenus, sont soumis à des variations notamment baissières, votre endettement va grimper automatiquement. En effet, cette valeur est obtenue à partir de vos charges sur vos sources de revenus. En fonction de la part de votre budget dédiée à ce poste de dépense, votre taux d'endettement est fixé.
Celui-ci est très significatif, la limite imposée est de ne pas dépasser un tiers de vos revenus pour rembourser vos mensualités de crédits, concrètement, il est déconseillé de dépasser les 33 % d'endettement. Au-delà de ce seuil, la banque considère qu'un emprunteur dans cette situation a beaucoup plus de chances de connaitre des difficultés pour rendre le capital emprunté.
C'est pourquoi en faisant appel à un courtier de confiance comme Solutis et en rachetant vos deux crédits immobiliers en cours, vous allez pouvoir faire baisser votre taux d'endettement. Grâce à votre nouvelle mensualité unique, il est envisageable d'obtenir un niveau d'endettement plus raisonnable et en accord avec votre situation financière.
Rachat de deux crédits immobiliers : comment faire face à un refus de la banque pour un nouvel emprunt ?
Avec deux crédits immobiliers en cours de remboursement, il peut paraitre difficile de penser à de nouveau emprunter pour réaliser d'autres projets. Si vous avez craignez de cumuler trop de mensualité de crédits et craignez de rencontrer des difficultés à honorer vos échéances, ou encore, en l'état actuel des choses, votre banque s'oppose à la souscription d'un autre emprunt bancaire. Avoir recours au rachat de vos deux crédits immobiliers peut être motivé par le financement d'un nouveau projet.
En effet, si dans un premier temps, l'opération a pour but de rassembler vos encours conso et immobilier, il est totalement envisageable d'inclure une somme supplémentaire. Le rachat de crédit incluant deux crédits à l'habitat, peut être associé à une trésorerie. Ainsi, si vous possédez une voiture à acheter, des travaux à réaliser ou tout autre besoin, cette enveloppe peut être utilisée à cette occasion.
Ainsi, si le financement d’un nouveau projet, quel qu’il soit, fait partie de vos motivations, faites-en part à nos équipes lors de vos échanges. Nos professionnels pourront alors vous accompagner dans le montage et la constitution de votre dossier. Mais, également, ils appuieront, auprès de nos partenaires bancaires, la nécessité d’inclure des fonds supplémentaires dans votre dossier pour la réalisation de vos projets.
L'avantage de faire une demande de fonds supplémentaires lors du regroupement de vos deux crédits immobiliers, c'est que celle-ci est directement intégrée au financement. Ainsi, vous êtes sûr d'avoir un montant de mensualité le plus favorable, étant donné que vos deux crédits et la trésorerie sont inclus dans une seule et unique opération. En plus, vous n’aurez pas le besoin de rencontrer une nouvelle fois votre banquier et de réaliser de nouvelles démarches pour obtenir le capital nécessaire pour vos différents projets ni toucher à vos épargnes.
Vous pouvez réaliser gratuitement et sans engagement une simulation de rachat d’emprunts immobiliers et bénéficier de conseils d’un expert comme Solutis qui compare pour vous les meilleures offres en vigueur.
Comment fonctionne le regroupement de deux crédits immobiliers ?
Quand vous regroupez 2 crédits immobiliers, les 2 prêts existants sont soldés et un nouveau prêt est souscrit. Celui-ci est de la même nature que les deux anciens. Le même formalisme s’applique alors : après dix jours de réflexion vous pouvez renvoyer l’offre de prêt si vous l’acceptez.
Si vous regroupez deux crédits immo et des crédits conso, vous serez soumis au droit immobilier ou au droit de la consommation. En effet, si la part de crédit immo du total du regroupement de crédit se monte à plus de 60%, le nouveau prêt sera un crédit immobilier, à moins de 60 %, ce sera un rachat de crédit consommation.
Si les deux crédits concernent le même bien, le nouveau contrat de prêt peut inclure une prise de garantie comme l’hypothèque de ce bien.
Si les deux crédits concernent deux biens différents, le nouveau contrat de prêt peut inclure deux garanties distinctes, comme l’hypothèque d’un des biens, un cautionnement bancaire ou un nantissement d’assurance vie.
Solutis est en mesure de comparer point par point les meilleures offres qui correspondent spécifiquement à votre situation.
Faire racheter deux prêts immobilier : bon à savoir
Une opération de regroupement de prêts peut entrainer un allongement de la durée de remboursement et peut donc augmenter le coût total du crédit. Mais cet allongement permet de réduire les mensualités, de retrouver une capacité d’emprunt et une grande capacité d’épargne, de baisser son taux d’endettement.
Il est possible de demander lors du rachat de crédit une trésorerie complémentaire afin de réaliser des projets comme des travaux, l’achat d’une voiture…
Vous pouvez bien entendu en profiter pour ajouter un nouveau projet (voiture, travaux, …), si votre ratio hypothécaire le permet.
Vous pouvez faire votre demande de rachat de crédits immo en ligne et gratuitement sur notre site, cette procédure reste sans engagement. Un conseiller Solutis pourra vous aider dans toutes vos démarches, répondre à vos questions.
Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis
Mis à jour le 06/09/2022
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