Peut-on faire un rachat de crédit sans changer d’assurance emprunteur ?

Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est une opération bancaire visant à regrouper plusieurs prêts immobiliers et consommations en un seul, simplifiant ainsi la gestion financière de l'emprunteur. Contrairement à la renégociation de prêt avec la banque initiale, le rachat de crédit immobilier implique de contacter une banque concurrente ou un organisme spécialisé dans le regroupement de crédit immobilier, tel que Solutis.

Lors du rachat de crédit, un nouvel emprunt immobilier est accordé pour rembourser par anticipation tous les crédits en cours, quel que soit leur type. Ce nouveau prêt bénéficie des conditions de financement négociées lors du rachat, comme un nouveau taux d'intérêt, une mensualité ajustée et une durée de remboursement unique.

Ainsi, cette opération bancaire offre une meilleure visibilité financière à l'emprunteur et peut conduire à un meilleur équilibre budgétaire, avec éventuellement un taux d’endettement plus raisonnable.

L’assurance emprunteur dans un rachat de crédit immobilier 

Dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier, l'assurance emprunteur revêt une importance cruciale. Elle est exigée par l'organisme financier qui procède au rachat pour sécuriser le nouveau prêt. Cette assurance vise à protéger à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'incapacité de remboursement due à des événements imprévus tels que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi.

L'assurance emprunteur peut également couvrir des risques plus larges, tels que l'incapacité de travail ou la perte d'emploi. Elle est octroyée au souscripteur en fonction de sa situation personnelle et médicale

Dans ce contexte, l'emprunteur a la possibilité de choisir entre l'assurance proposée par l'organisme financier rachetant le prêt ou de souscrire une délégation d'assurance auprès d'un autre assureur. La délégation d'assurance permet à l'emprunteur de comparer les offres et de choisir celle qui offre les meilleures garanties et conditions au meilleur prix.

En situation de sinistre, l'assurance emprunteur prend en charge le remboursement des mensualités restantes directement auprès de l'organisme de crédit, se substituant ainsi à l'emprunteur. De ce fait, elle est intimement liée au prêt immobilier et doit être alignée avec toutes ses spécificités, notamment le montant total, le taux d'intérêt et la durée.

Peut-on conserver son assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?

Lors d’un rachat de crédit, l'emprunteur ne peut pas conserver son assurance emprunteur existante. En effet, cette opération bancaire implique le remboursement complet des prêts en cours afin de contracter un nouveau prêt. Par conséquent, le rachat de crédit immobilier entraîne automatiquement la résiliation de l'assurance emprunteur associée aux anciens prêts, car cette assurance est spécifique à chaque contrat de prêt.

Cependant, l'emprunteur a la possibilité de négocier avec son assureur pour souscrire un nouveau contrat d'assurance emprunteur adapté au nouveau prêt contracté lors du rachat. Il peut également comparer les offres d'assurance emprunteur proposées par différents assureurs afin de trouver celle qui lui convient le mieux en termes de garanties et de tarifs.

Ainsi, bien que la conservation de son assurance emprunteur lors d'un rachat de crédit soit peu probable, l'emprunteur doit explorer ses options pour obtenir la meilleure couverture possible pour son nouveau prêt.

La délégation d’assurance emprunteur dans un rachat de crédit : comment ça marche ?

La délégation d’assurance emprunteur dans un rachat de crédit fonctionne de manière similaire à la délégation d'assurance lors de la souscription d'un prêt immobilier classique.

Tout d'abord, lors du rachat de crédit, l'emprunteur rembourse ses anciens prêts et contracte un nouveau prêt auprès d'un autre établissement bancaire. À ce stade, il peut choisir de souscrire une assurance emprunteur auprès de cet établissement ou d'opter pour une délégation d'assurance.

En choisissant la délégation d'assurance, l'emprunteur a la liberté de sélectionner un assureur indépendant de l'établissement prêteur. Il peut comparer les offres d'assurance emprunteur proposées par différents assureurs sur le marché et choisir celle qui répond le mieux à ses besoins en termes de garanties et de tarifs.

Une fois l'assurance emprunteur déléguée, l'emprunteur doit présenter à l'établissement financier un contrat d'assurance équivalent aux exigences requises pour couvrir le nouveau prêt. L'établissement prêteur examinera alors le contrat d'assurance déléguée pour s'assurer qu'il offre une couverture adéquate. Si tel est le cas, l'emprunteur pourra bénéficier de la délégation d'assurance et obtenir le rachat de crédit avec cette assurance externe.

Rachat de crédit immobilier et assurance emprunteur : vos questions, nos réponses

La question de l'assurance emprunteur dans un rachat de crédit peut susciter des interrogations légitimes. Voici nos réponses à vos principales questions pour vous aider à mieux comprendre ce processus complexe.

Est-il intéressant de changer d'assurance emprunteur ?

Oui, il peut être intéressant de changer d'assurance emprunteur lors d'un rachat de crédit, car cela peut vous permettre d'obtenir de meilleures conditions et de réaliser des économies. En effet, en comparant les offres d'assurance emprunteur proposées par différents assureurs, vous pourriez trouver une assurance offrant des garanties similaires à un tarif plus avantageux.

De plus, si votre situation a évolué depuis la souscription de votre assurance initiale, par exemple si vous avez arrêté de fumer ou si vous avez amélioré votre santé, vous pourriez bénéficier de tarifs d'assurance plus avantageux.

Enfin, en optant pour une délégation d'assurance, vous avez la possibilité de choisir un contrat mieux adapté à vos besoins spécifiques, ce qui peut vous offrir une meilleure couverture et plus de flexibilité.

Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour un rachat prêt immobilier ?

Il n'est pas obligatoire d'avoir une assurance pour un rachat de prêt immobilier, mais les établissements prêteurs exigent généralement une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du prêt en cas d'incapacité de l'emprunteur à honorer ses mensualités en raison d'événements imprévus tels que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi. Cette assurance est une garantie pour la banque ou l'organisme financier qui accorde le prêt, assurant ainsi la sécurité financière de l'opération de rachat de crédit.

Assurance emprunteur : quelles sont les principales garanties ?

Les principales garanties offertes par une assurance emprunteur comprennent généralement :

• Décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance rembourse le solde restant du prêt immobilier, soulageant ainsi la charge financière des proches.
• Invalidité permanente ou totale (IPT) : Si l'emprunteur devient invalide de manière permanente ou totale, l'assurance prend en charge le remboursement du prêt immobilier.
• Incapacité temporaire de travail (ITT) : En cas d'incapacité temporaire de travail due à une maladie ou à un accident, l'assurance peut prendre en charge les mensualités du prêt pour une certaine période, généralement définie dans le contrat.
• Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : Si l'emprunteur perd totalement et de manière irréversible son autonomie, l'assurance peut intervenir pour rembourser le prêt immobilier.
• Perte d'emploi : Certaines assurances emprunteur offrent une garantie en cas de perte involontaire d'emploi, couvrant les mensualités du prêt pendant une période définie.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 02/04/2024