Comment profiter de la baisse des taux d’intérêt en 2024 ?

Taux d’intérêt immobilier : la baisse se poursuit doucement mais surement

Le taux moyen d’un prêt immobilier s’établissait à 2,22 % au quatrième trimestre 2022, marquant un record historique depuis près de 10 ans. Toutefois, une hausse progressive s’est observée tout au long de l’année 2023, atteignant un pic de 4,22 % en novembre 2023. Cette tendance haussière a cependant pris fin au début de 2024, où l’on a assisté à une inversion de la courbe des taux fixes et variables. Symboliquement, le seuil des 4 % a été franchi à la baisse pour les prêts immobiliers d’une durée inférieure à 15 ans. Depuis, les taux ont continué de diminuer, se rapprochant désormais des 3,5 %.

Cette baisse progressive des taux d’intérêt est une aubaine pour les candidats au prêt immobilier. Des taux plus bas facilitent non seulement l’accès au crédit immobilier mais améliorent également la capacité d’emprunt des ménages. En conséquence, de nombreux emprunteurs potentiels peuvent envisager des projets immobiliers plus ambitieux ou renégocier leurs prêts existants pour réduire leurs mensualités.

Pour ceux qui cherchent à profiter au maximum de cette tendance, il est essentiel de comprendre que les banques adaptent leurs offres en fonction de la qualité des dossiers présentés. Par exemple, si vous avez des revenus nets importants, que ce soit seul(e) ou en couple, vous avez de fortes chances d’obtenir des conditions de prêt plus favorables, y compris des taux réduits. Un apport personnel significatif et une gestion financière exemplaire sont également des atouts majeurs pour obtenir des décotes supplémentaires.

Quels sont les facteurs qui expliquent cette baisse des taux ?

La baisse des taux d’intérêt en 2024 s’explique principalement par les actions de la Banque Centrale Européenne (BCE) et le contexte économique global. Voici les principaux facteurs :

Politique monétaire de la BCE

La BCE joue un rôle crucial dans l'évolution des taux d’intérêt. En période de faible croissance économique ou d'incertitude, la BCE peut décider de réduire ses taux directeurs pour stimuler l’économie.

En adoptant une politique monétaire accommodante, la BCE incite les banques commerciales à abaisser leurs propres taux de crédit, rendant les emprunts plus attractifs pour les consommateurs et les entreprises.

Concurrence entre les établissements bancaires :

Une concurrence accrue entre les banques incite ces dernières à proposer des taux plus attractifs pour attirer de nouveaux clients et fidéliser les anciens. En réduisant leurs marges, les banques peuvent offrir des conditions de crédit plus favorables, surtout en période de baisse générale des taux.

Evolution de l'inflation

L’inflation maîtrisée ou en baisse permet aux banques de proposer des taux d’intérêt plus bas. Des taux bas encouragent l’emprunt et l’investissement, soutenant ainsi la croissance économique sans risquer une surchauffe inflationniste. La BCE surveille attentivement l’inflation pour ajuster sa politique monétaire en conséquence.

Contexte économique global

Le contexte économique mondial influence également les taux d’intérêt. En période de croissance faible ou de récession, les taux ont tendance à baisser pour encourager l’activité économique. Les crises économiques ou les incertitudes géopolitiques peuvent pousser la BCE à adopter des politiques monétaires plus souples, se répercutant sur les taux de crédit proposés par les banques.

Comment profiter de la tendance baissière des taux d’intérêt en 2024 ?

La baisse des taux d’intérêt en 2024 offre de nombreuses opportunités pour les emprunteurs. Voici quelques astuces pour tirer parti de cette tendance et maximiser vos avantages afin d’obtenir les meilleures offres en vigueur.

Renégociation de prêt existant

Si vous avez déjà un prêt immobilier, il peut être avantageux de renégocier votre taux d’intérêt avec votre banque. La baisse des taux actuels peut vous permettre de réduire vos mensualités ou de raccourcir la durée de votre prêt, diminuant ainsi le coût total de l’emprunt.

Rachat de crédit

Sachez que votre banque n’est pas obligée de renégocier les conditions initiales de votre crédit immobilier en cours. Vous pouvez cependant opter pour le rachat de crédit immobilier, qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, souvent à un taux d’intérêt plus bas. Cette opération bancaire peut simplifier la gestion de vos finances et réduire le montant total de vos mensualités. Les taux bas actuels rendent cette option particulièrement intéressante.

Vous pouvez réaliser gratuitement et sans engagement une simulation de rachat de crédit, vous permettant de prévisualiser les effets de cette opération bancaire sur vos finances.

Nouveaux emprunts pour projets immobiliers

Si vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement, c’est le moment idéal pour contracter un prêt immobilier. Les taux d’intérêt bas réduisent le coût global de l’emprunt, augmentant votre capacité d’achat et vous permettant de réaliser des projets immobiliers plus ambitieux.

Investissements locatifs

Les investisseurs immobiliers peuvent également profiter de la baisse des taux pour financer de nouveaux projets locatifs. Des taux d’intérêt bas améliorent la rentabilité des investissements en réduisant les coûts de financement, ce qui peut augmenter vos marges de profit.

Comment améliorer votre profil emprunteur pour négocier votre crédit ?

Pour bénéficier des meilleurs taux et conditions de crédit, il est crucial d’optimiser votre profil emprunteur. Voici quelques conseils pour vous aider à améliorer votre dossier et renforcer votre position lors de la négociation avec les banques.

• Stabilité professionnelle :

Avoir un emploi stable, en CDI de préférence, est un atout majeur. Les banques privilégient les emprunteurs avec une situation professionnelle sécurisée.

Plus vous avez d’ancienneté dans votre poste actuel, plus vous rassurez les banques sur votre capacité à rembourser le crédit.

• Gestion financière saine :

Assurez-vous que vos relevés bancaires ne présentent aucun incident de paiement (découverts, retards, etc.). Une gestion financière exemplaire est un signe de fiabilité pour les banques.

Avoir une épargne régulière montre votre capacité à gérer vos finances de manière responsable.

• Apport personnel :

Un apport personnel significatif, généralement autour de 10 à 20 % du montant total de l’achat, réduit le risque pour la banque et peut vous aider à obtenir un meilleur taux de prêt immobilier.

En plus de l’apport, disposer d’une épargne de précaution après l’achat est un point positif.

• Taux d’endettement maîtrisé :

Assurez-vous que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 % de vos revenus nets mensuels. Cela inclut toutes vos charges de crédit actuelles et le futur crédit.

Si possible, remboursez certains crédits en cours avant de faire une nouvelle demande pour améliorer votre taux d’endettement.

• Historique de crédit :

Un bon historique de crédit, sans incidents de paiement, est crucial. Les banques consultent les fichiers de la Banque de France pour vérifier votre solvabilité.

Avoir déjà géré différents types de crédit (immobilier, consommation) et les avoir remboursés sans problème peut jouer en votre faveur.

• Projet cohérent et bien préparé :

Présentez un dossier complet et bien structuré avec tous les documents nécessaires (relevés bancaires, justificatifs de revenus, justificatifs d’épargne, etc.).

Un projet réaliste et bien pensé, avec une estimation précise des coûts et des revenus, rassure les banques sur votre capacité à gérer votre investissement.

Quels sont les principaux critères d’octroi d’un crédit en 2024 ?

En 2024, obtenir un crédit repose sur plusieurs critères clés. Les banques évaluent principalement les revenus et la stabilité professionnelle, privilégiant des revenus mensuels nets élevés et réguliers ainsi qu'une stabilité de l'emploi, notamment pour les emprunteurs en CDI ou fonctionnaires avec plusieurs années d’ancienneté. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels, incluant toutes les charges de crédit.

L’apport personnel est également crucial, avec une préférence pour un apport d'au moins 10 à 20 % du montant total de l'achat, et il est important de disposer d'une épargne de précaution après l'apport. La gestion financière doit être exemplaire, sans incidents de paiement sur les relevés bancaires et un bon historique de crédit. Les banques prennent aussi en compte l'âge et la situation familiale, y compris le nombre de personnes à charge.

La nature et la viabilité du projet sont évaluées, avec une préférence pour des projets bien préparés et des biens de qualité et bien situés. Enfin, une bonne assurance emprunteur, couvrant décès, invalidité, et parfois perte d'emploi, est souvent obligatoire, et des garanties supplémentaires comme une hypothèque ou un cautionnement peuvent être demandées si nécessaire. En 2024, améliorer ces aspects augmente vos chances d’obtenir un crédit aux meilleures conditions.

Comment profiter de la baisse de taux : vos questions, nos réponses.

 La baisse des taux d’intérêt en 2024 suscite de nombreuses interrogations. Voici les réponses aux questions les plus fréquentes pour vous aider à tirer pleinement parti de cette opportunité.

Dois-je renégocier mon prêt actuel ?

Oui, si vous avez un prêt immobilier avec un taux plus élevé que les taux actuels, la renégociation peut réduire vos mensualités ou la durée de votre prêt, diminuant ainsi le coût total de l’emprunt. Cependant, cette renégociation est soumise à l'acceptation de votre banque, qui évaluera votre dossier en fonction de critères tels que votre solvabilité et votre historique de paiement.

Qu’est-ce que le rachat de crédit et est-ce avantageux ?

Le rachat de crédit (rachat de prêt immobilier et ou regroupement de prêt conso) consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, souvent à un taux d’intérêt plus bas. Cela simplifie la gestion de vos finances et peut réduire le montant total de vos mensualités. C'est particulièrement avantageux si les taux actuels sont nettement inférieurs à ceux de vos crédits en cours.

Est-ce le bon moment pour investir dans l’immobilier ?

Oui, les taux d’intérêt bas réduisent le coût global des emprunts, augmentant votre capacité d’achat et vous permettant de réaliser des projets immobiliers plus ambitieux. C'est une période propice pour acheter une maison ou un appartement.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 02/08/2024