Comment calculer les intérêts d'emprunt ?

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En accordant un nouveau crédit, un établissement bancaire tire une rémunération en appliquant un pourcentage, appelé le taux nominal. Divers éléments sont nécessaires pour calculer précisément le montant de ces frais, nos experts vous présentent ainsi les formules de calcul dans le cadre d’un prêt amortissable et in fine.

Des intérêts bancaires calculés avec le taux nominal

Dans un emprunt de type immobilier ou à la consommation, les intérêts constituent la rémunération de la banque prêteuse et le coût de l’argent pour l’emprunteur. Ils s’obtiennent avec un taux nominal, qui peut être fixe ou variable.

Ce taux de crédit est déterminé selon différents facteurs : les taux moyens de la période actuelle, des indicateurs financiers (Euribor 3 mois), du risque de non-remboursement du crédit, des critères que propose chaque organisme de prêt et des offres commerciales en cours.

L’établissement prêteur va se rémunérer en appliquer un taux plus ou moins élevé en fonction des conditions du marché, mais aussi et surtout selon le risque du profil emprunteur. Une personne qui dispose d’un profil emprunteur de qualité (CDI, revenus stables, comptes bancaires sans incident…) peut donc prétendre à un taux plus bas et espérer payer moins d’intérêts pour son prêt.

En plus des intérêts, le coût d’un crédit se mesure en tenant compte de divers éléments comme les primes de l’assurance de prêt, calculées par le taux d’assurance, et les frais annexes (frais de dossier, frais bancaires, frais de garantie hypothécaire ou de cautionnement…). C’est le TAEG (taux annuel effectif global) qui additionne l’ensemble des frais d’un financement qui permet ensuite de calculer son coût total.

Notre conseil :

Si vous estimez que vous payez trop de frais en termes d’intérêts pour votre prêt à l’habitat, il vous est possible de les diminuer en réalisant un rachat de crédit immobilier par une autre banque qui vous propose un meilleur taux. Les taux des crédits conso peuvent aussi être réduits lors d’un regroupement de prêts.

Comment calculer les intérêts des emprunts amortissables et in fine ?

La méthode de calcul des intérêts diffère suivant le type de remboursement du crédit qui peut être amortissable (classique) ou in fine. Solutis vous les détaille ci-dessous.

Formule pour calculer les intérêts d’un crédit amortissable

Pour calculer le coût des intérêts bancaires d’un nouveau prêt immobilier amortissable, le taux nominal va se baser sur le capital total emprunté pour la première mensualité puis sur le capital restant dû à mesure des remboursements. C’est pour cette raison que le montant des intérêts est dégressif chaque mois, un fait visible sur le tableau d’amortissement fourni par la banque à l’emprunteur lors de la souscription de son prêt immobilier.

Il est important de noter que si les intérêts diminuent à mesure que les années avancent, la mensualité versée par l’emprunteur reste constante jusqu’au terme du contrat pour lui apporter une simplicité dans la gestion de son budget. Les échéances de prêt sont donc lissées et c’est la part du capital emprunté qui va augmenter au fil des versements au profit des intérêts bancaires.

Les intérêts d’un emprunt amortissable s’obtiennent en multipliant le montant de la mensualité par le nombre de mois et en soustrayant le résultat par le capital emprunté : (mensualité x durée du crédit en mois) - montant emprunté.

Voici un exemple :

Montant du capital 200 000 €
Mensualité : 850 €
Durée de remboursement : 25 ans (soit 300 mois)

Dans cet exemple, au terme du contrat, l’emprunteur aura versé environ : (850 x 300) – 200 000 = 55 000 € d’intérêts bancaires.

Notre conseil :

Le plus simple et rapide est d’utiliser une calculette de prêt qui va permettre de calculer automatiquement le coût du financement. Le résultat est estimé en fonction d’un capital ou d’une mensualité souhaitée, d’un taux actuel et d’une durée. Nos conseillers experts peuvent également vous aider à évaluer votre projet en réalisant eux-mêmes votre calcul. Nous sommes partenaires avec de grands organismes reconnus qui pourront ensuite financer votre besoin.

Formule de calcul des intérêts d’un prêt in fine

La somme des intérêts bancaires d’un prêt in fine est bien plus facile à obtenir. En effet, le taux nominal s’applique ici sur le montant total emprunté et non pas sur le restant dû. La raison est simple : l’emprunteur n’amortit pas le capital durant toute la durée du contrat, dont le remboursement est reporté à la toute fin, lors du dernier prélèvement.

Pour calculer les intérêts d’un crédit immobilier in fine, il faut donc multiplier le capital emprunté par le taux fixe puis enfin multiplier le résultat obtenu par la durée du contrat : (capital x taux nominal) x durée du crédit.

Voici un exemple de calcul des intérêts d’emprunt :

Montant du capital : 200 000 €
Taux nominal : 3 %
Durée du remboursement : 15 ans

Dans cet exemple, les intérêts du prêt in fine s’élèvent à : (200 000 x 3) x 15 = 90 000 €.

On remarque que le coût des intérêts de crédit est plus élevé dans un prêt in fine comparé à un prêt amortissable. Il est d’ailleurs recommandé de ne pas aller au bout de la durée dans le cadre d’un financement in fine en réalisant, le plus tôt possible, un remboursement anticipé pour limiter le total des intérêts à verser à la banque.

Bon à savoir :

Il existe aussi la notion d’intérêts intercalaires, notamment lors d’un projet d’achat en VEFA. Pour faire avancer la construction, l’emprunteur va débloquer une partie de son capital dont le début de l’amortissement est reporté jusqu’à la livraison du logement. Toutefois, il va payer des intérêts sur les fonds déjà débloqués, soit des intérêts intercalaires.