Savoir s'il est possible de souscrire un prêt immobilier, alors que vous avez déjà des crédits en cours, est une question légitime avant d'entamer vos démarches auprès d'une banque. Effectivement, si vous remboursez des prêts, votre taux d'endettement peut vous empêcher la souscription d'un crédit immo, il faut donc trouver une solution pour réussir à financer votre projet. Plusieurs méthodes sont à envisager : le rachat de vos crédits immobilier et conso en cours avec l’aide de Solutis pour baisser votre endettement, le prêt à paliers ou le lissage de prêt.

Peut-on cumuler un prêt immobilier avec des crédits en cours ?

La réponse est oui, vous pouvez cumuler plusieurs emprunts immo et conso. L’emprunteur peut rembourser des mensualités de plusieurs crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel…) et obtenir un nouveau crédit immobilier. Il est même possible d'avoir déjà un financement à l'habitat en cours et de souscrire un emprunt pour acheter une nouvelle maison.

La demande d'un crédit immobilier avec des crédits en cours n’est possible que si la situation financière du foyer le permet. L'accumulation n'est donc pas un critère de refus, à condition que l'emprunteur dispose de revenus stables, d’un taux d’endettement raisonnable et de réelles garanties pour restituer la somme empruntée.

Cela signifie qu'il est possible de souscrire un prêt immobilier avec un ou plusieurs crédit en cours chez la plupart des organismes financiers comme : les banques traditionnelles, les établissements de crédits ou les intermédiaires bancaires. Pour espérer obtenir les meilleures conditions, il faut contacter un courtier pour comparer les offres de plusieurs concurrents et trouver le financement immobilier au taux le plus bas.

Prêt conso en cours et crédit immobilier : mise en garde

Certains emprunteurs cherchent à devenir propriétaire d'un logement ou à investir dans la pierre, seulement le remboursement d’un crédit à la consommation en cours peut couper court aux projets immobiliers des emprunteurs. En effet, l’accumulation d’une mensualité de crédit immobilier à celle déjà existante du prêt conso peut conduire à des difficultés financières.

Dans ce cas de figure, il est possible de financer l’achat d’une maison ou d’un appartement, même en ayant un emprunt à la consommation en cours de remboursement, c’est le rachat de crédits qui permet de réaliser l’opération. Il va permettre de baisser le taux d’endettement du foyer pour devenir éligible à la souscription d’un nouvel emprunt pour acheter un bien immobilier.

Peut-on emprunter un crédit immobilier avec déjà un prêt en cours et un taux d'endettement élevé ?

En fonction de votre situation financière, et principalement du total des revenus de votre foyer, vos crédits à la consommation en cours peuvent vous empêcher de réaliser votre projet d'achat d'un nouveau logement. En effet, si vous demandez un crédit immobilier, le conseiller bancaire va d'abord calculer votre taux d’endettement.

Comme pour la majorité des dossiers, votre taux d'endettement ne doit pas être au-dessus de 35 %, seuil légal en vigueur depuis le 1er janvier 2022. Si vos crédits en cours participent à ce que votre endettement dépasse ce niveau, le prêt immobilier demandé vous sera alors refusé.

L'octroi d'un financement dans ces conditions n'est donc pas possible dans la mesure où vous pourriez rencontrer des difficultés à payer vos mensualités sereinement. Avant de renouveler votre demande, il convient d’alléger vos charges mensuelles pour baisser en retour votre taux d’endettement.

Prêt immobilier avec des crédits conso et immo en cours : les solutions

Il existe plusieurs opérations bancaires qui vont diminuer votre taux d'endettement actuel, afin que vous puissiez emprunter un nouveau financement immobilier malgré des prêts en cours, il peut s'agir :

  • d’un rachat de crédit ;
  • d'un lissage de prêt 
  • d’un prêt à paliers ;
  • d’un remboursement anticipé du capital restant dû d’un crédit en cours.

1. Obtenir un crédit immobilier avec crédit consommation en cours après un regroupement de prêts

Le rachat de crédit est une opération qui peut vous permettre de financer un projet immobilier avec des crédits en cours. Il consiste à faire racheter par une seule banque tous les emprunts en cours afin de les réunir dans un emprunt unique et d’y intégrer un nouveau prêt immobilier. Vous pouvez intégrer dans ce financement des crédits à la consommation et des prêts immobiliers en cours. Si vous avez d'autres dettes financières, il est tout à fait concevable de les rassembler également.

L'objectif sera ensuite de définir une durée de remboursement allongée dans le but de réduire votre nouvelle mensualité. Cette baisse de votre échéance mensuelle va mécaniquement diminuer votre taux d'endettement, vous allez donc retrouver de la capacité d'emprunt que vous pourrez injecter dans votre demande de prêt immobilier. N'hésitez pas à faire part de votre projet d'achat d'une maison ou d'un appartement au moment de faire votre demande pour regrouper vos crédits.

Voici la démarche si vous réalisez votre opération auprès de Solutis :

  • 1. Nous rachetons vos crédits consommations : votre nouvelle mensualité réduite permet de reconstituer votre capacité d’emprunt. Le total de votre endettement ne devra pas être supérieur à 35 % (rachat de crédits + crédit immobilier).
  • 2. Vous déposez votre demande de prêt immobilier : votre demande peut être effectuée auprès de votre banque après la finalisation de votre regroupement de crédits conso ou auprès de l'un de nos partenaires bancaires. Parce que nous sommes en capacité de comparer les meilleurs taux fixes sur le marché, vous obtiendrez des conditions avantageuses en passant par notre expertise. Avec un Taux annuel effectif global (TAEG) fixe au plus bas, vous rembourserez le capital en payant un coût du crédit total moins élevé.
Bon à savoir :

Pour connaître la somme totale à regrouper, il est conseillé de vous fier aux tableaux d’amortissement de vos emprunts. Une simulation de rachat de vos prêts pourra ensuite être élaborée.

Demande de rachat de crédit › gratuite

2. Lisser un prêt immobilier et crédit consommation en cours

Quand un emprunteur souhaite souscrire un crédit immobilier et qu’il rembourse d’autres prêts, la banque peut proposer un lissage de prêt immobilier et de crédit conso avec un prêt à paliers.

Concrètement, si vous avez des prêts avec des durées différentes, le montant total des mensualités va varier au fur et à mesure des années. Avec un lissage de prêt immobilier et de crédit conso, les mensualités sont regroupées et lissées et le montant total est réduit. La durée retenue est sur celle du crédit le plus long, en général le crédit immobilier principal.

En contrepartie, le coût du crédit total est plus élevé avec une hausse des intérêts. Vous devez aussi payer des frais de dossiers, variables en fonction du lissage.

3. Prêt immobilier à paliers en cas de crédit conso en cours

Le prêt à paliers permet de moduler les échéances en fonction des évolutions de sa situation financière, comme un départ à la retraite qui entraîne une baisse de revenus. Si vous êtes en activité, vos échéances sont élevées puis baissent quand arrive l’heure de la retraite.

À noter que l’inverse est aussi possible : d’abord des échéances basses puis plus élevées au fur et à mesure des années. Si vous remboursez des mensualités de crédit conso, vous pouvez donc étudier l'alternative du prêt à paliers pour votre crédit immobilier.

Votre mensualité sera au début plus faible, puis à mesure qu'elle va augmenter, vos prêts conso seront remboursés et vos revenus pourront possiblement augmenter. Grâce à ce mécanisme, votre taux d'endettement pourrait ainsi rester en dessous des 35 % en finançant votre nouveau projet immobilier.

4. Rembourser par anticipation un prêt pour faire un crédit immobilier

Cette méthode n'est pas la plus simple, car elle nécessite d'avoir une épargne élevée, après avoir touché un héritage par exemple, afin de clôturer vos prêts conso en cours avant la date de fin prévue dans les contrats. Concrètement, l'idée est de vous dégager de la capacité d'emprunt pour votre demande de crédit immobilier en remboursant par anticipation le capital restant dû d'un ou de plusieurs prêts personnels en cours, voire d'un ancien prêt immo.

Pour un crédit à la consommation, le remboursement anticipé est sans frais si le restant dû inférieur à 10 000 €. En revanche, des Indemnités de remboursements anticipés (IRA) peuvent être facturées dans le cadre d'un crédit immo.

Si vous en avez la capacité financière, il peut donc s'agir d'un moyen intéressant de diminuer votre taux d'endettement avant de souscrire un emprunt pour l’achat d’un bien.

Crédit immo avec prêt en cours : calculer sa mensualité

Il est possible d'estimer le montant maximum que vous pouvez rembourser en guise de mensualité pour votre futur prêt immobilier en tenant compte d’un crédit conso en cours. Pour cela, il faut calculer votre capacité de remboursement mensuelle, obtenue à l'aide de vos revenus, tout en prenant en compte les mensualités de vos crédits à la consommation et immobiliers en cours. Pour rappel, l'ensemble de vos mensualités ne doit pas être supérieur à 35 % de vos revenus.

Formule pour calculer sa mensualité de crédit immobilier avec des crédits en cours : (Total de vos revenus - charges de crédit) x 35 / 100

Exemple :

Si vous gagnez 4 500 € chaque mois, que vous remboursez 2 crédits conso pour un total de mensualités de 850 €, votre capacité de remboursement mensuelle sera de 1 277,5 € pour votre nouveau crédit immobilier (le calcul = (4 500 - 850) x 35 / 100).

Avoir beaucoup d'emprunts en cours de remboursement peut complexifier le calcul. Si vous souhaitez être accompagné, le mieux est de vous rapprocher d’un expert comme Solutis qui va calculer votre capacité d’emprunt restante et faire une simulation de crédit immo.

Financer un achat immobilier avec des crédits en cours : simulation et demande en ligne

L’analyse de faisabilité, entièrement gratuite, permet d’explorer les différentes offres de rachats de prêts pour financer votre crédit immobilier pour que nous puissions vous proposer un plan de financement adapté à vos besoins. N'hésitez pas à faire une simulation de crédit en ligne ou à appeler un de nos conseillers.

À l’aide de notre outil de capacité d’emprunt, vous pouvez aussi calculer le montant maximum que vous pourrez emprunter pour votre future maison après le rachat de vos crédits. Il suffira de reporter cette somme dans notre outil de simulation de crédit immobilier.

À noter enfin que Solutis peut rechercher pour vous la meilleure offre d’assurance pour votre rachat de prêt ou crédit immobilier. Ce contrat d’assurance présentera des garanties adaptées à votre famille pour un tarif compétitif.

Les réponses à vos questions sur le financement d’un projet immobilier avec des emprunts déjà en cours

Peut-on emprunter avec un crédit en cours ?

Quand on a déjà un crédit en cours (conso ou immo), il est possible de faire un prêt immobilier si vous avez une capacité d’emprunt suffisante et si vous respectez les conditions de remboursements et les critères des banques prêteuses. Si le taux d’endettement de votre foyer est supérieur à 35 %, vous pouvez emprunter un rachat de crédit pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier.

Comment faire une simulation de lissage de crédit immobilier et crédit à la consommation ?

Il est impossible d’estimer seul les conséquences d’un lissage de prêts immo et conso, il faut passer par un organisme financier, une banque ou un intermédiaire bancaire qui peuvent réaliser une simulation gratuite et sans engagement.

Souscrire un crédit immobilier et crédit à la consommation en même temps, c’est possible ?

Oui, un emprunteur peut obtenir à la fois un prêt immobilier et un crédit conso au même moment s’il doit financer l’achat d’un logement et un second projet comme des travaux ou l’acquisition d’un véhicule. Toutefois, la banque ne donnera son accord que si l’emprunteur dispose d’une situation financière permettant de rembourser les mensualités des deux financements.

Mathieu Dubuffet

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 25/10/2023

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