Faire un crédit immobilier avec un crédit conso en cours

Peut-on cumuler un prêt immobilier avec des crédits en cours ?

La réponse est oui, vous pouvez cumuler plusieurs emprunts immo et conso. L’emprunteur peut rembourser des mensualités de plusieurs crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel…) et obtenir un nouveau crédit immobilier. Il est même possible d'avoir déjà un financement à l'habitat en cours et de souscrire un emprunt pour acheter une nouvelle maison.

La demande d'un crédit immobilier avec des crédits en cours n’est possible que si la situation financière de l’emprunteur le permet et s’il est solvable. L'accumulation n'est donc pas un critère de refus, à condition que l'emprunteur dispose de revenus stables, d’un taux d’endettement raisonnable inférieur à 35 % et de réelles garanties pour restituer la somme empruntée.

Cela signifie qu'il est possible de souscrire un prêt immobilier avec un ou plusieurs crédit en cours chez la plupart des organismes financiers comme : les banques traditionnelles, les établissements de crédits ou les intermédiaires bancaires. Pour espérer obtenir les meilleures conditions, il faut contacter un courtier pour comparer les offres de plusieurs concurrents et trouver le financement immobilier au taux le plus bas.

Prêt conso en cours et crédit immobilier : mise en garde

Certains emprunteurs cherchent à devenir propriétaire d'un logement ou à investir dans la pierre, seulement le remboursement d’un crédit à la consommation en cours peut couper court aux projets immobiliers des emprunteurs. En effet, l’accumulation d’une mensualité de crédit immobilier à celle déjà existante du prêt conso peut conduire à des difficultés financières.

Dans ce cas de figure, il est possible de financer l’achat d’une maison ou d’un appartement, même en ayant un emprunt à la consommation en cours de remboursement, c’est le rachat de crédits qui permet de réaliser l’opération. Il va permettre de baisser le taux d’endettement du foyer pour devenir éligible à la souscription d’un nouvel emprunt pour acheter un bien immobilier.

Peut-on emprunter un crédit immobilier avec déjà un prêt en cours et un taux d'endettement élevé ?

En fonction de votre situation financière, et principalement du total des revenus de votre foyer, vos crédits à la consommation en cours peuvent vous empêcher de réaliser votre projet d'achat d'un nouveau logement. En effet, si vous demandez un crédit immobilier, le conseiller bancaire va d'abord calculer votre taux d’endettement.

Comme pour la majorité des dossiers, votre taux d'endettement ne doit pas être au-dessus de 35 %, seuil légal en vigueur depuis le 1er janvier 2022. Si vos crédits en cours participent à ce que votre endettement dépasse ce niveau, le prêt immobilier demandé vous sera alors refusé.

L'octroi d'un financement dans ces conditions n'est donc pas possible dans la mesure où vous pourriez rencontrer des difficultés à payer vos mensualités sereinement. Avant de renouveler votre demande, il convient d’alléger vos charges mensuelles pour baisser en retour votre taux d’endettement.

Prêt immobilier avec des crédits conso et immo en cours : les solutions

Il existe plusieurs opérations bancaires qui vont diminuer votre taux d'endettement actuel, afin que vous puissiez emprunter un nouveau financement immobilier malgré des prêts en cours, il peut s'agir :

• d’un rachat de crédit ;
• d'un lissage de prêt 
• d’un prêt à paliers ;
• d’un remboursement anticipé du capital restant dû d’un crédit en cours.

1. Obtenir un crédit immobilier avec crédit consommation en cours après un regroupement de prêts

Le rachat de crédit est une opération qui peut vous permettre de financer un projet immobilier malgré la présence de crédits en cours. Il consiste à faire racheter par une seule banque tous les emprunts en cours afin de les réunir dans un emprunt unique et d’y intégrer un nouveau prêt immobilier. Vous pouvez intégrer dans ce financement des crédits à la consommation et des prêts immobiliers existants. Si vous avez d'autres dettes financières, il est envisageable de les rassembler également.

L'objectif est ensuite de définir une durée de remboursement plus longue, dans le but de réduire la nouvelle mensualité. Cette baisse va mécaniquement diminuer votre taux d'endettement, ce qui vous permet de retrouver de la capacité d'emprunt que vous pourrez mobiliser dans votre demande de prêt immobilier. N'hésitez pas à faire part de votre projet d'achat d'une maison ou d'un appartement au moment de faire votre demande pour regrouper vos crédits.

Voici la démarche généralement suivie pour financer un bien immobilier avec des crédits en cours :

• 1. Regrouper vos crédits à la consommation (et éventuellement vos prêts immobiliers en cours) : l’objectif est de réduire vos mensualités grâce à une durée de remboursement allongée. Cela permet de reconstituer une capacité d’emprunt suffisante pour envisager un nouveau crédit immobilier. Le taux d’endettement global, après regroupement et nouveau prêt, ne devra généralement pas dépasser 35 %.
• 2. Déposer une demande de prêt immobilier : une fois le regroupement de crédits finalisé, vous pouvez constituer un dossier de financement immobilier auprès d’une banque ou d’un courtier, tel que Solutis. Vous aurez ainsi plus de chances d’obtenir une offre avantageuse, avec un taux fixe compétitif et un coût total du crédit optimisé.

2. Lisser un prêt immobilier et crédit consommation en cours

Quand un emprunteur souhaite souscrire un crédit immobilier tout en remboursant d’autres prêts, la banque peut proposer un lissage de prêt immobilier et de crédit conso via un prêt à paliers.

Concrètement, si vous avez plusieurs crédits avec des durées différentes, le montant total des mensualités peut varier dans le temps. Le lissage permet de regrouper et d’harmoniser les mensualités pour obtenir une échéance globale constante. La durée retenue est généralement celle du crédit le plus long, en l’occurrence le prêt immobilier.

En contrepartie, le coût total du crédit peut être plus élevé en raison d’une augmentation des intérêts. Des frais de dossier peuvent également s’appliquer, selon les conditions de mise en place du lissage.

3. Prêt immobilier à paliers en cas de crédit conso en cours

Le prêt à paliers permet d’adapter les mensualités selon les évolutions prévues de votre situation financière, par exemple une baisse de revenus à la retraite. Ainsi, vous pouvez commencer avec des mensualités plus élevées durant votre période d’activité, puis les réduire à l’approche de la retraite.

L’inverse est aussi possible : commencer par des mensualités réduites, puis les augmenter progressivement. Cette structure est intéressante si vous remboursez encore un ou plusieurs crédits à la consommation au moment de souscrire un crédit immobilier.

Grâce à cette approche, vos premières mensualités peuvent être allégées, puis augmenter une fois vos crédits conso remboursés, ou si vos revenus augmentent. Ce mécanisme permet de maîtriser votre taux d’endettement, qui peut rester sous la barre des 35 %, tout en finançant un nouveau projet immobilier.

4. Rembourser par anticipation un prêt pour faire un crédit immobilier

Cette solution demande une capacité d’épargne importante, comme après la perception d’un héritage ou d’un gain exceptionnel. Elle consiste à rembourser par anticipation un ou plusieurs crédits à la consommation (ou un ancien prêt immobilier) avant leur échéance prévue, afin de libérer de la capacité d’emprunt.

Pour les crédits conso, le remboursement anticipé est sans frais si le capital restant dû est inférieur à 10 000 €. En revanche, pour un prêt immobilier, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s’appliquer.

Si vous en avez la possibilité, cette stratégie peut être un levier efficace pour réduire votre taux d’endettement et faciliter l’acceptation de votre futur crédit immobilier.

Crédit immo avec prêt en cours : calculer sa mensualité

Il est tout à fait possible d’estimer le montant maximal que vous pouvez consacrer chaque mois à un nouveau crédit immobilier, même si vous remboursez déjà un ou plusieurs crédits à la consommation. Pour cela, il convient de calculer votre capacité de remboursement mensuelle en tenant compte de vos revenus et des mensualités déjà en cours.

Rappel : le total de vos mensualités (prêts conso + prêt immo) ne doit généralement pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels nets.

Formule pour calculer sa mensualité de crédit immobilier avec des crédits en cours : (Total de vos revenus - charges de crédit) x 35 / 100

Plus vous avez de crédits en cours, plus le calcul peut devenir complexe. Pour obtenir une estimation fiable et envisager un montage financier adapté à votre situation, il peut être utile de vous faire accompagner par un expert du financement, comme un courtier spécialisé. Il pourra simuler votre capacité d’emprunt restante et vous proposer les meilleures solutions de financement immobilier.

Financer un achat immobilier avec des crédits en cours : simulation et demande en ligne

L’analyse de faisabilité, entièrement gratuite, permet d’explorer les différentes offres de rachat de prêts afin de financer votre crédit immobilier. Elle nous permet de vous proposer un plan de financement adapté à vos besoins. N'hésitez pas à effectuer une simulation de crédit en ligne ou à contacter l’un de nos conseillers.

Grâce à notre outil de calcul de capacité d’emprunt, vous pouvez également estimer le montant maximum que vous pourrez emprunter pour l’achat de votre future maison après le rachat de vos crédits. Il vous suffira ensuite de reporter ce montant dans notre simulateur de crédit immobilier.

Enfin, Solutis peut également rechercher pour vous la meilleure offre d’assurance liée à votre rachat de prêt ou à votre crédit immobilier. Ce contrat d’assurance vous proposera des garanties adaptées à votre situation familiale, à un tarif compétitif.

La foire aux questions (FAQ)

Peut-on emprunter avec un crédit en cours ?

Quand on a déjà un crédit en cours (conso ou immo), il est possible de faire un prêt immobilier si vous avez une capacité d’emprunt suffisante et si vous respectez les conditions de remboursements et les critères des banques prêteuses. Si le taux d’endettement de votre foyer est supérieur à 35 %, vous pouvez emprunter un rachat de crédit pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier.

Comment faire une simulation de lissage de crédit immobilier et crédit à la consommation ?

Il est impossible d’estimer seul les conséquences d’un lissage de prêts immo et conso, il faut passer par un organisme financier, une banque ou un intermédiaire bancaire qui peuvent réaliser une simulation gratuite et sans engagement.

Souscrire un crédit immobilier et crédit à la consommation en même temps, c’est possible ?

Oui, un emprunteur peut obtenir à la fois un prêt immobilier et un crédit conso au même moment s’il doit financer l’achat d’un logement et un second projet comme des travaux ou l’acquisition d’un véhicule. Toutefois, la banque ne donnera son accord que si l’emprunteur dispose d’une situation financière permettant de rembourser les mensualités des deux financements.

Un refus de prêt immobilier à cause d’un crédit conso peut-il être contourné ?

Oui, un refus peut être contourné via un rachat de crédit pour baisser l’endettement. Cela permet de rééquilibrer les charges et de présenter un dossier plus solide. Une autre solution est de rembourser partiellement ou totalement le crédit conso en amont.

Quelle est la meilleure stratégie pour faire un prêt immobilier avec plusieurs crédits conso ?

Le regroupement de crédits est la stratégie la plus efficace pour réduire les mensualités et retrouver une capacité d’emprunt. Il est aussi recommandé de lisser les prêts si les durées sont différentes. Enfin, un apport personnel ou un co-emprunteur peut améliorer la faisabilité du projet.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 16/07/2025