Peut-on acheter un bien neuf en VEFA avec un rachat de crédit ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Oui, on peut acheter un bien en VEFA après avoir fait un rachat de prêts pour réduire son endettement et obtenir un nouvel emprunt immobilier.

  • Le regroupement de crédits permet de baisser les mensualités et d’augmenter la capacité d’emprunt pour augmenter son éligibilité à un financement immobilier et son budget d’achat.

  • Deux options sont possibles : rachat seul avant un nouveau prêt ou intégration directe de la trésorerie pour la VEFA (du moins l’apport) dans le regroupement.

  • Pour être éligible, il faut une situation financière stable, des comptes bien gérés et un endettement sous les 35 %.

Achat d'un bien neuf sur plan (vente en l'état futur d'achèvement) : définition

Une VEFA consiste en la vente d'un logement neuf sur plan dont la construction n'a pas encore eu lieu. Celle-ci peut concerner une résidence principale, secondaire ou encore un investissement locatif.

Deux possibilités s'appliquent pour le règlement du promoteur immobilier. Ce dernier peut percevoir l'argent dû lorsque les travaux sont terminés, c’est-à-dire à la remise des clés. Cette façon de procéder n'est cependant pas souvent adoptée. Le règlement d’un achat en VEFA peut également s'effectuer en plusieurs étapes, tout au long des travaux :

• 5 % pour la réservation au moment de signer le contrat (premier apport) ;
• 30 % à l'achèvement des fondations ;
• 35 % lorsque la mise hors d'eau est effective ;
• 25 % à la fin des travaux ;
• 5 % à la remise des clés.

En moyenne, deux ans sont nécessaires pour livrer un logement en VEFA. L'acheteur dispose ainsi de ce délai pour obtenir les fonds destiné à payer le prix de son acquisition. Par ailleurs, le fait de détenir des fonds sur son compte bancaire a tendance à rassurer le promoteur immobilier quant au paiement.

Pour assurer le financement de la VEFA, on peut alors songer à effectuer une demande de prêt immobilier en s'adressant à un organisme de crédit. La durée de remboursement peut atteindre 25 ans, selon les cas. Si des prêts sont déjà en cours, la souscription peut néanmoins s’avérer être plus difficile.

Financer un logement en VEFA avec des crédits en cours : comment faire ?

Lorsque l'on désire obtenir un financement pour un logement en VEFA, il est possible que la banque refuse d'octroyer un prêt. Cela peut être dû à un endettement trop important du foyer, en raison notamment d'un montant de mensualités trop élevé. Il peut s'agir de prêt personnel, d'un prêt voiture et de crédit renouvelable, par exemple, voire d’un crédit immobilier associé au bien actuel du foyer.

En général, les banques veillent à ce que le taux d'endettement ne dépasse pas la barre des 35 % lors d'une demande de prêt. Pour accroître ses chances d'en obtenir un, il convient de ramener ce taux à un niveau raisonnable. Dans le cas de plusieurs crédits contractés, il existe une solution efficace pour y parvenir, à savoir le rachat de crédit.

Cette opération bancaire consiste en un regroupement de tous les crédits en un seul. Pour être plus précis, elle concerne le restant dû des crédits. On peut, de cette manière, s'acquitter des dettes envers les créanciers et obtenir, par la même occasion, une réduction du montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement. Le regroupement va alors réduire le taux d’endettement de l’emprunteur et le rendre éligible à la demande d’un prêt immobilier pour financer son achat en VEFA.

Quels sont les avantages de faire un rachat de crédits pour acheter un bien en VEFA ?

L'application d'un regroupement de prêts a pour résultat d'entraîner la réduction du taux d'endettement. On peut ainsi espérer obtenir des mensualités moins élevées, en contrepartie d'un prolongement de la durée du contrat de prêt. L'emprunteur retrouve alors une capacité d'emprunt plus élevée, de sorte que les probabilités de se voir accorder un prêt, en vue d'un achat en VEFA, augmentent.

Deux types de montages financiers sont accessibles :

• 1. On peut faire un regroupement de prêts en cours dans l'objectif ensuite de souscrire un nouveau prêt immobilier.
• 2. Il est tout à fait envisageable de demander que la trésorerie nécessaire pour cet investissement soit incorporée au montage.

Par ailleurs, lorsque les taux d’intérêt immobiliers sont en hausse, il peut être judicieux de réduire son taux d’endettement afin d’espérer de bénéficier d’un taux plus avantageux et d’un coût global du crédit plus faible.

Il est important de comprendre que le coût du crédit impacte directement la capacité d’emprunt d’un foyer, et donc son budget immobilier. Autrement dit, une part plus importante du capital initialement prévu pour l’achat d’un bien immobilier neuf sera absorbée par les intérêts.

Le regroupement de crédits permet alors de réévaluer sa capacité d’emprunt. Il s’agit d’une solution pertinente pour financer un achat en VEFA, tout en limitant l’augmentation de son taux d’endettement.

Le rachat de crédit immobilier et consommation avec Solutis pour acquérir un logement sur plan

Afin de trouver le financement idéal pour son achat en VEFA, il est possible de faire une demande auprès d’un courtier, comme Solutis, pour bénéficier d’une étude et d’une comparaison des offres de rachat de prêts. Il est également envisageable de procéder d’abord à une simulation en ligne afin d’obtenir une estimation des mensualités et du coût global de l'opération, selon le barème de taux des partenaires bancaires de Solutis.

Si vous souhaitez un accompagnement tout au long de vos recherches d’un rachat de crédit dans le cadre d’un projet d’achat d’un logement en VEFA, n'hésitez pas à faire appel à Solutis. Notre équipe vous aidera dans l'ensemble de vos démarches et vous fera profiter de son expérience étendue dans le domaine du regroupement de prêts. Grâce à notre large réseau de partenaires, nos experts seront à même de négocier une offre tenant compte de vos besoins propres, tout en vous faisant gagner un temps considérable dans vos recherches.

Les questions fréquentes sur le rachat de crédit pour financer un achat en VEFA 

Pourquoi on me refuse un rachat de prêts pour acheter en VEFA ?

Plusieurs raisons peuvent expliquer un refus après avoir réalisé une demande de rachat de crédit, notamment pour financer un projet à l’habitat :

• une situation financière jugée trop instable, précaire ;
• le manque de garantie (apport insuffisant, absence d’un co-emprunteur, etc…) ;
• une gestion irrégulière des comptes bancaires.

Est-il possible de regrouper un crédit souscrit pour acheter un bien en VEFA ?

Le rachat de crédit est une opération flexible, vous pouvez donc inclure plusieurs emprunts comme un prêt ayant déjà servi à financer un bien en VEFA qu’il s’agisse d’un crédit consommation (pour l’apport personnel par exemple), d’un prêt immobilier ou encore d’un prêt hypothécaire.

Comment avoir un avis favorable pour un regroupement de crédits avant d’acheter en VEFA ?

Pour obtenir un avis favorable pour son rachat de prêts, effectué pour préparer ses finances à investir dans une VEFA, il faut :

• avoir des revenus réguliers ;
• correspondre aux critères d’octroi des établissements bancaires ;
• une situation professionnelle stable :
• une gestion bancaire raisonnable ;
• un historique bancaire sérieux ;
• un endettement inférieur à 35 % après opération ;
• ne pas être fiché FICP ou FCC.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/10/2025