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Lissage de prêt et prêt à paliers

Découvrez le fonctionnement du lissage de prêt ou prêt à paliers, les caractéristiques de ce type de crédit ainsi que les méthodes de calcul d’un prêt lissé.

Prêt lissé et crédit à paliers, qu’est-ce que c’est ?

Prêt à lisser, prêt gigogne ou encore prêt à paliers, il est facile de se perdre parmi toutes ces définitions. Pourtant, l’idée principale des différents intitulés demeure la même : donner à l’emprunteur une mensualité constante durant le remboursement de plusieurs emprunts.

Lors d’un financement immobilier, plusieurs types d’emprunts peuvent intervenir. Ainsi, le classique prêt immobilier par amortissement peut être complété par un prêt à taux zéro (PTZ), un prêt à l’accession sociale (PAS), un prêt Fonctionnaire ou d’autres.

Par exemple, le PTZ va permet de différer le remboursement d’au moins 5 années, sous conditions. Cela signifie-t-il qu’après 5 années, la mensualité va augmenter ? C’est ici qu’intervient le lissage de prêt car le remboursement du prêt secondaire débutera bien au moment venu et cela sans augmenter la mensualité de l’emprunteur.

De même quand les différentes lignes de prêt n’ont pas la même durée, il peut ne pas être évident de les gérer. Ainsi, lorsque plusieurs financements doivent être remboursés durant la même période, les mensualités risquent de se cumuler. Une telle situation aura un impact sur le taux d’endettement du ménage. Pour éviter de se retrouver dans cette impasse financière, le recours au prêt à paliers apparait comme idéale.

Conserver une mensualité avec plusieurs lignes de crédit

Le lissage de prêt permet à un emprunteur de rembourser plusieurs prêts sans que sa mensualité fluctue dans le temps. Il conserve une mensualité dont le montant sera fixe. Le prêt lissé forme un tout invariable sur la forme, mais sur le fond des variations existent.

Si à ses yeux, la mensualité ne change pas, il est nécessaire de s’intéresser aux détails pour mieux comprendre le fonctionnement du prêt lissé car, en réalité, c’est la répartition au cœur de la mensualité qui change dans le temps. Avec ce procédé, les différents crédits sont plus ou moins remboursés au fil des ans.

Bien entendu, le crédit à paliers n’exonère pas de rembourser le capital plus les intérêts à l’établissement prêteur. Chaque ligne de prêt conserve donc ses spécificités, à savoir la durée d’emprunt et son taux fixe. A noter que lors d’une demande de prêt à paliers, d’anciens prêts immobilier ou personnel peuvent être lissés.

Contrairement à ce que pourrait laisser penser son nom, le lissage de prêt s’applique sur un seul crédit : le prêt principal. C’est spécifiquement ce prêt qui verra sa mensualité évoluer afin d’absorber les mensualités des autres lignes de crédits.

Exemple de prêt à paliers pour tout comprendre

Prêt Prêt immobilier principal Prêt à taux zéro
Capital emprunté 140 000 € 88 000 €
Taux fixe 1,40 % 0 %
Durée 25 ans 14 ans
Remboursement Au déblocage des fonds 10 ans après le déblocage des fonds
Mensualités 864 € 523 €

Dans la situation présente, les acheteurs d’un bien situé en zone B2 avec deux enfants, veulent financer une opération dont le montant total s’élève à 228 000 euros. Avec la limite fixée à 220 000 euros par le barème du PTZ, ils peuvent prétendre à un financement de 40 % sans intérêt soit 88 000 euros sur 14 ans.

En gagnant environ 50 000 euros annuels, le ménage atteint presque le plafond du PTZ. En respectant un taux d’endettement maximal de 33 %, ce foyer peut viser une mensualité maximale de 1375 euros. Durant les 10 premières années après l’achat immobilier, ils respecteront cette limite puisqu’ils rembourseront le prêt principal soit 864 euros mensuels (hors assurance). Mais, après 10 ans, il faut commencer à rembourser le Prêt à taux zéro et donc ajouter les 523 euros de mensualité du PTZ. Le cumul des mensualités sera alors de 1387 euros. Bien-sûr, le taux d’endettement reste quasiment respecté à une dizaine d’euros près.

mensualités sans prêt lissé

Toutefois, la situation du ménage a pu évoluer d’un point de vue professionnel ou personnel. Un nouvel emploi peut impliquer de faire plus de kilomètres en auto ou bien l’arrivée d’autres enfants va modifier le budget, sans compter les nouveaux besoins extra-scolaires des aînés. Le remboursement du PTZ peut alors peser sur le budget du ménage.

mensualités avec lissage de prêt

Dans ce cas typique, le lissage des prêts immobiliers va permettre de garder la même mensualité même lorsque le remboursement du PTZ débute. Ici, c’est la mensualité du prêt principal qui va se réduire pendant la période de remboursement du crédit secondaire. Au final, les emprunteurs conservent la mensualité de 864 euros durant toute la durée du financement.

Les atouts du lissage de prêt

Le prêt lissé permet donc de supporter plusieurs lignes de crédit sans cumuler les mensualités ou, du moins, sans les ressentir sur le budget mensuel. Le lissage ne réduit pas les mensualités, comme le propose le regroupement de crédits, mais il donne l’opportunité d’éviter leur cumul sur une période donnée.

Comme vu dans l’exemple précédent, en lissant l’emprunt principal, le taux d’endettement maximal sera respecté même lorsque plusieurs prêts sont en cours de remboursement. Ce qui ne serait pas toujours le cas, notamment si d’autres crédits ont été souscrit entretemps.

Enfin, le prêt lissé donne de la visibilité sur le remboursement du financement immobilier. En l’occurrence, les emprunteurs connaissent leur mensualité fixe pour toute la durée de l’emprunt. Il est donc plus facile d’envisager de nouveaux projets sans s’inquiéter d’une éventuelle hausse de mensualité d’autre part.

Les limites d’un prêt lissé

Si le lissage des prêts est une opération qui facilite la gestion de plusieurs remboursements, elle n’en reste pas moins un aménagement spécifique des encours. Des intérêts intercalaires peuvent être introduits du fait que les capitaux sont débloqués mais dont le remboursement est différé. Finalement, un prêt lissé peut coûter plus cher que différents emprunts rembourser séparément.

De plus, durant la première moitié de la durée du prêt lissé, les mensualités vont majoritairement servir à payer les intérêts des différentes lignes de prêts. Même après plusieurs années de remboursement, les capitaux restants dus seront toujours élevés. En cas de revente du bien et de remboursement anticipé du financement, le montant restant dû pourrait donc être plus important que ce que pensent les emprunteurs.

Enfin, tous les établissements bancaires ne proposent pas le lissage de prêt, cela peut donc être contraignant lors de la recherche du meilleur financement immobilier.

Le regroupement de crédit lissé et de prêts à paliers

Le regroupement de crédits, ou rachat de crédits, est aussi une opération qui rassemble plusieurs emprunts. Si le rachat de prêts ainsi que le prêt lissé permettent à un emprunteur de réadapter le remboursement de ses encours à ses finances et à ses projets, force est de constater qu’il s’agit de deux opérations financières bien distinctes. Le regroupement de crédit permet de rassembler plusieurs crédits en un seul et unique prêt sur une seule durée de remboursement. Le prêt lissé permet de souscrire un nouveau crédit et de le rembourser une fois le remboursement de ses créances en cours terminées.

Par ailleurs, un prêt lissé ou un crédit à paliers peut être inclus dans un projet de rachat de crédit sous certaines conditions contractuelles. Tout dépend des diverses clauses dans le contrat de crédit (indemnité de remboursement anticipé, frais de dossier). Si l'emprunteur souhaite lisser un prêt immobilier et un crédit à la consommation, le rachat de crédits permet d'obtenir un résultat concordant avec ses attentes, les prêts sont rachetés et la somme restante à rembourser est lissée sur une nouvelle durée de remboursement, il est d'ailleurs possible d'inclure un montant dédié à un nouveau projet.