Tableau d’amortissement de crédit : exemple, simulateur et guide Excel

Un tableau d’amortissement est un document fourni par l’établissement prêteur qui présente, sous forme d’échéancier, le détail du remboursement d’un prêt (prêt immobilier, crédit à la consommation, regroupement de crédits) avec le nombre total d’échéances à payer. Il est généralement remis par l’établissement prêteur lors de l’envoi de l’offre de prêt, avant la signature définitive.

Pour chaque échéance (souvent mensuelle) et jusqu’au terme du contrat, il indique notamment la date de prélèvement, la part d’intérêts, la part de capital amorti, le coût éventuel de l’assurance emprunteur, ainsi que le capital restant dû.

Bon à savoir : Le coût de l’assurance emprunteur peut ne pas figurer dans le tableau d’amortissement si elle n’est pas souscrite, car facultative, ou déléguée à un établissement concurrent de la banque.

Un tableau d’amortissement sert avant tout à visualiser et suivre le remboursement de votre crédit dans le temps. Présenté sous forme d’échéancier, il détaille, pour chaque mensualité, la répartition entre intérêts, capital amorti et capital restant dû. Vous savez ainsi exactement ce que vous remboursez et ce qu’il vous reste à payer à chaque étape du prêt.

Concrètement, il est utile pour :

• Comprendre le coût réel du crédit : au début d’un prêt, la part d’intérêts est souvent plus élevée, puis diminue progressivement au profit du capital remboursé.
• Anticiper un remboursement anticipé : il permet d’estimer le capital restant dû à une date donnée et d’évaluer l’intérêt de rembourser tout ou partie du prêt.
• Préparer une renégociation ou un rachat de crédit : l’échéancier aide à comparer les offres et à mesurer l’impact sur la mensualité, la durée et le coût total.
• Justifier un montant restant à rembourser : utile en cas de vente du bien, de changement de banque ou simplement pour suivre son budget.
• Simuler un projet : en modifiant le capital, le taux ou la durée (par exemple sur Excel), vous pouvez tester différents scénarios de financement et mieux préparer le calcul de votre prêt et projet à financer.

Le tableau d’amortissement (ou échéancier) est généralement communiqué avec l’offre de prêt pour un crédit immobilier, puis reste récupérable pendant toute la vie du crédit.

1. Le recevoir dès l’offre de prêt :

Lors de la mise à disposition de l’offre de prêt, la banque fournit en pratique l’échéancier / tableau d’amortissement qui détaille les échéances (capital, intérêts, assurance éventuelle, capital restant dû).

Selon le processus commercial du prêteur, le document peut être envoyé par courrier postal ou par e-mail sous format PDF.

2. Le télécharger depuis l’espace client (solution la plus rapide) :

De nombreuses banques et organismes de crédit mettent le tableau d’amortissable à disposition dans l’espace en ligne (rubrique “Documents”, “Crédits”, etc…).

En se connectant avec ses identifiants personnel, il peut être consulté et téléchargé à tout moment en format numérique, notamment si le document transmis avec l’offre de prêt a été égaré.

Exemples : BoursoBank et Sofinco propose un accès à son échéancier via l’espace client / onglet documents.

3. Demander une réédition (mail, téléphone, agence) :

Si vous ne l’avez plus ou si vous voulez une version à jour (après modulation, report, remboursement anticipé…), vous pouvez demander une réédition du tableau d’amortissement en contactant votre banque :

• par mail à votre conseiller / service crédit,
• en agence à l’accueil ;
• ou via la messagerie sécurisée de votre banque.

S’il est fourni gratuitement avec l’offre de prêt, la réédition d’un tableau d’amortissement d’un prêt immobilier peut être payante, selon la banque. La tarification dépend de la politique de l’établissement (certains facturent les duplicatas, d’autres non). Elle peut atteindre jusqu’à une vingtaine d’euros. Le plus simple est de consulter la grille tarifaire de votre banque ou de demander l’information à votre conseiller.

Pour un crédit à la consommation, l’article R312-10 du Code de la consommation précise « le droit de l'emprunteur de recevoir un relevé sous la forme d'un tableau d'amortissement, à sa demande et sans frais, à tout moment durant toute la durée du contrat ». La première émission et réédition d’un tableau d’amortissement sont donc gratuites.

Vous pouvez réaliser vous-même un tableau d’amortissement au format Excel pour conserver votre échéancier dans vos fichiers personnels, ou pour simuler un projet (montant emprunté, durée, taux).

Pour ce faire, lancez Excel, cliquez sur Nouveau classeur et créez un tableau avec 5 colonnes, dans l’ordre suivant : mois, mensualité, intérêts, capital amorti, capital restant dû. Vous pouvez ajouter une 6e colonne “assurance” si vous souhaitez intégrer le coût de l’assurance emprunteur.)

Voici les formules de calcul à rentrer dans les cellules Excel pour construire votre échéancier :

• Mensualité = capital emprunté × (taux mensuel) / (1 − (1 + taux mensuel)^(-durée en mois))
• Taux mensuel = taux annuel / 12.
• Intérêts = capital restant dû du mois précédent × taux mensuel
• Capital amorti = mensualité − intérêts
• Restant dû (mois 1) = capital emprunté − capital amorti (mois 1)
• Restant dû (mois suivants) = restant dû (mois précédent) − capital amorti (mois en cours)

Une fois ces formules saisies, il vous suffit de modifier le capital emprunté, le taux ou la durée pour mettre à jour automatiquement le calcul de votre tableau d’amortissement sur Excel. Vous pouvez également ajouter une colonne « Date », renseigner la date du premier prélèvement (première échéance), puis tirer la poignée de recopie (en bas à droite de la cellule) vers le bas pour effectuer un remplissage automatique sur toute la durée du prêt.

Pour obtenir le tableau d’amortissement d’un crédit, vous pouvez d’abord le retrouver dans les documents transmis avec l’offre de prêt (souvent en PDF). Si vous ne l’avez plus, il est généralement téléchargeable depuis votre espace client en ligne, ou rééditable sur demande auprès de votre banque (mail, messagerie sécurisée ou agence). Selon la politique tarifaire de l’établissement, une réédition peut être facturée, sauf cas spécifiques comme certains crédits à la consommation où la fourniture du tableau est prévue sans frais sur demande.

Pour calculer le tableau d’amortissement d’un prêt, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne ou le construire sur Excel à partir du capital emprunté, du taux et de la durée. Le principe est simple : à chaque mois, les intérêts se calculent sur le capital restant dû, puis le capital amorti correspond à la mensualité moins ces intérêts, ce qui met à jour le restant dû. Une fois les formules en place, modifier le montant, le taux ou la durée met automatiquement à jour l’échéancier.

Contrôlez 3 points : la mensualité doit être constante (hors assurance variable), le capital restant dû doit diminuer à chaque échéance, et la somme des capitaux amortis doit finir à 150 000 € (dans ton exemple). Vérifiez aussi que les intérêts du mois correspondent bien à “capital restant dû du mois précédent × taux mensuel”. En cas d’écart, c’est souvent une erreur de taux (nominal vs TAEG) ou de périodicité (taux mensuel mal calculé).

Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû : au départ, il est proche du capital emprunté, donc les intérêts mensuels sont mécaniquement plus importants. Au fil des échéances, le capital baisse, donc les intérêts diminuent progressivement. C’est le principe même d’un crédit amortissable à mensualité constante.

En général, non : ces frais sont souvent payés à part ou intégrés au plan de financement, mais ne figurent pas toujours dans l’échéancier du prêt. Si certains frais sont financés (ajoutés au montant emprunté), ils peuvent être “absorbés” dans le capital de départ et donc se retrouver indirectement dans les mensualités. Pour être sûr, vérifiez le montant total emprunté et la présence éventuelle d’une ligne “frais” dans l’offre de prêt.

Oui, mais il s’agit généralement d’un échéancier prévisionnel, car le taux peut évoluer et modifier les intérêts, la mensualité et/ou la durée. À chaque révision de taux, la banque applique une mise à jour de l’échéancier avec une nouvelle mensualité.