Qu’est-ce qu’une offre de prêt immobilier ?

Une offre de prêt immobilier : définition

Par principe, l’offre de prêt immobilier correspond à la phase de financement de votre projet immobilier. En effet, si vous prévoyez de réaliser un achat dans la pierre par le biais d’un emprunt bancaire, alors l’offre de crédit immobilier est inéluctable. Concrètement, celle-ci va mettre à plat l’ensemble des obligations et droits de deux parties prenantes, c’est-à-dire vous, l’emprunteur et l’organisme de crédit, le prêteur.

En ce sens, l’offre de crédit immobilier tout comme pour un crédit consommation ou un rachat de crédit, incarne simplement les modalités de votre financement. En effet, au sein de ce document, l’emprunteur peut de ce fait consulter l’ensemble des caractéristiques du prêt en question. Cela concerne notamment les modalités de remboursement comme le montant des mensualités, la durée de remboursement ou bien le taux d’intérêt.

Elle représente également un engagement de la banque car cette dernière vous fait une proposition de crédit immobilier officielle. Par ailleurs, l’emprunteur s’engage également si celui-ci procède à la signature du document. En effet, juridiquement le souscripteur est alors tenu de rembourser comme convenue le capital emprunté selon les modalités.

A noter, une offre de prêt immobilier fera suite qu’à condition que l’étude au préalable de la solvabilité de l’emprunteur et que sa capacité d’emprunt lui permette de financer son projet immobilier. Si la banque estime que c’est le cas, alors une offre formelle écrite sera transmise.

Que contient une offre de crédit immobilier ?

Comme énoncé juste avant, l’offre de crédit immobilier va réunir les différents éléments inhérents à ce financement. La lecture de chaque caractéristique permet à l’emprunteur d’apprécier la qualité et l’intérêt de la proposition effectuée par l’établissement de crédit.

Suivant ce principe, l’édition d’une offre de prêt immobilier contient au minimum :

• Le montant total de capital emprunté ;
• Le type de prêt : prêt immobilier classique, prêt in fine, prêt à taux zéro ;
• Le TAEG (taux annuel effectif global qui agrège le taux d’intérêt, le taux d’assurance (TAEA), les frais annexes comme les frais de gestion ou de dossier) ;
• La durée de remboursement (exprimée en nombre d’années, de mois ou de mensualités) ;
• La date concernant le déblocage et le versement du capital sur le compte de l’emprunteur ;
• Le tableau d’amortissement relatif au crédit immobilier indiquant le nombre et le montant des mensualités à verser ;
• Les modalités de l’assurance emprunteur si une protection est souscrite ;
• Les informations sur les modalités annexes comme les frais en cas de remboursement anticipé et la présence ou non d’un apport personnel qui est souvent recommandée.

Quels sont les délais pour souscrire une offre de crédit immobilier ?

Vous vous demandez quel est le délai d’attente pour recevoir votre offre de prêt immobilier ? Tout d’abord, il n’existe pas de période faisant office de règle universelle. Du fait que chaque banque possède son propre processus et grille d’analyse, des variations peuvent être constatées d’un dossier à l’autre. Néanmoins, on considère que l’offre de prêt immobilier est formulée entre 15 à 45 jours ouvrés après la demande de financement soumise.

L’offre de prêt immobilier est envoyée après que l’emprunteur ait pu échanger de vive voix avec la banque à propos de son projet immobilier. La réception du document peut se faire de plusieurs manières, soit :

• Physiquement, en se rendant dans une agence ;
• Par voie postale avec l’envoi d’un courrier ;
• Par lettre recommandée ;
• Par mail avec signature électronique à réaliser en ligne.

Crédit immobilier : Quel est le délai de réflexion pour répondre à l’offre ?

A sa réception, le droit accorde à l’emprunteur un délai de réflexion de 10 jours. Durant cette période, vous devez lire attentivement l’offre de crédit immobilier reçue afin d’être certain que cette proposition coche l’ensemble, ou du moins une majorité, de vos critères d’exigence. N’hésitez pas à comparer plusieurs offres auparavant. Si tel est le cas, il suffit d’apposer votre signature sur le contrat ou de le signer électroniquement, si c’est possible, puis de le renvoyer à l’établissement prêteur.

De cette manière, la banque fera en sorte de faire coïncider le versement des fonds au même moment que le rendez-vous chez le notaire pour la signature de l’acte authentique.

Durant combien de temps l’offre de prêt immobilier est valide ?

Pour faire simple, la validité d’une offre de crédit bancaire est de 30 jours calendaires. Durant cette période, l’emprunteur peut prendre le temps de réfléchir aux modalités de remboursement proposées.

Naturellement, après les 30 jours écoulés à la réception du document, l’offre de prêt immobilier est considérée comme invalide et ne pourra plus être signée.

Quel est le délai de rétraction pour une offre de prêt immobilier ?

Après la signature, si vous pensez vous être précipité ou si un changement particulier et soudain intervient et modifie votre situation initiale, vous pouvez revenir sur votre décision, il suffit dans ce cas d’invoquer le droit de rétractation dans le délai prévu. Dès lors que l’emprunteur signe l’offre de prêt immobilier, il active un délai de 10 jours, durant lequel il est possible d’annuler son engagement et donc l’emprunt et l’achat de son bien immobilier.

Quelle différence entre un accord de principe et une offre de prêt immobilier ?

Lors d’un processus de financement bancaire, votre attention doit se porter à plusieurs niveaux, une sécurité nécessaire pour passer toutes les étapes haut la main. Si, pour acheter une maison ou un appartement ou la réalisation de travaux de rénovation, la banque souhaite vous suivre dans votre projet, elle vous enverra une offre de crédit immobilier. Il est courant que l’accord de principe précède celle-ci.

En effet, l’accord de principe et l’offre de prêt immobilier sont bien deux éléments distincts dont l’emprunteur doit discerner les différences et le but de chacun. Pour faire simple, le premier est considéré comme une première marche avant d’obtenir le versement d’un capital. L’accord de principe représente un consentement de la banque concernant votre projet immobilier selon principalement deux facteurs : votre capacité d’emprunt et votre solvabilité.

Tandis que l’offre de prêt immobilier est quant à elle une réponse officielle de l’établissement de crédit qui vous propose un financement. Ce document fera donc état de l’ensemble des modalités propres au crédit immobilier (TAEG, durée de remboursement, mensualité, montant total emprunté, coût de l’emprunt, apport personnel etc…)

Comment bien négocier une offre de prêt immobilier ?

Pour négocier la meilleure offre, il est recommandé de s’appuyer sur l’expertise et les compétences d’un courtier. A l’image de Solutis, ce professionnel se charge d’engager les démarches auprès des établissements bancaires dans le but d’obtenir le financement adapté à votre projet immobilier.

A ce sujet, nos équipes feront leur maximum pour répondre à vos attentes en vous accompagnant personnellement dès la prise de contact avec nos experts. Ces derniers se chargeront de faire le point sur votre situation et mettrons vos besoins au centre des négociations pour obtenir le meilleur financement.

Votre demande sera directement transmise aux organismes bancaires, qui s’appuieront sur le dossier monté par votre conseiller afin de les convaincre de suivre votre projet. Les propositions de contrat qui en suivront vous seront envoyées et présentées par nos équipes ainsi que les conditions inscrites dans chacun. A ce stade, il ne reste plus qu’à accepter la meilleure offre en la signant.

Avant de vous lancer, n’hésitez pas à réaliser plusieurs simulations, les différents résultats vous permettront de mieux visualiser votre opération.

FAQ : nos éléments de réponses à vos questions concernant l'offre de prêt

Est-il possible de refuser une offre de prêt immobilier ?

Une offre de prêt immobilier est non engageante tant que celle-ci reste non signée. Dans ces conditions, un emprunteur est libre de refuser l’offre de crédit immobilier transmise en ne signant pas le document, et cela de manière totalement gratuite.

Crédit immobilier : que faire si l’offre est caduque ?

Lorsqu’une offre de crédit immobilier devient caduque, elle est considérée comme nulle. Il faudra donc réitérer sa demande de prêt pour obtenir l'édition d'une nouvelle offre. Généralement, cet état peut être déclaré dans deux situations précises :

• Les 30 jours de validité du contrat sont écoulés et l’emprunteur n’a pas retourné à temps le document, l’offre de prêt signée.
• Si le délai de signature de l’acte authentique chez le notaire n’est pas respecté, la caducité de l’offre peut être prononcée.

L’apport est-il obligatoire pour recevoir une offre de prêt immobilier ?

Comme pour tout emprunt, l’apport n’est pas une condition obligatoire pour qu’une offre de prêt immobilier soit formulée par une banque. Néanmoins, la présence d’une épargne pouvant être utilisée en tant qu’apport personnel peut rassurer la banque et augmenter les chances de recevoir une réponse favorable.

Quel délai de validité de l'offre de prêt ?

L’offre de prêt est valable 30 jours dès la réception de celle-ci par l’emprunteur.

Quel délai entre offre de prêt et signature notaire ?

Pour acheter un bien immobilier, en général, le délai entre l’offre de prêt et la signature du notaire se fait en moins de 4 mois.

Quel délai entre offre de prêt et déblocage des fonds ?

Le délai entre l’offre de prêt et le déblocage de fonds est généralement de 10 jours.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 29/12/2023