Report d’échéance de prêt immobilier

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Le report d’échéance permet de suspendre temporairement les mensualités en cas de difficultés financières passagères.

  • Il existe deux types : partiel (seul le capital est suspendu) et total (capital + intérêts, hors assurance).

  • Il engendre un coût supplémentaire (durée du prêt prolongée, intérêts majorés).

  • Alternatives : réduction des dépenses ou regroupement de crédits pour alléger les mensualités.

Reporter les mensualités du prêt immobilier

Le crédit immobilier est un emprunt qui repose bien souvent sur une longue durée, la durée moyenne observée est généralement de 20 ans (240 mois), elle varie suivant les besoins du foyer et le montant de l’emprunt. Simplement, la mensualité définie au moment de la signature du contrat de crédit et en accord avec la situation de l’emprunteur au moment de la souscription, ne l’est plus forcément quelques années après. Parfois, le versement de la mensualité prévue peut se révéler plus complexe surtout si le foyer rencontre une période de difficultés budgétaires.

Cette même échéance peut être plus ou moins contraignante suivant l’évolution de la situation financière de l’emprunteur (baisse de revenus, accumulation de prêts, découvert). En cas de coup dur, le report de mensualité évite les déséquilibres financiers et permet de faire face aux aléas de la vie en proposant une légère « pause » dans les remboursements. Le report des échéances consiste à suspendre pendant un temps les échéances bancaires. Dans ces conditions, l’emprunteur peut retrouver un équilibre dans son budget et reprendre l’amortissement du capital emprunté.

Demander un report de mensualité pour un crédit immobilier

Il existe deux types de report de mensualités (ou suspension provisoire du remboursement) : le report partiel de la mensualité et le report total. Le report partiel correspond au report du paiement de la mensualité du capital restant à rembourser, c’est-à-dire le crédit immobilier en lui-même. La mensualité de l’assurance et les intérêts continuent d’être remboursés. Le report total concerne le règlement du capital et des intérêts, l’assurance continue cependant d’être remboursée.

Pour mettre en place le report des échéances, il faut contacter le prêteur en émettant cette demande, idéalement par courrier. Cette démarche est censée être gratuite, la banque se charge de proposer un avenant au contrat précisant les modalités du report des mensualités pour le prêt immobilier. A la fin de cette pause, le remboursement des mensualités reprend son cours. Information pratique : penser à vérifier la présence d’une possible clause dans le contrat, incluant un report de mensualité, certains prêteurs la proposent systématiquement dans le contrat.

Dans quels contextes l’emprunteur réalise un report d’échéance ?

Plusieurs situations peuvent justifier le recours à un report d’échéance :

• Difficultés financières passagères : perte d’emploi, séparation, baisse de revenus…
• Projet personnel ou professionnel nécessitant un réajustement temporaire du budget.
• Événements exceptionnels : maladie, accident, congé parental, ou contexte économique globalement défavorable (comme une crise sanitaire ou une récession).

Avantages du report d’échéance

Malgré ses effets à long terme, le report d’échéance présente plusieurs avantages :

• Souplesse de gestion : il permet d’adapter les remboursements à la situation personnelle et financière de l’emprunteur.
• Prévention du surendettement : il constitue une alternative au défaut de paiement ou au recours à des solutions plus lourdes.
• Réactivité en cas d’imprévu : en cas de coup dur, il permet de dégager un budget temporairement libéré pour faire face à d’autres obligations prioritaires.

Conséquences financières du report

Si le report permet une bouffée d’oxygène temporaire, il implique néanmoins une augmentation du coût total du crédit. Deux effets principaux peuvent être observés :

• Allongement de la durée du prêt : les échéances reportées sont décalées dans le temps, prolongeant ainsi la période de remboursement.
• Majoration des intérêts : durant la période de report, les intérêts continuent généralement de courir, surtout en cas de report total. Ainsi, les intérêts non réglés pendant cette période sont capitalisés, ce qui majore la somme restant due.

L’assurance emprunteur reste, dans la majorité des cas, à la charge de l’emprunteur pendant la période de report. Il est donc essentiel de prendre en compte ces éléments dans l’évaluation de l’impact financier global.

Report d’échéance : quelles alternatives ?

En effet, reporter une échéance permet de faire face à un coup dur, sur le court terme. Simplement, cela peut cacher un réel déséquilibre financier entre d’un côté les mensualités (ainsi que les charges du foyer) et de l’autre les revenus. Le taux d’endettement est le premier indicateur à mesurer (via cet outil gratuit), il ne doit pas dépasser le seuil maximal recommandé de 35%. Le reste à vivre est également un indice fort car il permet de connaître le montant restant pour vivre, une fois toutes les factures et les mensualités réglées.

La première option est de parvenir à réguler ses dépenses en fonction de ses revenus, pour éviter de nouveaux déséquilibres financiers. Cela passe par une réduction des charges et des dépenses mensuelles. La seconde solution est d'effectuer un regroupement de prêts, une opération de banque permettant de réduire ses mensualités en les regroupant en une seule, allégée. Il est possible de faire racheter tous types de prêts, des crédits immobiliers et des crédits à la consommation. Une simulation en ligne est le meilleur moyen de pouvoir se projeter et d’obtenir le montant estimé de sa nouvelle échéance.

Ce montage repose sur un allongement de la période de remboursement, une opportunité d’étaler la dette restante sur une période plus importante et donc diminuer le montant des mensualités prélevées. Pour instaurer un nouvel équilibre, un taux unique ou encore des échéances adaptées, il suffit d’en faire la demande auprès de Solutis pour que votre dossier soit pris en main.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 14/04/2025