Quelles sont les modalités de remboursement d'un crédit ?

Quelles sont les différentes méthodes de remboursement d’emprunt ?

1. Le remboursement amortissable

Dans le cadre d’un prêt amortissable, les conditions de remboursement sont dites « classiques » avec des annuités constantes. En effet, pour chaque mensualité versée à la banque prêteuse, une partie est dédiée à l’amortissement du capital et une autre aux intérêts, calculés par un taux nominal.

De ce fait, le capital est restitué au fur et à mesure de la durée fixée dans le contrat, qui se termine une fois l’entièreté du montant emprunté remboursé. Le nombre de versements est indiqué dans un tableau d’amortissement.

Bien que les intérêts soient plus élevés en début de prêt et que la part du capital augmente au fil des années, les échéances sont identiques pour faciliter la gestion budgétaire de l’emprunteur.

Souscrire une assurance de prêt est bien souvent requis, elle garantit le paiement du capital en cas de décès ou d’invalidité du titulaire du contrat. C'est notamment le cas des prêts d'un montant important comme le crédit immobilier. 

2. Le remboursement in fine

Les modalités de remboursement d’un crédit in fine se déroulent de la façon suivante : l’emprunteur ne verse que des intérêts bancaires durant toute la durée du contrat, tandis que le capital n’est amorti qu’à la toute fin lors du dernier versement. Les échéances composées d’intérêts peuvent aussi intégrer des primes d’assurance de prêt.

L’avantage d’un crédit in fine, c’est que l’emprunteur paie des mensualités d’un faible montant, ce qui lui permet de conserver un meilleur équilibre financier et de conserver un taux d’endettement raisonnable. Il doit toutefois s’assurer d’être capable de rembourser le financement en restituant l’entièreté du capital avant la fin du contrat.

Un prêt in fine est généralement assorti d’une garantie hypothécaire pour couvrir la somme empruntée, permettant à la banque de saisir le bien engagé et de le revendre aux enchères pour récupérer les fonds si l’emprunteur est insolvable.

Le coût d’un emprunt in fine est calculé par un taux, il est conseillé de le rembourser dans les meilleurs délais pour baisser le montant des intérêts dus.

3. Le remboursement anticipé

Un crédit immobilier ou un crédit à la consommation peut faire l’objet d’un remboursement anticipé, ce qui va permettre de rembourser intégralement ou partiellement l’établissement prêteur.

La banque va généralement exiger une compensation financière puisqu’elle va accuser d’un manque à gagner sur le total des intérêts bancaires qu’elle avait prévue de toucher, indiqué dans le contrat.

La loi encadre le montant de ces indemnités qui ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêts au taux moyen de l’emprunt ou 3 % du capital restant dû.

Le paiement de pénalités n’est pas obligatoire si le contrat ne fait pas la mention d’IRA, ce qui peut être le cas en fonction des prêteurs ou si l’emprunteur réussit à négocier leur suppression avant la signature définitive.

4. Le remboursement modulable

Concernant la modulation, il s’agit d’une clause qui peut exister dans un contrat et qui peut être utilisée durant sa vie pour modifier le montant de la mensualité. Elle est généralement utilisée à la suite d’une perte de revenus ou d’une hausse de salaire par exemple.

L’emprunteur qui en bénéficie peut donc choisir d’augmenter ses échéances pour rembourser plus rapidement le capital et réduire le coût de l’opération ou bien de les baisser en cas de difficultés budgétaires, ce qui peut néanmoins alourdir de façon importante le total des intérêts.

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Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023