Peut-on inclure un crédit à la consommation dans un prêt immobilier ?

Inclure un prêt conso dans un prêt immobilier

La question a le mérite d’être posée, peut-on dans le cadre d’un crédit immobilier, inclure un ou plusieurs prêts à la consommation afin de profiter du taux renégocié ou non de l’immobilier ? Oui c’est possible avec le regroupement de prêts, aussi appelé rachat de crédits.

Une banque traditionnelle n’accepte que très rarement d’inclure un prêt auto, un prêt personnel ou un crédit renouvelable en cours dans un prêt immobilier car il s’agit de deux législations différentes. Pour ajouter un crédit conso dans son crédit immobilier, il faut que les différents emprunts soient rachetés par un établissement spécialisé, lequel pourra définir un seul contrat, reposant soit sur le cadre législatif du crédit à la consommation, on parle alors d’un rachat de crédit à la consommation, soit sur le cadre législatif du crédit immobilier, qui correspond à un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire.

Comment lisser un prêt consommation et un prêt immobilier ?

Les emprunteurs utilisent régulièrement le terme de lissage d’un prêt conso avec un prêt immobilier, ce n’est pas une opération de banque mais tout simplement l’effet attendu. Il s’agit en fait d’un rachat de crédit, c’est-à-dire que les prêts à la consommation et les prêts immobiliers souscrits sont rachetés, ce qui permet de rééchelonner la durée de remboursement, de renégocier les taux et de réduire la mensualité. Une fois l’opération accordée et le montant des échéances allégé, l’emprunteur va pouvoir mieux équilibrer son budget et anticiper les imprévus financiers.

Le rachat de prêts permet également d’inclure un montant affecté à un nouveau projet, il peut s’agir de l’achat d’un véhicule (auto, moto, bateau), de la réalisation de travaux ou même d’une acquisition immobilière (voir cet article). Le rachat de crédit immobilier est donc une opportunité pour d’obtenir une somme d’argent sans avoir à souscrire un énième crédit à la consommation ensuite.

Une étude est avant tout nécessaire pour déterminer la nature du nouvel emprunt qui comprendra tous les anciens crédits.

Pourquoi inclure un prêt conso dans un crédit immo ?

Les crédits à la consommation et les prêts immobiliers n'ont pas les mêmes taux d'intérêt. Généralement, les taux pratiqués pour des financements immobiliers sont plus bas que ceux des emprunts affectés à l'achat d'un bien de consommation.

En voulant réaliser cette inclusion, l'emprunteur cherche à appliquer un taux plus bas à l'ensemble des capitaux empruntés. Inclure ses crédits conso dans un prêt immobilier peut permettre à l’emprunteur de réduire le coût total de l'opération en payant moins d’intérêts bancaires. L’opération a aussi l’avantage de baisser les mensualités du foyer de façon importante, facilitant la gestion de son budget et diminuant ses dépenses de la vie courante.

Pour pouvoir inclure un ou plusieurs crédits conso dans un prêt immobilier pour financer un projet, la seule solution est donc de les regrouper. Mais pour que le regroupement de crédits soit de nature immobilier, et que l’emprunteur bénéficie d’un taux plus bas, il est nécessaire que les encours immobiliers représentent plus de 60 % du total des capitaux rachetés. En deçà de ce seuil, il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation qui dépendra du barème des taux des prêts conso, moins favorable que les taux de l’immobilier.

Englober prêts consommations et prêt immobilier : fonctionnement

Qui contacter pour lisser un ou plusieurs crédits conso avec un financement immobilier ? C’est simple, il faut en faire la demande auprès des banques spécialisées en rachat d’emprunts qui disposent de ces solutions. Généralement, il faut passer par un intermédiaire bancaire ou un courtier pour profiter de leurs offres, à l’image de Solutis qui peut faciliter vos démarches.

Pour parvenir à englober plusieurs crédits de nature immobilier et consommation, il faut au préalable réaliser une demande de regroupement de prêts. C’est entièrement gratuit et sans engagement, il suffit de compléter notre formulaire en ligne pour obtenir sous 24H un avis de faisabilité de la part de nos experts.

Une fois la demande réceptionnée, un analyste confirmé procède à l’étude de faisabilité pour vérifier si la situation de l’emprunteur répond aux critères financiers des banques. Cette analyse permet ensuite de proposer à l’emprunteur plusieurs solutions de rachat de prêts. Pour qu'un dossier soit rapidement traité en priorité, il est indispensable de fournir tous les justificatifs demandés.

Cela va permettre à l'analyste de prendre en main le dossier sans attendre de pièces complémentaires. Une fois qu’un accord est prononcé par la banque, les fonds peuvent être débloqués sous quelques jours, après la signature d’un contrat par l’emprunteur, permettant d’inclure ses crédits conso dans un crédit immobilier.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 27/09/2023