Peut-on inclure un crédit à la consommation dans un prêt immobilier ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Oui, il est possible d’inclure un crédit à la consommation dans un prêt immobilier via un regroupement ou rachat de crédit.

  • L’opération consiste à faire racheter son prêt immobilier par une autre banque et à le regrouper avec une nouvelle trésorerie et/ou avec un crédit conso déjà en cours.

  • Elle permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, de baisser le montant de ses mensualités et d’avoir un taux d’intérêt unique pour gagner en simplicité.

  • Sans regroupement, le montage n’est pas possible, car les banques refusent souvent d’inclure directement un crédit conso en cours ou un nouveau dans un prêt immobilier existant.

Inclure un prêt conso dans un prêt immobilier en cours, c’est possible ?

Un crédit à la consommation ne peut pas être inclus directement dans un contrat de prêt immobilier. Les banques n’acceptent que très rarement d’ajouter un prêt auto ou un prêt personnel dans un prêt immobilier, car il s’agit de deux offres d’emprunt aux conditions différentes. La solution consiste à réaliser un regroupement de crédits pour faire racheter son prêt immobilier et d’y inclure une trésorerie ainsi qu’un ou plusieurs prêts à la consommation.

Pour ajouter un crédit conso en cours dans son crédit immobilier, il faut donc que ses emprunts soient rachetés par un nouvel établissement, lequel pourra définir un seul contrat, reposant soit sur le cadre législatif du crédit à la consommation, on parle alors d’un regroupement crédits à la consommation, soit sur celui du crédit immobilier, qui correspond à un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire.

Le regroupement de crédits, incluant un prêt immobilier et un crédit conso, doit être demandé auprès de sa banque principale, d’un concurrent, d’un organisme spécialisé ou d’un courtier, tel que Solutis.

Comment lisser un prêt consommation et un prêt immobilier ?

Les emprunteurs utilisent régulièrement le terme de lissage d’un prêt conso avec un prêt immobilier. Il s’agit en fait d’un rachat de crédit, à réaliser auprès d’un organisme financier. Le prêt personnel et le prêt immobilier souscrit sont rachetés, ce qui permet de rééchelonner la durée de remboursement, de renégocier les taux et de réduire la mensualité. Une fois l’opération accordée et le montant lissé dans une mensualité allégée, l’emprunteur va pouvoir mieux équilibrer son budget et anticiper les imprévus financiers.

Le rachat de prêts permet également d’inclure un nouveau projet à la consommation et de lisser l’ensemble. Les fonds peuvent être utilisés pour l’achat d’un véhicule (auto, moto, bateau) ou la réalisation de travaux. L’opération est donc une opportunité pour obtenir une somme d’argent sans avoir à souscrire un énième crédit à la consommation ensuite.

Pourquoi inclure un prêt conso dans un crédit immo ?

Les crédits à la consommation et les prêts immobiliers n'ont pas les mêmes taux d'intérêt. Généralement, les taux pratiqués pour des financements immobiliers sont plus bas. Parfois, inclure ses crédits conso dans un prêt immobilier peut donc permettre à l’emprunteur de bénéficier d’un taux plus bas et de réduire le coût total de l'opération en payant moins d’intérêts bancaires.

Mais pour que le regroupement de crédits soit de nature immobilier, et que l’emprunteur bénéficie d’un taux plus bas, il est nécessaire que les encours immobiliers représentent plus de 60 % du total des capitaux rachetés. En deçà de ce seuil, il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation qui dépendra du barème des taux des prêts conso, moins attrayants.

L’opération a aussi l’avantage de baisser les mensualités du foyer de façon importante, facilitant la gestion de son budget et diminuant ses dépenses de la vie courante. Le taux d’endettement du foyer est diminué, ce qui peut offrir l’opportunité d’inclure une somme d’argent en plus pour financer un nouveau projet.

Qui contacter pour englober des prêts consommations et un prêt immobilier ?

Pour regrouper et lisser un ou plusieurs crédits conso avec un financement immobilier, il faut en faire la demande auprès des banques spécialisées en rachat d’emprunts qui disposent de ces solutions. Généralement, il faut passer par un intermédiaire bancaire ou un courtier pour profiter de leurs offres, à l’image de Solutis qui peut faciliter les démarches, accélérer le montage du dossier et comparer les propositions. L’emprunteur peut également demander à sa banque de regrouper ses prêts, mais il ne bénéficiera pas d’un offre concurrentielle avec les meilleures conditions actuelles.

Pour parvenir à englober plusieurs crédits de nature immobilier et consommation, il faut au préalable réaliser une demande de regroupement de prêts en agence ou en ligne sur le site d’un organisme. Elle est gratuite et sans engagement. Une fois la demande réceptionnée, l’expert procède à l’étude de faisabilité pour vérifier si la situation de l’emprunteur répond aux critères financiers des banques. Cette analyse permet ensuite de proposer à l’emprunteur plusieurs solutions de rachat de prêts. Pour qu'un dossier soit rapidement traité, il est indispensable de fournir tous les justificatifs demandés.

Une fois que le dossier est considéré comme éligible, un accord peut être prononcé par la banque et une offre sera ensuite éditée. Si elle est signée, les fonds peuvent être débloqués sous quelques jours, permettant d’inclure ses crédits conso dans un crédit immobilier.

La foire aux questions (FAQ)

Peut-on englober un prêt personnel avec un prêt immobilier ?

La seule solution pour englober un prêt personnel et un crédit immobilier consiste à faire un regroupement de prêts pour les réunir dans un seul contrat.

Quels sont les critères pour regrouper un prêt immobilier et un prêt personnel ?

Les principaux critères d’octroi des banques à respecter pour profiter d’un regroupement de crédit immobilier, incluant un prêt personnel, sont les suivants : être solvable en ayant un revenu régulier, avoir un contrat de travail durable comme un CDI, gérer correctement ses comptes sans irrégularités récurrentes, avoir un taux d’endettement inférieur à 50 % et éviter d’être fiché dans les fichiers de la Banque de France.

Transformer un prêt personnel en prêt immobilier ?

Pour transformer un prêt personnel en un prêt immobilier, il faut effectuer un regroupement crédit immobilier en incluant, avec le crédit à la consommation, un prêt immobilier qui représente au moins 60 % du montant total du rachat. L’ensemble des encours regroupés seront comparables à un crédit immobilier.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/06/2025