Trop de crédits, comment s’en sortir ?

Quand a-t-on trop de dettes et de crédits ?

Un foyer peut estimer qu’il a trop de dettes lorsque son taux d’endettement commence à dépasser 35 %, soit plus d’un tiers de ses revenus qu’il consacre au remboursement de ses échéances de crédit et dettes financières. Quand le taux d’endettement est supérieur à 50 %, il est même qualifié de surendetté avec un risque de se retrouver insolvable, c’est-à-dire en incapacité de payer ses créances aux dates prévues.

En général, un foyer qui a trop de dettes rembourse plusieurs crédits avec un total de mensualités élevé et difficile à honorer. Rembourser trop de prêts peut conduire à des incidents de paiement, des frais bancaires, une inscription FICP et, à terme, à un dépôt d’un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France.

Trop de prêts, que faire ?

Il arrive que certains emprunteurs se retrouvent avec un trop grand nombre de crédits souscrits auprès d'un ou de plusieurs organismes de prêt et que cette soudaine accumulation entraîne un déséquilibre financier. C’est-à-dire que les mensualités sont trop lourdes à supporter et qu’elles représentent une part trop importante des dépenses.

Pour s’en sortir, il y a plusieurs solutions comme demander de l’aide financière à des proches ou à une association, faire appel à la commission de surendettement de la Banque de France ou réaliser un regroupement de crédits pour obtenir une baisse de mensualité. Pour cette dernière solution, une étude est nécessaire afin de vérifier la faisabilité du projet en fonction de la qualité du dossier emprunteur.

Quand un emprunteur rembourse trop de crédits en cours, il peut aussi s’en sortir en modulant à la baisse ses mensualités durant la période où il est en difficulté financière. La modulation est toutefois coûteuse, car l’emprunteur va payer plus d’intérêts bancaires, tout comme lors d’un report de prêt. Enfin, il lui est possible de renégocier les conditions de son crédit immobilier pour réduire le montant de ses échéances et son taux d’endettement.

Trop de crédits : s’en sortir en les regroupant

Le principe du rachat de crédits est de réunir tous les prêts en un seul, ce qui est utile quand un emprunteur rembourse trop de crédits et de dettes financières. L’opération permet d’allonger la durée de remboursement et donc réduire le montant de la nouvelle mensualité. L’emprunteur se retrouve avec un prêt unique à rembourser par mois, ce qui est plus simple à gérer une fois l'opération mise en place et permet de mieux s’en sortir financièrement. En effet, il va alléger son taux d’endettement, regagner une partie de son reste à vivre et retrouver un meilleur équilibre de son budget.

L’allégement de la mensualité peut atteindre jusqu’à plusieurs dizaines de pourcents du montant actuel en fonction de la durée choisie pour rembourser le rachat de crédits. Ceci dit, une telle opération peut entraîner une majoration du coût total du crédit. Une étude est nécessaire afin de savoir si le projet est réalisable car certains critères bancaires sont rédhibitoires comme un fichage bancaire, un taux d’endettement trop élevé (plus de 50 %) ou encore un reste pour vivre insuffisant.

Réussir à regrouper trop de crédits et de dettes avec un courtier en rachat de crédits

Pour savoir si l'emprunteur réunit les conditions pour bénéficier d'un regroupement de crédits, il est recommandé de contacter un organisme bancaire ou alors un courtier tel que Solutis. Ce type d’expert peut prendre en charge votre dossier, le monter et l'étudier avec vos pièces justificatives et enfin rechercher une offre de financement et d'assurance emprunteur auprès des différents établissements bancaires.

Passer par un intermédiaire est une méthode efficace si vous remboursez trop de crédits et que vous ne savez pas quoi faire. Ce professionnel va aussi comparer les offres des banques et rechercher celle avec le taux annuel effectif global (TAEG) le plus bas possible, selon votre profil.

Vous devrez envoyer vos documents justifiant vos revenus et ceux relatifs à l'ensemble de vos nombreux prêts en cours (contrats, tableaux d'amortissement...) pour qu'un calcul précis de votre taux d'endettement soit établi.

Trop d’emprunts : la simulation en ligne

Avant toute chose, il est utile et conseillé de réaliser une simulation en ligne de rachat de crédits. Cela permet de prévisualiser le montant de sa future mensualité réduite en renseignant le montant de ses emprunts à regrouper. Il s’agit d’une première approche estimative, une étude plus approfondie sera cependant nécessaire pour confirmer la faisabilité du projet et procéder au financement.

La simulation comme la demande de regroupement de prêts sont gratuites et non engageantes pour l’emprunteur qui souhaiterait obtenir un pré-résultat de ses multiples prêts à regrouper. L'emprunteur pourra alors gagner en visibilité sur les effets budgétaires attendus avec cette opération.

Les questions courantes et nos réponses pour les personnes ayant trop de crédits en cours

Comment réussir à s’en sortir quand on a trop de crédits ?

Il existe plusieurs solutions à envisager quand un emprunteur rembourse trop de crédits et qu’il est en difficulté financière, les voici :

• demander un report de ses crédits pour arrêter pendant quelques mois le paiement des mensualités ;
• moduler à la baisse le montant des échéances de ses prêts ;
• ne pas souscrire de nouveaux prêts ;
• solder les prêts d’un petit montant avec un remboursement anticipé ;
• regrouper tous les crédits et dettes en cours grâce à un rachat de crédit qui va baisser les mensualités du foyer ;
• en dernier recours, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France en cas d’insolvabilité.

Comment faire quand on ne peut plus payer ses crédits ?

Quand un emprunteur se retrouve en incapacité d’honorer le paiement de ses mensualités de crédit, il dispose de plusieurs options :

• demander une aide financière à un proche ;
• contacter un organisme d’accompagnement social comme un Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ;
• demander aux créanciers un délai de paiement supplémentaire ou une facilité de paiement ;
• en cas de prise en charge, activer l’assurance emprunteur en contactant l’assureur ;
• en cas de motif valable, suspendre le remboursement des emprunts auprès du tribunal judiciaire ;
• déposer un dossier de surendettement à la commission dédiée de la Banque de France.

Comment faire quand on a trop de dettes ?

Quand une personne se retrouve à devoir trop de dettes (crédits, dettes familiales, fiscales, sociales, bancaires…) et qu’elle n’a pas les fonds pour les payer, elle doit saisir la commission de surendettement des particuliers. Pour cela, elle peut déposer un dossier sur le site internet de la Banque de France, le transmettre à l’une de ses succursales départementales ou l’envoyer par courrier (Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 0).

• L’essentiel à comprendre sur ce sujet :

  

  • Un trop grand nombre de crédits en cours entraîne des mensualités lourdes et un risque d’impayés, rendant difficile leur gestion et augmentant le taux d'endettement.

  • Quand on a trop d’emprunts, le rachat de crédits permet de regrouper les dettes et réduire les mensualités.

  • Moduler les échéances ou demander un report de prêts peut alléger temporairement la charge, mais augmente le coût total de chaque contrat.

  • Si les prêts conduisent à une faillite personnelle, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France peut être indispensable pour trouver une solution.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 24/01/2025