Trop de crédits, comment s’en sortir ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Lorsqu’un emprunteur cumule trop de crédits en cours, cela entraîne des mensualités lourdes et un risque d’impayés et de fichage bancaire, augmentant le taux d'endettement et les difficultés financières.

  • Quand les crédits s’accumulent et deviennent trop nombreux à gérer, moduler les échéances ou demander un report de prêts peut alléger temporairement la charge, mais cela augmente le coût total de chaque contrat.

  • Face à un trop grand nombre d’emprunts, le rachat de crédits permet de regrouper les dettes en un seul prêt, ce qui peut réduire les mensualités et faciliter la gestion financière.

  • Dans une situation où les crédits en cours dépassent la capacité de remboursement de l’emprunteur, et mènent à une impasse financière, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France peut être indispensable pour trouver une solution.

Quand a-t-on trop de dettes et de crédits ?

Un foyer peut estimer qu’il a trop de dettes lorsque le poids des mensualités devient trop important par rapport à ses revenus et que le reste à vivre n’est plus suffisant pour faire face aux dépenses courantes. En pratique, un taux d’endettement supérieur à 35 % constitue souvent un signal d’alerte, car il dépasse le niveau de taux d’effort généralement retenu par les banques pour l’octroi d’un crédit immobilier dans le cadre de la décision du HCSF, mais il ne définit pas à lui seul une situation de surendettement.

En général, un foyer qui a trop de dettes cumule plusieurs crédits avec des mensualités devenues difficiles à honorer. Cette situation peut entraîner des incidents de paiement, des frais bancaires, un fichage à la Banque de France et, dans les cas les plus graves, une insolvabilité totale qui conduit au dépôt d’un dossier de surendettement.

Trop de crédits : que faire selon votre situation ? Les solutions à envisager

Lorsqu’on a trop de crédits, la solution à envisager dépend surtout du niveau de difficulté financière du foyer. Tant que les mensualités sont encore payées, il est souvent possible d’agir avec des leviers préventifs comme la modulation, le report, la renégociation ou le rachat de crédits, tandis qu’en cas d’impayés répétés ou d’impossibilité durable de rembourser, il faut envisager des démarches plus protectrices comme un accompagnement social ou la procédure de surendettement via la commission de la Banque de France.

1. Vous souhaitez pouvoir encaisser sereinement un imprévu :

Même si vous remboursez sans difficultés vos crédits, il peut être utile d’anticiper pour sécuriser votre budget avant qu’un aléa ne survienne. Dans ce cas, les solutions les plus adaptées sont celles qui permettent de réduire le montant des mensualités ou d’augmenter le reste à vivre, comme le rachat de crédits, la renégociation du prêt immobilier si la banque est d’accord ou le remboursement anticipé de certains petits prêts.

2. Vous traversez une difficulté financière passagère :

Lorsqu’il s’agit d’un imprévu temporaire, comme une baisse ponctuelle de revenus ou une dépense exceptionnelle, la solution la plus adaptée est de demander un report d’échéance ou une modulation à la baisse des mensualités si le contrat le permet. Il faut pour cela contacter rapidement l’établissement prêteur afin d’exposer la situation et vérifier les aménagements possibles. Si cet allègement ne suffit pas et que plusieurs crédits pèsent déjà sur le budget, un rachat de crédits peut aussi être envisagé pour retrouver plus de souplesse.

3. Vos revenus ont baissé durablement :

En cas de perte d’emploi, de séparation, de décès du conjoint ou de diminution durable des ressources, la solution la plus adaptée est souvent le rachat de crédits, car il permet de réduire le poids des mensualités sur le long terme. Avant d’en arriver là, il reste possible de solliciter un aménagement auprès des créanciers, mais lorsque le déséquilibre budgétaire s’installe, une restructuration plus globale devient généralement nécessaire. Un accompagnement social ou budgétaire peut aussi être utile pour reprendre le contrôle sur la situation.

4. Votre mensualité de prêt immobilier est devenue trop élevée :

Quand le crédit immobilier prend une place trop importante dans le budget, la première solution à envisager est la renégociation du prêt immobilier avec la banque. Il est également possible, selon le contrat, de demander une modulation des échéances pour alléger temporairement la charge. Si d’autres prêts se cumulent au crédit immobilier, un rachat de crédit immobilier ou un regroupement de crédits peut ensuite être étudié pour réduire le montant total des remboursements.

5. Vous cumulez plusieurs prêts personnels ou crédits renouvelables :

Lorsque plusieurs crédits à la consommation se sont accumulés, la solution la plus adaptée est généralement le rachat de crédits, car il permet de les regrouper en une seule mensualité, plus simple à gérer et souvent moins élevée. Pour mettre en place cette opération, il faut constituer un dossier avec les justificatifs de revenus, de charges, les relevés bancaires et les contrats de prêts en cours. Si certains petits crédits peuvent être remboursés rapidement, un remboursement anticipé partiel peut aussi contribuer à alléger la situation.

6. Vous êtes fiché FICP ou FCC à la Banque de France :

En cas de fichage bancaire, il faut d’abord faire un point précis sur sa situation, identifier l’origine du fichage et mesurer le niveau réel de blocage. Les solutions bancaires deviennent plus limitées, mais dans certains cas, notamment pour un propriétaire disposant d’une garantie, un regroupement de crédits peut encore être étudié. Si la situation est trop dégradée, il est préférable de se tourner sans attendre vers un accompagnement adapté ou vers la procédure de surendettement.

7. Vous ne pouvez plus payer vos mensualités :

Lorsque les mensualités ne peuvent plus être réglées, il faut agir immédiatement pour éviter que les impayés, les pénalités et les incidents bancaires ne s’aggravent. La première démarche consiste à contacter les créanciers pour demander un délai ou un aménagement amiable, puis à évaluer si la difficulté est passagère ou durable. Si le budget est durablement bloqué, un rachat de crédits peut encore être envisagé si le dossier reste finançable ; à défaut, le dossier de surendettement devient la solution la plus protectrice.

8. Votre taux d’endettement bloque un nouveau projet

Quand le niveau d’endettement empêche de financer un nouveau projet, la solution la plus adaptée est souvent le rachat de crédits, car il permet de réduire les mensualités en cours et d’améliorer l’équilibre budgétaire. Il est aussi possible de rembourser par anticipation un ou plusieurs petits prêts ou de renégocier un financement existant pour alléger les charges mensuelles. L’objectif est de retrouver une capacité d’emprunt plus acceptable avant de présenter une nouvelle demande de financement.

Trop de crédits : s’en sortir en les regroupant et en baissant les mensualités

Le principe du rachat de crédits est de réunir tous les prêts en un seul, ce qui est utile quand un emprunteur rembourse trop de crédits à la consommation, éventuellement un prêt immobilier et des dettes financières. L’opération permet d’allonger la durée de remboursement et donc réduire le montant de la nouvelle mensualité.

L’emprunteur se retrouve avec un prêt unique à rembourser par mois, ce qui est plus simple à gérer une fois l'opération mise en place et permet de mieux s’en sortir financièrement. En effet, il va alléger son taux d’endettement, regagner une partie de son reste à vivre et retrouver un meilleur équilibre de son budget.

L’allégement de la mensualité peut atteindre jusqu’à plusieurs dizaines de pourcents du montant actuel en fonction de la durée choisie pour rembourser le rachat de crédits. Ceci dit, une telle opération entraîne souvent une majoration du coût total du crédit. Une étude est nécessaire afin de savoir si le projet est réalisable, car certains critères bancaires sont rédhibitoires comme des revenus irréguliers, un taux d’endettement trop élevé ou un reste pour vivre insuffisant après opération.

Trop d’emprunts : la simulation en ligne

Avant de faire une demande, il est utile et conseillé de réaliser une simulation en ligne de rachat de crédits. Cela permet de prévisualiser le montant de sa future mensualité réduite en renseignant le montant de ses emprunts à regrouper. Il s’agit d’une première approche estimative, une étude plus approfondie sera cependant nécessaire pour confirmer la faisabilité du projet et procéder au financement.

La simulation, comme la demande de regroupement de prêts, est gratuite et non engageante pour l’emprunteur qui souhaiterait obtenir un pré-résultat de ses multiples prêts à regrouper. Il pourra alors gagner en visibilité sur les effets budgétaires attendus avec cette opération.

Pour savoir si l'emprunteur réunit les conditions pour bénéficier d'un regroupement de crédits, il est recommandé de contacter un organisme bancaire ou alors un courtier, tel que Solutis. Ce type d’expert peut prendre en charge votre dossier, le monter et l'étudier avec vos pièces justificatives et enfin rechercher une offre de financement et d'assurance emprunteur auprès des différents établissements bancaires.

Vous devrez envoyer vos documents justifiant vos revenus et ceux relatifs à l'ensemble de vos nombreux prêts en cours (contrats, tableaux d'amortissement...) pour qu'un calcul précis de votre taux d'endettement soit établi.

Tableau récapitulatif des solutions pour s’en sortir quand on a trop de crédits en cours

Regroupez vos crédits maintenant, contactez nos experts dès aujourd'hui !

03 23 05 52 22 Demande de rappel

La foire aux questions (FAQ)

Comment réussir à s’en sortir quand on a trop de crédits ?

Il existe plusieurs solutions à envisager quand un emprunteur rembourse trop de crédits et qu’il est en difficulté financière, les voici :

• demander un report de ses crédits pour arrêter pendant quelques mois le paiement des mensualités ;
• moduler à la baisse le montant des échéances de ses prêts ;
• renégocier son prêt immobilier ;
• ne pas souscrire de nouveaux prêts ;
• solder les prêts d’un petit montant avec un remboursement anticipé ;
• regrouper tous les crédits et dettes en cours grâce à un rachat de crédit qui va baisser les mensualités du foyer ;
• en dernier recours, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France en cas d’insolvabilité.

Comment faire quand on ne peut plus payer ses mensualités ?

Lorsqu’un emprunteur ne peut plus payer ses mensualités à la date prévue, il doit agir immédiatement pour éviter l’aggravation des impayés. Il est conseillé de :

• demander une aide financière à un proche ;
• contacter un organisme d’accompagnement social comme un Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ;
• demander aux créanciers un délai de paiement supplémentaire ou une facilité de paiement ;
• en cas de prise en charge, activer l’assurance emprunteur en contactant l’assureur ;
• en cas de motif valable, suspendre le remboursement des emprunts auprès du tribunal judiciaire ;
• déposer un dossier de surendettement à la commission dédiée de la Banque de France.

Comment faire quand on a trop de dettes d'argent ?

Quand une personne se retrouve à devoir trop de dettes (crédits, dettes familiales, fiscales, sociales, bancaires…) et qu’elle n’a pas les fonds pour les payer, elle doit saisir la commission de surendettement des particuliers. Pour cela, elle peut déposer un dossier sur le site internet de la Banque de France, le transmettre à l’une de ses succursales départementales ou l’envoyer par courrier (Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 0).

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 27/03/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

LES ENGAGEMENTS ÉDITORIAUX DE SOLUTIS +

Solutis publie des actualités, guides, FAQ et pages de simulation de crédit, rédigés par une équipe de rédacteurs experts qui décrypte les mécanismes de financement avec une approche pédagogique et d'accompagnement. Les contenus sont relus et vérifiés par des spécialistes Solutis et actualisés régulièrement lorsque les informations évoluent, afin de garantir des éléments exacts et à jour pour les internautes.