Peut-on reprendre le crédit de quelqu’un ?

Est-il possible de reprendre le crédit d’un ami ou d’une personne de sa famille ?

Oui, il est possible de reprendre le crédit de quelqu’un, on parle alors de rachat de crédit entre deux particuliers. L’opération va consister, pour un prêteur privé, à verser l’argent à une autre personne pour qu’elle rembourse par anticipation le capital restant dû de son crédit en cours (ou de plusieurs emprunts).

L’emprunteur, qui peut être un membre de votre famille (enfant, petit-enfant, conjoint, parent, neveu...) ou un ami que vous voulez aider, devra ensuite vous rembourser la somme que vous lui avez prêtée, selon des conditions que vous aurez négociées et détaillées ensemble par écrit dans une reconnaissance de dette ou dans un acte authentique, réalisé par un notaire.

Ce contrat par écrit va permettre de vous protéger dans le cas où l’emprunteur cesse de vous rembourser ou s’il ne respecte pas les modalités de restitution auxquelles il avait consenti. Il vise aussi à protéger l’emprunteur contre les abus et les risques d’arnaque. La reconnaissance de dette ou l’acte notarié va également permettre de résoudre plus facilement un litige ou un conflit relatif à ce prêt.

Quel est l’avantage de reprendre le crédit de quelqu’un ?

En reprenant le crédit d’un proche qui est en difficulté pour honorer ses remboursements, l’avantage est que vous pouvez lui venir en aide pour qu’il puisse s’en sortir. En effet, il est possible que l’emprunteur ne puisse pas passer par une banque pour faire un rachat de crédit, car son dossier ne répond pas favorablement aux critères d’éligibilité.

La reprise de son prêt va donc être une solution alternative pour que votre ami ou le membre de votre famille retrouve un meilleur équilibre budgétaire. Il s’agit d’un geste fort et d’une aide financière précieuse pour un proche.

L’autre avantage de reprendre le crédit de quelqu’un est que vous allez pouvoir lui réduire le délai des démarches, car les prêts entre particuliers sont souvent mis en place plus rapidement que les prêts bancaires via une banque.

Enfin, la reprise d’un prêt d’une connaissance permet à l’emprunteur d’éviter de payer des frais de dossier, ce qui peut lui faire une économie de plusieurs centaines à quelques milliers d’euros par rapport à un emprunt souscrit chez un organisme financier.

Quel risque de reprendre le prêt de quelqu’un ?

La reprise d’un crédit de quelqu’un que vous connaissez peut représenter un risque si l’opération n’est pas mise en place correctement, car elle peut donner lieu à des conditions de remboursement illicites, des arnaques ou des conflits.

Déjà, si une personne se propose de reprendre votre crédit, ou si vous vous proposez de reprendre l’emprunt d’un proche, soyez sûr d’interagir avec une personne que vous connaissez et en qui vous avez pleinement confiance. Soyez également sûr que la personne est solvable et est en capacité de vous restituer les fonds. L’objectif est d’éviter les futurs litiges.

De plus, il est impératif de formaliser le prêt par écrit avec une reconnaissance de dette ou un acte notarié où seront indiquées les informations suivantes : les noms et coordonnées du prêteur et de l’emprunteur, les conditions du prêt (montant, durée, taux, rythme des versements), la date et la signature de chacun. La reconnaissance de dette est obligatoire à partir de 1 500 €.

Si l’emprunt dépasse la somme de 5 000 €, il faut aussi en informer obligatoirement le fisc en complétant le formulaire n°2062. Cette déclaration permet d’éviter une possible amende.

Enfin, si la reprise du prêt est d’un montant supérieur à 760 €, le code de la consommation s’applique, ce qui signifie que le taux d’intérêt que vous proposerez à l’emprunteur devra respecter les taux d’usure en vigueur et la durée maximale des crédits à la consommation.

Peut-on reprendre le crédit immobilier de son ex-conjoint ?

Oui, en cas de séparation, l’un des ex-conjoints peut décider de reprendre seul le crédit immobilier du couple. Son ex-conjoint devra alors demander une désolidarisation pour se retirer du contrat et ne plus être co-emprunteur et solidaire de la dette.

La demande de désolidarisation est acceptée par l’organisme prêteur à condition que l’époux qui reprend le crédit soit en capacité d’assumer seul le remboursement des mensualités jusqu’à la fin du contrat. Cela suggère une situation professionnelle stable et un taux d’endettement ne dépassant pas 35 %.

Si la banque prêteuse refuse qu’un des ex-conjoints puisse reprendre le prêt, il peut alors tenter de le faire racheter par une autre banque via une demande de rachat ou de regroupement de crédits. Cette opération lui permettra de clôturer le prêt et de rembourser seul le nouvel emprunt qui sera financé par un nouvel établissement prêteur.

Les questions courantes et nos réponses sur la reprise de crédit d’un proche à son nom

Peut-on racheter le crédit immobilier de ses parents ?

Un enfant peut racheter le crédit immobilier en cours de ses parents pour les aider en cas de difficultés pour rembourser leurs mensualités à la banque prêteuse. C’est alors un prêt entre particulier qui doit être mis en place avec la rédaction d’une reconnaissance de dette ainsi qu’une déclaration de la souscription de l’emprunt au service des impôts. L’enfant prêteur et les parents emprunteurs doivent chacun informer le fisc une fois le contrat signé, sous peine de s’exposer à une amende.

Un parent peut-il racheter les crédits de son enfant ?

Oui, un parent ou un grand-parent peut proposer à son enfant ou petit-enfant de lui accorder un prêt pour qu’il rembourse par anticipation ses crédits en cours, notamment pour ne plus être en difficulté financière. Comme cité précédemment, une reconnaissance de dette est obligatoire, à l’image d’une déclaration du prêt à l’administration fiscale.

Peut-on reprendre le prêt d’une personne surendettée ?

Si un ami ou un membre de la famille s’estime surendetté, il faut éviter de lui reprendre ses crédits, car ce nouveau prêt pourrait dégrader davantage sa situation financière et conduire à un non-remboursement de la créance. Dans ce cas présent, l’emprunteur surendetté doit envisager de déposer un dossier de surendettement à la commission dédiée de la Banque de France. En cas de réponse favorable, divers plans et solutions peuvent être proposés.

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • La reprise d’un crédit en cours par un seul des co-emprunteurs est possible dans le cadre d’une séparation grâce à une demande de désolidarisation ou de rachat de crédit, ce qui va supprimer l’autre co-emprunteur du contrat.

  • Une banque prêteuse ne permet pas de substituer l’emprunteur par un autre tiers qui n’est pas co-emprunteur, la reprise d’un crédit n’est donc pas possible en cours de contrat.

  • La reprise d’un prêt entre deux particuliers est un montage qui va consister pour une personne à accorder un prêt à une autre afin que cette dernière puisse rembourser par anticipation son crédit en cours.

  • L’opération comprend des risques, car elle ne doit pas être réalisée avec une personne surendettée, prêteur et emprunteur doivent être des interlocuteurs de confiance (amis, famille, collègue…) pour éviter les arnaques et l’ensemble doit être formalisé par une reconnaissance de dette ou un acte notarié.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 28/01/2025