Baissez vos mensualités et votre taux d'endettement Avec un taux d’endettement à 35 pourcents, l’emprunteur n’est pas surendetté mais peut se sentir malendetté et en difficulté pour régler ses charges. Pour équilibrer ses finances et redevenir éligible au financement d’un nouveau projet, il est généralement recommandé de recourir à des solutions de réajustement du montant des mensualités, comme c’est le cas avec le regroupement de prêts.
Qu’est-ce qu’un taux d’endettement de 35 %
Le taux d’endettement correspond à la somme mensuelle totale consacrée au remboursement des crédits et de l'assurance emprunteur par rapport aux revenus d’un foyer. On ne doit généralement pas dépasser le seuil des 33%, une limite préconisée par les institutions financières afin d’éviter que les ménages se retrouvent en situation de fort endettement, voir de surendettement.
Avec un taux d’endettement de 35%, le ménage est au-dessus de cette limite et doit, idéalement, recourir à une opération bancaire pour rétablir l’équilibre, c’est-à-dire réajuster le montant des mensualités en fonction des revenus et des besoins de l’emprunteur. Le regroupement de prêts permet d’obtenir ce type de résultats.
Comment calculer les 35 % de taux d’endettement ?
Pour faire simple, un foyer peut consacrer jusqu’à un tiers de ses revenus dans le remboursement de ses charges récurrentes. Ce qui veut dire par exemple qu’avec 4000 € de revenus mensuels, il est possible de rembourser jusqu’à 1400 € de mensualités de crédit (4000 x 35 %).
Si des prêts sont en cours, la capacité d’emprunt est diminuée car il faut soustraire le montant des échéances. Par exemple, si ce même foyer rembourse déjà 400 € chaque mois pour ses prêts, le montant de la mensualité pour un nouveau crédit ne pourra pas être supérieur à 1000 € (1400 – 400) pour respecter le taux d’endettement maximum autorisé de 35 %.
Quel est le taux d’endettement maximum en 2023 ?
Depuis le 1er janvier 2022 et les annonces du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), les banques et les organismes de prêt ont l’obligation légale de ne plus accorder de crédit aux particuliers qui ont un taux d’endettement supérieur à 35 %.
Il faut savoir que les banques ont néanmoins la possibilité d’enfreindre cette règle, car elles sont en capacité de financer les emprunteurs avec un endettement supérieur à 35 % pour 20 % de leurs dossiers financés.
Pourquoi le taux d’endettement maximum est à 35 %?
Pour pouvoir emprunter un nouveau crédit immobilier, il ne faut pas que le taux d’endettement de l’emprunteur soit supérieur à 35 %. Cette norme bancaire imposée par les régulateurs a pour but de protéger les banques contre les crédits impayés et les foyers contre le risque d’insolvabilité et de surendettement.
Le taux d’endettement maximum a été fixé à 35 % pour que le reste à vivre du foyer soit suffisamment élevé afin qu’il puisse payer sans difficulté les dépenses de la vie courante. En dépassant ce seuil, l’endettement peut occasionner des déséquilibres budgétaires qui vont compliquer la gestion des finances et le quotidien du foyer.
Aussi, il faut savoir qu’avoir un taux d’endettement à 35 % risque d’être un frein pour obtenir un nouveau crédit immobilier ou à la consommation pour financer un projet futur. En effet, si l’emprunteur est proche ou a atteint ce niveau, les établissements bancaires risquent de refuser sa demande de prêt.
Le regroupement des crédits pour un endettement à 35 %
Le principe du regroupement de crédits est relativement simple, on rassemble plusieurs emprunts en un seul, ce qui permet d’allonger la durée de remboursement, de réduire le montant de la nouvelle mensualité et donc d’agir sur le taux d’endettement mensuel. Le recours à cette opération peut s’avérer être une solution pour baisser le taux d’endettement de l’emprunteur qui est à 35 %.
Pour certains ménages, il est également possible d’inclure dans le financement un montant affecté à un nouveau projet, cela évite de souscrire d’autres emprunts dans le futur. La simulation est entièrement gratuite pour un projet de rachat de prêts et permettra de calculer son nouveau taux d’endettement.
Les questions fréquentes autour du taux d’endettement
Comment baisser un taux d’endettement à 35 % ?
Plusieurs solutions existent pour diminuer le taux d’endettement de son foyer qui est à 35 %: effectuer un remboursement anticipé d’un crédit en cours, réaliser un rachat de crédits pour alléger ses mensualités, renégocier le taux et les conditions de son prêt immobilier, baisser son taux d’assurance emprunteur en changeant de contrat ou encore optimiser le coût de ses abonnements (énergie, téléphonie, internet…).
Comment obtenir un crédit avec plus de 35 % de taux d’endettement ?
A condition de gagner des revenus mensuels très élevés chaque mois, il est possible d’emprunter un nouveau financement bancaire tout en ayant un taux d’endettement de 35 %. Les foyers qui disposent de beaucoup de ressources financières ont effectivement un reste à vivre important qui leur permet de dépasser la limite d’endettement autorisée. Si vous n’avez pas un salaire élevé, le seul moyen pour souscrire un nouveau crédit avec un taux d’endettement à 35 % est de d’abord réduire vos mensualités avec un regroupement de prêts.
Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis
Mis à jour le 23/10/2023
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