Faire racheter son crédit voiture pour obtenir un prêt immobilier

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un prêt voiture en cours augmente le taux d’endettement et peut empêcher d’obtenir un crédit immobilier.

  • Pour financer un achat immobilier, il faut souvent présenter un taux d’endettement inférieur ou égal à 35 %, assurance emprunteur comprise.

  • Solder le crédit auto, vendre le véhicule ou faire racheter le prêt voiture peut libérer de la capacité d’emprunt.

  • Le rachat de crédit voiture peut réduire les mensualités, mais il allonge généralement la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit.

  • Une trésorerie complémentaire peut parfois être intégrée au rachat, notamment pour préparer un projet immobilier, financer des frais annexes ou des travaux.

  • Un courtier ou un organisme spécialisé peut étudier les deux opérations : le rachat du crédit de la voiture puis le prêt immobilier.

Pourquoi un crédit voiture peut bloquer un prêt immobilier ?

Le remboursement d’un crédit voiture est pris en compte dans le calcul du taux d’endettement du foyer. Plus la mensualité du prêt auto est élevée, plus elle réduit la somme que l’emprunteur peut consacrer au remboursement d’un futur prêt immobilier.

En général, pour obtenir un prêt immobilier, la banque vérifie que les mensualités de tous les crédits, y compris le futur prêt immobilier et son assurance, ne dépassent pas 35 % des revenus nets du foyer. Si le crédit auto fait dépasser ce seuil, la demande peut être refusée ou le montant empruntable peut être fortement réduit.

Exemple de calcul :

Un foyer gagne 3 500 € nets par mois et rembourse déjà 350 € de crédit voiture.

S’il souhaite souscrire un prêt immobilier avec une mensualité de 900 €, son taux d’endettement atteint :

• (350 € + 900 €) / 3 500 € = 35,7 %

Dans cette situation, la banque peut considérer que le taux d’endettement est trop élevé. Si le rachat de crédits permet de réduire la mensualité liée au prêt voiture à 180 €, le taux d’endettement descend alors à :

• (180 € + 900 €) / 3 500 € = 30,8 %

Le dossier devient alors plus facile à défendre auprès d’une banque pour financer l’achat immobilier.

Que faire si le prêt voiture bloque la demande de crédit immobilier ?

Si le crédit auto empêche d’obtenir un prêt immobilier, l’objectif est de réduire la mensualité qui pèse dans le taux d’endettement, voire de supprimer totalement cette charge avant de déposer la demande de financement. Plusieurs leviers peuvent être envisagés selon le montant restant à rembourser, la valeur du véhicule et l’épargne disponible.

L’emprunteur peut d’abord rembourser son crédit voiture par anticipation en utilisant une partie de son épargne. Cette option est pertinente si elle permet de solder le capital restant dû sans fragiliser le budget du foyer ni réduire excessivement les fonds disponibles pour le futur achat immobilier.

La vente du véhicule peut aussi permettre de clôturer le prêt auto. Le prix de vente sert alors à rembourser tout ou partie du capital restant dû auprès de l’organisme prêteur. Cette solution est surtout adaptée si la voiture n’est plus indispensable ou si sa valeur de revente est suffisante pour alléger rapidement l’endettement.

Lorsque l’emprunteur souhaite conserver son véhicule ou qu’il rembourse déjà plusieurs crédits, le rachat de crédit voiture peut être une alternative. Le prêt auto est remboursé auprès de l’ancien prêteur, puis intégré dans un nouveau financement avec une mensualité plus faible, souvent grâce à un allongement de la durée. Cette baisse des charges mensuelles peut réduire le taux d’endettement et rendre la future demande de prêt immobilier plus acceptable pour la banque.

Rachat de crédit voiture ou remboursement anticipé : quelle solution choisir ?

Le bon choix dépend principalement du capital restant dû, de l’épargne disponible, du besoin de conserver le véhicule et du niveau d’endettement avant le projet immobilier.

Pourquoi le rachat de crédit voiture peut faciliter l’obtention d’un prêt immobilier ?

Le rachat de crédit voiture permet de remplacer une ou plusieurs mensualités existantes par une nouvelle mensualité généralement plus faible. Cette baisse est le plus souvent obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement.

En diminuant les charges mensuelles du foyer, le rachat de crédits peut faire baisser le taux d’endettement et rendre l’emprunteur de nouveau éligible à un prêt immobilier. L’opération peut donc permettre de débloquer un projet d’achat immobilier lorsque le crédit voiture empêche la banque d’accorder le financement demandé.

Il faut toutefois garder à l’esprit qu’une mensualité plus faible peut entraîner une durée de remboursement plus longue et donc une hausse du coût total du crédit. Avant de s’engager, il est donc important de comparer le gain mensuel avec le coût global de l’opération : frais de dossier, assurance, éventuelles indemnités de remboursement anticipé et intérêts supplémentaires liés à l’allongement de la durée.

Peut-on inclure une trésorerie dans le rachat de crédit voiture avant un prêt immobilier ?

Une trésorerie complémentaire peut être intégrée dans un rachat de crédit voiture si l’emprunteur en fait la demande et si sa situation le permet. Cette somme peut servir à financer des frais annexes, des travaux, l’achat d’équipements ou la préparation du futur projet immobilier.

Lorsqu’elle est destinée à constituer un apport pour le prêt immobilier, le montage doit toutefois être étudié avec prudence. Toutes les banques ne considèrent pas de la même manière un apport issu d’un nouveau financement. Certaines privilégient une épargne déjà constituée, car elle démontre une capacité à gérer ses comptes et à préparer son projet.

Pour sécuriser l’opération, il est préférable de faire étudier le rachat de crédit voiture et le futur prêt immobilier dans une stratégie globale. Le fait de passer par le même courtier ou le même organisme permet de vérifier si la nouvelle mensualité, la trésorerie éventuelle et le futur crédit immobilier restent compatibles avec les critères bancaires.

Quelle situation faut-il avoir pour faire racheter son prêt voiture avant un crédit immobilier ?

Pour obtenir une proposition de rachat de crédit voiture avant une demande de prêt immobilier, l’emprunteur doit présenter un dossier suffisamment solide. Les organismes analysent principalement la stabilité professionnelle, les revenus, la gestion bancaire et le niveau d’endettement après opération.

Les critères généralement attendus sont les suivants :

• avoir une situation professionnelle stable ;
• percevoir des revenus réguliers ;
• présenter une gestion de comptes sérieuse, sans incidents répétés ;
• ne pas être inscrit dans les fichiers d’incidents de paiement de la Banque de France ;
• ne pas avoir de dossier de surendettement en cours ;
• avoir un taux d’endettement après rachat compatible avec le futur projet immobilier ;
• disposer d’un reste à vivre suffisant après paiement des charges et mensualités ;
• intégrer le prêt voiture dans une opération économiquement cohérente, souvent avec un autre crédit ou une trésorerie complémentaire.

Un taux d’endettement très élevé, par exemple proche ou supérieur à 50 % avant opération, peut compliquer l’obtention d’un rachat de crédits. Le dossier reste toutefois étudié selon les revenus, le patrimoine, la situation professionnelle, la composition du foyer et le montant des charges courantes.

Faut-il faire le rachat de crédit voiture avant ou après la demande de prêt immobilier ?

Dans la majorité des cas, il est préférable de faire le rachat de crédit voiture avant de déposer la demande de prêt immobilier. Cette chronologie permet de présenter à la banque une situation financière déjà réorganisée, avec une mensualité plus faible et un taux d’endettement plus favorable.

Si l’emprunteur demande d’abord son prêt immobilier alors que son crédit auto bloque le dossier, la banque peut refuser le financement, réduire le montant accordé ou demander de solder le prêt voiture avant l’édition de l’offre de prêt.

Réaliser le rachat de crédit voiture en amont permet donc d’anticiper le problème. L’emprunteur peut ensuite déposer une demande de prêt immobilier avec une capacité d’emprunt recalculée, un budget plus lisible et un dossier plus cohérent.

Peut-on faire racheter un crédit voiture lors d’un prêt immobilier ?

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, il n’est généralement pas possible d’ajouter le capital restant dû d’un crédit auto au montant du prêt immobilier destiné à acheter le logement. Le prêt immobilier doit financer l’acquisition du bien, les frais liés à l’opération et, selon les cas, certains travaux.

Le crédit voiture doit donc être traité séparément. Il peut être soldé avant la demande de prêt immobilier, conservé si le taux d’endettement reste acceptable, ou racheté dans le cadre d’une opération distincte de regroupement de crédits.

Dans certains montages, le même établissement ou le même courtier peut accompagner l’emprunteur sur les deux volets : d’abord la restructuration des crédits en cours, puis la recherche du prêt immobilier.

Qui contacter pour faire un rachat de crédit voiture et un prêt immobilier ensuite ?

Il est possible de demander un rachat de crédit voiture auprès d’un organisme spécialisé, d’une banque traditionnelle ou d’un courtier en financement. Une fois l’opération mise en place, l’emprunteur peut déposer sa demande de prêt immobilier auprès de sa banque ou d’un autre établissement.

Le plus simple reste souvent de passer par un professionnel capable d’étudier les deux opérations : le rachat de crédit voiture puis le prêt immobilier. Cette approche permet d’optimiser le montage financier dès le départ et de vérifier que la baisse de mensualité obtenue sera suffisante pour rendre le futur projet immobilier finançable.

Un courtier, comme Solutis, peut réaliser des simulations gratuites, monter un dossier complet et rechercher des propositions adaptées sur le marché. L’objectif est de réduire le taux d’endettement de l’emprunteur, d’améliorer sa capacité d’emprunt et de préparer une demande de prêt immobilier plus solide.

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La foire aux questions (FAQ)

Un crédit auto empêche-t-il toujours d’obtenir un prêt immobilier ?

Non, un crédit auto n’empêche pas toujours d’obtenir un prêt immobilier. Il devient bloquant lorsque sa mensualité fait dépasser le taux d’endettement accepté par la banque ou réduit trop fortement le reste à vivre du foyer. Si le taux d’endettement reste inférieur ou égal à 35 % avec le futur prêt immobilier, le crédit voiture peut parfois être conservé.

Est-il possible de faire un rachat de crédit voiture lors d’un prêt immobilier ?

En général, le capital restant dû d’un crédit voiture ne peut pas être ajouté directement au montant du prêt immobilier. Le crédit auto doit être soldé, conservé ou racheté dans une opération séparée. Pour préparer un achat immobilier, il est donc préférable d’étudier le rachat du crédit voiture avant la demande de prêt immobilier.

Le rachat de prêt voiture doit-il être effectué avant ou après le crédit immobilier ?

Il est recommandé de faire le rachat du prêt voiture et des autres crédits à la consommation en cours avant la demande de crédit immobilier, notamment lorsque la mensualité auto bloque le dossier. L’opération peut réduire le taux d’endettement, augmenter la capacité d’emprunt et améliorer les chances d’obtenir un accord de financement.

Faut-il vendre sa voiture pour obtenir un prêt immobilier ?

Vendre sa voiture peut être une solution si le crédit auto empêche d’obtenir le prêt immobilier et si le véhicule n’est plus indispensable. Le produit de la vente peut servir à rembourser le capital restant dû et clôturer l’emprunt. Si l’emprunteur souhaite conserver son véhicule, le rachat de crédit voiture peut être une alternative.

Peut-on obtenir un prêt immobilier si le crédit voiture se termine bientôt ?

Oui, c’est possible. Si le crédit voiture se termine dans quelques mois, la banque peut parfois tenir compte de cette situation et ne pas le comptabiliser dans le calcul du taux d’endettement, surtout si le dossier est solide. Dans certains cas, attendre la fin du prêt auto avant de déposer la demande immobilière peut être plus simple qu’un rachat de crédits.

Le rachat de crédit voiture augmente-t-il le coût total ?

Le rachat de crédit voiture peut augmenter le coût total lorsque la durée de remboursement est allongée. En contrepartie, il permet de réduire les mensualités et d’améliorer le taux d’endettement. L’opération doit donc être comparée en fonction du gain mensuel, du coût global et de l’objectif immobilier.

Une banque peut-elle demander de solder le crédit voiture avant l’offre de prêt immobilier ?

Oui, une banque peut demander à l’emprunteur de solder son crédit voiture si cette mensualité empêche de respecter les critères d’endettement. Dans ce cas, l’emprunteur peut utiliser son épargne, vendre le véhicule ou faire racheter son crédit voiture avant l’édition de l’offre de prêt immobilier.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 26/06/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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