• L’une des premières questions que l’on se pose lors de la souscription d’un crédit est : pendant combien de temps vais-je devoir rembourser mon emprunt ? Dans le cadre d’un regroupement de prêt, il n’existe pas de réponse unique, tout dépend de la nature de l’opération ou du profil de l’emprunteur. La durée maximale d’un rachat de crédit à la consommation est de 12 ans, tandis que celle d’un rachat de crédit hypothécaire ou immobilier est de 25 ans. Voici quelques informations complémentaires.

Quelle durée de remboursement pour un regroupement de crédit consommation ?

Un rachat de crédit conso est désigné par une opération de banque reposant sur le regroupement des encours bancaires de l’emprunteur pour former plus qu’un seul crédit donc une seule mensualité. La particularité de ce financement réside dans le fait que minimum 40 % de sa valeur doit provenir des crédits conso. Formulé autrement, la valeur du ou des prêts immobiliers ne peuvent pas excéder 60 % du montant total de l’opération.

Dans certains cas, des délais plus importants peuvent être proposés. Toutefois, pour la majorité des organismes de crédit, la durée d’un regroupement de prêt à la consommation est de :

  • minimum 12 mois ;
  • maximum 12 ans, soit 144 mensualités, pour un locataire ou hébergé ;
  • maximum 15 ans, soit 180 mensualités, pour un propriétaire ;
  • maximum 25 ans avec la mise en place d’une garantie hypothécaire.

Il est donc possible de baisser davantage ses mensualités avec un regroupement de crédits à la consommation en mettant en place une hypothèque, qui va permettre de rembourser le capital jusqu’à 25 ans.

Important :

Bien que le délai maximum pour une opération sans hypothèque soit de 12 ans ou de 15 ans selon le type d’emprunteur, la banque n’est pas dans l’obligation de proposer un remboursement selon ces seuils. Le délai accordé peut varier selon la situation financière et le profil de l’emprunteur, la qualité de son dossier ainsi que les conditions d’emprunt propre à l’organisme.

Quelle durée dans le cas d’un contrat de regroupement de prêt immobilier ?

Pour rappel, le regroupement de prêt immobilier repose sur le même principe que le rachat de crédit conso. À la différence que pour qu’il soit qualifié de nature immobilière, il doit répondre à une certaine conformité dans sa composition. En effet, au minimum 60 % de sa valeur totale doit provenir d’un ou de plusieurs prêts à l’habitat. L’opération permet d’augmenter ou de raccourcir la durée de remboursement.

Voici les différentes conditions de durée d’un regroupement de crédit immobilier :

  • minimum 12 mois ;
  • maximum 25 ans, soit 300 mensualités ;
  • maximum 35 ans pour un rachat de crédit hypothécaire ou un prêt à l’habitat garanti par une société de cautionnement.

Même si dans la plupart des cas, les banques imposent ces délais de remboursement, il existe quelques exceptions. En effet, la durée de remboursement va être modulée en fonction de l’âge du souscripteur.

Si la banque accepte d’accorder un regroupement de prêts immobiliers pour une période de 25 ans à une personne âgée de 70 ans, alors l’emprunteur s’acquittera de la somme totale avec un âge de fin de prêt de 95 ans. Or, avec l’âge, le risque de maladie ou de décès est plus important. De ce fait, une durée de crédit plus courte peut être imposée.

Quelle durée choisir pour un regroupement de crédits ?

Il n’existe pas de durée idéale, celle qui faut choisir dépend de la situation et des projets de chaque emprunteur.

Il faut néanmoins retenir qu’un regroupement de crédit de longue durée augmente le taux nominal et, par conséquent, le coût des intérêts bancaires à verser à la banque prêteuse. En effet, plus le nombre d’années pour amortir le capital est important et plus le coût total, assurance comprise, sera élevé.

Il faut donc faire un regroupement de crédits conso et immobilier sur une durée moyenne qui va permettre à la fois de limiter le montant des frais, mais aussi d’obtenir une baisse suffisante des mensualités.

Notre conseil :

Faites confiance en l’expertise de l’équipe Solutis, courtier depuis plus de 25 ans, pour vous aider à choisir la durée de votre rachat de prêts, vous trouver le meilleur taux d’intérêt et réduire vos échéances selon vos attentes.

Une durée de remboursement conditionnée par le profil de l’emprunteur

Pour un regroupement de crédit, avec ou sans le financement de nouveaux projets, l’emprunteur va renégocier ses conditions de crédit auprès d’un organisme ou mandater un courtier. En fonction des caractéristiques de son profil et de son dossier (revenus, taux d’endettement…), les termes du contrat peuvent varier notamment sur la durée du rachat de crédit.

Chaque banque possède ses conditions d’emprunt et chaque dossier est différent. Une banque peut être plus ouverte sur la durée souhaitée par l’emprunteur pour un bon dossier, tout comme elle peut être plus stricte dans le cas d’un profil jugé plus à risque. La différence va se faire essentiellement sur la qualité du dossier, en fonction des avantages dont dispose l’emprunteur tel un CDI, une stabilité de l’emploi, un endettement faible, etc…

Bon à savoir :

Sachant que chaque organisme possède ses propres critères, il paraît intéressant de comparer l’ensemble des offres à votre disposition en prenant contact avec différentes banques. Toutefois, la comparaison peut être facilitée avec le soutien d’un intermédiaire bancaire, une prestation proposée par nos conseillers.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 17/07/2023

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