Comment regrouper ses crédits ?

Qu’est-ce que le rachat de crédits immobiliers et à la consommation ?

Le rachat de crédits immobiliers et à la consommation, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération bancaire visant à regrouper divers prêts (immobiliers, à la consommation, dettes familiales, etc.) en un seul crédit avec une mensualité unique.

Cette opération bancaire simplifie la gestion de vos dettes en rassemblant plusieurs mensualités en une seule, ajustée à votre capacité de remboursement et à vos projets.

En général, la durée de remboursement est prolongée, ce qui permet de réduire les mensualités mensuelles. Cependant, cette prolongation peut entraîner une augmentation du coût total du crédit en raison des intérêts cumulés sur une période plus longue.

Comment regrouper plusieurs crédits en cours ?

Pour regrouper plusieurs crédits en cours, commencez par évaluer votre situation financière en récapitulant les crédits existants, y compris les montants dus, les taux d'intérêt et les mensualités, ainsi que votre capacité de remboursement et vos objectifs financiers.

Ensuite, recherchez des options en contactant des banques, des organismes de crédit, ou des courtiers spécialisés comme pour explorer les offres de regroupement. Comparez les conditions proposées, telles que les taux d'intérêt, les frais éventuels et les durées de remboursement. Préparez les documents nécessaires, comme les relevés de crédits, les justificatifs de revenus, et les informations sur vos dépenses.

Soumettez une demande de regroupement de crédits auprès de l’organisme choisi. Après acceptation de votre demande, vous recevrez une offre de regroupement détaillant le montant du nouveau crédit, la durée, le taux d'intérêt ainsi que et les mensualités. Si l’offre vous convient, acceptez-la. L’organisme se chargera alors de rembourser vos anciens crédits et de mettre en place le nouveau prêt.

Quels crédits et dettes peut-on regrouper dans un regroupement de crédits ?

Si vous avez beaucoup de prêts en cours de remboursement, la plupart des emprunts sont éligibles à un regroupement de prêts, il est donc possible de les inclure dans cette opération en les faisant racheter par une nouvelle banque. Plusieurs montages sont possibles :

• regrouper uniquement ses crédits à la consommation (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, LOA, LDD, etc…) ;
• regrouper ses crédits à la consommation et immobiliers ;
• rassembler ses prêts et ses dettes financières (découvert bancaire autorisé et non autorisé, retard d’impôt, loyer(s) impayé(s), dette familiale, etc…) ;
• réunir un ou plusieurs emprunts en cours avec une nouvelle trésorerie.

Vous pouvez regrouper des crédits de natures différentes dans un seul prêt pour simplifier vos finances : un crédit conso avec un prêt immobilier par exemple ou deux prêts immobiliers entre eux avec un découvert bancaire. Selon la composition de vos prêts regroupés, l’offre qui vous est proposée est soit un regroupement de crédit à la consommation, soit un regroupement de crédit immobilier. La seconde opération nécessite toujours la prise d’une garantie (hypothèque, caution, nantissement…).

Vous pouvez rassembler dans un seul crédit deux prêts en cours ou plus avec ou sans trésorerie, un prêt avec une dette financière ou un prêt avec un montant pour financer un nouveau projet. Au moins une ligne de crédit est donc nécessaire si vous souhaitez bénéficier de cette opération.

Pourquoi faut-il regrouper ses crédits immo et conso ?

Le regroupement de crédit est une solution que vous pouvez envisager pour regrouper vos emprunts immobiliers et consommation pour plusieurs raisons :

• diminuer vos mensualités pour équilibrer votre budget mensuel, compenser une baisse de revenu lors du passage à la retraite ou la perte d’un revenu dans votre foyer (chômage du conjoint par exemple) ;
• faciliter le paiement de vos échéances en regroupant l'ensemble des prêts dans une offre unique (notamment si vous avez quelques biens locatifs dont les échéances des emprunts sont prélevées à plusieurs dates chaque mois) ;
• financer vos nouveaux projets (auto, travaux, immobilier, personnel, etc…) après avoir baissé votre taux d’endettement trop élevé ;
• obtenir une trésorerie libre d’utilisation (petits travaux dans votre domicile, aider vos enfants pour leurs études, etc…) ;
• réunir vos emprunts avec un meilleur taux d’intérêt.

Pour réduire le montant total de vos mensualités, le capital restant dû de vos crédits est regroupé sur une durée de remboursement plus longue. Ce type de mécanisme augmente généralement le coût global du financement, mais il vous permet de rembourser chaque mois une mensualité plus faible qui correspond mieux à votre budget. L’objectif est souvent que cette nouvelle mensualité ne dépasse pas 35 % de vos revenus.

Cette baisse va aussi automatiquement diminuer votre taux d’endettement et augmenter votre capacité d’emprunt, ce qui peut être l’occasion de financer un projet que vous ne pouviez pas auparavant. Pour cela, il suffit d’inclure le montant nécessaire à sa réalisation dans le capital total à regrouper.

Quel organisme bancaire pour regrouper des crédits conso et immobilier ?

Pour rassembler vos prêts en cours, vous pouvez réaliser votre demande auprès de divers établissements financiers comme :

• votre agence bancaire ;
• une banque concurrente ;
• un organisme spécialisé ;
• un intermédiaire bancaire (courtier).

Les meilleurs organismes de rachat de crédit sont les filiales des grands groupes bancaires. Généralement, elles sont spécialisées dans la réussite de ce type d'opération. Dans ce cas de figure, leur niveau d'expertise pour réunir les crédits des particuliers, avec les meilleures conditions du marché, n'est plus à démontrer et est un vrai gage de confiance et de qualité pour la prestation.

Pour déposer votre dossier auprès de ces organismes bancaires, vous pouvez passer par un courtier, tel que Solutis. En effet, son rôle est d'accompagner chaque client vers une offre personnalisée, en ayant pris le temps de comparer les propositions. Sans l’intervention d’un intermédiaire, vous devrez aussi comparer vous-même les offres sur le marché, ce qui peut prendre un temps considérable. Il est par conséquent un véritable facilitateur pour réussir rapidement vos démarches.

Tout emprunteur peut aussi se tourner vers sa banque principale et son conseiller bancaire pour demander à regrouper des crédits. En revanche, les propositions des établissements ordinaires, les fameuses banques de détail, sont très souvent limitées au niveau du capital restant dû qu'il est possible de regrouper et des durées de remboursement. Regrouper vos crédits avec le coût le moins élevé possible et une durée adaptée à vos finances est donc une opération plus simple à effectuer auprès d'un intermédiaire bancaire ou d’un établissement spécialité dans le regroupement de prêts.

Quelles modalités pour regrouper mes crédits en cours ?

Avec au moins un revenu stable supérieur au SMIC et un CDI, vous pouvez demander à regrouper vos prêts (consommation et immobilier), que vous soyez actuellement propriétaire, locataire, en logement de fonction ou hébergé par de la famille ou une tierce personne. Si vous êtes actuellement titulaire d'un CDD, d'un contrat d'intérim, au chômage ou sans emploi, l'opération peut vous être proposée si vous avez un conjoint qui possède une situation professionnelle stable comme un CDI.

Vous pouvez très facilement obtenir un premier résultat sur un simulateur de regroupement de crédit. Permettant d'obtenir un premier aperçu indicatif, la simulation peut ensuite être suivie d'une demande en ligne. Vous pouvez multiplier les essaies pour obtenir différents résultats de mensualité et les comparer. Gratuite et sans engagement, la simulation de regroupement de prêts vous permet d’obtenir un premier avis de faisabilité.

Pour aller plus loin, il faut enfin effectuer une demande en ligne, un conseiller expert se chargera de vous accompagner. Il va instruire votre dossier en rassemblant vos documents personnels (papiers d'identité, tableaux d'amortissement, relevés de compte...), réaliser son étude puis lancer ses recherches pour trouver la meilleure proposition avec le taux d'intérêt le plus bas pour votre projet de regrouper vos prêts en cours dans un nouveau crédit unique.

Quel est le coût total du regroupement de crédit immobilier et à la consommation ?

Le coût total du regroupement de crédits immobiliers et à la consommation peut varier en fonction de plusieurs facteurs :

Capital restant dû et indemnités de remboursement anticipé : le montant que vous devez encore rembourser sur vos crédits en cours influence le coût total. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui sont des frais appliqués par certains prêteurs lorsque vous remboursez par anticipation, peuvent également augmenter le coût du regroupement.

Taux initial des crédits : le taux d'intérêt de vos crédits actuels joue un rôle crucial. Si vos crédits existants ont des taux élevés et que le nouveau prêt offre un taux inférieur, le regroupement peut réduire vos coûts. En revanche, si le taux du nouveau prêt est plus élevé que celui des crédits existants, cela peut augmenter le coût total.

Type de garanties : les garanties associées à vos crédits (comme les hypothèques ou les nantissements) peuvent affecter le coût du regroupement. Certaines garanties peuvent nécessiter des frais supplémentaires pour être transférées ou adaptées au nouveau prêt.

Frais de dossier : les banques et les organismes de crédit appliquent souvent des frais de dossier pour le traitement de la demande de regroupement. Ces frais peuvent varier en fonction de l’organisme et de la complexité de votre dossier.

Les questions à se poser avant de regrouper ses emprunts en cours

Quand doit-on regrouper ses prêts conso et immobilier ?

À partir du moment où les crédits en cours souscrits commencent à s'accumuler et que les mensualités deviennent difficiles à rembourser, c'est qu'il est peut-être temps d'envisager un regroupement de prêts. A travers cette opération, vous n’allez avoir plus qu’un seul emprunt à rembourser avec des échéances ajustées aux revenus actuels de votre foyer.

Est-ce bien de regrouper ses crédits en cours ?

Regrouper ses crédits en cours présente plusieurs avantages importants. Cette opération simplifie la gestion financière en rassemblant plusieurs prêts en une seule mensualité, réduisant ainsi le risque d’oublier un paiement et facilitant le suivi de vos finances.

En allongeant la durée de remboursement, vous pouvez diminuer le montant des mensualités, ce qui réduit votre taux d’endettement et améliore votre budget mensuel. De plus, cette réduction des mensualités libère des fonds pour d’autres dépenses et le regroupement peut également inclure un financement supplémentaire pour de nouveaux projets.

En fonction des conditions du marché et de votre profil, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, réduisant ainsi le coût global du crédit. Enfin, un seul contrat avec des conditions claires et une échéance unique offre une meilleure transparence et facilite la planification de votre budget.

Quels sont les points de vigilance à prendre en compte avant de regrouper ses emprunts ?

L’opération peut entraîner un surcoût, car tout emprunteur qui regroupe des crédits à la consommation et prêt immobilier doit payer des frais à la banque prêteuse et au courtier (frais de dossier, frais de courtage), des frais de garantie en cas d’hypothèque (frais de notaire) ou de caution ainsi que des pénalités en cas de rachat d’un prêt immobilier. Une augmentation du coût global des intérêts bancaires et cotisations d’assurance de prêt est aussi possible en cas d’allongement de la durée de remboursement.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 31/07/2024