Rachat de crédit le moins cher : comment l’obtenir ?

Comment avoir un rachat de crédit pas cher ?

Voici quelques conseils pour réussir à souscrire un rachat de crédit pas cher et faire des économies (consommation, immobilier ou hypothécaire) :

• comparer les taux de plusieurs banques concurrentes ;
• utiliser un simulateur / comparateur de coût de rachat de prêts en ligne ;
• passer par un courtier en regroupement de crédits;
• rechercher la proposition d’assurance de prêt la moins chère ;
• préférer le rachat de crédit à la consommation sans garantie (pas de caution ni d’hypothèque) ;
• avoir une situation personnelle et professionnelle stable ;
• avoir le taux d’endettement le plus faible possible ;
• constituer un dossier emprunteur complet et solide ;
• faire racheter des prêts à taux élevés (ex : crédits renouvelables) ;
• choisir une durée de remboursement la plus courte possible.

En faisant jouer la concurrence entre les organismes de rachat de crédit avec l’aide d’un courtier, vous pourrez trouver plus facilement le TAEG le plus bas pour baisser un maximum le coût total de l’opération. Néanmoins, il est important de disposer d’un bon profil emprunteur pour bénéficier des meilleurs taux de rachat de crédits en vigueur.

Trouver le TAEG le plus bas pour obtenir le rachat de crédit le moins cher

Associé au montant du capital emprunté et à la durée pour le rembourser, le taux d’intérêt proposé dans une offre de regroupement de crédits est l’élément central qui va permettre de calculer son coût. En toute logique, il faut donc chercher à décrocher le meilleur taux possible afin de diminuer le montant des frais de l’opération.

À savoir que plusieurs indicateurs peuvent désigner le coût d’un financement, mais celui qui recense l’ensemble des frais liés au rachat de crédit est le TAEG. Ainsi, le Taux annuel effectif global est composé du pourcentage pour calculer les intérêts bancaires versés à l’organisme prêteur (le taux nominal), puis d’une part dédiée aux frais annexes (frais de dossier, de courtage, pénalités de remboursement anticipé…). Ces derniers représentent environ 1 à 2 % du capital débloqué.

Pour faire racheter vos crédits à la consommation et immobilier et les regrouper dans une seule opération avec le moins de frais possible, vous devez par conséquent identifier la proposition de financement avec le TAEG le plus faible.

Si le taux nominal est couramment négocié pour baisser le coût des intérêts, vous pouvez réaliser des économies sur votre rachat de prêts en recherchant le Taux annuel effectif d’assurance le plus bas. C’est le taux du contrat d’assurance qui sera associé à votre rachat de crédit. Souvent mis de côté, le coût de cette garantie peut être allégé comparant le tarif proposé par plusieurs assurances, lors d’une délégation d’assurance emprunteur.

Privilégier le regroupement de crédit sans garantie pour payer moins cher

Le coût d’un rachat de prêts va dépendre en partie de la présence ou non d’une garantie complémentaire. En fonction de la nature des encours de crédit que vous souhaitez faire racheter, des frais de notaire ou de cautionnement peuvent être dus, notamment si une garantie hypothécaire ou une caution bancaire est mise en place. C’est le cas lorsqu’un ou plusieurs de vos éventuels prêts immobiliers représente plus de 60 % des capitaux totaux à regrouper, on parle alors de rachat de crédit immobilier.

Dans certains cas, il est possible de choisir de ne pas regrouper votre crédit immobilier et donc d’éviter de payer des frais de garantie à un notaire. Ces frais peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros. Un rachat de crédit conso sans garantie est donc souvent moins cher et doit être privilégié si vous chercher à économiser en frais annexes.

Avoir une offre de rachat de crédit moins chère avec un bon dossier emprunteur

Après une demande de rachat de crédit, c’est la qualité de votre dossier et votre capacité de remboursement, évaluées par le conseiller, qui va permettre de calculer votre taux et le coût de l’opération. Pour faire simple, vous pourrez bénéficier d’un rachat de crédit pas cher si vous avez une excellente situation financière, avec des revenus élevés et réguliers, un contrat de travail stable (CDI, fonctionnaire…) et si vos comptes en banque sont rarement dans le rouge.

Vous obtiendrez donc une meilleure proposition en prenant soin de vos comptes durant les 3 derniers mois avant de faire votre demande en ligne ou en agence. Évitez d’avoir trop d’incidents de paiement et des transactions à répétition dans les jeux de hasard, une habitude qui est perçue comme risquée par les organismes spécialisés en regroupement de prêts.

Tout autre élément capable d’appuyer la qualité de votre dossier constituera un avantage certain pour regrouper vos emprunts au meilleur prix. C’est le cas notamment d’un taux d’endettement peu élevé avant opération, de la présence d’un co-emprunteur, de la détention d’actifs immobiliers ou encore d’une épargne de précaution existante. Tous ces critères positifs vont démontrer au prêteur que vous gérez efficacement votre budget et que le risque que vous soyez en défaut de paiement, durant la période de remboursement de votre regroupement de crédits, est faible.

Rachat de crédit pas cher : quelle banque choisir ?

Pour trouver une offre de regroupement de crédits pas chère (rachat de crédit conso ou hypothécaire), il faut contacter les organismes spécialisés dans ce type d’opération. En effet, ce sont ces établissements qui disposent des offres les plus complètes, ce qui permet souvent d’avoir un rachat de crédit moins cher par rapport aux propositions des agences bancaires traditionnelles.

Ces spécialistes sont néanmoins difficiles à démarcher sans recourir à un intermédiaire en opérations de banque. Les courtiers ont effectivement la capacité de mettre en relation des emprunteurs, qui veulent faire racheter et regrouper leurs crédits, et des banques en capacité de financer ce type de demandes.

Passer par un intermédiaire est généralement un moyen efficace et simple et comparer les conditions et le coût total de plusieurs propositions de financement, que ce soit un rachat de crédit à la consommation, un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire. L’objectif est de trouver la solution la moins chère du marché.

Utiliser un comparateur de regroupement de crédit pour avoir une offre pas chère

Il ne faut pas hésiter à mettre en concurrence les offres de regroupement de prêts émanant de plusieurs établissements bancaires, surtout celle de votre banque principale. C’est l’une des clés qui permet de comparer les modalités, puis de sélectionner la proposition avec le TAEG le plus faible et donc le contrat le moins cher.

La comparaison des offres peut se dérouler en démarchant votre conseiller bancaire et des banques expertes dans le rachat d’emprunts. Vous pouvez réaliser vos demandes soit en passant par des formulaires et divers simulateurs et comparateurs en ligne, soit en vous rendant directement dans les agences. Toutefois, en passant par internet, vous allez gagner un temps considérable et vous éviterez les nombreux déplacements.

Quoi qu’il en soit, il est tout à fait possible de rendre votre projet encore plus facile à mettre en place en réalisant votre demande de rachat de crédit auprès d’un courtier, à l’instar de Solutis. Avec son expertise et ses partenaires bancaires qu’il peut mobiliser, il peut monter à votre place votre dossier et l’appuyer. Il ira ensuite rechercher le taux le plus faible du moment par rapport à votre déclaratif et les informations inscrites dans votre dossier. Si ses conseils et l’approche humaine sont de vrais atouts pour mener à bien votre besoin, son rôle est aussi d’être à vos côtés afin de négocier les meilleures conditions avec ses partenaires.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/11/2023