Différence entre le rachat de crédit et regroupement de crédits

Quelles différences entre le rachat et le regroupement de crédits ?

La principale différence est que le rachat de crédit sert à obtenir un meilleur taux pour baisser le coût d’un financement, alors que le regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs crédits dans un seul emprunt à la durée allongée pour réduire le montant de la mensualité et équilibrer le budget du foyer.

Une opération de rachat de crédit permet surtout de faire racheter un prêt immobilier par une autre banque que la sienne pour bénéficier de nouvelles conditions de remboursement. Le regroupement de crédits consiste à faire racheter par un nouvel organisme plusieurs emprunts en cours, qui peuvent être des crédits à la consommation, des prêts immobiliers et des dettes financières (découvert bancaire, retard d’impôt…) pour les réunir dans un prêt unique.

Dans les deux cas, la nouvelle banque qui s’occupe de racheter les prêts va se charger de rembourser les anciens créanciers pour que l’emprunteur puisse repartir sur un nouveau contrat de crédit, aux modalités plus adaptées à ses attentes et sa situation.

Quelle est la différence entre le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit consommation ?

Un regroupement ou un rachat de crédit est de type immobilier quand la part des crédits immobiliers est supérieure à 60 % des encours totaux rachetés, tandis qu’un rachat de crédits est de type consommation quand la part des crédits conso représente plus de 40 % des montants regroupés.

La principale différence entre ces deux opérations est que le rachat de crédit immobilier permet de bénéficier d’un taux immobilier, souvent plus faible que les taux des crédits conso. De plus, le rachat de crédit conso ne nécessite pas de souscrire une garantie annexe, alors que les organismes prêteurs exigent toujours la prise d’une hypothèque ou d’une caution bancaire pour sécuriser un rachat ou regroupement de prêt immobilier. L’emprunteur va donc payer des frais de garantie pour une opération de type immobilier ou hypothécaire, alors qu’il en sera exonéré pour une opération de nature à la consommation et sans garantie.

Enfin, la dernière différence notable est qu’un rachat de crédit à la consommation peut être remboursé sur une durée maximale de 15 ans, contre 25 ans pour un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire. Cette dernière permet ainsi de baisser davantage le montant de ses mensualités.

Regroupement de crédit conso et rachat de crédit immo : fonctionnement

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits à la consommation ?

Le rachat de crédit à la consommation est une opération pratiquée par les banques et autres organismes de crédits. Le principe est relativement simple, il permet à son souscripteur de regrouper partiellement ou totalement ses encours bancaires afin de ne former plus qu'un seul crédit. À savoir, l'intérêt n'est pas uniquement la détention d'un seul contrat unique, mais bien d'avoir des conditions de remboursement plus favorables.

Concrètement, cela prend la forme d'une mensualité fixe et moins élevée. En effet, le but visé est la baisse du taux d'endettement du foyer afin qu'il puisse retrouver une stabilité financière. Cette diminution des échéances est permise grâce à un rééchelonnement de la durée de remboursement. En allongeant la période accordée à l'emprunteur, il est possible d’ajuster son échéance en fonction de ses capacités de remboursement actuelles.

Il peut parfois apparaître avantageux de ne détenir qu’une seule dette avec une échéance et un taux d’endettement revus à la baisse, notamment en cas de perte de revenus (licenciement, arrêt maladie, décès du conjoint…) ou encore pour réussir la réalisation de futurs projets (naissance, achat d’une nouvelle voiture, travaux etc.…).

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit immobilier ?

Un rachat de crédit immobilier permet à un emprunteur de regrouper au moins deux prêts bancaires. Pour cela, l'organisme de crédit en charge de l'opération s'occupe de clôturer l'ensemble des contrats existants et rembourse le montant restant dû. L’emprunteur accepte alors de posséder un nouveau crédit unique avec une mensualité généralement plus faible, un seul taux d'intérêt et une période de remboursement plus longue.

Le rachat de crédit immobilier peut apparaitre plus coûteux qu'un regroupement de crédit conso classique, du fait des différentes démarches à réaliser pour sa mise en place. Comme expliqué, la prise d'hypothèque est souvent obligatoire pour pouvoir regrouper ses crédits. De ce fait, il est nécessaire de faire appel à un notaire. Ses services sont facturés entre 1 et 2 % du montant total du prêt. D’autres frais se rajoutent à l’opération comme des frais de dossier (environ 1,5 %) ou encore les indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Les questions fréquentes sur ce sujet

Comment effectuer une demande de rachat ou de regroupement de crédits ?

Un emprunteur peut mener une demande de regroupement de crédits ou de rachat de prêt en démarchant sa propre agence bancaire, en sollicitant une autre banque ou en contactant un courtier ou intermédiaire bancaire, tel que Solutis. Une étude sera ensuite réalisée pour savoir si sa situation et son projet lui permettent de répondre aux critères d’éligibilité. Après accord, une offre sera envoyée à l’emprunteur, qui pourra la signer ou la refuser. En cas de signature, les fonds seront finalement débloqués sous quelques jours.

Quelle est la différence entre le rachat et la renégociation de crédit ?

La principale différence entre la renégociation et le rachat de prêt est majeure : la renégociation de crédit implique d’aménager les conditions de remboursement d’un prêt existant avec l’organisme prêteur, qui éditera un avenant, alors que le rachat de crédit consiste à revoir intégralement les modalités de remboursement en faisant racheter un ou plusieurs prêts par une banque extérieure, qui va débloquer un nouvel emprunt. De plus, seuls les prêts immobiliers peuvent être renégociés, alors que tous les types d’emprunt peuvent faire l’objet d’u rachat ou regroupement de crédits.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 21/02/2024