Différence entre le rachat de crédit et regroupement de crédits

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Le rachat de crédit vise surtout à obtenir un meilleur taux pour un seul prêt immobilier, tandis que le regroupement de crédits combine plusieurs dettes en un seul emprunt avec mensualité réduite.

  • Un rachat ou regroupement est dit immobilier si les crédits immobiliers représentent plus de 60 % des encours, sinon il est de nature consommation.

  • Le regroupement conso est plus souple (pas de garantie exigée, durée max de 15 ans), alors que l’immobilier nécessite généralement une hypothèque, mais peut aller jusqu’à 25 ans et bénéficie de taux plus bas.

  • Renégocier, c’est modifier le contrat avec sa propre banque ; racheter, c’est faire racheter le prêt par une autre banque.

Quelles différences entre le rachat et le regroupement de crédits ?

La principale différence est que le rachat de crédit sert souvent à obtenir un meilleur taux pour baisser le coût d’un financement, alors que le regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs crédits dans un seul emprunt à la durée allongée pour réduire le montant de la mensualité et équilibrer le budget du foyer.

Une opération de rachat de crédit permet surtout de faire racheter un prêt immobilier par une autre banque que la sienne pour bénéficier de nouvelles conditions de remboursement. Le regroupement de crédits consiste à faire racheter par un nouvel organisme plusieurs emprunts en cours, qui peuvent être des crédits à la consommation, des prêts immobiliers et des dettes financières (découvert bancaire, retard d’impôt…) pour les réunir dans un prêt unique.

Dans les deux cas, la nouvelle banque qui s’occupe de racheter les prêts va se charger de rembourser les anciens créanciers pour que l’emprunteur puisse repartir sur un nouveau contrat de crédit, aux modalités plus adaptées à ses attentes et sa situation. À noter que la banque de l’emprunteur peut aussi pratiquer un regroupement si les prêts à rassembler sont tous remboursés chez elle.

Quelle est la différence entre le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit consommation ?

Un regroupement ou un rachat de crédit est de type immobilier quand la part des crédits immobiliers est supérieure à 60 % des encours totaux rachetés, tandis qu’un rachat de crédits est de type consommation quand la part des crédits conso représente plus de 40 % des montants regroupés. Voici les différences notables de ces opérations.

1. La nature du taux :

La principale différence entre ces deux opérations est que le rachat de crédit immobilier permet de bénéficier d’un taux immobilier, souvent plus faible que les taux des crédits conso.

2. La prise de garantie :

Le rachat ou regroupement de crédit conso ne nécessite pas de souscrire une garantie annexe dans la majorité des cas, alors que les organismes prêteurs exigent souvent la prise d’une hypothèque ou d’une caution bancaire pour sécuriser un rachat ou regroupement de prêt immobilier. L’emprunteur va donc payer des frais de garantie pour une opération de type immobilier ou hypothécaire, alors qu’il en sera exonéré pour une opération de nature à la consommation et sans garantie.

3. La durée de remboursement :

La dernière différence notable est qu’un rachat de crédit à la consommation peut être remboursé sur une durée maximale de 15 ans, contre 25 ans pour un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire. Cette dernière permet ainsi de baisser davantage le montant de ses mensualités.

Regroupement de crédits conso et regroupement de crédits immobilier : fonctionnement

Comment fonctionne le regroupement de crédits à la consommation ?

Le regroupement de crédits à la consommation est une opération proposée par des établissements spécialisés et certains réseaux bancaires. Le principe est de regrouper ses prêts conso (auto, renouvelable, travaux) et dettes afin de les réunir dans un financement unique.

La durée est allongée pour définir une mensualité fixe moins élevée, adaptée à ses capacité de remboursement actuelles. En effet, le but visé est la baisse du taux d'endettement du foyer afin qu'il puisse retrouver une stabilité financière.

L’opération convient pour éviter le surendettement, en cas de difficultés financières, de changement de situation entraînant une perte de revenus (licenciement, arrêt maladie, décès du conjoint, séparation…) ou pour la réalisation de futurs projets (naissance, achat d’une nouvelle voiture, travaux, achat d’un bien, etc.…).

Comment fonctionne un regroupement de crédit immobilier ?

Le fonctionnement d’un regroupement de crédits immobilier repose sur le même principe : les financements en cours, dont à majorité des encours de prêts immobiliers, sont repris par un nouvel établissement pour être réunis au sein d’un seul contrat. L’opération donne lieu à l’émission d’une nouvelle offre de prêt, avec des conditions de remboursement redéfinies selon le profil de l’emprunteur et la composition du dossier.

L’opération peut être plus coûteuse qu'un regroupement de crédit à la consommation, du fait des différentes démarches à réaliser pour sa mise en place. La prise d'hypothèque est souvent obligatoire et il est nécessaire de faire appel à un notaire, dont les services sont généralement facturés entre 1 et 2 % du montant total du prêt. D’autres frais se rajoutent à l’opération, comme des frais de dossier (souvent 1 à 2 % également) ou encore des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Ce type de montage implique généralement une instruction plus complète, notamment lorsque l’établissement demande des justificatifs patrimoniaux ou met en place une garantie. Après signature de l’offre et accomplissement des formalités nécessaires, les prêts repris sont remboursés par le nouvel organisme et l’emprunteur commence à rembourser une mensualité unique selon le nouvel échéancier.

Tableau comparatif entre rachat de crédit et regroupement de crédits

Pour visualiser plus facilement les spécificités de chaque opération, ce tableau compare le rachat de crédit et le regroupement de crédits selon les critères les plus utiles à l’emprunteur : objectif, nombre de prêts concernés, effet recherché, durée, taux, garantie, frais et profil type.

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Deux cas fictif pour bien distinguer le regroupement de crédits du rachat de prêt immobilier

Exemple de regroupement de crédits : faire repasser le taux d’endettement sous 35 %

Un foyer perçoit 3 200 € de revenus nets par mois. Il rembourse plusieurs engagements en parallèle : un crédit auto de 310 €, un prêt travaux de 190 €, un prêt personnel de 220 €, un crédit renouvelable de 130 € et un prêt immobilier de 680 €.
Le total des mensualités atteint ainsi 1 530 € par mois, soit un taux d’endettement de 47,8 %.

Dans cette situation, l’enjeu n’est pas d’obtenir un meilleur taux sur un prêt précis, mais de réduire une charge mensuelle devenue trop lourde pour rééquilibrer le budget. Le ménage sollicite donc un regroupement de crédits.

Après étude du dossier, les différents encours sont repris dans un financement unique avec une mensualité ramenée à 1 080 € par mois grâce à un allongement de la durée de remboursement. Le taux d’endettement redescend à 33,8 %. Le foyer repasse ainsi sous le seuil des 35 %, avec une seule échéance à gérer chaque mois.

Exemple de rachat de prêt immobilier : réduire le coût d’un seul crédit grâce à un meilleur taux

Un emprunteur dispose de 4 500 € de revenus nets mensuels et rembourse un seul prêt immobilier. Le capital restant dû est de 215 000 €, la durée restante de 17 ans, et le taux actuel de 4,35 %. La mensualité s’élève à environ 1 493 €, ce qui représente un taux d’endettement de 33,2 %.

Son endettement est donc déjà maîtrisé. Il n’a pas besoin de regrouper plusieurs dettes, mais cherche à améliorer les conditions de remboursement de son prêt immobilier. Il sollicite alors une autre banque, qui accepte de racheter ce crédit unique à 3,20 %, soit un écart de 1,15 point.

À capital et durée restants identiques, la nouvelle mensualité tombe à environ 1 368 € par mois. Le taux d’endettement passe ainsi de 33,2 % à 30,4 %. L’intérêt de l’opération repose toutefois sur sa rentabilité réelle, c’est-à-dire sur le fait que les économies générées dépassent les frais du rachat.

Avant opération, le coût total restant à payer est d’environ : 1 493 € × 204 mois = 304 572 €

Après opération, le coût total restant à payer devient d’environ : 1 368 € × 204 mois = 279 072 €

L’économie brute sur la durée restante atteint donc environ : 304 572 € - 279 072 € = 25 500 €

Il faut ensuite déduire les frais liés au rachat, notamment les indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui sont plafonnées par la réglementation pour un prêt immobilier, ainsi que les éventuels frais de dossier.

Dans cet exemple, on peut retenir :

• IRA estimées : 4 676 €
• frais de dossier : 1 000 €

Soit un total de : 5 676 € de frais

Le gain net estimé reste alors d’environ : 25 500 € - 5 676 € = 19 824 €

Les questions fréquentes sur ce sujet

Comment effectuer une demande de rachat ou de regroupement de crédits ?

Un emprunteur peut mener une demande de regroupement de crédits ou de rachat de prêt en démarchant sa propre agence bancaire, en sollicitant une autre banque ou en contactant un courtier ou intermédiaire bancaire, tel que Solutis. Une étude sera ensuite réalisée pour savoir si sa situation et son projet lui permettent de répondre aux critères d’éligibilité. Après accord, une offre sera envoyée à l’emprunteur, qui pourra la signer ou la refuser. En cas de signature, les fonds seront finalement débloqués sous quelques jours.

Quelle est la différence entre le rachat et la renégociation de crédit ?

La principale différence entre la renégociation et le rachat de prêt est majeure : la renégociation de crédit implique d’aménager les conditions de remboursement d’un prêt existant avec l’organisme prêteur, qui éditera un avenant, alors que le rachat de crédit consiste à revoir intégralement les modalités de remboursement en faisant racheter un ou plusieurs prêts par une banque extérieure, qui va débloquer un nouvel emprunt. De plus, seuls les prêts immobiliers peuvent être renégociés, alors que tous les types d’emprunt à la consommation peuvent faire l’objet d’un rachat ou regroupement de crédits.

Rédigé par Jonathan HECTOR - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 12/03/2026

Depuis 2021, Jonathan rédige pour Solutis des contenus précis sur le crédit, l’assurance emprunteur et les finances des ménages, alliant rigueur, pédagogie et accessibilité.

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