Obtenir un rachat de crédit partiel ou un regroupement partiel de prêts à la consommation

Quel est le principe d’un rachat partiel de crédit ?

Dans le cadre d’un projet de rachat ou de regroupement de crédits à la consommation ou hypothécaire, l’opération peut être totale ou partielle. Le rachat de crédit est dit total lorsque l’opération regroupe l’ensemble des prêts en cours de remboursement d’un emprunteur. Il est partiel lorsque la banque ne rachète qu’une partie des crédits en cours de l’emprunteur.

En fait, le regroupement de crédits n’est pas toujours profitable à l’emprunteur, surtout si ce dernier a certains crédits avantageux comme un prêt à taux zéro, un prêt étudiant ou encore des crédits dont le remboursement arrive bientôt à terme.

Le rachat de crédit partiel se présente donc comme une solution intéressante, qui permet de regrouper uniquement une partie des encours, principalement les crédits à taux importants comme les crédits renouvelables ou simplement les prêts que l’emprunteur souhaite faire racheter pour réduire davantage ses mensualités. En fonction de la situation financière et de son taux d’endettement, il peut donc choisir les emprunts qu’il va regrouper.

Quels sont les avantages d'un regroupement de prêts partiel ?

Le regroupement partiel de crédits permet de conserver tous les avantages que procurent certains prêts en cours, qui ne doivent pas intégrer l’opération, et de cibler ceux à taux élevés.

Son principal atout est donc de pouvoir garder les prêts les plus intéressants notamment les crédits à taux attractifs (PTZ, prêt action logement, éco-PTZ, prêts aidés…) et à racheter les prêts à la consommation qui ont un TAEG élevé, comme les prêts renouvelables, les prêts sans justificatif ou encore les découverts bancaires.

A l’inverse, la mise en place d’un regroupement total des crédits en cours va impliquer le rachat de tous les emprunts, même ceux ayant des conditions de remboursement favorables. Dans ce cas présent, l’emprunteur perdra les avantages procurés par ces prêts.

Quels sont les critères pour bénéficier d’un rachat partiel de crédit ?

Les critères d’acceptation d’un rachat de crédits total ou partiel dépendent des organismes prêteurs, du profil emprunteur et des aspects de chaque crédit. Il est obligatoirement de passer par une étude de faisabilité pour évaluer quel prêt il est possible de conserver. Elle est réalisée après avoir effectué une demande de rachat partiel de crédit auprès d’un organisme spécialisé ou d’un intermédiaire bancaire, tel que Solutis.

Les principales conditions favorisant le financement d’un rachat partiel de prêts (immobilier et consommation) sont avant tout la stabilité des revenus, l’absence d’incidents de paiement et de fichage à la Banque de France, puis la présence d’une garantie (hypothèque ou caution) qui peut renforcer la solidité du dossier.

Comment choisir entre un regroupement de prêt partiel ou total ?

Le regroupement de crédit partiel est possible pour tous les profils emprunteurs (propriétaires, locataires ou hébergé), mais sous condition de disposer d’un dossier solide.

Afin d’opter pour l’opération la plus avantageuse, il faut identifier les prêts possédés par l’emprunteur. En effet, tout emprunt souscrit n’est pas destiné à devoir être racheté.

La conservation de certains prêts est préférable à la vue du caractère avantageux de ces derniers, ainsi selon les situations, les crédits suivants peuvent être conservés :

• Prêt à taux zéro (PTZ) et éco-PTZ ;
• crédit avec garantie ;
• emprunt immobilier ou conso avec un taux plus avantageux que celui proposé pour le regroupement ;
• prêt immobilier qui arrive prochainement à son terme ;

Il est capital d’identifier les « mauvais crédits », c’est-à-dire les prêts à taux et mensualités jugés élevés qu’il est conseillé de faire racheter. Parmi ces prêts à mauvaise réputation, il y a le crédit revolving ou renouvelable, certains prêts affectés et les découverts bancaires.

Après avoir passé en revue les différents crédits souscrits, il faut s’intéresser aux intentions de l’emprunteur. En effet, ce dernier peut posséder des exigences qui peuvent conditionner la nature de l’opération. Pour un emprunteur souhaitant stabiliser ses finances en restructurant ses crédits à la consommation, sans toucher à son prêt immobilier, le regroupement de prêt partiel sera sûrement l’offre la plus adaptée à ses besoins. Pour un autre qui veut baisser le plus possible le montant de ses échéances, alors un rachat total est à choisir.

Les questions et nos réponses au sujet d’une demande de rachat partiel de crédits

Avant de se lancer dans la demande d’un rachat de crédit à la consommation ou immobilier partiel, il est important de trouver les réponses associées aux questions que les emprunteurs se posent généralement dans ce cas de figure. Voici les questions les plus fréquentes, accompagnées de réponses détaillées.

Peut-on faire un rachat partiel de crédit ?

Oui, la plupart des établissements bancaires et organismes financiers peuvent accepter de proposer un rachat partiel de crédits, à condition que le taux d’endettement de l’emprunteur soit suffisamment faible après la mise en place de l’opération. En fait, l’emprunteur a le choix de regrouper les emprunts en cours qu’il souhaite, du moment que sa situation financière est stable. Rien dans la loi n’interdit le rachat de crédit partiel. Il peut donc opter pour un regroupement de crédit total ou partiel en fonction de ses besoins et des critères des banques prêteuses. Seule une étude de faisabilité gratuite auprès d’un expert permet de déterminer l’éligibilité à un rachat partiel ou total des crédits en cours de remboursement.

Pourquoi il peut être intéressant d’obtenir un rachat de crédit partiel ?

Le rachat partiel de crédits va permettre à l’emprunteur de regrouper dans un crédit unique plusieurs prêts en cours, mais aussi de conserver un ou plusieurs emprunts dont les conditions de remboursement sont avantageuses, comme un prêt immobilier à taux bas, un emprunt associé à un crédit d’impôt ou un prêt aidé (prêt à taux zéro, prêt action logement, prêt conventionné…). En faisant racheter seulement les prêts à taux très élevés, l’opération peut parfois diminuer le coût total du crédit.

Est-il possible de faire racheter partiellement un prêt ?

Si un rachat de crédit peut être partiel en ne comprenant que les emprunts sélectionnés par l’emprunteur, un prêt ne peut cependant pas être racheté partiellement. Quand un organisme rachète un crédit, il faut que l’entièreté du capital restant dû de celui-ci soit repris. La seule alternative est de demander un rachat de crédit avec une trésorerie en plus, qui pourra être utilisée par l’emprunteur pour qu’il effectue un remboursement anticipé partiel de son prêt qu’il aura conservé.

Quel organisme contacter pour faire un rachat de crédit partiel ?

Pour bénéficier d’un rachat partiel de crédits en cours, l’emprunteur doit en faire la demande en contactant sa banque, une autre agence bancaire concurrente, un organisme financier spécialisé dans le regroupement de prêts ou encore un intermédiaire bancaire (courtier), qui peut faciliter les démarches et le montage du dossier, puis réduire le délai pour obtenir une offre de rachat de crédits partiel.

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Un rachat de crédit partiel permet de regrouper uniquement une partie des prêts en cours, tout en conservant d'autres crédits avantageux, comme un prêt immobilier ou des crédits à taux bas.

  2. Cette solution permet de réduire les mensualités en regroupant les crédits à taux élevés tout en conservant les prêts avantageux, tels qu’un prêt aidé.

  3. Pour bénéficier d'un rachat partiel, il est nécessaire d’être capable de rembourser la mensualité de ce nouvel emprunt et celles des crédits restants.

  4. En cas de grandes difficultés financières, le rachat de la totalité des prêts, même ceux avantageux, pourrait être imposé par la banque pour baisser au maximum le taux d’endettement de l’emprunteur.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 02/01/2025