Crédit auto avec garant : conditions et solutions pour financer votre voiture

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Le garant couvre le remboursement du crédit auto en cas de défaut de l’emprunteur, surtout si son profil est jugé risqué.

  • Deux formes existent : la caution simple (banque d’abord vers l’emprunteur) et la caution solidaire (banque directement vers le garant).

  • Le garant peut être un proche ou un organisme spécialisé, mais doit prouver une capacité financière suffisante.

  • L’engagement est encadré par un écrit, avec possibilité de rétractation sous 14 jours ou si les moyens financiers sont insuffisants.

Qu'est-ce qu'un crédit auto avec garant ?

Le crédit auto avec garant est un prêt dédié au financement d'un véhicule, à la différence que, pour ce type de crédit, une personne ou un organisme apporte une garantie supplémentaire. En effet, si l'emprunteur devient en incapacité de rembourser les fonds, la banque peut alors exercer un recours contre le garant selon les termes du contrat de prêt.

Il est important de faire une distinction entre l'emprunteur et le garant. Le premier est le client qui souscrit le prêt auto. Tandis que le rôle du second est de sécuriser le remboursement du capital en cas de défaillance.

Pourquoi souscrire un crédit auto avec garant ?

La souscription d'un crédit pour acheter une voiture n'est pas toujours une chose aisée. Pour chaque demande, l'organisme prêteur analyse divers critères comme les revenus, la stabilité professionnelle, la capacité de remboursement, le montant de l'emprunt, etc...

Quand la banque estime que le risque est un peu trop élevé, elle peut demander la présence d'une garantie supplémentaire comme un garant. Il est souvent utile de présenter une caution quand le financement est bloqué suite à un apport limité, des revenus instables ou encore une ancienneté professionnelle faible.

A noter, le crédit auto avec garant reste un crédit à la consommation, mais cette solution répond à un besoin et une situation identifiée. Pour faire simple, il facilite le financement d'un véhicule à crédit quand l'unique dossier de l'emprunteur peut sembler insuffisant à convaincre la banque.

Crédit auto : qui peut se porter garant ?

Bien souvent, le garant peut être un parent, un conjoint, un ami ou un membre de la famille. A savoir, il est également possible de solliciter un organisme de cautionnement. Pour que la banque accepte l'intervention d'un tiers comme garant, ce dernier doit présenter une situation solide et stable à travers ses revenus, ses charges et son endettement.

Pour être conforme à la loi, il faudra avoir en sa possession un document prouvant l'engagement du garant. Ce papier doit être rédigé de façon manuscrite par la personne se portant caution pour le crédit auto par exemple.

Il est conseillé de privilégier un garant de confiance et financièrement stable car se porter caution est un engagement important qui peut entrainer des conséquences financières en cas de sollicitation de la banque.

Prêt auto avec garant : caution simple ou caution solidaire ?

À savoir, il existe deux types de cautionnement si on a recours à un garant :

La caution simple

Avec ce type de cautionnement, l'organisme prêteur va dans un premier temps se diriger vers l'emprunteur. Il usera des moyens mis à sa disposition pour récupérer les sommes dues par ce dernier. Si ces démarches restent sans résultat alors il sollicitera le garant pour être remboursé.

La caution solidaire

À titre de comparaison, la caution solidaire protège mieux l'emprunteur que la caution simple. Une fois le défaut de paiement constaté par l'organisme prêteur, elle peut directement engager des démarches auprès de la personne signataire de la caution. Le garant sera alors dans l'obligation de rembourser les sommes dues par l'emprunteur. De nos jours, les banques privilégient la caution solidaire car moins chronophage et coûteuse que la caution simple.

Ce constat est également valable pour la durée de l'engagement de caution. La période durant laquelle le garant se porte caution peut être définie. Une fois la durée de l'engagement déterminée, le garant ne pourra pas se désengager avant l'expiration de la durée.

Dans le cas présent, si aucune durée n'est fixée alors la caution s'engage à couvrir l'emprunteur durant toute la durée de remboursement du crédit auto.

Comment se porter garant pour un crédit auto ? Quels sont les papiers à fournir ?

Vous souhaitez vous porter garant ou un proche souhaite être caution de vous dans le cadre d'un prêt voiture ? Sachez qu'il existe une procédure bien précise à suivre pour que l'établissement de prêt puisse considérer cet engagement.

La mise en place d'un garant nécessite tout d'abord d'en informer la banque à l'aide d'un document prouvant l'engagement du garant. Cette attestation permettra de certifier officiellement et contractuellement la volonté du garant de se porter caution pour l'emprunteur ainsi que les modalités relatives à la prise en charge du capital emprunté.

Sous forme manuscrite, ce document doit relater les conditions du crédit et l'engagement du garant. Attention, le garant doit être tenu au courant de la procédure, qui plus est sa signature devra apparaitre sur l'attestation.

Exemple de lettre pour se porter caution pour un prêt voiture ?

Je soussigné(e),
Mme/M. [Nom/Prénom],
Né(e) le [date] à [lieu],
Demeurant au [adresse complète],

Déclare me porter caution solidaire et irrévocable pour le prêt automobile souscrit par Mme/M. [Nom/Prénom de l’emprunteur] (lien de parenté (facultatif): [préciser, ex : conjoint, enfant, ami]) auprès de [nom de l’établissement prêteur], d’un montant de [montant du crédit] €, assorti d’un TAEG de [taux] %, sur une durée de [durée en mois/années].

Je m’engage à rembourser l’intégralité des sommes dues (capital, intérêts, frais annexes) en cas de défaillance de l’emprunteur, sans pouvoir bénéficier préalablement du « bénéfice de discussion » ou du « bénéfice de division ».

Cette caution prend effet à compter de la date de signature du contrat de crédit et reste valable jusqu’à son extinction totale.

Je certifie avoir pris connaissance des risques liés à cet engagement et renonce expressément à exciper de toute clause contraire.

Fait à [ville], le [date]
Signature précédée de la mention « Lu et approuvé »
[Signature]

Attention, cette lettre constitue un exemple, il est recommandé de solliciter un notaire ou un avocat spécialiste afin de s’assurer de la conformité de la procédure mais aussi des termes inclus dans l’attestation.

Quel organisme peut se porter garant pour un crédit voiture ?

Si vous n'avez aucune personne dans votre entourage pour se porter garant, il est toujours possible de se tourner vers les organismes de cautionnement. Le fonctionnement est le même, lorsqu'une défaillance a lieu alors l'organisme de cautionnement se porte garant du remboursement des sommes dues.

Faire appel à un organisme de cautionnement entraîne le paiement de frais de garantie. Le montant à débourser pour disposer de ce garant est estimé à 1,16 % de la somme empruntée. Ce pourcentage est généralement défini en fonction du montant emprunté et des intérêts à verser.

Crédit auto avec garant : que se passe-t-il en cas de défaillance ?

Un aspect central dans le cadre d'un crédit auto avec garant est le cas de défaillance de l'emprunteur. En effet, si le remboursement n'est plus assuré par l'emprunteur, alors l'organisme prêteur peut se retourner contre la caution conformément aux clauses du contrat.

Ainsi, avant de se porter garant, la personne en question doit bien comprendre son rôle et les possibles conséquences. Pour cela, il est recommandé de savoir :

• Quelle somme peut être demandée ;
• Pendant combien de temps ;
• Dans quels cas (défaillance), la banque peut demander le remboursement.

Pour rappel, l'acceptation de la caution dépend toujours de l'analyse du risque mais aussi du profil (revenus, capacité de remboursement, etc...).

La caution peut-elle se rétracter lors d'un crédit auto avec garant ?

Comme expliqué précédemment, l'engagement de caution notamment pour un crédit auto n'est pas un acte anodin. Cette décision doit avoir fait l'objet d'une réflexion sérieuse afin de comprendre les conséquences et les risques auxquels s'expose le garant.

Le délai de rétractation du garant pour un crédit auto

La mise en place d'un garant est un acte important avec des responsabilités. En effet, la caution s'est officiellement engagée à partir du moment où sa signature est déposée sur le contrat. Une fois signé, le contrat fait acte de l'engagement du garant et sera donc dans l'obligation de rembourser l'organisme prêteur en cas de défaut de paiement. Cependant il existe plusieurs cas de figure qui permettent une rétractation du garant dans le cadre d'un crédit auto avec garant. Dans un premier temps, la personne s'étant portée garante peut se retirer dans les 14 jours suivant la signature du contrat.

Une capacité financière du garant jugée insuffisante

Autre cas de figure, le garant se rend compte que l'acte pour lequel il s'est engagé est démesuré comparé à ses moyens financiers. Alors, une rétractation est possible si les capacités financières de la caution ne sont pas suffisantes pour supporter la charge financière du remboursement. Ce cas de figure est uniquement valable si le garant est réellement en incapacité financière d'être garant. Par lettre recommandée, il faudra pouvoir prouver que la personne se portant caution n'avait pas connaissance de toutes les informations nécessaires pour juger convenablement. Si un défaut d'information est confirmé alors la rétractation est possible. Sinon les chances de voir la demande de rétractation acceptée restent minimes.

Dans le cas contraire, si le garant ne présente aucune difficulté pécuniaire, cette personne devra honorer les termes du contrat.

Pour information : toute personne se portant caution pour un crédit auto avec garant doit obligatoirement posséder un exemplaire de l'offre de crédit pour laquelle il compte s'engager. Chaque personne doit être en capacité d'apprécier librement les conséquences de son futur engagement et ainsi prendre la bonne décision.

Crédit auto avec garant : vos questions, nos réponses

Faut-il un garant pour acheter une voiture ?

Si la banque estime que votre capacité de remboursement ne concorde pas avec le remboursement d'un crédit auto et qu'elle est jugée insuffisante, la présence d'un garant peut aider à obtenir un crédit auto. En effet, en cas de difficultés à honorer les échéances concernant cet emprunt, ce sera donc au garant d'en assumer la responsabilité et la charge financière.

Toutefois, la présence d'un garant n'est pas considérée comme indispensable pour obtenir un prêt auto.

Qui ne peut pas se porter garant pour un crédit auto ?

Si les personnes qui peuvent se porter garantes sont représentées par les profils en capacité de substituer l'emprunteur, alors une personne ne disposant pas des ressources nécessaires pour rembourser le crédit auto à la place de l'emprunteur ne pourra pas se porter garante. De la même manière, une personne mineure ou un étudiant pourrait ne pas être accepté par la banque en tant que garant bancaire.

Garant et co-emprunteur : quelle différence pour un crédit auto ?

Il est important de faire la distinction entre un co-emprunteur et un garant, car ces derniers n'ont pas le même rôle. Pour faire simple, le co-emprunteur signe le contrat de prêt avec l'emprunteur. Il partage donc les responsabilités vis à vis du remboursement du crédit à sa signature. Tandis que le garant, lui intervient uniquement en cas de défaillance.

Selon votre besoin et votre situation, la banque peut recommander la présence d'un co-emprunteur ou d'un garant pour renforcer le dossier.

Comment trouver un garant gratuit pour un crédit auto ?

Pour disposer d'un garant bancaire gratuitement, vous pouvez solliciter un proche qu'il s'agisse d'un ami, d'un membre de la famille ou toute autre personne. Si toutefois, dans votre entourage personne ne peut se présenter comme garant pour que vous puissiez souscrire un prêt auto, il est possible de faire appel à une société de cautionnement. Néanmoins, cette démarche est plus coûteuse que la première car vous devrez payer des frais de garantie à l'organisme.

Comment ne plus être garant d'un crédit auto ?

Pour ne plus être garant d'un crédit auto et être désengagé du remboursement du capital en cas de défaillance, plusieurs cas de figure sont possibles. Tout d'abord, si le garant a signé un acte de cautionnement à durée indéterminée, il peut alors se rétracter sans condition à tout moment. A contrario, si ce dernier s'est porté garant sur une durée déterminée, il doit alors attendre la fin de la période pour que son engagement financier soit levé et ne plus avoir d'obligation envers la banque prêteuse.

Comment faire un crédit auto sans garant ?

La souscription d'un crédit auto sans garant est possible. Vous devrez rassurer la banque quant à votre profil à l'aide de revenus fixes et réguliers, un faible endettement, une gestion saine des comptes ainsi que la possibilité de présenter un apport représentant 10 à 20 % de la valeur de la voiture.

Rédigé par Jonathan HECTOR - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 19/03/2026

Depuis 2021, Jonathan rédige pour Solutis des contenus précis sur le crédit, l’assurance emprunteur et les finances des ménages, alliant rigueur, pédagogie et accessibilité.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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